保險視角下的平行貿易整車進口行業風險管理

◎文/李翔宇

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保險視角下的平行貿易整車進口行業風險管理

◎文/李翔宇

摘要：平行貿易整車進口行業自形成初期至今,發展迅速,年進口量已在10萬輛左右,但其社會地位仍處于灰色地帶。隨著國家法規的日益完善以及自貿區政策的不斷出臺，對于該行業的整治管理日趨從嚴，如何更好的理解平行貿易整車進口行業風險以及擬定相應的風險管理對策，仍是社會各相關主體所面臨的重要課題。本文從保險角度出發，全面闡述該行業所面臨的風險以及提出相關的風險管理建議，以期該行業的健康發展。

關鍵詞：平行貿易；整車進口；風險管理；保險

2013年10月1日，《家用汽車產品修理、更換、退貨責任規定》（以下簡稱“三包法”）正式實施，各類汽車經營企業的相關權利義務得到明確，作為傳統的經銷商體系，基于其多年的經營沉淀及管理經驗，沖擊相對較輕，但作為平行貿易整車進口行業，因其特有的經營模式，與三包法規定的條款具有較大差異，對于平行貿易整車進口行業經營者沖擊力度較大。自2014年至今，上海、天津等自貿區陸續掛牌，各自貿區亦高度關注平行貿易整車進口行業的規范，陸續出臺相關整治政策，保險作為承擔行業風險管理的重要載體，具有重要作用。

一、平行貿易整車進口行業概述

平行貿易整車進口行業是指圍繞平行貿易進口汽車進口、經營及后續服務相關領域形成的行業，其主體服務于平行貿易進口汽車。該行業范圍不僅包括相關的進口商、經銷商以及售后服務單位等其他主體。

（一）平行貿易進口汽車定義

平行貿易進口汽車指未經品牌廠商授權，由經銷商從海外市場購入并以進口車貿易的形式引進中國市場銷售的汽車，它同傳統進口渠道相比，進口流程不通過主機廠采購，銷售亦在品牌廠商4S店以外進行。由于其銷售價格便宜，車輛質量較好，近年來進口數量持續保持高速增長。

（二）平行貿易進口汽車生命周期

作為平行貿易進口車，其生命周期同其他傳統渠道車輛差異主要表現在海外采購部分，如下圖：

車輛出廠之后，直接由品牌廠商運往目的銷售國，平行貿易整車進口行業的主要特點是車輛運至目的銷售國后，中國經銷商自目的國經銷商處進行采購，轉運至國內。其后續生命流程同其他渠道車輛基本一致。

二、平行貿易整車進口行業風險

自車輛海外出廠至車輛報廢，需要經過若干個環節，均會對車輛質量產生影響，主要包括：

三、風險管理建議

根據“三包法”的相關要求，以及以上所描述的平行貿易整車進口行業所面臨的風險，如何更好的解決該行業所面臨的風險，提供完善的風險管理方案，是保險公司需要解決的重要課題。

（一）風險選擇

三包法中的重要條款為“包修、包換、包退”，即平常我們所講到的“三包”，這是法規對于經營單位的強制性要求，但是作為保險公司，在此基礎上需要審視風險的構成，合理的選擇所承保的風險。

從包修角度來講，基于“大量同質風險的集合與分散”原則，風險屬于可管理、可計算、可持續的狀態，屬于保險公司可計量的風險，但對于包退、包換角度來講，基于平行貿易整車進口行業的經營特點，對于法規規定的一些條款，如“因產品質量問題修理時間累計超過35日的，或者因同一產品質量問題累計修理超過5次的，消費者可以憑三包憑證、購車發票，由銷售者負責更換。”從目前的維修業現狀看，35天風險發生的概率極高，如何解決此類問題，是需要社會各方，包括政府政策方、從業單位以及保險經營單位等各界共同解決的問題。

因此，在保險公司選擇風險時，更多的以維修為基礎，進行相關責任的保障，而對于“包換、包退”所涉及的相關風險，仍需根據各保險主體的風險偏好狀況以及售后的管理能力進行合理評判。

（二）風險管理方案

從以上風險分析來看，平行貿易整車進口行業的風險管理，尤其是質量管理，為全生命周期的管理體系。自車輛生產出廠后，質量風險隨之而來，對于車輛的任何一動作均會對車輛質量產生一定影響，因此，在設計平行貿易進口汽車風險管理方案時，需基于生命鏈條基礎上的全鏈條管理，在此，根據風險的不同，分為三類：預防性風險管理措施、補償性風險管理措施以及支持措施。

