消費金融將成趨勢

花明天的錢，給今天買單。中國人的消費觀念正逐步轉變，中國互聯網金融研究院副院長李一楊近日在2016中國互聯網消費金融國際論壇上表示，我國消費結構正在從吃、穿等生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡，消費升級使得消費金融迎來爆發時刻，消費金融具有“消費+金融”的雙重屬性，用戶不但可以享有高質量、個性化產品服務消費，而且還具有潛在的賺錢機會。

李一楊預計，到2018年，通過消費金融運作的消費市場將達到10萬億元。消費金融市場蛋糕足夠大，目前尚處于探索培育階段，消費金融將是中國經濟轉型升級的“創新風口”。消費金融能夠通過“消費金融化、金融生活化”，實現金融資源跨期、錯期配置，還可為消費尤其是電子商務提供良好的金融服務環境。

消費金融

迎政策春天

螞蟻花唄日前發布《2016新數碼時代消費趨勢報告》，報告顯示相比于過去人們習慣于攢錢購買3C數碼產品，新一代消費者更敢于用消費金融產品來購買，在過去的一年間，用螞蟻花唄提前消費3C數碼產品的用戶增長了8.4倍，而交易量更是增長了14.6倍。

此外，人們在淘寶天貓等電商平臺上購買3C數碼產品時，螞蟻花唄占總支付金額的比例達到了28.9%，也就是說，在購買3C數碼產品時，有近30%的人花的是明天的錢，消費金融滲透率達到近30%。

互聯網金融發展的今天，各類消費場景被接入到了消費金融。2015年6月，國務院總理李克強在國務院常務會議上指出，放開消費金融市場準入，消費金融公司試點從16個城市擴大至全國。

此外，在國家為實現經濟轉型、提出供給側改革的大背景下，消費金融也迎來政策春天。專家表示，中國消費金融市場正呈現爆發式的增長態勢，未來圍繞場景的消費金融將成為市場主導，而消費金融市場的火爆也勢必會引發整個金融市場的變革。在我國，消費在GDP中的占比一直屬于下降趨勢，投資和出口的占比逐步提升，這和發達國家的經濟結構相比有明顯差異，發展消費金融刺激消費、拉動內需是當下重點。

各大銀行、電商平臺、互聯網金融公司等也紛紛進入消費金融市場。

消費金融產品場景為王

“好的消費金融產品一定要有一個適合它的場景，場景決定了你面對的是怎樣的一群消費金融客戶，影響著信貸服務的轉化率和逾期率。”在第一屆中國金融科技大會上，51信用卡CEO孫海濤曾表達對未來消費金融場景的看重。

消費金融由于場景的特性，能快速獲取“客戶在哪”的信息，并且知道客戶要干什么、需要什么。據了解，目前消費金融場景主要是以線上的電子商務為主，線下商場零售為輔。消費金融的應用場景，主要包括3C產品、旅游、租房、裝修、教育、農業和醫療等。

“消費金融的關鍵在于消費場景的生態鏈布局和風險控制。”玖富集團高級副總裁林彥軍稱，“互聯網金融這些年帶來的好處就是讓普通人也可以享受到金融服務，消費金融也是如此。最大的不同在于，消費金融客戶的需求都體現在具體的消費場景中，需要平臺打造自己的消費金融生態鏈。”

目前，玖富在3C產品、旅游、租房、裝修、教育、農業、醫療等具體的場景之中提供消費金融服務。林彥軍認為，做好消費金融最大的難點是如何有效控制誠信風險。由于我國征信體系具有信息不對稱的先天不足因素，在消費市場的不斷擴大中，誠信風險也會積聚。“但相比傳統的互聯網金融，消費金融更為安全有保障，因為它一方面需要平臺打造自己的生態鏈閉環，在基于真實的消費場景獲得優質資產，有助平臺把控風險。同時消費金融所產生的大量數據也有助于平臺建立依靠信審系統和大數據自動決策的在線實時的風控模式，便于更快速的授信。”林彥軍說。

互聯網金融“后發制人”

據艾瑞咨詢發布的報告稱，我國互聯網消費金融市場交易規模增速超過200%，2015年整體市場則突破了千億，到2019年可達到3.398萬億元的水平。

相關報告顯示，國內有60%的消費者從未使用信用卡。互聯網金融平臺打出的消費金融“組合拳”似乎更加猛烈。蘇寧消費金融近期發布半年報，數據顯示，其產品“任性付”成長迅速，截至6月底，任性付累計發放消費貸款數量超1000萬筆，并在消費金融業務線布下重兵。上半年，任性付緊跟蘇寧的節奏，在蘇寧平臺交易中，任性付訂單數量同比增長超10倍，支付成功率達99.99%。

玖富集團高級副總裁林彥軍表示，金融本身是一個非常技術化、門檻比較高的行業，玖富成立以來，從最開始為銀行提供小微金融解決方案，到現在與眾信旅游、世紀佳緣、優勝教育、我愛我家、易車網、好車無憂等多家垂直領域巨頭合作，各自發揮在消費領域和金融領域的優勢，合作推出消費分期服務，一直扮演著技術創新主導者的角色。

不久前，美利金融宣布將“美利金融”升級為集團品牌，旗下兩家成員企業正式更名為美利車金融、有用分期，兩家公司分別致力于二手車消費金融和3C分期業務。

內部數據顯示，美利金融旗下成員企業美利車金融目前覆蓋27個省，累計貸款合同量超5萬單，貸款額超35億元；有用分期發展不到一年，覆蓋上萬家門店、百余個城市，單月銷售額2億元。“美利金融專注優質資產開拓運營，聚焦服務消費金融用戶，這兩個目標在美利車金融和有用分期的業務中被實現。”萬億的市場規模、完善的風控系統、穩定的資金對接使美利金融的資產端優勢日趨明顯。美利金融集團CEO劉雁南透露，“我們會持續追求更低的資金成本，以用更低的定價服務客戶。目前美利金融資金對接傳統銀行和各類理財平臺，使我們有更大規模、更低成本、更穩定的資金，盈利能力將會增強。”

過去提供信貸服務的是傳統金融機構，他們掌握著金融方面的優勢，但在今天，對移動互聯網、金融科技以及大數據等技術手段的運用尚不熟練。這是新型消費金融公司一個很好的窗口期。林彥軍認為，金融科技的優勢主要體現在三個層面：提高消費金融服務效率，大數據風控技術、移動互聯網等可以實現快速服務，提升效率；金融科技延展了服務群體的范圍，有利于實現多層次普惠金融，可以通過技術手段對信用空白群體授信，覆蓋更多的人；有利于社會征信體系的建設，降低平臺風控成本，消費金融交易量大、分散，平臺間的數據共享可以彌補目前的征信數據庫不健全，既提高違約成本，也增加風控能力。