大學生醫療保險的參保意愿與行為研究

摘 要：本課題的研究旨在了解大學生對所在城市高校醫療保險的態度，對醫療服務的需求的滿足程度，采用問卷調查的方式，用網絡調研的方式對參保態度進行調查，然后對所獲得的原始資料用SPSS、Excel進行相關的統計分析，根據他們在醫療保險制度中的參保意愿和參保行為的現狀，分析影響參保意愿與行為的因素，目的是找出制約大學生參與居民基本醫療保險行為與意愿的因素，提出若干改善大學生參加基本醫療保險的積極性，提高大學生參保意愿，以及完善我國大學生醫療保險制度的建議。

關鍵詞：大學生；醫療保險；意愿；行為

DOI：10.19354/j.cnki.42-1616/f.2016.17.68

一、研究背景與意義

2009 年全面推開了城鎮居民醫療保險制度，將在校大學生全部納入城鎮居民醫療保險范圍。2015兩會中提到了健全醫療保障體系，要著重加強醫療保障體系的建設。隨著高校擴招，保障人數不斷擴大，環境污染日趨嚴重，大學生患重疾病、怪病的風險程逐年上升的趨勢，醫療支出不斷增加。近年來，大學生患重大疾病無錢醫治等事件屢見不鮮，高昂的醫療費用給學校、家庭和個人帶來了沉重的經濟負擔。因此，為延續生命，一些大學生走上街頭尋求社會的幫助，做出一些另類的求生行為。例如，白血病患者莫向松向新希望集團董事長劉暢借款100萬治病的事件，他舉著廣告牌“借我100萬，我打工還你一輩子”跪在公司門口。從另一角度來說，大學生參加的城鎮居民醫療保險并不能滿足大學生的醫療需求，特別是滿足不了患重疾病的貧困大學的醫療需求。

此次的探索對促進大學生醫療保險制度的完善以及良性可持續發展具有一定理論和現實意義。大學生醫療保險在某些方面并不能滿足大學生的醫療需求，大學生對大學生醫療保險持漠不關心或者失望的態度，使得他們不積極參加醫療保險，導致大學生醫療保險制度覆蓋率不全。了解大學生對現行的大學生醫療保險是否滿意，參保的意愿和行為與醫療保險保障水平是否相關，從而找出影響他們參保的各種因素，來提高大學生的參保意愿，保障他們的利益。

二、大學生醫療保險的參保意愿與行為調查

（一）問卷設計

假設大學生對于醫療衛生服務的需求并未得到滿足，最終能影響甚至決定參保行為。因此旨在了解大學生對高校醫療保險的參保意愿以及參保行為傾向。參保意愿是指對一客觀標的內在心理狀態，其可能是積極的，也可能是消極的，或者是無所謂的，參保與否、參保形式都可以認為是一個正常成年人在理性的基礎上做出的選擇行為①。文中引入參保意愿，研究的是大學生是否愿意參加醫療保險，有無參保需求，對醫療保險持何種態度。參保行為是大學生在選擇醫療保險的參保行為，與參保意愿緊密相聯系的，根據參保意愿做出相應的參保選擇則是參保行為。通過問卷回收、數據錄入分析，發現大學生的醫療需求是否滿得到足，究其對醫療保險所持態度、參保意愿的原因。針對發現的問題，提出改革建議從而促進高校醫療保險制度的完善，提高大學生的參保意愿，使大學生群體從大學生醫療保險中真正受益。在具體制作過程中，借助了專門制作的問卷網站——問卷網，進行了問卷的設計。數據收集則直接利用問卷網中的網址鏈接、分享鏈接等便捷方式，有針對性地將問卷發放到大學生云集的網絡社區、微信、QQ等平臺。因此能收集到全國各地大學生的網絡問卷答案。數據分析則采用常用的SPSS數據統計分析軟件、Excel。調查方法包括文獻資料法、網絡問卷調查法、雪球抽樣法等。

