淺析我國農村微型金融的發展

李靜

摘 要：根據黨的十八屆三中全會提出全面深化改革的要求，必須加速轉變政府職能，完善現代市場體系，健全城鄉發展一體化體制機制，將發展“普惠金融”寫入全面深化改革的《決定》的黨的綱領性文件之中，30多年來，我國共發布14個中央一號文件，均提出要進行農村金融改革，并加速了農村微型金融的發展。文章分析了目前我國農村微型金融發展存在的問題，并對其進行原因剖析，以及從中總結出的經驗啟示，推動經濟發展，使農民走上脫貧致富的道路。

關鍵詞：農村微型金融；農村經濟發展；農村金融改革

一、前言

我國是一個農業人口占的比重較大，資源相對短缺，物質較匱乏的發展中國家。近年來，我國發布了多個中央一號文件關注農村金融改革，可見我國對農村經濟發展的重視程度。目前農村微型金融的發展存在金融服務體系、市場監管體系以及信用體系的不完善等一系列問題，基于此，筆者就我國農村微型金融的發展現狀進行分析和探討。

二、農村微型金融的概念

農村微型金融是屬于我國農村金融發展創新的一種模式，完善和發展了我國的農村金融體系。根據實體的角度來說，農村微型金融是經營農村金融業務的一種農村微型金融機構，具體可表現為農村信用社、小額信貸公司和村鎮銀行等，它強調實體方面的形式。從服務內容上說，它的對象是農民，尤其是為貧困農戶提供小額度的金融服務，主要包括存、貸款等業務。

三、農村微型金融發展中存在的問題

近年來，在農村微型金融改革方面，政府通過政策引導、補貼激勵等措施，促使了農村微型金融體系的不斷發展，培育出一大批新興金融機構，包括村鎮銀行、農村小額貸款公司、農村小額擔保公司、農村信用社、保險企業等。然而在金融政策落實、金融機構監管、宣傳傳播力度、金融扶貧組織體系建設等方面仍然存在欠缺，針對這些方面仍需建立完善的體系加強引導。

1.政府的主導特征較為明顯，社會參與意愿不強

隨著農村金融改革的推進，極大程度上以政府帶頭牽引為主，政府主導性強，未能充分調動金融機構與農戶的積極性，部分金融機構與農戶對政府相關政策缺乏足夠認識，參與意識淡薄。如在金融改革進程中，政府大力倡導金融機構加大支農貸款投入力度，推進支農惠農工程的落實，甚至出臺大量優惠政策，但部分金融機構對相關政策實施的參與可能并非完全出于經濟效益的考慮，而更多地是出于面子工程的考量，只是對政府動員工作的敷衍，導致不良貸款率增加。在貸款業務辦理中仍然偏好優勢企業，對農戶小額貸款發放的積極性并非想象中高。

2.方針政策宣傳力度不足，工作落實難度大

政府推行相關政策時，通常只考慮政策性指標的完成程度，強調數量優勢而非質量優勢，對相關政策缺乏實際落實，對相關政策的宣傳力度也相對缺乏。如在金融服務體系建設方面，現今已實現各鄉鎮金融網點基本覆蓋，ATM、自助服務終端、POS機、電話支付終端等支付系統，支付體系的建設極大完善。但是，由于政府宣傳沒有全方位落實到位，許多支付終端使用率并不高，有甚者形同虛設。

再如，政府在推廣政策性農業時，一般強調提高農民金融產品的認識，但往往忽略了農戶對金融產品的了解程度。可見，方針政策的宣傳在深度、廣度上都有待拓展延伸。

3.金融組織體系欠完善，監督工作落實難

在建設金融組織體系過程中，在農村主要依靠一些當地金融工作辦公室作為主導力量，其依托地方政府以及行政村等資源，協同農村合作銀行為農戶提供金融產品和服務，并提供相應的金融知識培訓、金融政策宣講、金融產品宣傳以及金融業務咨詢等服務。但專業人員配置較少，且主要來自各行政村干部及少部分農村合作銀行業務聯絡員和政府干部。因此，從人員組成看，其專業性缺失明顯，主要依靠個別專業人員，組織體系尚未完善，對相關政策的落實難度大。

