關于推進海南國際旅游島個人本外幣兌換特許業務的研究

摘 " 要：本文回顧我國個人本外幣兌換的歷程，結合分析海南當前貨幣兌換過程中存在的問題，提出海南國際旅游島個人本外幣兌換需要從大局出發的策略構想，建議由政府牽頭多部門進行政策支持，積極審慎推動個人本外幣兌換體系的良性發展。

關鍵詞：國際旅游島;個人本外幣兌換;特許業務

中圖分類號：F832 " " " "文獻標識碼：A "文章編號：1003-9031（2016）01-0084-05 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.01.17

2009年12月《國務院關于推進海南國際旅游島建設發展的若干意見》中明確提出海南可探索開展居民個人本外幣兌換特許業務試點，與之密切相關的出入境、航權、離島免稅購物等優惠政策將同心協力助力海南島的發展。在旅游產業領域范圍內進行個人本外幣自由兌換，可以有步驟地加快推進旅游服務自由化進程。2013年，海南共接待入境旅游旅客75.64萬人，同比下降7.3%，全國排名24位;國際旅游創匯3.76億美元，位居全國26位[1]。但從國際海島旅游勝地的角度來看，海南島比沖繩島、濟州島、巴厘島等國際知名旅游勝地的旅游收入占GDP比重都低，旅游消費仍處于較低水平。不管是與國內其他省份，還是國際旅游勝地以及自身歷史狀況相比，海南的旅游創匯能力都有長足的發展空間。按照正常旅游的過程，入境旅游過程中，不管是商務旅游還是休閑旅游，都會涉及到貨幣兌換需求。在現鈔使用較為頻繁的場所，設立個人本外幣兌換特許經營機構可以方便國際游客進行兌換和消費，從而提高海南國際旅游島的服務水準。

一、我國個人本外幣兌換格局演變

1994年元旦，我國取消了人民幣官方匯率制度，實現了匯率并軌，然后取消了外匯留成制，實行當日結匯制，建立了銀行間外匯買賣市場，實行銀行售匯制，取消經常項目下的對外支付。國家開始允許個人持有效證件用人民幣到外匯指定銀行辦理購匯，進行本外幣退換。1996年，國家又將外商投資企業納入結售匯體制，實現了經常賬戶下人民幣的完全可兌換。2002年，人行發布了《外匯指定銀行辦理結匯售匯業務管理暫行辦法》。2008年，《外匯管理條例》進一步修訂，明確了個人和企業可以按規定將外匯賣給銀行或者保留外匯。通過指定外匯銀行兌換外幣，相比之前去國家銀行購匯是一個長足的進步。但銀行外幣兌換還存在不少問題。一是銀行網點數量有限，而且大部分設在居民較為集中的地方，與國際游客的旅游路線不一定匹配;二是銀行營業時間有限制，無法滿足全天候兌換需求;三是銀行柜臺數量有限，有時候兌換需排號，不夠高效便捷;四是銀行出于經營成本考慮，不一定會儲備大量不同種類的外幣，特別是非主流的小幣種，如果個人需要兌換必須提前預約;五是銀行為了儲存方便，往往只儲存大面額外幣，小面額外幣較少。因此，單純依靠銀行無法滿足個人本外幣兌換的需求，外幣代兌點應運而生。在外幣代兌點發展初期，并沒有相應的政策法規予以規范。2002年央行發布了《外匯指定銀行辦理結匯售匯業務管理暫行辦法》，正式對外幣代兌點做了明確規范，并于2003年正式下發了《外幣代兌機構管理暫行辦法》，對外幣代兌機構提出了一個完整的管理辦法。至此，個人貨幣兌換市場就形成了銀行為主、外幣代兌點為輔的格局。外幣兌換點相比銀行來說，一方面可以靈活設置兌換地點，比如在游客比較集中的機場、酒店等地設點;另一方面，兌換時間比較靈活，代兌點可以根據需求設置營業時間。外匯兌換點解決了兌換地點、時間的問題，為需要外幣兌換的游客提供了極大的便利。

