我國(guó)城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

摘 要：本文在介紹城市商業(yè)銀行相關(guān)概念及特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行目前理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和問題進(jìn)行分析，并有針對(duì)性地提出相應(yīng)的對(duì)策建議，保證我國(guó)城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城市；商業(yè)銀行；理財(cái)

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的深入推進(jìn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各家銀行（尤其是城市商業(yè)銀行）大力推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。而作為我國(guó)金融市場(chǎng)上的新生力量，城市商業(yè)銀行為形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大利潤(rùn)來源和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，自然也將理財(cái)業(yè)務(wù)放到重要的位置。因此，根據(jù)我國(guó)城商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，研究得出其來的發(fā)展趨勢(shì)、找出發(fā)展中存在的主要問題并有針對(duì)性地提出相應(yīng)對(duì)策建議，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、城市商業(yè)銀行概述

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程。城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。后來很多城市信用社也逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)及地方居民提供金融服務(wù)。

（二）城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)。我國(guó)城市商業(yè)銀行伴隨著中國(guó)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程所產(chǎn)生的，其具有總體規(guī)模較小、發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)定位不清等特點(diǎn)：

二、城市商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）城市商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)分析。主要體現(xiàn)在：（1）現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下一級(jí)或二級(jí)法人體質(zhì)帶來的快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。（2）人員精簡(jiǎn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，相比四大銀行而言沒有什么歷史包袱。（3）大多數(shù)城市商業(yè)銀行于地方政府和企業(yè)有密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)成果掌握的更詳盡準(zhǔn)確。

（二）城市商業(yè)銀行劣勢(shì)分析。（1）經(jīng)營(yíng)管理理念落后，特色服務(wù)部突出。以客戶為中心的思想不能貫徹到產(chǎn)品、管理、人員等各個(gè)方面。（2）信息技術(shù)落后。資金實(shí)力不強(qiáng)，對(duì)科技投入不夠，信息技術(shù)相對(duì)于其他商業(yè)銀行來講顯得落后。（3）人力資源問題。眾多城商行缺乏具有戰(zhàn)略眼光的高素質(zhì)專業(yè)管理人才，導(dǎo)致各項(xiàng)工作滯后，競(jìng)爭(zhēng)力低下。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析

（一）我國(guó)城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)城市商業(yè)銀行近幾年理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行在產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模逐年增長(zhǎng)的同時(shí)，其種類也不斷豐富，除了研發(fā)推出并向客銷售本行的理財(cái)產(chǎn)品，許多城市商業(yè)銀行為更充分地利用銀行資源來發(fā)展中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大收入來源、滿足客戶多樣化的理財(cái)需求還積極開展代理銷售投資產(chǎn)品和產(chǎn)品的售后服務(wù)，這就為客戶提供了廣闊的金融平臺(tái)。

（二）我國(guó)城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題。（1）產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)投入不足，城市商業(yè)銀行大多立足于本地進(jìn)行發(fā)展，走特色化和差異化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展道路是其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵，然而多數(shù)城商行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中并沒有很好地貫徹執(zhí)行特色、差異的理念，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的重視程度和支持投入力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，從而導(dǎo)致其創(chuàng)新研發(fā)能力較弱，在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)方面一味地跟隨和模仿大中型商業(yè)銀行。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理存在隱患 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種新型的銀行中間業(yè)務(wù)，包含著多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)：銀行向客戶提供的理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)主要包含著法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)；銀行面向客戶研發(fā)推出的理財(cái)產(chǎn)品或計(jì)劃主要包含著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。（3）缺乏高水平專業(yè)人才支撐 理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有綜合性、專業(yè)性、復(fù)雜性特征的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須全面掌握財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、銀行、證券、保險(xiǎn)等方面的專業(yè)知識(shí)，擁有豐富的實(shí)際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)具備良好的人際交往與組織協(xié)調(diào)能力。

四、我國(guó)城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）注意市場(chǎng)的細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新，努力創(chuàng)造市場(chǎng)需求。城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷過程中，一定要注意對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視中低層次的客戶。這也是小型商業(yè)銀行必須堅(jiān)持的一條路，否則與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)高端客戶，無疑死路一條。在這一過程中，城市商業(yè)銀行要依托地方優(yōu)勢(shì)，走進(jìn)社區(qū)，了解并根據(jù)社區(qū)居民的需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）高度重視理財(cái)品牌的經(jīng)營(yíng)。在我國(guó)的金融發(fā)展中，品牌一直是個(gè)弱項(xiàng)，城市商業(yè)銀行更是如此。但隨著我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，品牌建設(shè)將在銀行業(yè)的建設(shè)和競(jìng)爭(zhēng)中扮演日益重要的角色， 理財(cái)產(chǎn)品和企業(yè)品牌的競(jìng)爭(zhēng)， 將成為未來競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的主流。對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，一定要注意理財(cái)品牌的塑造和維護(hù)。

（三）培養(yǎng)和組建精英的理財(cái)隊(duì)伍，完善相關(guān)人員培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制。優(yōu)秀的理財(cái)人員應(yīng)當(dāng)是具有綜合金融知識(shí)結(jié)構(gòu)的理財(cái)顧問或理財(cái)策劃師。城市商業(yè)銀行要積極的從現(xiàn)有的員工中挑選基礎(chǔ)好、素質(zhì)高的員工參加理財(cái)師的培訓(xùn)，為城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展儲(chǔ)備人才。

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