“某寶”高額逾期利息及“裸條”催債的法律分析

近日，“某寶”事件持續(xù)發(fā)酵，先是北京九叔在其微博上連續(xù)發(fā)文指責“某寶”收取高額逾期管理費和罰息（逾期利息），其后“某寶”又被爆出放貸人要求借款人（主要是女大學生）拍裸照作抵押的新聞。本文將對“某寶”平臺的高額逾期利息和逾期管理費、催債手段及宣傳行為進行法律分析。

一、關于高額逾期利息與逾期管理費

我們查看了“某寶”平臺的《借款協(xié)議》，其中約定如果借款人超過寬限期還沒有償還全部借款本金和利息，那么自寬限期次日起，“某寶”將以截至當日未償還借款本金為基準，以24%為年化罰息利率計收罰息。除此之外，借款人還需向平臺支付一定的逾期管理費。這就意味著，借款人借入100萬，全部逾期一年的話，就要支付24萬的罰息外加一定金額的逾期管理費用。那么“某寶”規(guī)定的高額逾期利息和逾期管理費用是否合法呢？

（一）什么是逾期利息？

在法律上，逾期利息其實就是人們常說的罰息里的一種，“某寶”《借款協(xié)議》中的“罰息”即逾期利息。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。”逾期利息實際是借款合同到期后，借款人繼續(xù)占用本金所產(chǎn)生的利息收益，是本金在逾期階段所產(chǎn)生的孳息，支付逾期利息是對出借人損失的合理補償。逾期利息一般是合同借貸雙方之間的權利義務，逾期利息由放款人收取，但在“某寶”平臺中，平臺是否收取部分利息作為催收報酬不得而知，本文僅就逾期利息和逾期管理費的數(shù)額進行分析。

（二）高額逾期利息及逾期管理費用是否合法？

根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民間借貸司法解釋》）第30條之規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因此“某寶”在《借款協(xié)議》中約定以24%為年化利率計算罰息其實并未超過法律規(guī)定的限額，其相關當事人可以主張年化利率24%的逾期利息。

但是在該條中，最高院用“其他費用”一詞對借款人因為逾期可能產(chǎn)生的費用進行了兜底性概括，該條中的“年利率24%”應當涵蓋了出借人向借款人因逾期還款而產(chǎn)生的一切費用。“某寶”平臺的《借款協(xié)議》約定：“特別逾期管理費的金額調整為‘截至寬限期之日后第76日未償還借款本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和×30%。’”因此，我們認為此協(xié)議中“某寶”約定的逾期管理費用實質上屬于《民間借貸司法解釋》第30條規(guī)定的“其他費用”，則平臺已經(jīng)向逾期借款人收取了年化利率24%的逾期利息，如果再收取逾期管理費的話，其實已經(jīng)超出了法律保護的范圍。以下通過案例說明：

【（2015）響民初字第00578號】張愛高與嵇禮林、徐友康民間借貸糾紛案

本案中，被告嵇禮林向原告張愛高借款2萬元，約定月利率19.8‰，借款期限到2015年6月5日，如逾期償還，按月利率雙倍計算，并由被告徐友康提供保證。借款到期后，被告未履行還款義務，原告起訴至法院。法院認為原被告之間借款及保證合同除雙方約定逾期利息過高，雙方約定的逾期利息超過年利率24%的部分，依法不予保護。并判令被告按照月利率2%支付逾期利息。

當然，如有借款合同同時約定了逾期利息和（逾期）違約金的，則二者總計不可超過年利率24%。參考案例：【 （2016）滬0116民初2626號】某某訴某某民間借貸糾紛案。

二、關于“裸條“催債事件中平臺的責任

據(jù)新京報報道，“某寶”平臺上的某些借款人（主要是女大學生）通過“某寶”平臺借錢，由于平臺設置的高額利息（報道稱有的借款利率周息可達30%），其逾期的惡性循環(huán)使得借款人還款更加困難。放貸人以此要求女借款人發(fā)送手持身份證的裸照作為抵押，若借款人到期還不上錢則向QQ群或借款人的父母朋友發(fā)送該裸照。

從法律角度來看，“某寶”平臺上的放貸人收取周利率可達30%的高額利息（《民間借貸司法解釋》中規(guī)定借款年利率不得超過36%，其明顯超過）以及逼迫借款人拍裸照的催收行為是明顯不合理的，情節(jié)嚴重的甚至構成刑事犯罪。針對放貸人的違法性，本文暫且不論。但我們認為“某寶”作為居間人，對平臺上的出借人及借貸人并未盡到作為居間人的合理審查義務，導致“裸條催債”的惡性事件不斷發(fā)生。

據(jù)媒體報道，通過“某寶”平臺借錢的人主要為一些沒有收入來源，欠缺還款能力的大學生，但盡管如此，“某寶”在對借款人的還款能力等相關情況上卻缺乏合理性審查。并且“某寶”方面表示，在其平臺上借錢的人不需要審核，金額自定，利率自定，一鍵操作，幾秒鐘達到借錢目的。由此可見，“某寶”是可能預見到借款人存在無法及時還款的情形的，其也未盡到其應當盡到的合理審查義務。根據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》的規(guī)定，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當履行對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核的義務。雖此規(guī)定仍處于意見征求階段，但我們認為根據(jù)《合同法》第5、第6條公平原則與誠實信用原則，也可以判定平臺作為居間人應當負有合理審查義務。

三、關于“某寶”宣傳行為的法律風險

15年8月，“某寶”啟動“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢”活動。其在宣傳中表明，將用20多億作為活動推廣費用，而后證實預計落實到每個注冊用戶的獎勵實為50元。今年2月，螞蟻金服舉報稱“近期網(wǎng)絡上有多個自媒體賬號散布簽到賺錢的言論，推介“某寶”平臺旗下新業(yè)務，打著馬云以及阿里巴巴集團、螞蟻金服集團的旗號，嚴重誤導用戶。由此可見，“某寶”存在著大量的夸大宣傳、虛假宣傳行為。

前面我們提到“某寶”收取高額逾期管理費，“某寶”方面表示主要用于催收。那么平臺的催收與放款人的惡意催收是否有聯(lián)系呢？也即平臺對放貸人的惡意催收行為是否知情？或者是否參與放貸人的惡意催收行為呢？這將是值得深究的問題，如果存在的話，平臺也可能根據(jù)情節(jié)輕重承擔相應的法律責任。

四、總結

“某寶”事件透露出來的高額利息、罰息和逾期管理費、惡意催債以及虛假宣傳等行為值得網(wǎng)絡借貸平臺和借款人深思。在此提醒平臺應當守住法律底線，合規(guī)經(jīng)營；借款人理性借款，維護自身合法權益。