大學生分期付款行為的成因研究

摘 要：采用問卷法調查了427名大一到大五的大學生，分析大學生分期行為現狀，以及知覺風險和非理性消費心理對大學生分期決策行為的影響。研究發現：（1）不同性別的大學生在知覺風險和非理性消費心理上差異顯著。（2）不同生活費的大學生在非理性消費心理上差異顯著。（3）不同年級的大學生在分期決策行為上差異顯著。（4）大學生的非理性消費心理與分期決策行為存在顯著正相關，即非理性消費心理越高的學生越會產生分期付款行為。

關鍵詞：大學生 分期付款 知覺風險 消費心理

一、問題提出

2013年興起的“大學生分期付款”這種新興的付款方式，引起了廣泛關注，它是在還款期限內每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息），并且分期購物商品存在單一化、還款有壓力、還款來源單一等特點 。大學生分期付款這種消費方式，可以緩解大學生短期資金短缺、無力購買所需的物品等問題，但也產生一系列的負面影響，如學生容易產生攀比心理、增加家庭負擔、影響大學生的信用觀 。從20世紀90年代初到21世紀，大學生的消費結構由溫飽型、單一化、均質化向發展性、多元化、層次化方向轉變。在這個轉變過程中，大學生形成了新的消費心理特點。主要包括：理性消費，兼具時尚前衛；追求自我，彰顯個性；易被媒體誘導，沖動性購買；趨同；模仿社會消費等，可見大學生的消費兼具理性與非理性消費兩方面。肖冬梅（2015）研究發現大學生畸形消費的形式主要為：高檔型消費；攀比性消費；超前性消費；激情沖動和非理性消費。大學生分期付款一般是依靠網絡銷售平臺，是非實體店的消費模式，做出購買決策之前觸碰不到真實產品，存在多種不確定性，而“不確定性”是知覺風險的本質特征。Bauer認為，消費者的任何行為都能引起一些實際的不能預測的結果，即消費的行為含有冒險的成分。綜上所述，結合最近頻發的校園貸負面事件，本研究調查大學生分期付款行為的總體狀況，以及探討非理性消費心理、知覺風險和分期付款行為的關系。

二、研究方法

1.研究對象。本研究采用隨機抽樣的方法，運用網絡問卷和紙質問卷兩種形式，共回收427份有效問卷。其中女大學生300人，男大學生127人；大一學生256人，大二學生39人，大三學生120人，大四及以上（大五）學生12人；有過分期經歷的大學生有54人，沒有分期經歷的有373人。

2.研究工具。

2.1分期付款行為基本情況。包括性別、年級、月均生活費等人口學變量和大學生分期付款行為的基本情況，共15題。

2.2知覺風險。知覺風險量表是依據MurraySchlacter（1990）提出來的知覺風險六維度為依據，結合相關研究編制而成，刪除無效問題后共15題。經主成分因子分析，知覺風險簡化為三個維度，分別命名為交易風險、產品風險、社會風險。其中，交易風險表現為大學生在分期付款的交易過程中對消耗的時間、財務的不確定性；產品風險表現為大學生對分期付款的產品的性能和安全性的不確定；社會風險表現為大學生通過分期付款獲得的產品不被社會價值所認同的潛在損失。問卷采用5點計分，從“完全不同意1”到“完全同意5”。問卷信度良好，總Cronbach'sα為0.925，其中三個維度的Cronbach'sα分別為0.902、0.861和0.776。

2.3非理性消費心理。依據消費心理相關理論，編制成非理性消費心理問卷，刪除無效問題后共10題。經主成分因子分析，非理性消費心理分為兩個維度，分別為即興消費心理和攀比心理。其中即興消費心理表現為大學生在消費過程中的隨大流、沖動激情式的消費心理；攀比心理表現為大學生在消費過程中的一種渴望超越別人從而滿足心理需求的一種心理狀態。所有題目均為5點計分，從“完全不符合1”到“完全符合5”。各維度所含題目相加即為各維度的總分，得分越高表示非理性消費心理傾向越高。本問卷信度良好，總Cronbach'sα為0.87，兩個維度的Cronbach'sα分別為0.837和0.817。