（二）數據分析

（1）調查樣本基本背景信息。共發放網絡問卷200份，共收回195份，問卷回收率95.1%?？尚哦菴ranbachα系數為0.805。在所有填寫網絡問卷的被調查者中，男生71人，占36.4%，女生124人，占63.6%。畢業班學生有114人，有效百分比為58.5%，非畢業班學生有81人，所占比例為41.5%。本科學生有178名，所占有效百分比為91.3%， 4名研究生，所占比例為2.1%，大專生13人，占總數的6.7%。從戶籍所在地看，家在城鎮的學生有87人，所占比例為44.6%，家在農村的學生有108人，所占比例為55.4%，從學校所在地區看，來自東部地區的為82人，所占比例為42.1%，中部地區的為25人，占比例12.8%，西部地區88人，所占比例45.1%。異地上學的有134人，比例為68.7%，在本地上學的有61人，占總人數的31.3%。

（2）調查對象的參?，F狀。明確有參加醫療保險的有79

人，占總人數的40.5%；其余59.5%之中有20%的人沒有參加任何醫療保險，39.5%的人不清楚自己是否有投過保險或者投過哪一類醫療保險。在是否有發生過醫療費用且用到過醫療保險這方面的統計中， 72.8%的人未曾用過醫療保險，究其原因，可集中歸類為以下幾個方面：①未達到報銷的最低基準線；②無法二次報銷（在實際報銷過程中，各地城鎮居民保險報銷具體制度有差異，有的在參加的其他保險中報銷過之后，不能再通過城鎮居民醫療保險的報銷）；③醫院等級的限制，許多學生在看病就醫時并不了解報銷的限制條件，也有了解的報銷條件但是由于病情需要和醫院衛生資源的分配實情，以至于他們選擇了非一級醫院進行治療，其所花費的非住院醫療費用最終都得完全自費；在產生了醫療費用以后，醫療費用未達到起付標準的占40.5%，受醫院等級限制未能報銷的達25.4%。有近一半的人只是略知一二，24.1%的人都不知道醫療保險政策的內容。更有對醫療保險政策不關注的達11.8%的比例。只有13.3%的人對該政策有了解，其中有1%的人是非常熟悉的。主動了解醫療保險政策的占總人數的20%，其余的都屬于被動或者不經意接觸到醫療保險政策。

（3）經濟狀況。經濟狀況包括大學生的收入情況、收入來源和他們在醫療方面的支出情況。根據調查結果顯示，月收入額在1000元以下的人數為67%，比例為34.4%；65.6%的大學生收入在1000元及以上，其中1000～1500元這個收入范圍的占43.1%，1500～2000元這個范圍的為13.8%，2000～5000元這個收入范圍的人數占總人數7.7%。從中可以看出受訪大學生的月收入額基本上集中在1000～1500元這個范圍內，收入較高的占少數人。一般大學生的收入通常都是來自家庭、學校和自己，但是大多數主要還是依靠父母給予生活費。而在醫療費用支出這一項目中，具體發生的費用如表2-1所示：

這意味著，在醫療報銷起付標準還維持在800元時，參與調查的90.7%的大學生每年都是無法享受大學生醫療保險的。后來，報銷標準在2014年降到了500元，這仍然有78.9%的大學生還得自己全額支付醫療費用。若一個月或者幾個月連續發生幾次200～500元范圍內的醫療。