二、我國個人本外幣兌換格局發展中存在的問題

國內已陸續在北京、上海、義烏等地開展本外幣兌換特許業務，經過一段時間的經營，不斷顯現出一系列經營過程中遇到的瓶頸問題：一是市場占有率低，特許經營機構分量微乎其微，代兌機構和特許兌換機構的市場份額僅占1%。二是兌換成本相對過高。從費率上來看，特許經營機構服務費比起其他機構要高出十個百分點。三是受黑市影響嚴重。特許經營機構這個隱形的對手沒有嚴格監管下的兌換機構的額度限制，客戶想換多少就能換多少。

目前，海南省內從事外幣兌換的機構有銀行及其分支機構和代兌非金融機構，對照國際旅游島建設提出的完善外匯支付環境的目標，海南省本外幣兌換市場仍存在運營主體單一、網點數量不足、地區布局失衡、市場準入門檻過高等問題，難以滿足該省快速增長的國際旅游業務的需求。貨幣兌換方面主要存在如下問題：一是貨幣兌換服務機構少且布局不均衡。海南旅游景區百余處，但外幣兌換點只有幾十家，且主要集中在海口和三亞。泰國普吉島、中國香港等地的找換店不僅網點多、而且兌換時間靈活。二是可兌換幣種不多。目前在海南能夠兌換的貨幣僅限于美元、歐元、日元和港幣四種。人民幣和新臺幣雙向兌換業務試點尚處于研究探索階段。三是兌換效率不高。目前海南近九成的代兌機構都設在賓館酒店內，且僅對酒店客人提供服務，服務員查驗護照、房卡后，才能手工填寫兌換水單。而且，代兌點僅提供外幣兌為人民幣服務，而無法將人民幣兌回外幣。因此，不管是為了提高海南旅游創匯能力，還是為了促進海南旅游的國際化程度，更好的滿足入境旅游客戶的貨幣兌換需求，海南國際旅游島都必須建立一套完善的個人本外幣兌換體系。

三、境外個人本外幣特許業務的成功經驗

我國辦理個人本外幣兌換特許業務試點的經營機構屬于特許外幣兌換商，類似于境外的找換店。找換店在世界各國是普遍存在的，但具體做法有所不同。

香港找換店提供兌換服務，兼營匯款業務，近年來在香港發展較快，達兩千多家。找換店一般鋪面不大，工作人員不多，但經營靈活，服務周到且找兌匯率會優于銀行。為了方便游客，香港放開以本幣作為計價結算貨幣的規定，以何種貨幣進行支付結算取決于經營者的商業決策。

英國是由海關負責向匯款代理人及貨幣兌換商發放經營牌照，并與英國金融服務管理局共同實施日常監管。英國的海關部門中有金融監管專才，專責打擊清洗黑錢的活動和了解金融業，有他們的聯合監管，對貨幣兌換市場起到很好的穩定與規范作用。英國的監管模式一直為各國和地區所效仿。

俄羅斯外幣兌換點由央行負責監管，但目前已不再受理經營外匯兌換業務的注冊申請，現有外匯兌換點需重新登記注冊或選擇停業關門，未來所有外匯兌換點均應屬于央行下設單位，以央行名義開展兌換業務。

四、策略設想

在海南國際旅游島試點個人本外幣兌換特許業務，需要根據國家大政方針，著眼于海南國際旅游島的長期發展，立足于海南國際旅游島的實際狀況，建設一個便利、安全的多層次、立體兌換體制。

（一）海南國際旅游島個人本外幣兌換需要從大局出發

海南國際旅游島的個人本外幣兌換體系是一項牽涉面廣、影響非常深遠的工程，必須從大局出發，從長遠發展考慮，最主要的是，配合國家、地區的整體布局，切實貫徹國家、地方相關外匯、外幣政策法規的精神。

