我國中小企業融資問題研究及解決辦法

黃三杰

摘 要：本文通過對我國現階段中小企業的融資問題進行歸納分析，從企業自身、金融機構、我國融資體系、民間融資等發展情況分析歸納中小企業在融資過程中出現的問題，并闡述對如何解決中小企業融資問題的一些解決辦法。

關鍵詞：中小企業；融資問題；解決辦法

一、中小企業融資概念

融資指的是一個企業資金籌集的行為與過程，簡單的說就是企業為了解決在生產經營過程中出現的資金緊張、資金斷鏈、流動資金不足等問題有償的進行資金融合，?也就是說公司通過一定的方式，從一定的渠道獲得資金，以此來保證公司正常生產經營的需要。企業籌集資金肯定是有計劃性的，主要用于擴大規模、債務償還、生產投入等。舉個例子，改革開放初期很多人下海做生意，但是沒有足夠的本錢只能做一些投資資本不大的小生意，隨著良性循環的經營生意做大了，注冊了公司，發展企業，但是店面需要擴張、員工需要增員、貨品需要堆壓等等，這些都需要資金，所以為了籌集更多的資金投資者們就用傳統的方式向親戚朋友借錢這種民間融資的方式來抵御資金風險。融資可以分為直接融資和間接融資。直接融資是指企業有融資需求時不經過金融中介機構直接進行籌措資金活動，如民間融資。間接融資是指企業通過金融機構等媒介進行融資活動，如銀行貸款等。

二、中小企業融資的意義

企業通過融資以滿足經營中的資金需求，降低資金成本，這直接影響到企業的效益。中小企業不同于大型企業，中小企業沒有充足的資金鏈，即使擁有領先的生產技術、廣闊的市場、高效的管理等核心競爭力，但由于中小企業規模不大，生產經營過程中抗風險能力低，比如在面臨金融危機、供大于求的市場環境時，資金的流轉往往會受到威脅，這也嚴重影響企業的可持續性發展，那么就迫使企業進行快速有效的融資，及時的融資可以幫助中小企業度過難關，正常生產經營，達到立竿見影的效果，否則將面臨縮小規模甚至破產倒閉的風險。所以中小企業通過融資解決資金問題既能保證自身的政策生產經營，又能加快企業發展。

三、我國中小企業融資問題

目前，我國中小企業融資最大的問題就是融資困難，主要體現在融資成本高、融資渠道單一、金融機構服務單一、融資體系不健全。融資難問題是企業自身局限性和金融體系不健全的結合體。

1.中小企業自身因素——以銀行貸款為例

（1）中小企業抵押擔保資金缺少

目前，我國銀行貸款主要是抵押、擔保貸款，中小企業從銀行貸款就必須提供抵押或者擔保，這就體現除了中小企業一個通病—抵押擔保資金缺少。這就致使企業不能快速有效的從銀行成功貸款，并且貸款額度不高，對于緊急的資金斷鏈問題就顯得杯水車薪了。

（2）中小企業財務管理不規范

中小企業由于發展時間局限性、沒有完善的制度和管理體系導致企業的財務管理不規范，不規范的財務管理就不能真實清晰的體現企業的財務情況，在向銀行貸款進行融資活動時，銀行就不能直觀的督查財務及貸款額度評估，進而影響企業的融資進度和額度。

（3）中小企業信用觀念不強、信用等級低

企業的信用度直接決定企業從銀行貸款成功與否及貸款額度的高低。舉個例子，信用卡是銀行推出的方便消費者提前消費的產物，消費了多少錢就一定得在到期還款日之前把錢還到銀行，不然就會產生不良的信貸記錄，這樣會導致客戶的信用卡等級、額度降低，甚至對今后進行商業貸款產生極大影響，比如某某銀行客戶信用卡逾期次數多，今后向在銀行貸款就基本上不能成功辦理了。企業也是一樣的，在銀行也有信用等級，目前大多數中小企業的信用觀念不強致使信用等級低下，這些都是通過銀行融資的潛在威脅，企業在向銀行申請貸款時受到極大影響。

