淺析我國(guó)農(nóng)村微型金融的發(fā)展

李靜

摘 要：根據(jù)黨的十八屆三中全會(huì)提出全面深化改革的要求，必須加速轉(zhuǎn)變政府職能，完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系，健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制，將發(fā)展“普惠金融”寫(xiě)入全面深化改革的《決定》的黨的綱領(lǐng)性文件之中，30多年來(lái)，我國(guó)共發(fā)布14個(gè)中央一號(hào)文件，均提出要進(jìn)行農(nóng)村金融改革，并加速了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。文章分析了目前我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行原因剖析，以及從中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)啟示，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使農(nóng)民走上脫貧致富的道路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村微型金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)村金融改革

一、前言

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口占的比重較大，資源相對(duì)短缺，物質(zhì)較匱乏的發(fā)展中國(guó)家。近年來(lái)，我國(guó)發(fā)布了多個(gè)中央一號(hào)文件關(guān)注農(nóng)村金融改革，可見(jiàn)我國(guó)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度。目前農(nóng)村微型金融的發(fā)展存在金融服務(wù)體系、市場(chǎng)監(jiān)管體系以及信用體系的不完善等一系列問(wèn)題，基于此，筆者就我國(guó)農(nóng)村微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和探討。

二、農(nóng)村微型金融的概念

農(nóng)村微型金融是屬于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新的一種模式，完善和發(fā)展了我國(guó)的農(nóng)村金融體系。根據(jù)實(shí)體的角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)村微型金融是經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的一種農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，具體可表現(xiàn)為農(nóng)村信用社、小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行等，它強(qiáng)調(diào)實(shí)體方面的形式。從服務(wù)內(nèi)容上說(shuō)，它的對(duì)象是農(nóng)民，尤其是為貧困農(nóng)戶(hù)提供小額度的金融服務(wù)，主要包括存、貸款等業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村微型金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

近年來(lái)，在農(nóng)村微型金融改革方面，政府通過(guò)政策引導(dǎo)、補(bǔ)貼激勵(lì)等措施，促使了農(nóng)村微型金融體系的不斷發(fā)展，培育出一大批新興金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)村小額擔(dān)保公司、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)企業(yè)等。然而在金融政策落實(shí)、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、宣傳傳播力度、金融扶貧組織體系建設(shè)等方面仍然存在欠缺，針對(duì)這些方面仍需建立完善的體系加強(qiáng)引導(dǎo)。

1.政府的主導(dǎo)特征較為明顯，社會(huì)參與意愿不強(qiáng)

隨著農(nóng)村金融改革的推進(jìn)，極大程度上以政府帶頭牽引為主，政府主導(dǎo)性強(qiáng)，未能充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)的積極性，部分金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)對(duì)政府相關(guān)政策缺乏足夠認(rèn)識(shí)，參與意識(shí)淡薄。如在金融改革進(jìn)程中，政府大力倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)貸款投入力度，推進(jìn)支農(nóng)惠農(nóng)工程的落實(shí)，甚至出臺(tái)大量?jī)?yōu)惠政策，但部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)政策實(shí)施的參與可能并非完全出于經(jīng)濟(jì)效益的考慮，而更多地是出于面子工程的考量，只是對(duì)政府動(dòng)員工作的敷衍，導(dǎo)致不良貸款率增加。在貸款業(yè)務(wù)辦理中仍然偏好優(yōu)勢(shì)企業(yè)，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款發(fā)放的積極性并非想象中高。

2.方針政策宣傳力度不足，工作落實(shí)難度大

政府推行相關(guān)政策時(shí)，通常只考慮政策性指標(biāo)的完成程度，強(qiáng)調(diào)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)而非質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)，對(duì)相關(guān)政策缺乏實(shí)際落實(shí)，對(duì)相關(guān)政策的宣傳力度也相對(duì)缺乏。如在金融服務(wù)體系建設(shè)方面，現(xiàn)今已實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋，ATM、自助服務(wù)終端、POS機(jī)、電話(huà)支付終端等支付系統(tǒng)，支付體系的建設(shè)極大完善。但是，由于政府宣傳沒(méi)有全方位落實(shí)到位，許多支付終端使用率并不高，有甚者形同虛設(shè)。

再如，政府在推廣政策性農(nóng)業(yè)時(shí)，一般強(qiáng)調(diào)提高農(nóng)民金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，但往往忽略了農(nóng)戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的了解程度。可見(jiàn)，方針政策的宣傳在深度、廣度上都有待拓展延伸。

3.金融組織體系欠完善，監(jiān)督工作落實(shí)難

在建設(shè)金融組織體系過(guò)程中，在農(nóng)村主要依靠一些當(dāng)?shù)亟鹑诠ぷ鬓k公室作為主導(dǎo)力量，其依托地方政府以及行政村等資源，協(xié)同農(nóng)村合作銀行為農(nóng)戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，并提供相應(yīng)的金融知識(shí)培訓(xùn)、金融政策宣講、金融產(chǎn)品宣傳以及金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)等服務(wù)。但專(zhuān)業(yè)人員配置較少，且主要來(lái)自各行政村干部及少部分農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員和政府干部。因此，從人員組成看，其專(zhuān)業(yè)性缺失明顯，主要依靠個(gè)別專(zhuān)業(yè)人員，組織體系尚未完善，對(duì)相關(guān)政策的落實(shí)難度大。