加強外匯管理的目的是促進國際收支平衡，促進國民經濟健康發展。個人外匯管理的目的是為便利個人外匯收支，簡化業務手續，規范外匯管理。為適應對外交往中個人貨幣兌換服務的需要，我國目前的個人本外幣政策側重于更換的滿足對外交往中的個人貨幣兌換需求，便利個人外匯收支，簡化業務手續，以達到促進國民經濟健康發展的目的。因此，放寬部分外匯管制、引入市場管理是符合我國外匯發展的階段性特點的。旅游行業作為新興的綠色產業，具有較強的市場擴散性，理應獲得市場化的優待。

具體言之，關于本外幣兌換的問題，《國務院關于推進海南國際旅游島建設發展的若干意見》指出，“完善外匯支付環境，開展居民個人本外幣兌換特許業務試點”，即開展居民本外幣兌換特許業務試點的目的在于完善外匯支付環境。在2010年6月發布的《海南國際旅游島建設發展規劃綱要（2010—2020）》中也有相似表述。因此，海南國際旅游島建設過程中的個人本外幣兌換體系的目標，從政府層面來說，就是要通過該體系的建設，完善外匯支付環境，提升個人本外幣兌換的便利性，助力海南國際旅游島經濟發展。

（二）個人本外幣兌換業務各參與主體合作共贏

1.各匯兌主體的基本情況

銀行在柜臺開展個人本外幣兌換是為顧客提供增值服務，以提升自身的社會形象和影響力。外幣兌換并非業務重點，人民幣相關業務仍是其目前的核心業務。也可以說，銀行參與外幣兌換更多是時代和政策的選擇，是為國家更好地管理外匯收入，樹立良好的社會形象。同理，銀行設立代兌點的目的也不是沖著高額的盈利，畢竟每開通一個代兌點，銀行都需要為其提供相應的培訓、憑證，承擔運營成本，并且還需要承擔由于代兌點違規兌換而引起的風險，投入產出比并不高。

外幣代兌點，尤其是酒店設置的外幣代兌點，主要是為了滿足相關政策的要求，如政府規定涉外酒店須設立代兌點，以完善酒店服務功能;或旅游管理部門規定申辦星級酒店必須設立代兌點，因此不少酒店出于這種門檻要求而申請代兌點，而不是出于真實業務需要。外幣代兌點的設立，也是提升酒店入住客戶的一條途徑，但設立了代兌點，若沒有專業人員與服務配套，可能更容易讓客戶失望。同時，外幣代兌點只能依照銀行牌價進行，從銀行獲取部分手續費分成，利潤微薄，外幣代兌點沒有足夠動力開展該業務。

由上可知，銀行、外幣代兌點對于外幣兌換業務均沒有足夠的動力去做好，因而催生了個人本外幣特許兌換機構的誕生。相比銀行和代兌點來說，個人本外幣兌換機構不管從政策設計上，還是企業經營目的上，都更注重盈利性，更強調市場化運作，把外幣兌換業務作為一個商業模式進行運作。同時，個人本外幣特許兌換機構還能夠進行聯合經營，通過規模效應實現盈利，相比零散的外幣代兌點又是一大進步。

2.完善特許兌換機構與其他主體的關系

由于個人本外幣特許兌換機構具有經營機制靈活、營業時間長、兌換幣種多樣、服務專業等優勢，若使其成為個人本外幣兌換體系中的主體，可以在一定程度上解決海南國際旅游島外幣兌換點不足和布局不均衡的問題。個人本外幣兌換公司是純粹以市場化運作為目的的兌換機構，愿意通過專業的市場調研手段，了解海南國際旅游島各地的真實貨幣兌換需求，然后測算投入產出比，在適當的地方設立個人本外幣兌換店。