（4）大學生對醫療保險的態度。據統計所示，參保的必要性與參保的主動性呈正相關，其顯著系數Pearson=0.351。主動參保意愿與性別、戶籍所在地、是否異地上學之間的相關性并不顯著。有68.2%的大學生對現行醫療保險是不滿意的，其中13.8%的人既不覺得滿意也不覺得不滿意。這說明他們對自身健康風險的保險意識還沒有建立或者是他們并沒有感受到醫療保險給他們帶來了多大的保障作用。只有31.8%的人對醫療保險是持積極態度的，其中6.7%的人對醫療保險表示滿意。在參保意識方面，86.67%的人覺得參保是有必要的，而其余的則認為沒必要參保。而在具體是否愿意主動參保方面，比例有所下降，有76.4%的人愿意主動參保。對于參保費的承擔主體方面，42.7%的人支持由學校、政府和個人三方負擔的繳費方式，45.3%的人更愿意根據自身的繳費能力和所對應的自身所期望的報銷比例進行繳費。只有12%的人完全不想承擔繳費責任?？梢娋哂袇⒈Ｒ庾R的大學生愿意承擔投保繳費責任的。在不愿意參加學校醫療保險的統計中，因報銷條件限制過多而不愿意參保的因素占整個響應百分比的34.9%，52.0%的人都選擇了此項作為不參保的原因。在整個不愿參保的因素中，由于醫療保險制度而不參保的比重達到53.4%，因為個人身體狀況不參保的比重達到17.1%，既有25.5%的受訪者認為自己的身體健康狀況是很好的，用不著醫療保險。因商業保險的緣故而不參保的比重達15.8%?？梢?，大學生醫療保險的報銷規定對于不愿參保的人是最主要的影響因素。而從愿意參加學校醫療保險的各因素所占比例來看：為了減輕疾病帶來損失的風險的比例占19.2%，覺得參保費用低，參保比較合適的人占23.1，因身在異地參保更安心的占愿意參保人數的23.1%，從眾參保的比例達12.2，連著學費一起交而不知情的參保人數達20.1%。由此可見，真正具有風險防范意思，為了防患于未然而構建了保險意識大學生只占少數，而因為參保費用低、從眾參保和不知情而參保的人占多數。也就是大部分受訪者對于醫療保險的認知程度并不高，保險意識也不強。他們之中大部分參保的初衷并不明確，對參保的意義和作用并未有正確的認識。

三、小 結

認知度不高，大學生對所在學校醫療保險的認知性和主動性較低，參保意識不強，對醫療保險缺乏系統性的認識，許多學生成為了不知情的參保者；對政策了解不多，缺乏主動性；各受訪者的學校宣傳力度不夠大，通常只是有相關的宣傳手冊，但是并沒有落實發放到每個學生手中。滿意度較低，多數大學生對醫療保險是贊同的，認為有參保的必要，但同時又對醫療保險缺乏信心。因為經常由于信息的不對稱、保障水平低、報銷程序的繁瑣導致許多學生對醫療保險的信心不足，讓他們覺得大學生醫療保險就只是個形式而已。在實際發生了醫療費用以后對他們起不了實質性的幫助，以至于他們的滿意程度也較低。具體的問題可以歸為5個方面：① 信息不公開透明，體現在有學生反映不知道自己有投保，具體的投保項目不清楚，不知道報銷程序；② 報銷程序復雜，限制條件多，需要的相關材料證明繁多；③ 大多數學生覺得醫療保險不實用且一般用不到醫療保險，一方面體現為發生的醫療費用數額未達到起付標準線，報銷比例不夠高，對于最高限額的限制過于苛刻；另一方面為受定點醫院的限制，非規定范圍內的醫院內發生的費用無法報銷；④ 保障水平低；⑤ 對醫療保險缺乏完整的認識，宣傳教育實施不到位。這在一定程度上影響著醫療保險在大學生心中的公信力。相關建議與期望：① 進一步降低報銷的門檻費；② 在新生入學繳費前統一做醫療參保的宣傳教育，給學生提供自由選擇參保的機會；③ 建立全國聯網信息系統專門管理學生的醫療保險卡，以方便異地報銷；④ 放開對醫院等級和病種的限制，準許大學生根據現實需求進行看病就醫；⑤ 關于繳費比例和報銷比例，各參與主體都應有所提高，以提高保障水平。

四、結 語

大學生的參保意愿與行為相互關聯，現行的醫療保險不能充分地滿足大學生的醫療保障需求，而使得醫療保險的公信力在大學生群體中減弱。大學生醫療保險報銷制度的不完善與大學生對醫療保險的低認知性，使得他們的參保意愿和行為向消極方向傾斜，甚至出現少數的偏激的認知。為了更好地提升大學生的參保意識與參保積極性，需要盡快完善醫療保險報銷等相關制度，讓醫療保險服務于大學生，成為一種真正能滿足大學生醫療需求，保障其切身利益的社會制度。增強制度的公信力，使得參保意識與行為和制度與現實之間形成良性循環。

參考文獻：

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[7] Fung， Althea. Rockefeller Pushes for Fairness in College Students' Health Insurance Plans[J]. National Journal，2011.

注釋：

① 雷璟程. 大學生醫療保險的參保行為與意愿研究[D]. 暨南大學， 2011.