（4）抗風險能力低、經營風險高

我國是市場經濟，經濟局勢存在不穩定性，中個小企業生產經營過程中由于自身管理、制度、發展規劃等內在因素及外界市場環境因素極易造成損失，換句話說就是中小企業抗風險能力低，經營存在較高風險性。那么導致無論是銀行還是其他金融服務機構很難放心的幫助企業融資，銀行也是以營利為目的的，把款放給經營風險高的企業銀行本身也有很高貸款回收風險。

（5）發展規劃計劃性不強

很多中小型企業只考慮眼下利益，市場環境好的時候就盲目擴張，企業發展規劃沒有較好的進行規劃，導致市場環境不樂觀時損失慘重。所以中小企業應該喲?良好的發展規劃，按照計劃一步步的實施擴張，避免盲目跟風，穩中求勝才利于可持續性發展，提前預見、規避資金問題，免于融資問題發生。

2.外部因素

（1）銀行等金融機構對中小企業惜貸現象

金融機構都是以營利為目的的，在企業企業申請資金時更多的考慮是企業的自身資本實力、市場前景及投資回報率。金融機構如銀行為了降低信貸風險，制定了一些政策措施來降低壞賬、死賬的發生率，這就致使中小企業在向銀行申請貸款進行融資活動時通過率不高，并且申請程序繁瑣，但是大企業就不存在這樣的問題，銀行更樂意于向大企業放貸，因為大企業資產大，信用等級高。

（2）金融機構向中小企業放貸成本較高

金融機構向中小企業放貸所涉及的經營成本大大高于大型企業，對于銀行而言，中小企業往往貸款金額不大，但是申請貸款次數多，因為中小企業對于風險的管控能力差，時常發生資金問題，所以經常性進行小額貸款。金融機構對于大中小企業的貸款審批程序大致相同，而中小企業一般申請的貸款額度較低，這就增加了銀行對中小企業貸款的管理成本，對銀行而言這無非是不經濟的。同理，對于中小企業自身而言，通過繁瑣的審貸程序、額小利高，也是要增加成本的，所以并不經濟。

（3）金融機構之間缺乏充分競爭機制

目前，我國的金融機構單一，彼此之間缺乏競爭。換句話說就是求大于供，而且提供資金的金融機構就那么幾種類型，沒有競爭就沒有高品質的金融服務。簡單來說就是比如銀行，銀行的資金時相對穩定的，我貸給誰都一樣，哪家企業信用度好、能更快更高效的利用資金獲取利益我就貸款給哪家企業。這種形式對于中小企業是非常不利的，金融機構不愁貸款下家，而中小企業卻苦于尋找合適的金融機構融資，這就使得中小企業與金融機構之間地位嚴重不對等。

（4）金融機構組織體系不健全

雖然隨著我國經濟發展，國民也富裕了，很多人都在投資，大多數都是存銀行或者購買分紅保險，獲得微弱的一點利息。銀行保險等金融機構再以更高的利率把資金放貸給企業，這對于中小企業無疑是一個惡性循環。所以可以建立健全民間融資體系，畢竟通過民間融資機構進行融資要簡單得多，可以避免銀行繁雜的程序并且成功率高。所以發展民間融資機構，可以有效的利用社會大量閑置資金，這樣就可以有效的緩解中小企業難以融資的艱難局勢。

（5）我國扶持中小企業發展政策體系不完整

我國經濟水平整體持續、穩定、高速發展，各地地方政府大多看重大型企業，對大企業提出實施多項鼓勵性、開放性政策，因為大企業不僅使地方財政最大的收入，也是牽引地方經濟發展的火車頭。沒有相對完善的扶持金融體系，就使得中中小企業融資局限性太大。但是政府卻忽略了一個問題，中小企業最終也可以發展成為大型企業，很多中小企業市場、技術、管理等核心競爭力都具備，而資金問題制約了其發展，所以只要國家政府大力從政策、資金上扶持，這些中小企業發展成為大企業的幾率還是很大的。