考慮星級酒店配備外幣代兌點的投入和效益，在海南可取消星級酒店必須配備外幣代兌點的政策規定，推廣個人本外幣兌換特許機構提供專業化服務，以降低酒店的經營成本與承擔的相關風險，提高服務的專業性。參照本外幣特許兌換機構普遍在機場設點的做法，在國際游客集中的酒店等場所，特許兌換機構可以設點，對于外幣兌換需求較少或不穩定的酒店，個人本外幣特許兌換機構可以與酒店合作宣傳，由特許兌換機構為其提供預約上門兌換服務。考慮到個人本外幣兌換主要還是現鈔和小額兌換，可以參照香港找換店的管理模式，降低特許兌換機構的設立門檻，鼓勵民間力量參與設立特許兌換機構，這樣既發動民間力量，形成完善的覆蓋，同時又能打擊黑市，規范管理。

特許兌換店也應進行分級管理，根據兌換機構的信用及實力，監管部門可以對其兌換規模及幣種進行分級管理。這樣才能最大程度的形成國際旅游島的個人本外幣兌換網，讓國際游客享受到貨幣自由兌換的便利和安全。

此外，轉變銀行當前貨幣兌換職能。由于現有外幣兌換業務不僅需要許多網點開辦，而且占用較多的人力資源，銀行可以考慮將個人本外幣兌換業務從目前的零售型逐步轉向批發型，根據周邊特許機構設置情況，逐步減少對個人外幣兌換業務的資源投放，由直接面對個人客戶提供服務繼而轉向與特許機構的合作模式，形成一個集批發、零售為一體的立體兌換體系。

（三）合理開展居民個人本外幣兌換特許業務

目前海南的個人本外幣兌換主要由銀行網點和外幣代兌機構進行服務，新型的特許經營機構成立，將與前兩者在個人本外幣兌換市場上相互補充。特許經營機構辦理本外幣兌換具有方便快捷、手續簡單的特點，有利于國際旅客享受國際旅游島的服務。海南省試點個人本外幣兌換特許業務能夠發揮專業服務優勢，開發客戶化的服務產品，方便國際旅客進行貨幣兌換，從而提升國際旅游島的整體形象。居民通過個人本外幣兌換可以降低持有外匯的成本和風險，引導藏匯于民，培養居民外匯專業素質。同時，也可以擠壓非法黑市的生存空間，規范省內外幣兌換市場。

1.監管部門寓服務于監管。個人本外幣兌換特許業務主要受國家外匯管理局及海南省分局監管。其中，國家外匯管理局負責制定本外幣兌換相關政策方針，依法管理、規范市場秩序，為銀行、個人本外幣特許兌換機構等市場主體提供支持。外匯管理部門需要根據市場狀況，做好法規制度建設，以更好的監管，服務于市場。海南省分局則更側重于微觀層面的監管與服務，如指導布點、審批備案等。

2.根據需求調整網點布局。監管部門應該通過政策導向建立銀行——各級個人本外幣特許兌換機構的網絡體系，通過對個人本外幣特許兌換機構的分級管理，使個人本外幣特許兌換機構形成全面覆蓋。通過市場競爭，使個人本外幣特許兌換機構和銀行在不同的區域、不同的市場分布中都能恰當分布，從而實現國際旅游島個人本外幣兌換網點布局。

3.根據客源調整特許經營業務。從海南國際旅游島當前的客源地特點入手，分析海南國際旅游客源地結構，解決兌換幣種不足的問題。除了現有的主要客源地之外，個人本外幣兌換特許經營機構還需要綜合考慮后續的旅游拓展計劃，有針對性地做好貨幣兌換方面的準備，豐富可供兌換的幣種，以滿足來自世界各地的國際游客的需求。

五、政策支持

（一）海南省政府牽頭多部門進行政策支持

作為城市的規劃師和管理者，海南省政府應從全局的角度出發，在國際旅游島建設和發展中發揮主導作用，牽頭多部門研究、制定符合本土特點的旅游產業政策。海南省政府在建立國際旅游島的過程中應采取行之有效的措施，打破國內市場的地區保護，及時制定和修改旅游業相關法規及配套法規，取消國內外的差別待遇，維護消費者的合法權益。旅游行政管理部門應適時改變管理方式，從微觀管理轉向宏觀管理，從管理旅游企業轉向管理旅游市場，從直接管理轉向間接管理，從繁雜的事務性工作中解脫出來，集中精力研究旅游發展戰略、規劃和政策，加強監督協調和服務。此外，海南省政府還可以充分發揮行業協會的作用，調動企業自行管理的積極性，加強行業自律。