3.數據處理。本研究采用spss18.0統計軟件包對所得數據進行統計分析處理。

三、結果與分析

1.大學生分期行為的特點分析。

1.1大學生分期現狀。調查結果顯示，大學生的主要經濟來源中，家庭方面占91.6%，勤工儉學、獎助學金、投資創業及其他占8.4%；聽說過或了解過大學生分期付款占85.5%，沒有占14.5%；有過分期經歷占12.6%，沒有占87.4%；對于將來是否會使用大學生分期付款方式，持否定及不確定態度占83.1%，持肯定態度占16.9%；大學生分期產品的類型中，數碼電子產品占54.0%，服裝、白條占19.0%、化妝品類占11.2%、生活用品占7.9%、其他占7.9%；針對有過分期經歷的大學生，調查分期行為對他們的負面影響，結果發現分期付款后，大學生自身的心理壓力和經濟壓力明顯增加，對于學習和業余時間的負面影響也隨之增加，調查結果證明分期行為會給大學生的心理、經濟和學業等帶來一定程度的消極影響。

1.2性別、年級、月均生活費因素。

表1男女大學生在分期決策行為、知覺風險和非理性消費心理上的T檢驗

表1顯示不同性別的大學生在即興消費心理（t=-5.266，p<0.001）、攀比消費心理（t=-2.305，p<0.05）、總知覺風險（t=-2.065，p<0.05）和總非理性消費心理（t=-4.594，p<0.001）上均顯著差異，即女大學生的即興消費心理、攀比消費心理、總知覺風險和總非理性消費心理上均高于男大學生。年級的卡方檢驗結果表明，不同年級的大學生在分期決策行為（2=97.137，p<0.001）、產品風險（2=13.324，p<0.05）和總知覺風險（2=13.221，p<0.05）上差異顯著。年級與分期決策行為存在正相關（r=0.153，t=4.215，p<0.001），與產品風險和總社會風險兩者的相關不顯著。

月均生活費的方差分析可知，不同生活費的大學生在分期決策行為上差異不顯著，但在總非理性消費心理（F=4.931，p<0.001）、即興消費心理（F=4.405，p<0.001）和攀比消費心理（F=3.94，p<0.01）上差異顯著。大學生的月均生活費越高，其非理性消費心理（包括即興消費心理和攀比消費心理）傾向越大。

2.知覺風險、非理性消費心理與分期決策行為的分析。

表2顯示分期決策行為與社會風險、即興消費心理、攀比消費心理和總非理性消費心理均存在正相關，即社會風險、即興消費心理、攀比消費心理和總非理性消費心理越高的大學生，其分期行為傾向越高。交易風險、產品風險和總知覺風險與分期決策行為存在一定的負相關，但未達到顯著性水平。非理性消費心理和知覺風險在各維度之間均存在正相關，即非理性消費的大學生，他們知覺到的風險越大。

3.回歸分析。即興消費心理、攀比消費心理、交易風險、產品風險和社會風險和分期經歷這六個因素為自變量，以分期決策行為為因變量，進行回歸分析探究是否存在因果關系。結果見表3，進入回歸模型的因子是分期經歷和即興消費心理，可見這兩因子對大學生的分期決策行為有顯著的預測作用。這兩個因子對分期決策行為的解釋率為15.2%，標準化回歸方程為：