四、農村微型金融發展存在問題的原因剖析

農村微型金融發展中的問題的形成，受農村經濟落后的制約，薄弱的經濟基礎無法適應農業產業現代化的要求；此外，還受信用體系、監管體系不完善的影響，金融扶貧功能得不到有效發揮；此外，農戶自身保守的小農經濟觀念以及自身文化素質的制約，也是農業產業化和微型金融發展中不可忽視的原因。

1.地方經濟發展水平相對落后的約束

在我國的農村中屬經濟欠發達地區的較多，農業人口占的比重大，經濟增長速度逐漸緩慢，總體變化不大。經濟發展形式嚴峻，農民的收入水平也不是非常可觀。可見，農民收入普遍不高，經濟發展相對落后，在一定程度上也制約了農村微型金融的發展。

2.金融服務體系尚不完善的阻礙

農村微型金融發展起步晚、發展尚未成熟，金融支農政策實施過程中的監管力度不足、金融機構信用體系不完善、農業保險普及程度低等問題也逐漸明顯。例如，銀行在向農戶貸款時，無法做到完全充分地考慮借款人的還款能力、借款意愿等情況；在貸款受理和調查中，對于貸款人所提交的材料的真實性也難以核實。因此，貸款的審查和審批中容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況；貸款簽約時存在合同制作和填寫不夠規范的問題以及在發放條件不齊全情況下發放貸款等問題。這些問題的存在，大大增強了農業產業化進程中資金投入的難度，造成農村微型金融難以滿足農業產業化的資金需求，這是農村微型金融必須解決的難題。

3.方針政策落實較不到位的影響

政府的方針政策指明了地區發展的方向，但仍存在宣傳力度不足、農戶接受新型產品意愿較低、政府工作人員工作效率低等問題，從而導致政府方針政策不能有效落實，致使當地農村微型金融的發展難以完成計劃目標。

另一方面，政府實行的部分方針、政策本身存在一定缺陷，其可實施性、可接受性并不適合所有農戶，強行實施則違背了“因人而異”、“因地制宜”的改革原則，增加政策落實工作的難度，阻礙改革進程，制約當地經濟發展。

4.農戶固有觀念以及文化素質水平的制約

農戶作為農村經濟發展的基礎，對農村微型金融的發展具有重要作用。由于農戶自身觀念、文化素質以及資金受限等原因，農戶對農村金融的認識程度存在一定不足，從而在很大程度上制約了農村微型金融的發展。

在貧困落后的農村，存在大部分農戶對農村微型金融發展狀況的認識空白，在一定程度上制約了農村微型金融的發展。大部分農戶對于金融貸款的流程了解程度偏低，甚至有小部分農戶了解程度幾乎為零，因而即使融資渠道多樣化發展，農戶在融資過程中依舊存在出現資金來源單一、難以擴大生產規模等問題，一定程度上阻礙了農村微型金融的發展進程。

五、農村微型金融發展的經驗啟示

在發展農村微型金融同時，我們應該積極借鑒國內外成功的經驗。在一系列成功發展模式中，建設以政策性的銀行為主，以其他商業銀行、信用社及小額信貸為輔的完整金融體系；加大政府對體系建設的支持保障，國家財政可以向政策性金融機構、合作性金融機構撥款，實施利率補貼引導商業性金融支持農業產業化發展等經驗。此外，在發展農村微型金融的同時，更需要結合當地的實際，以探索出實質有效的發展模式。

六、結語

農村微型金融的發展，對發掘我國農村地區的經濟發展新動力，構建適合我國國情的農村扶貧新模式，推動農村金融體制改革具有重要意義。

如今，社會主義市場經濟體制改革與農村金融改革正在有序推進，但能夠推廣的農村經濟新增長點還未呈現，充分借鑒國內外農業產業化與農村微型金融發展的成功經驗，加強理論研究與實際結合，才能探索出獨具社會主義特色的并且能夠全面推廣的社會主義新型農村扶貧發展模式。

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