海南省政府應加大打擊外匯黑市的力度。如外匯黑市交易活躍，則貨幣兌換市場的秩序會混亂，相關部門應聯手公對外匯黑市、地下錢莊、網絡炒匯等外匯違法犯罪活動進行嚴厲的打擊，為兌換特許業務在海南健康開展提供規范的土壤，維護海南國際旅游島的形象。

海南省政府應繼續促進貨幣經營公司與本地企業合資。對試點對象的挑選堅持謹慎、選優的原則，引進實力雄厚、有代兌經驗、抗風險能力強的企業與海南本土企業合資，采取“傳幫帶”的方式，將國際上的先進經驗輸入海南，提高海南本土企業特許經營的管理水平和競爭能力，逐步使海南的外幣兌換市場走向成熟。

此外，海南省政府也應積極主動，做好宣傳工作。海南是較大的僑鄉省，本地居民有不少華僑在國外，往來于外國人數較多，藏匯于民的現象比較普遍。許多居民和游客對本外幣兌換了解不深，政府應加大宣傳力度，定期在媒體、交通工具及顯要的地方進行正面報道和宣傳，增強個人的兌換意識，為特許經營機構的穩健發展打下良好的基礎。同時，鼓勵本外幣特許經營機構參照香港找換店薄利多銷的模式，降低兌換價格吸引游客到本外幣特許兌換機構進行貨幣兌換。伴隨國際游客的增加，特別是自由行游客的增加，旅游消費增長必然給海南當地的本外幣特許經營機構帶來利潤增長空間。

（二）監管部門要積極審慎推動個人本外幣兌換

為了進一步促進全省外幣兌換便利化，監管部門應推動外匯指定銀行全面拓展個人結售匯業務，并在網點區域布局上提出指導意見，指導外匯指定銀行合理布局外幣代兌點。銀行和企業的趨利性決定其代兌點分布傾向于個別高回報地區，導致代兌點分布不均。監管部門應通過政策引導和窗口指導，鼓勵和支持銀行將外幣代兌點設到各個市縣，爭取代兌點覆蓋到全省各主要旅游景點、商場和餐館等，實現住、食、娛、購一體化。此外，監管部門應加大對個人本外幣兌換特許業務試點機構培育力度，使個人本外幣兌換特許業務試點機構與銀行外幣兌換業務形成有效互補。

監管部門在審慎監管的同時，可適度放寬個人本外幣兌換特許業務的機構和業務準入限制。一是逐步放開網點準入的布局要求，由部分至全面放開特許經營地點。根據海南旅游島建設的進程，可選擇在景區、酒店、涉外商場、機場等外國游客較多的地方先行布點，隨著業務的開展情況，過渡到全島鋪開設立。同時，研究流動兌換點的可行性，在保證金融安全的前提下試點開設流動兌換點來更大地滿足國際游客對貨幣兌換的需求。二是可適度放寬特許機構個人本外幣幣種和兌換限額的要求，尤其可以根據特許經營機構的信用等級劃分不同的兌換限額要求，對優質的貨幣兌換點給予更多幣種和更高限額的支持。

（三）指導設立行業自律組織

監管部門可參照設立銀行業協會等自律組織的模式來幫助銀行外匯交易和管理部門、貨幣代兌換點、個人本外幣兌換特許經營機構建立貨幣兌換自律組織，指導貨幣兌換行業的信息交流和自律合規運營。通過召集市場各參與主體參加聯席會議制度，及時發布外匯管理的最新政策信息和要求，促進業務合作。

參考文獻：

[1]國家旅游局政策法規司.2013年中國旅游業統計公報[EB/OL].[2014-09-24]，http：//www.360doc.com/content/15/03

07/09/22225592_453241674.shtml.