機(jī)器人理財(cái)師，你敢雇傭嗎？

過(guò)去，我們對(duì)投資顧問(wèn)的選擇很有限，只有二選一：免費(fèi)自己做（DIY）；花錢雇金融顧問(wèn)（FIA）。

找金融顧問(wèn)有一個(gè)問(wèn)題，就是FIA受托最低資產(chǎn)額限定為50萬(wàn)美元或更高。這個(gè)限定讓很多年輕投資人或輕資產(chǎn)投資人不能雇傭FIA。因此，這類投資人不得不自己管理資產(chǎn)或找資深金融人士如蘇茲·奧曼咨詢。此外，F(xiàn)IA每年收取受托總資產(chǎn)的1% - 2%的費(fèi)用或更高。這時(shí)，你必須做得比市場(chǎng)平均收益率更好以維持那個(gè)1 %-2%的收費(fèi)要求。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，這是一個(gè)昂貴的費(fèi)用，需要努力克服，而且，在許多情況下，你可能會(huì)被不合理的理財(cái)建議來(lái)引導(dǎo)。

關(guān)系到許多人的問(wèn)題是他們沒(méi)有獨(dú)立出來(lái)單干，不像過(guò)去某時(shí)期，每個(gè)人在退休時(shí)都自動(dòng)獲得一個(gè)金表和一份養(yǎng)老金（是由專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理的）。而今天，你需要自籌資金退休。401（k）計(jì)劃和個(gè)人退休賬戶將每個(gè)人放入投資駕駛座上，其中很多人并沒(méi)有時(shí)間去閱讀投資分析。 更糟的是很多人的投資心理脆弱，不斷在市場(chǎng)表現(xiàn)最惡劣的時(shí)間段跳進(jìn)跳出（高買低賣）。

什么是機(jī)器人理財(cái)師？正如我們前面所說(shuō)的，這是一個(gè)還未大力開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，即新新ROBO-顧問(wèn)出現(xiàn)了。總的來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為自動(dòng)化投資服務(wù)的興起，而且越來(lái)越多的引起人們的興趣是一件“好事”，相比高費(fèi)用低價(jià)值低回報(bào)的華爾街金融顧問(wèn)，成本降低了。這在任何一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中都是一件偉大的事情。此外，這些機(jī)器人理財(cái)師公司能幫助設(shè)定目標(biāo)和資產(chǎn)配置，他們通常不知道從哪里開(kāi)始。

通常，一個(gè)理財(cái)建議并不適合所有的投資人，機(jī)器人理財(cái)正好填空為初級(jí)投資者和喜歡簡(jiǎn)單金融產(chǎn)品組合的投資人服務(wù)的市場(chǎng)。他們是否適合你？取決于你的凈資產(chǎn)，投資品種的復(fù)雜性，和自己做理財(cái)是否感覺(jué)舒服。我絕對(duì)不會(huì)停留在ROBO-顧問(wèn)不起作用的陣營(yíng)里，或者只是簡(jiǎn)單的復(fù)制使用富達(dá)或先鋒基金投資計(jì)劃。

就我而言，我的大部分家庭資產(chǎn)是DIY的，但我一直在研究這個(gè)已經(jīng)多年，感覺(jué)很舒服這樣做。 其他人可能不會(huì)和我相同。像Weathfront這樣專注于最終目的的企業(yè)，非常適合那些不關(guān)心或不想了解投資細(xì)節(jié)的人。對(duì)于這些人，他們付出了25個(gè)基點(diǎn)（或稱為0.25%的年費(fèi)），或更小但非常值得的費(fèi)用，而且在許多情況下比雇傭一個(gè)FIA好得多 - 無(wú)論是在降低成本還是良好的財(cái)務(wù)建議方面都具優(yōu)勢(shì)。

ROBO-顧問(wèn)提供的在線工具并不是新的，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)已經(jīng)多年提供給他們相同的工具，并可以為您個(gè)性化特別定制資產(chǎn)配置計(jì)劃。這個(gè)東西在1999年就有了，當(dāng)我第一次使用潘偉博（PaineWebber）顧問(wèn)時(shí)就用過(guò)了。它就像在Home Depot（HD）自助結(jié)賬時(shí)用的技術(shù)軟件，是可以推廣到群眾中去的技術(shù)。您可以直接訪問(wèn)管理您的賬戶，并刪除無(wú)增值中間商。

我要明確指出，有些金融顧問(wèn)可以幫助你提升巨大的價(jià)值。他們可以根據(jù)無(wú)法量化的因素，為您提供最好的資產(chǎn)配置，其中有些技術(shù)是計(jì)算機(jī)程序永遠(yuǎn)都不會(huì)做的，雖然我相信這是常用規(guī)則之外的例外。事實(shí)上，在這篇文章中所提到的ROBO-顧問(wèn)都只是高科技輔助公司，而不是100%的自動(dòng)化。我必須說(shuō)有些公司提供的投資方法是100%計(jì)算機(jī)算法驅(qū)動(dòng)的，即自動(dòng)引導(dǎo)系統(tǒng)。雖然可能會(huì)有更多人采用此類產(chǎn)品，但總有一些邊緣情況突發(fā)失控，因此，完全運(yùn)用自動(dòng)引導(dǎo)系統(tǒng)可能是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>