中國郵政儲蓄銀行農村市場競爭戰略研究

覃世利?彭茜

摘 要：隨著政府惠農政策力度加大，農村金融市場發生了顯著變化，銀行間爭奪農村市場日益激烈。本文以農村金融市場為邊界，為郵政儲蓄銀行如何確定競爭戰略做了探討。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行；農村市場；競爭戰略

一、前言

隨著我國金融體制改革的不斷推進和深化，郵政體系也抓住大好契機邁出了實質性、關鍵性的一步。于2007年3月正式成立了中國郵政儲蓄銀行并取得銀行經營執照，成為繼四大國有銀行的全國性第五大銀行。憑借郵政基礎設施點密網廣、貼近百姓、全國通存通兌的優勢，郵政儲蓄銀行業務實現高速發展，現已成為覆蓋面最廣、全國交易量最多的個人金融服務網絡之一，尤其是在農村金融的個人金融結算業務方面，凸顯出巨大的優勢。

近年來，農村金融環境發生了巨大變化，政府一系列刺激性經濟政策，有效改善了農村的基礎設施，促使農村經濟加速發展；加之政府給予的多項惠農政策和措施，不僅加速了農民增收，減輕了農民負擔，激發了農民勤勞致富的愿望和動力；隨著農村金融電子化進程加快，電子化支付、結算水平日益提高。農村金融政策環境趨良，金融需求日顯旺盛。

二、主要競爭對手分析

雖然農村金融環境在不斷的改善，發展潛力巨大，但由于歷史性遺留和經濟發展布局等原因，目前除中國農業銀行在極少數農村還保留有營業網點外，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行三大國有商業銀行業務基本全面退出了農村。但是四大國有銀行如若重新進入農村市場，憑借其在市場上品牌影響力、資本規模、豐富的業務類型、成熟的營銷隊伍以及高綜合素質的客戶經理等，必將構成嚴重的威脅。

在農村金融市場中，農村信用社還占據較高的市場份額，它以農村為發展起點，充分利用國家扶持政策，憑借在農民心中良好口碑和群眾基礎，積極提供個性化金融服務，不斷擴大“點、線、面”覆蓋率，廣泛吸引眾多的客戶，加速在農村市場的擴張步伐。

隨著銀監會逐步放寬農村金融市場銀行的準入門檻之后，村鎮銀行大量組建和涌現，憑借其靈活治理、業務多元、服務高效等優勢正迅速崛起，逐漸成為新型農村金融體系重要組成部分。另外，民營資本也強勢進入農村金融市場，進一步加劇金融行業競爭態勢，影響行業競爭格局。

三、中國郵政儲蓄銀行競爭力分析

經過多年積極建設和探索，現已搭建了以郵政儲蓄為核心，以其他金融服務為支撐，靈活接入各省市區域性中間業務平臺的金融信息化網絡體系，其競爭力主要體現：

渠道優勢：采用獨特的“自營+代理”模式，在全國約有4萬個營業服務網點，是目前國內經營網點最多的金融服務機構。其中，近60%的儲蓄網點和約70%的匯兌網點分布在農村地區，特別覆蓋了一些邊遠地區。郵政儲蓄銀行成為許多農村居民惟一可使用的金融服務機構。

成本優勢：郵政儲蓄銀行業務通常是在傳統郵政業務的基礎上開辦和延伸的，一般不再需要單獨興建或租賃營業場所，經營成本相對較低。加之郵政本身的公共產品屬性，相較于分布于場地成本高昂、商業繁華街區的其他銀行，營運成本相對較低。

品牌優勢：長久以來，郵政儲蓄憑借傳統郵政業務在農村市場樹立的高知名度和美譽度，綠色郵政在農村地區的品牌知名度、認可度和顧客忠誠度非常高，是農村居民辦理金融業務的首要考慮對象，這也有利于郵政儲蓄銀行增強吸儲能力和產品推廣能力。

然而，郵儲銀行也有自身的發展短板：成立時間短，市場占有量小，沒有有效的整合自身優勢資源。

四、中國郵政儲蓄銀行農村市場競爭戰略選擇

中國郵政儲蓄銀行應基于既有優勢和基礎，堅持走平民化的經營道路，選擇差異化競爭戰略，才能進一步提升自主盈利能力和綜合競爭力。

1.地域差異化

在農村地區，充分利用好現有資源為地域廣闊的縣域客戶提供標準的金融服務。本著農村市場拓展的理念，產品的設計以標準化為主，發展廣大的中低端客戶。特別是縣域地區廣闊，更有利于發揮郵儲銀行網點資源的優勢。由于縣域地區多為零售業務，產品的定價可以相對高于城市地區的批發業務。

2.產品差異化

完善產品體系，豐富產品種類，優化郵儲銀行的收入結構。郵儲銀行可以通過研發新中間業務產品，合理定價，增加非利息收入的項目。結合點多面廣的特點，大力發展結算型的業務。面臨廣大的中低端客戶群，提供結算、代收付、現金管理、理財咨詢服務、代保管和代銷代售等形式的金融產品，同時也體現了郵儲銀行建設大型零售商業銀行的戰略要求。

3.服務群體差異化

根據對客戶群的分類，分層次提供服務。針對中低端客戶群，郵儲銀行應培養標準化、規范化、專業化的服務是員工職業素養的外在體現，可以較好的改善客戶關系，塑造品牌形象，最終帶動銷售業績的提升。對于髙端客戶群，郵儲銀行應對高端客戶進行細分，為這類客戶群提供系列產品，并采取“跟隨型”服務策略，為髙端客戶提供差別化的服務。

4.服務渠道差異化

優先選擇商務部“萬村千鄉市場工程”區域重點推進外部合作渠道。“萬村千鄉市場工程”農家店作為農村地區效益好、信譽高的零售業店面，能夠有效提升電子化渠道工程的效益，進一步拓展在其他消費點的布放。針對物理網點少的農村地區，重點選擇農村網點少、物理網點輻射不到的區域推進電子工程建設。

參考文獻：

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作者簡介：覃世利（1988- ），女，重慶市人，碩士，助教，研究方向：企業戰略與管理；彭茜（1987- ），女，四川綿陽人，碩士，講師，研究方向：人力資源管理