四、中小企業融資對策建議

1.建立專門為中小企業服務的政策性金融機構

對于信用等級高、發展穩定、效益好的優質中小企業可以通過擔保、補貼、高利率獲得中小金融機構的資金貸款。但是由于中小企業自身財務、貸款額度低次數多、金融機構管理成本高等原因使得金融機構很難長期性的對中小企業提供貸款。在我國建立專門為中小企業服務的政策性金融機構就能解決這一問題，為中小企業長期提供資金幫助。這樣可以消除中小企業在申請金融機構貸款時受到的冷落和不重視，中小企業快速有效的籌集到資金免于資金問題的苦惱。專門為中小企業解決融資問題的金融機構一旦發展起來，就可以有效的解決中小企業融資困境，幫助中小企業發展，所以金融機構要把目光放得長遠一些。

2.完善中小企業信用擔保體系

結合我國具體國情和經濟環境，不同規模、不同層次、不同素質的中小企業的信用等級各不相同，中小企業的信用擔保機構必須采取不同的模式。目前我國全國性中小企業的信用擔保機構主要是為資金需求量大、發展前景廣闊但風險系數高的中小企業做擔保，地方政府應當加大對中小企業進行政策扶持的力度，完大力完善中小企業的信用擔保體系。具體操作辦法由地方政府帶頭聯合其他商業信用擔保機構共同出資建立完善，雖然需要花費大量的人力財力，但是這樣的金融體系可以幫助中小企業的快捷有效地解決資金匱乏問題，大批的中小企業發展得到發展也提高了地方的經濟發展水平。

3.采取政策性扶持中小企業進行融資

國家及政府應當征對中小企業出臺扶持性政策，迫使銀行等大型金融機構降低中小企業貸款門檻，加大對中小企業貸款活動的人力資源。比如出臺關于降低中小企業抵押擔保資產的額度，同時提高貸款額度的政策，并且優化貸款程序，這樣就能極大的解決中小企業融資困難的困難局勢。一旦通過國家政策性調控，各大金融機構就能有效的保證對中小企業的資金輸出，企業得到資金后也能在確保生產盈利的情況下持續發展。

4.加強中小企業自身建設

我國中小企業普遍存在財務制度不健全的情況，這樣的財務制度導致中小企業很難讓銀行等金融機構相信自己的利益得到保障，因為銀行對企業放貸是要督查企業財務的，確保企業效益正增長，能夠保證按期償還貸款。大多數中小企業都是家族式企業，對中小企業要改變家族式管理方式，企業的重要職位上全是親戚朋友，致使人力資源管理難度大，人才得不到良好的利用，財務報表存在對公對私兩種賬務，使得有關財務部門不能真實的了解企業的發展情況，也使得中小企業的發展受到限制，那么改變家族式管理方式能夠有效的利用人力資源，可以調整員工的工作積極性，真實規范的財務制度也可以幫助企業提升自我素質和形象，得到政府認可和支持。同時中心企業要吸收現代企業制度和管理制度的要素，規范財務制度。中心企業要提高信用意識、恪守信用，提高自身信貸信用等級。只有中小企業從自身出發，從財務制度、信用度等方面改變其整體形象，金融機構才能對中小企業改變看法，提高放貸速度和額度。

5.規范民間融資，提高閑散資金利用率

目前，在我國的金融機構組織體系中，缺乏民間融資機構，民間資金也是一項重要的融資來源，而且這些資金雖然分散，但是只要通過合適的手段就可以在短時間內聚攏大量的資金，并且沒有如銀行那樣嚴格復雜的審批程序和周期，只要借款人和放款人達成一致就能快速拿到錢。所以中小企業應該采用合適的手段加以利用，但是應該杜絕非法集資，在法律和制度許可下進行正當合法的融資。這種融資方式避免了通過金融金鉤融資的繁雜程序、利率高、成功率低等不利因素。

參考文獻：

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