商業銀行開展互聯網金融創新研究

劉曉磊

摘 要：隨著互聯網的發展，使得金融得到發展，同時，促進銀行傳統業務的發展，迎來了更多的機遇與挑戰。筆者結合實際，結合互聯網技術的飛速進步，闡述了商業銀行的發展，以及互聯網金融業務具有的創新模式。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；創新研究

一、互聯網金融業務創新內容

1.互聯網業務經營管理模式的創新

互聯網有著開放、協作分享的特點，這些逐漸走進傳統的金融區域中，而第三方的支付公司、新型的商業運營的模式在互聯網基礎上發展起來的，阻礙著商業銀行古老的業務運營的管理體系，最終商業銀行業務經營模式實施改革。

其一，構建互聯網的直銷銀行。對于直銷銀行模式，最先實施在上世紀的九十年代末，即北美、歐洲等國家，他們在互聯網上構建金融業務的超市，對于客戶往往通過電子渠道進行，包括：以網上的銀行、以手機上的銀行、以電話的銀行、短信、傳真等，完成直銷銀行和終端客戶之間的業務。對于直銷銀行，與傳統銀行比較，其不具有分支的機構，不必擔負很多員工的花費，即使用最少的花費來維持良好的經營情況，使得經營成本降低，而銀行把剩余的資金，按照優惠的方式帶給客戶，使得市場上贏得了巨大的競爭力。

而國內的商業銀行，應積極學習國外關于互聯網的直銷銀行具有的經驗，結合中國實際來建設自己的互聯網直銷銀行，目前，憑借一些電子渠道給客戶進行在線銀行金融業務，包括：本外幣賬戶的開戶、申請、存貸款、網上的支付、現金的管理、購買基金、理財等。而這些電子渠道包括：互聯網、網上銀行、手機銀行、微信銀行等方式，可以免除一些手續費用、年費用、取現費用、甚至延長信用卡的免息、還款期等，通過這樣的方式，增加顧客數量。

另外，可以把線上與線下的業務聯合起來進行。在國外，往往把互聯網直銷銀行劃分為兩種，有單一的線上的方式，還有線上線下相互結合的方式，例如，在匯豐銀行的業務當中，其全部的產品與服務，均被互聯網線上體系、手機銀行、Call Center等給與；對于荷蘭國際的直銷銀行，已經增加了自動取款機的聯盟，尤其給客戶一些不花費用來取款的信用卡，往往憑借其它的金融機構、網點的ATM來自動取款，這樣就達到了顧客及時取現的目的，不僅具有線上金融服務，還有一些是協助線下的金融服務。目前，針對我國商業銀行的情況，需要大力開展線上與線下結合一起的模式，估計以后會在線與分支機構之間實施協同發展政策，最終完成線上與線下業務互動，更好服務與客戶。

其二，構建互聯網投融資的開放平臺。隨著社會的進步，現在已經有P2P模式的網貸平臺，根據相關的數據統計分析，逐年呈現出增加的趨勢，究其原因有，其一，從政策層面分析，大力支持普惠金融，其二，對P2P的網貸行業還沒有制定有效的政策，作為準人門檻的。

我們分析一下第一網貸平臺數據，中國大部分的P2P網貸指數均集中在這個樣本之中進行研究，其范圍很廣，涉及了24個省、市；對于平臺數目，處在前三位的有：廣東省，即具有158家；浙江省有106家；北京市有66家，我們統計這三地的總家數，即330家，其均以P2P的網貸作為平臺，與全國范圍進行比較，多了46.28%。

我們統計了2014年2月末的數據，從中顯示出中國的P2P網貸的指數，總共具有426家企業，被作為樣本平臺進行分析，這里沒有商銀行，而其余的企業為425家，其一共注冊的金額達到57.79億元；在全國范圍內的P2P網貸平臺，按照平均金額分析，具有1360萬元。我們結合單一平臺注冊的金額進行分析得知，它們具有一定差別，我們分析的這些網貸平臺，關于其單位注冊的資本，僅僅達到100萬元，如拍拍貸；而陸金所不同。從平臺成交額來看，絕大多數平臺成交額處于1億元以內，少數平臺已經發展到一定的規模。

