互聯網金融與健康醫療融合應用研究

南開大學

摘 要：健康醫療是關系到每個老百姓生活的剛需服務，是關乎中國構建和諧社會的支柱型戰略產業。目前我國健康醫療面臨較為嚴峻的資金短缺局面，在政府政策的轉變及市場需求的合力推動下，互聯網金融逐漸滲透到健康醫療產業之中，并產生了醫療金融創新形式，為健康醫療發展提供了新的血液。本文著重闡述互聯網金融與醫療金融的概念及應用現狀，從互聯網金融自身及我國醫療體制兩方面分析了實際應用中存在的問題，并提出具備可行的促進措施以推動互聯網金融與健康醫療深度融合。

關鍵詞：互聯網金融；健康醫療；融合；應用

隨著我國居民收入的大幅提高，健康醫療越來越備受矚目，健康醫療作為我國一項基礎惠民服務，是我國構建和諧社會的關鍵?；ヂ摼W金融與健康醫療融合是大勢所趨，因此，此項研究具有十分重要的意義。

一、互聯網金融與醫療金融的概念

（一）互聯網金融

顧名思義，互聯網金融是通過運用互聯網技術和信息通信技術將傳統金融機構與互聯網的一些企業融合起來實現資金的運作，是一種創新型金融業務模式。與傳統金融相比較，互聯網金融有效率高、速度快、范圍廣泛、成本較低、發展迅速的特點，但有一定的風險性和管理上比較薄弱的缺點。由于互聯網金融飛速發展，目前，所使用的的模式一般可分為六類，分別是P2P網貸、大數據金融、信息化金融機構、眾籌及互聯網金融門戶、第三方支付。

（二）醫療金融

一般而言，在醫療健康領域的一切經濟活動都被稱之為醫療金融。其中醫療機構、醫生、患者為整個醫療體系的金融活動主體。醫療機構需要采購大量的醫療設備和醫藥用品；醫生一方面需要接受醫療服務，另一方面要用于醫學研究；病人需要支付醫療費用。

二、我國互聯網金融與健康醫療融合的應用現狀

（一）網絡眾籌模式

互聯網技術的應用日新月異，網絡眾籌模式也將被更多人所熟知并廣泛應用。目前，許多發達國家已經開始使用醫療眾籌平臺，在網絡上與各類研究機構合作集資，用于科研人員的研究項目和提供患者的救助，想要捐贈的群眾可以登錄平臺了解需要救助患者的詳細信息進行捐贈。網絡眾籌模式可以給需要的患者提供更好、更快的幫助，也為醫療領域創造了更為快捷的方式。

（二） P2P模式在健康醫療領域應用

隨著政府部門降低了對醫療行業的資金投入，醫療行業發展開始面臨資金短缺的困境，P2P模式能夠迅速解決醫療行業融資問題。目前P2P行業正處在發展上升期，發展形勢更是層出不窮，可以做到迅速結合健康醫療行業特點制定融資方案，從而解決融資問題。國內關于醫療金融的P2P平臺主要是通過搭建醫院、患者、金融機構、保險公司等醫療金融參與者，運用云技術互聯網信息服務，為患者提供以金融按揭方式的醫療貸款，以此解決患者享受醫療服務帶來的金融壓力。例如“醫療貸”平臺就是為醫療行業供應鏈提供融資平臺；“醫購貸”則是為民營醫療機構采購設備提供融資平臺。

（三）大數據金融與健康醫療融合應用

國內大多保險公司已經意識到加大互聯網醫療平臺合作的重要性，因為保險公司基本醫療費用補償的傳統商業健康保險已不能滿足當前社會的需求，只有通過大數據金融與健康醫療融合，才能實現向預防、治療、康復為一體的綜合性健康管理轉變，從而更好地做到保險成本控制和產品服務優化。許多保險公司以展開與大數據金融平臺的合作，例如太平洋保險與阿里健康推出的互聯網智能保險控費體系；人保財險與“春雨醫生”APP共同推出的針對人保財險用戶的健康醫療服務。這種模式的廣泛應用，極大地豐富了患者的醫療金融方案。

（四）互聯網基金會模式

互聯網金融與健康醫療融合已引發各界人士的共鳴，成為健康醫療服務體系的投資熱點。同時為了進一步響應政府號召，切實解決人民群眾看病難的問題，節省醫療資源，越來越多的互聯網基金模式在醫療行業不斷展開。在我國心腦血管病、腫瘤疾病、糖尿病等重大疾病的發病率不斷上升，通過對特定的病種制定高度垂直服務體系，通過互聯網接受一些社會愛心人士、慈善機構的捐贈，組織各種籌資活動的資金成立基金會，為更多需要救助的患者提供醫療救助。比如：腫瘤、糖尿病、少兒腦萎縮等互聯網基金會模式?，F在也有不少機構對多層次或者低頻次需求人群使用這種新型模式。

