銀行客戶金融隱私權的法律保護探討

【摘要】隨著社會經濟以及金融信息化的快速發展，銀行掌握了許多客戶財務數據，這些金融信息成為重要的商業資源，依法保護客戶金融隱私權已經成為銀行需要履行的重要職責。當前銀行客戶金融隱私權的法律保護是各國銀行業務法的重要內容，其已經成為現代銀行進行業務競爭和樹立信用形象的關鍵環節，因此我國需要對隱私權的法律地位加以明確，不斷完善《金融隱私權保護法》等一系列法律，全面保護銀行客戶的金融隱私權。本文就對銀行客戶金融隱私權的法律保護進行分析和探討。

【關鍵詞】銀行客戶；金融隱私權；法律保護

金融隱私權作為一種新型的權利，其主要是在信息技術和傳統隱私權的基礎上得以發展，具有一定的財產價值和人身價值。當前由于銀行侵犯客戶金融隱私權的事件日益增多，客戶越來越重視隱私權的保護，對其保護類型和范圍提出了更高的要求。但是我國在金融隱私權方面的研究尚處于學術層面，缺乏完整的理論體系，嚴重制約了我國金融行業的發展，因此加強我國銀行客戶金融隱私權的法律保護十分之必要。

一、銀行客戶金融隱私權概述

對于銀行客戶金融隱私權而言，其主要是指銀行客戶個人對其金融信息所享有的權利，其不受他人的非法干涉，能夠進行自我支配。一般來說，銀行客戶金融隱私權具有以下幾點權能：①知情權能。知情權是前提性與基礎性的權利，其與隱私權屬于既互補又沖突的權利，客戶要想對自身的金融信息加以保護，需要對銀行的部分實施行為加以知曉，如信息公開范圍、信息用途和信息內容等。②保密權能。金融隱私權最為本質和基礎的權能就是保密權能，這是因為客戶的金融隱私權無關公共領域或公共利益，客戶不愿被公眾知悉自己的財產信息，其有權決定公開或隱瞞其金融信息。同時客戶有權要求銀行履行相關的保密義務，禁止銀行許可他人使用或對外泄漏信息。③支配權能。支配權能作為權能體系中核心內容，其主要是指客戶傳播、使用、儲存和收集個人財產信息，且所享有的排他性的支配與控制權利。銀行客戶為了保證交易或業務的順利辦理，往往會向銀行告知相關的金融信息，但是其仍然可以支配和控制這些信息，從而有效保護自身的隱私權。④救濟權能。義務人不能侵犯權利人的合法權益，如果其違反義務而造成侵害，這時會產生救濟權，銀行客戶可以尋求相應地救濟，如要求侵權人賠償損失、賠禮道歉、停止侵害等。

二、銀行客戶金融隱私權的法律保護

對于銀行客戶金融隱私權的法律保護而言，其不僅具有自身獨特的個性，也具有一般隱私權法律保護的共性，具體表現在兩個方面：一方面是法律保護的方式。一般隱私權的法律保護方式主要包括間接保護和直接保護，而銀行客戶金融隱私權采用這種方式，在實踐中形成了一般保護方式和專門保護方式。首先，專門保護方式。該方式主要是指以各行業的保護手段、保護目的和特點等為基礎而分別進行規定，如美國采用這種方式對金融領域進行單獨立法。美國人主要是對社會利益或社會組織與個人隱私權益相沖突問題進行思考，堅持分別考慮各領域的信息保護問題，從而保障個人隱私的前提下實現信息的充分自由流通。其次，一般保護方式。該方式主要是指不區分行業而統一保護個人金融信息，如歐盟采用統一保護信息數據的方式，在個人信息保護中納入金融信息的保護。相較于美國分散式立法方式而言，歐盟屬于全面的立法體例，更為重視個人信息保護程度。

另一方面是法律保護的范圍。由于銀行客戶金融隱私權由內容、客體和主體構成，因此其范圍也需從這三點加以表現：①權利內容。銀行客戶金融隱私權賦予了銀行客戶知情權的權利，其需要保護自然人對個人金融信息的支配、維護、利用、隱瞞和知情權，不能對這些信息加以非法濫用與泄漏。而一般隱私權則是保護自然人對個人隱私的維護、利用、隱瞞和支配權利，避免受他人非法干涉。②權利客體。一般隱私權主要是對自然人的個人隱私加以保護，具有較廣的范圍；但是金融隱私權是對個人金融信息加以保護，尤其是財產性信息，范圍相對較窄，保護客戶交易中的信息以及相關賬戶信息等。當然個人金融信息主要是對財產性內容加以涉及，影響客戶的物質利益。③權利主體。對于一般隱私權而言，其主要是對自然人加以保護，其他組織或法人不具備與自然人相同的情感因素，無法成為保護主體。但是金融隱私權保護的是一定范圍內的自然人——銀行客戶，其主要是指自然人客戶，與傳統意義上的銀行客戶存在較大的不同。通常公民銀行客戶的身份多是隨賬戶的注銷而消失，但是客戶在開設賬戶時將自己的基本信息讓渡給銀行，即便賬戶注銷，銀行仍然掌握客戶的交易等信息，因此可以將這類客戶納入在金融隱私權保護范圍內，以此維護客戶的合法權益。

三、結束語

隨著金融信息化的不斷發展，各個銀行在經營和發展過程中掌握了大量的客戶資源，這些資源能夠使其在激烈的市場競爭中處于優勢地位。當前由于銀行客戶信息泄露事件頻繁發生，客戶和銀行之間的矛盾日益突出，為了有效解決這一矛盾，需要加強銀行客戶金融隱私權的法律保護，充分發揮金融隱私權的知情權能、保密權能、支配權能和救濟權能。這樣才能有效保護銀行客戶的金融隱私權，保障銀行客戶的合法權益，推動金融行業的可持續發展。

參考文獻

[1]伊士國，吳丹.試析銀行客戶金融隱私權的法律保護[J].湖北社會科學，2010，10：149-152.

[2]張璇.銀行客戶金融隱私權的法律界定[J].宜春學院學報，2011，10：36-39.

[3]劉晶艷.芻議新時期銀行客戶金融隱私權的法律保護[J].黑龍江科技信息，2014，04：287.

[4]鄧蕊，王雪.銀行客戶金融隱私權的法律保護研究[J].長春工業大學學報（社會科學版），2014，01：64-67+79.

作者簡介

葉浩文（1975.1.26—）漢族，籍貫：廣東惠州，學歷：大學本科，工作單位：廣東海略律師事務所，主要研究方向：公司法.