我們統計第一網貸所提供的數據進行分析，在2014的1月到6月，在全國范圍的網貸交易，很頻繁，這樣達到總額為964.38億元。結合成交額的分布地區看分析，在浙江省、廣東省的金額依次是193.97億元、317.56億元，而在北京市的交易金多一點，數目達到132.20億元，接著總結一下其三地的成交總資金，數目比較大，占據全國范圍的66.75%；而對于上海、山東、江蘇等地區，其成交額的集中層度很顯著，這往往根據地方的經濟的發展情況緊密聯系。

對于P2P行業發展模式，有傳統模式--拍拍貸，分析這個模式，把P2P平臺作為主要的中介平臺，給借款人、投資者必要的信息：對于借款人，依據這個平臺來傳播相關的借款信息；而投資者，依據平臺來選出相關的借款人，“拍拍貸”，作為即使用這個模式來開展業務，即P2P平臺。往往是一個投資者，多個借款人。對于借款利率，根據投資者的竟標來確定，并規定還款人每一月進行還本付息，來減少不必要的投資風險。對于這個模式，一旦沒有用戶作為基礎，往往很難確保獲利。對于拍拍貸，往往能夠取得成功，是因為其成立的時間很長，具有一定量的客戶，并已經形成一定的知名度。

宜信屬于債權轉讓模式之一，給P2P平臺先寫出借資金的申請書，接著，這個平臺對其進行審核，即借款人所寫出的申請書；一旦審核完成之后，由平臺指派的債權人把申請的資金數取出，最終提供給借款人使用；接著，平臺再一次把這個債權提供給有關的投資者。我們分析一下這個模式，其通過宜信公司推出的，依據我國的實際而得到的，這已經受到多個平臺的效仿學習。為了達到很好地控制風險，對于宜信，采取了以下有效的方法，具體如下：十分謹慎的使用線下信用，即對借款人實施審核；構建了風險準備金；同時，提出一定的申請要求交給借款人，將每一個月的任務完成。這一就把投資者的資金分散開來，可以供給很多的借款人一起運用，最后形成了投資者與很多個借款人的關系。這樣的方式，一般需要配備很多線下的地勤人員，完成信用審核需要較高的成本，并且受到地域的影響，阻礙了業務的快速發展；另外，也會發生很多的政策風險。

第三是擔保模式一一陸金所，對于這種模式，包括兩種：其一，P2P平臺通過第三方機構進行審核平臺項目中所具有的風險，并給投資者給予一定的資金作為本金，所以，通過P2P平臺，提供一定的擔保費用，但對于處理壞賬方面的問題不負責，不擔負一定的資金風險，僅僅給中介一些信息與服務，“陸金所”、“人人貸”成為典型的代表；其二，通過P2P平臺自己承擔保險，一般依據自己取出的風險準備金作為有關的資金，作為壞賬來消費，一旦發生過期情況，投資者可把這個債權對應的本金、利息轉給平臺。對于這個模式，已經在我國不斷得到發展，而大部分網貸平臺實施了這個模式。

第四是有利網的平臺模式，有利網通過P2P平臺，和小額貸款的公司聯合合作，對于小額貸款公司，往往給P2P平臺提供一些優秀的借款人，那么，P2P平臺就和他們一起承擔所有的債務、責任。而“有利網”恰恰使用了這個模式。我們也看好有利網，首先，它能夠對小額貸款公司完成整合，起到了杠桿的效應，其不同與以前的P2P的網絡借貸平臺，因為其金融與互聯網的屬性是一樣的。在使用這個模式下，便于轉變小額公司，促進小額貸款公司的不斷發展。總的說來，我國的P2P行業不斷得到發展，隨著時間推移，模式不斷得到創新。但是隨著經濟的發展，也引發了很多的問題，只有積極分析存在的問題，才能促進行業的健康發展。