四、農(nóng)村微型金融發(fā)展存在問(wèn)題的原因剖析

農(nóng)村微型金融發(fā)展中的問(wèn)題的形成，受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的制約，薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的要求；此外，還受信用體系、監(jiān)管體系不完善的影響，金融扶貧功能得不到有效發(fā)揮；此外，農(nóng)戶(hù)自身保守的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)觀念以及自身文化素質(zhì)的制約，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和微型金融發(fā)展中不可忽視的原因。

1.地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的約束

在我國(guó)的農(nóng)村中屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的較多，農(nóng)業(yè)人口占的比重大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸緩慢，總體變化不大。經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式嚴(yán)峻，農(nóng)民的收入水平也不是非常可觀。可見(jiàn)，農(nóng)民收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，在一定程度上也制約了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。

2.金融服務(wù)體系尚不完善的阻礙

農(nóng)村微型金融發(fā)展起步晚、發(fā)展尚未成熟，金融支農(nóng)政策實(shí)施過(guò)程中的監(jiān)管力度不足、金融機(jī)構(gòu)信用體系不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及程度低等問(wèn)題也逐漸明顯。例如，銀行在向農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)，無(wú)法做到完全充分地考慮借款人的還款能力、借款意愿等情況；在貸款受理和調(diào)查中，對(duì)于貸款人所提交的材料的真實(shí)性也難以核實(shí)。因此，貸款的審查和審批中容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況；貸款簽約時(shí)存在合同制作和填寫(xiě)不夠規(guī)范的問(wèn)題以及在發(fā)放條件不齊全情況下發(fā)放貸款等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在，大大增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中資金投入的難度，造成農(nóng)村微型金融難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金需求，這是農(nóng)村微型金融必須解決的難題。

3.方針政策落實(shí)較不到位的影響

政府的方針政策指明了地區(qū)發(fā)展的方向，但仍存在宣傳力度不足、農(nóng)戶(hù)接受新型產(chǎn)品意愿較低、政府工作人員工作效率低等問(wèn)題，從而導(dǎo)致政府方針政策不能有效落實(shí)，致使當(dāng)?shù)剞r(nóng)村微型金融的發(fā)展難以完成計(jì)劃目標(biāo)。

另一方面，政府實(shí)行的部分方針、政策本身存在一定缺陷，其可實(shí)施性、可接受性并不適合所有農(nóng)戶(hù)，強(qiáng)行實(shí)施則違背了“因人而異”、“因地制宜”的改革原則，增加政策落實(shí)工作的難度，阻礙改革進(jìn)程，制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.農(nóng)戶(hù)固有觀念以及文化素質(zhì)水平的制約

農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村微型金融的發(fā)展具有重要作用。由于農(nóng)戶(hù)自身觀念、文化素質(zhì)以及資金受限等原因，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)程度存在一定不足，從而在很大程度上制約了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。

在貧困落后的農(nóng)村，存在大部分農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村微型金融發(fā)展?fàn)顩r的認(rèn)識(shí)空白，在一定程度上制約了農(nóng)村微型金融的發(fā)展。大部分農(nóng)戶(hù)對(duì)于金融貸款的流程了解程度偏低，甚至有小部分農(nóng)戶(hù)了解程度幾乎為零，因而即使融資渠道多樣化發(fā)展，農(nóng)戶(hù)在融資過(guò)程中依舊存在出現(xiàn)資金來(lái)源單一、難以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模等問(wèn)題，一定程度上阻礙了農(nóng)村微型金融的發(fā)展進(jìn)程。

五、農(nóng)村微型金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示

在發(fā)展農(nóng)村微型金融同時(shí)，我們應(yīng)該積極借鑒國(guó)內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn)。在一系列成功發(fā)展模式中，建設(shè)以政策性的銀行為主，以其他商業(yè)銀行、信用社及小額信貸為輔的完整金融體系；加大政府對(duì)體系建設(shè)的支持保障，國(guó)家財(cái)政可以向政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)撥款，實(shí)施利率補(bǔ)貼引導(dǎo)商業(yè)性金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等經(jīng)驗(yàn)。此外，在發(fā)展農(nóng)村微型金融的同時(shí)，更需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際，以探索出實(shí)質(zhì)有效的發(fā)展模式。

六、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村微型金融的發(fā)展，對(duì)發(fā)掘我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)力，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村扶貧新模式，推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革具有重要意義。

如今，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革與農(nóng)村金融改革正在有序推進(jìn)，但能夠推廣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)點(diǎn)還未呈現(xiàn)，充分借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村微型金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)理論研究與實(shí)際結(jié)合，才能探索出獨(dú)具社會(huì)主義特色的并且能夠全面推廣的社會(huì)主義新型農(nóng)村扶貧發(fā)展模式。

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