分期決策行為=2.412+1.444×分期經歷+0.09×即興消費心理

四、討論

1.大學生分期付款行為的特點。研究發現，有過分期經歷的大學生僅占12.6%，對分期付款方式持否定及不確定態度的占83.1%；現在大學生分期付款的方式有校園網代理、網上購物平臺、實體店、信用卡、白條等；在分期產品中，選擇最多的是數碼電子產品，其次是白條；還款方式上主要是依靠省吃儉用、兼職、向父母或朋友需求幫助等。由此可知，大學生追求新事物、高科技，但存在短期資金缺乏的現象；雖然目前大學生分期途徑多樣，但還款方式較單一；分期付款這種消費方式在大學生群體中僅有小部分消費者，大部分學生對其仍抱觀望態度。大學生的分期決策行為在年級上差異顯著，高年級學生比低年級學生更傾向于選擇分期付款行為。由于有過分期經歷的大學生其分期的行為傾向較強，可能是高年級的學生比低年級學生在校時間長，有更多機會接觸分期付款，因此分期的人較多。大學生的月均生活費在非理性消費心理上差異顯著。月均生活費越高的大學生，其非理性消費心理的傾向越大。有研究也發現月消費能力高的學生，有著時尚新鮮、攀比炫耀、沖動發泄、喜新厭舊等心理更加明顯 。大學生選擇分期后會產生一些消極影響，表現在心理、經濟、時間及學業等方面，且40.7%的大學生表示曾后悔選擇分期。筆者鑒于此建議大學生在采用分期付款方式時，應結合自身實際情況與需求，合理規劃，盡量減少非理性消費，以免對自身的心理、生活和學習產生不利的影響。

2.知覺風險的分析。不同性別的大學生在知覺風險上差異顯著，女生的總知覺風險意識高于男生，這與許浩川（2010）的研究結論一致。這可能與女大學生的性格特征有關，在消費過程中綜合考慮的因素可能多于男大學生。不同年級的大學生在產品風險和總知覺風險上差異顯著，但相關性未到達顯著性水平。雖然嚴霞（2008）關于碩士生和本科生的研究也發現年齡在知覺風險上主效應不顯著，但鑒于本研究的年級樣本比例失調，故關于年級與知覺風險的結論有待進一步驗證。

3.非理性消費心理的分析。不同性別的大學生在總非理性消費心理、即興消費心理和攀比消費心理上差異顯著，具體表現為：女大學生在消費時更容易受到即興心理、攀比心理的影響，更傾向于非理性消費。造成該原因可能是女生購物時更易受情緒化、從眾因素的影響，因而女性在非理性消費心理上較男性更沖動。有研究發現，低年級學生消費行為多于高年級學生，而且消費不理智，易沖動，攀比心理嚴重 ，而本研究未發現非理性消費心理存在年級上的差異，不同的原因可能是由于本研究的被試在年級上比例有點不平衡，至于其他原因有待進一步驗證。

4.分期行為、非理性消費心理和知覺風險的關系。知覺風險與分期決策行為之間的雖未達到顯著相關，但兩者存在一定的負向關系。回歸分析表明分期經歷對分期決策行為有重要影響，有過分期經歷的大學生對分期的行為傾向較強；總非理性消費心理、即興消費心理、攀比心理與分期決策行為呈顯著正相關，且即性消費心理對分期決策行為有正向預測作用。本研究雖與前人的一些研究結果一致，但仍存在不足。一是問卷問題，由于采用自編問卷，筆者的理論儲備及實踐能力的不足，在問卷編制上可能有考慮不周之處；二是被試問題，由于采用網絡發放問卷具有隨機性，被試人數在性別及年級之間不均衡，希望在以后的研究中能加以改進。

五、結語

1.不同性別的大學生在知覺風險和非理性消費心理上差異顯著，具體表現為女生對風險的知覺度高于男生，女生比男生更容易非理性消費心理。

2.不同年級的大學生在分期決策行為上差異顯著且為正相關，具體表現為高年級的大學學生比低年級的大學生更多選擇分期付款行為。

3.不同生活費的大學生在非理性消費心理上差異顯著，具體表現為月均生活費水平越高，受非理性消費心理的影響越大。

4.大學生的非理性消費心理與分期決策行為存在顯著正相關，即非理性消費心理水平越高的學生越易產生分期付款行為。

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※基金項目：黑龍江省佳木斯大學大學生創新創業訓練計劃項目（批準號為2015xj14）.