三、融合應用中存在的問題

（一）互聯網金融自身存在的問題

1.技術風險

互聯網金融是基于互聯網技術發展起來的新型金融形式，因此對互聯網技術的依賴性特別高，而我國互聯網技術并不完善，互聯網技術的缺陷直接導致了互聯網金融平臺存在諸多缺陷，很容易導致黑客病毒攻擊，出現信息泄露等情況發生。

2.操作風險

互聯網金融還存在操作風險，即由于內部作業、人員及系統的不完備或失效等造成的風險。例如互聯網安全中心存在的漏洞造成的失誤，現今我國互聯網交易普遍存在釣魚、欺詐等危險。一方面，不法分子利用這方面漏洞，通過非法技術手段對交易信息進行攔截；另一方面我國居民對互聯網交易的防范意識薄弱，很容易被不法分子利用，由此造成互聯網金融的安全隱患。

3.信用風險

互聯網金融引用風險源于互聯網金融本身，相對于傳統金融方式間完善的信用評估體系，互聯網金融發展時間較短，而互聯網金融是一個“虛擬”的金融產品，目前還沒有成熟的法律法規來對其進行管理約束，大大增加了互聯網金融的不確定性，加之我國信用體系構建不成熟，行業整體水平不高，使得互聯網金融信用難以得到保障。

（二）醫療金融的局限性

1.醫療金融現狀

首先，我國目前醫療大環境乃是以營收為目的，這種情況嚴重影響了居民享受基本醫療服務的權利；其次，我國的互聯網醫療平臺對醫生的監管能力不足，對醫生影響力較??；最后，現有的互聯網醫療平臺無論數量還是質量都不能滿足保險的設計需要，居民的互聯網醫療概念還未成熟，需要長時間發展培養。

2.分期支付

醫療金融按揭支付作為一種新型支付方式，是有效緩解龐大醫療費用的有力解決方案，但醫療金融按揭支付有存在一定限制條件。按揭分期支付是為促進消費，但醫療服務則是一項剛需需求，這就存在一定矛盾；另外，接受醫療救助的患者，本身后續的還款能力就存在極大不確定性，如何解決按揭分期與醫療救助的矛盾需要不斷探索。

3.醫療金融

醫療金融并不能對醫療質量的提高起到促進作用，現有互助平臺只能粗放的籌集資金，對醫療質量的影響卻微乎其微，不能做到對醫療資金的有效利用，如果能定點醫療機構，則能更加有效地提高醫療質量，在這個方面也需要進一步探索。

四、推動互聯網金融與健康醫療融合的措施

（一）完善互聯網金融的行業規范

首先，大力提高互聯網技術，降低互聯網金融存在的技術漏洞，從源頭上解決互聯網金融風險的發生，醫療健康終端標準和檢測的合理應用；其次，加大互聯網安全中的防護措施，降低互聯網金融操作的失誤，構建互聯網醫療健康應用認證體系，落實等級保護，加強APT防御，不給不法分子可乘之機；最后，完善互聯網金融行業的法律法規，加大誠信體系建設，規范互聯網金融行業，提高互聯網金融行業信用度。

（二）加強人才的培養

互聯網金融與健康醫療的融合需要專業人才的引進和培養，這是實現創新型醫療金融體系的重中之重。我國正處在互聯網金融瞬息萬變的新時代，互聯網金融在健康醫療行業將發生巨大變幻，迫切需要我們必須高度重視互聯網金融的人才引進和培養。通過對高層次的人才、團隊、公司的引進，打造超高級健康醫療服務體系，使患者、醫生、醫療機構能夠更好的享受到互聯網帶來的便捷服務效果。為了促進人才的培養，政府需鼓勵各院校、醫療機構開展開展健康醫療金融培訓和互聯網金融專業，支持有條件的醫療機構創建健康醫療金融人才管理改革試點，更好的調動人員的積極性，激發他們的興趣，不斷完善我國健康醫療互聯網金融體系。

五、結語

為了深入貫徹落實新醫改的“互聯網+”模式，互聯網金融與健康醫療的深度融合，成為健康醫療服務行業的新支點?；谖覈ヂ摼W技術建立的新醫療金融形勢面臨著諸多問題：一方面互聯網金融存在技術、操作、信用風險，另一方面醫療金融體系還不夠完善。但互聯網金融+健康醫療新型模式是大勢所趨，必將引領我國醫療體系的發展方向，加快健康醫療信息化發展，逐步實現一體化集成醫療服務模式。

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