三農政策對農村金融資源的逆向配置影響探析

古羽加

摘 要 “三農”政策是當前我國較為重要的關于農村經濟發展的政策之一，這一政策的推出是為了解決當前日益嚴重的“三農”問題。解決“三農”問題的根本是促進農村經濟的發展，而經濟的發展需要資金的支持。但當前，我國農村金融的發展現狀是大量的農村金融資源流入農村市場，同時這些資源在農村市場中的配置存在著嚴重不均衡的現象，這種現象便是農村金融的“逆向配置”。本文在梳理相關理論的基礎上，探討了“三農”政策對農村金融資源逆向配置的影響，并進行了分析，提出了相應建議。

關鍵詞 “三農”政策 農村金融資源 逆向配置

一、“三農”政策及農村金融資源理論概述

（一）“三農”政策的發展

一直以來，黨和政府都十分重視“三農”問題，在“三農”問題方面也有較大的投入。近年來政府在這一政策的人力物力財力上都給予了更大的支持，對促進農村經濟的發展和農村資源的合理分配起到了相當重要的作用。

（二）農村金融資源的構成

農村金融資源一般來說指的是國家在一段時期內可以用于農村經濟發展的所有資源。廣義上農村金融資源包括貨幣資源、管理資源、人力資源等等，狹義上僅僅指與金融相關的貨幣和資本。一般來說，人們所說的是狹義的農村金融資源。

（三）農村金融資源的逆向流動

現階段農村金融資源的逆向流動主要通過三種方式：第一，政府渠道。第二，金融渠道。第三，價格渠道。

金融渠道流出主要是存款流出、貸款流出、存貸款差流出和郵政儲蓄流出等方式。金融資源在金融渠道的流出在農村相當普遍，很多農村居民進城務工也是推動這一現象的原因之一。

價格渠道的流出往往在無形之中，人們會自然而然地將資金最優化使用，而區域經濟差異的擴大讓價格渠道流出金融資源這一現象愈來愈嚴重。工農產品的價格差異是金融資源流出的主要形式，農村生產資料的原料上漲幅度超過了農產品的收購價，農村居民的利益受到損害。這種反向流動讓農村金融資源流出農村市場，導致農村發展資源缺乏資金。

二、“三農”政策對農村金融資源的配置影響

“三農”政策的推出大大降低了農村金融資源的逆向配置的現象，這一積極影響體現在三個方面：

農村信用社和農村銀行等金融資源合理配置。“三農”政策的主要投入是在農村信用社和農村銀行方面，這有效提升了農村金融服務水平，改善了農村信用環境，切實緩解了“三農”和中小微企業“貸款難”、“擔保難”問題，加快了扶貧攻堅和同步小康進程。

農村金融機構地域風險能力加強。2004年“三農”政策推出之前，全國農村信用社不良貸款率高達28.1%，資本充足率為負。“三農”政策推出的十多年來，全國的農村信用社逐漸開始盈利，截至2014年低，不良貸款率3.1%，比政策推廣前下降25個百分點，資本充足率8.99%。這和“三農”政策的推出有很大的關系。

農村金融服務水平提高。農村金融機構信息科技建設、網點建設和服務逐步開始，金融服務水平不斷提高。自助終端電子機具，如POS機、ATM機也在農村普及開來，依托網點、網上銀行、手機銀行，構建了覆蓋縣、鄉、村，聯通各村之間的服務網點也逐漸建立起來。

三、對農村金融資源優化的建議

（一）依照政府政策的規劃發展

農村金融資源的根基在“三農”、定位在“三農”、優勢也在“三農”，必須始終堅持服務“三農”、服務社區居民、服務中小微企業以及服務縣域經濟的市場定位，依照政府政策的規劃發展，在深化改革中把強化內控機制、加強風險管理作為的一項重要內容，并通過不斷完善內控制度、完善法人治理結構增強內部控制的能力，提高控制風險的水平。

（二）建設特色鮮明的農村金融文化

農村金融機構發展的好壞是由農村金融企業決定，而企業的競爭中文化的競爭相當重要。農村金融企業必須找準自己的文化核心價值理念，找準符合自身實際的有效載體，以“誠者信合”企業文化讓自身“做優做強”。企業在培育自身文化的時候，要有自己的特色和鮮明的個性。這個特色和個性還必須從本企業自身出發，借鑒一些做得好的企業文化，精心培育自己的企業文化，不能脫離本企業的自身實際。

（三）加快金融產品創新的步伐

盡管在國家政策扶持和自身的努力下，農村金融取得了較大的發展，但是農村對于經濟發達地區來說還是屬于經濟發展落后地區。金融機構和經濟發展成正比關系，經濟越來越快速發展的今天為金融的發展創造了有利的社會經濟環境。要實現金融產品創新，而且金融產品的創新要圍繞農村居民的切身需求，在保證安全和效益的前提下，積極地開發出一些適合農村經濟發展特點的金融產品。

（四）加大人才培養力度

為了適應市場經濟的相關要求，提高農村金融機構的競爭力，就要建立業務素質較高、技術過硬的職工隊伍。第一，在選用人員方面，必須嚴格把關，盡量招收高學歷人才。第二，領導的選聘應該通過考試及業績等競爭方式上崗，加強約束機制。第三，農村金融機構要不斷地推出新的激勵模式，以帶動農村金融機構的員工不斷進行創新，堅持效益、責任、風險和利益的一致性，做到公開、公平、公正。

四、結語

從現代化建設的角度來看，當前“三農”政策對農村金融資源的影響主要是好的方面，“三農”政策對農村金融的投入促進了農村金融的發展。并且，“三農”政策對農村金融的影響不僅僅是促進其發展，更為重要的是使農村金融資源配置效率有所提高，推動農村經濟又好又快發展。因此，農村金融的配置問題的解決是極為重要的。倘若“三農”政策只是加大對農村金融方面的投入而不提高農村金融的配置效率，將會嚴重制約農村金融的發展。

（作者單位為四川農業大學）

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