2.整合互聯網電商，加強平臺建設

對于商業銀行，對客戶資金的管理體系、資金支付的結算網絡改進，積極廣泛與互聯網電商進行合作，促進金融業務的創新。例如，在阿里小微金融集團，這里有市場上的最大規模的基金，按照阿里金融方面發展的趨勢，它告訴我們商業銀行與電子商務進行合作的一個意義。需要構建一個融合支付、服務和營銷于一體的一個網絡交易平臺，實現數據和平臺進行一體化管理的模式。

3.互聯網電子渠道創新應用

為了實現互聯網金融業務創新，需要不斷研發、設計金融APP的應用。對于商業銀行，通過金融APP的應用，作為金融業務中的一個核心配置，從而留住客戶。對于金融業務APP的應用，包四大業務板塊：移動的銀行、移動的支付、移動的生活、移動的營銷等，同時，為了給客戶安全、方便、快捷、隨時、隨地的金融服務，需要建立CRM客戶關系的管理應用+移動終端業務的運營模式。另外，為了金融服務的創新，在社交中，開始使用微信、易信等工具，作為社交、媒體的平臺，有利于銀行的發展。通過微信、移動的互聯網，促進銀行與客戶的互動交流，完成金融業務。再有，積極推廣、應用客戶經理+E終端新型金融服務模式。對于商業銀行，往往要給分支行的客戶經理，安裝E終端，在完成一些業務的同時，完成一系列的非現金金融服務、或增值服務。

4.互聯網營銷

為了促進互聯網營銷，需要創建一個互聯網營銷的、金融服務的品牌。對于互聯網營銷，把線上與線下結合一起作為營銷的品牌，或者構建互聯網獨立的、全新品牌的營銷。

其一，銀行網站營銷，在網站上可以建立金融知識等培訓的欄目，以及書寫各種金融知識的文章與實例，甚至把金融知識滲透與在線游戲的活動中，使得客戶不斷把握金融知識、金融信息，促進網站建設。

其二，合作網站營銷，使得銀行LOGO集中在企業、政府職能等部門的網站中，同時，商業銀行把基金、保險、第三方的支付結合一起，而客戶的登陸基金、保險等，通過合作銀行的借記卡、信用卡業務來實現支付的交易。

其三，電子商城營銷，典型的有天貓、淘寶、京東、當當網等，在客戶登陸商城之后，通過銀行借記卡、信用卡業務來完成商品的支付與結算。同時，在商城建立網上金融的超市，客戶消費金融產品及服務。

二、互聯網金融業務創新的保障

1.制度保障

為了確保互聯網金融業務的創新、有序的開展，需要制定健全業務、創新管理的制度。另外，可以不斷創新組織、機制、渠道，以及進行全方位的管理，最終創新企業文化。除此之外，創新專用的基金，促進員工具有創新的欲望、創新的動力。尤其讓員工積極向同業的學習、吸取市場和客戶的創新靈感。

2.技術保障

為了實現金融業務互聯網化，需要技術互聯網化而實現，所以，要建立一個良好的科技管理的體系、以及好的信息系統，積極開發創新項目，同時，需要深入整合、研究各種電子渠道互聯互用，包括：電商、網上的銀行、手機的銀行、電話的銀行、微信的銀行、短信的銀行等，加強數據管理與應用，構建風險與安全管理的體系。

3.人力保障

對于商業銀行，以人才為中心，積極培育創新人才，促進總分行聯動、加強內部的競爭機制，營造積極的文化氣氛，提高全行員的積極性和主動性。

綜上所述，我們處在互聯網信息的時代，尤其對于商業銀行，改變了外部經營的環境、市場的需求，為了積極有效轉變經營管理的思路，需要在互聯網技術、平臺下進行，加大力度去創新、去發展金融的業務，便于和客戶交流，盡自己最大努力滿足客戶提出的需求，營造一個互聯網金融的服務中心，促進商業銀行業務、經營的發展。

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