1.預防性風險管理措施

根據前圖所示，車輛在正式銷售之前需要面臨多節點的流轉，盡管此階段并非在“三包法”約束的范圍內，但因其處理手段不同對后續產生的潛在影響，作為一個完善的風險管理方案，在承保前即需與經營單位完成承保前的風險管理工作，最大可能的保障車輛質量。在此，作為保險公司，最主要的工作，是協同經營單位，一起做好銷售前的PDI（Prior to Delivery Inspection）工作以及相關培訓工作，并監督實施到位。

2.補償性風險管理措施

在做好以上預防性風險管理措施后，車輛如發生了質量故障，則需觸發正常的風險管理手段，啟動理賠流程。質量故障引起的理賠，在形式上同傳統車險理賠模式相似，如報案、查勘、定損、核損、賠付等階段。但在流程管理上，尤其是技術能力差異上，尤顯不同。如查勘定損環節，傳統車險更多的依靠現場照片證實，但對于質量故障，更多的需要檢測報告、視音頻以及技術專家的鑒定為佐證。因此，在設計索賠管理措施時，仍需高度關注一些技術要求。

3.支持措施

（1）第三方支持

為了更好的完成以上風險管理手段，可以通過第三方聯合的方式將相關管理措施實現，但在合作過程中，仍需高度關注其服務質量及水平。

（2）系統支持

項目內容　目的　舉例PDI檢測　到港PDI檢測　確保進港車輛無故障、車輛功能完備，特別是確保車輛適應性改裝操作規范、配件符合原廠要求。寶馬X5、X6，如果違規開通隱藏功能，很易導致電壓分配不合理，引起空調不工作、故障燈亮。到店檢測及銷售檢測確保運輸過程良好，到店車輛無故障、車輛功能完備。　　檢測外觀是否劃傷、鑰匙是否丟失。確保消費者購買車輛無故障、車輛功能完備　路試及外觀檢測庫存管理　每15日檢測庫存車輛電池電壓、胎壓，確保車輛庫存期間無故障產生。電池電壓出現問題將導致娛樂系統、燈光、舒適系統失靈，防盜數據丟失。輪胎胎壓不足，導致輪胎變形，影響駕駛安全性。培訓對經銷商處銷售人員進行平行貿易車輛功能、正確操作方法、保養及養護要求介紹確保消費者完全知悉車輛自帶功能與正確操作方法，避免由于誤操作引起車輛故障。確保消費者完全知悉《三包法》賦予車主的權力與應當履行的義務。車主在《保養保修手冊》簽字確認確保客戶了解《三包憑證》所載內容車主誤使用帶病毒的U盤，可能導致電器故障。起步踩踏油門力度過大，導致發動機轉速與檔位不匹配，引起故障。保養及養護　規定保養周期、保養項目，確保車輛得到及時、正確的養護，提前排除可能出現的故障不按規定進行養護，易引起電腦部件損壞。如空調水槽清洗不徹底，引起網關電腦滲水，導致故障。

車輛的風險管理手段是基于全生命周期的風險管理過程，在此過程中，車輛管理系統顯得尤為重要，作為保險公司，尤其是參與平行貿易進口車輛行業承保的保險公司，對于該車輛風險管理最有效的手段即建立專屬的車輛信息管理系統平臺，自車輛進口至國內到車輛使用后期，均在監控過程中。對于該系統設立，主要的功能有：

車輛銷售信息、車主信息、車輛保養記錄、車輛維修記錄、車輛相關經營單位開放相應權限。

（3）單證支持

提供包括包修手冊、三包憑證等在內的與三包服務相關的隨車文件。

四、承保風險所需具備的素質

（一）風險認知能力

作為保險公司，首先要對所服務行業面臨的風險有充分的認知，包括但不限于行業風險、經營風險、法律風險、產品風險等，只有在對于以上風險充分認知的基礎上，才可能為客戶制定出完善的風險管理方案。

（二）故障預防控制能力

平行貿易整車進口行業的一個重要特征即該車為非中規車，車輛整體性能以歐美或中東地區標準制造，與中規進口的同類車型有一定差距。而如果能夠提供完善的預防控制機制，則能夠有效的降低故障發生頻率，減少車輛損害，如正確的銷售引導、完備的車輛檢測技術，都能夠有效的減少故障發生概率。

（三）恰當的索賠處理能力

預防控制能夠有效的降低故障發生概率，但并不代表就能夠完全避免故障發生，因車輛自身缺陷等問題，仍會產生故障，因此，一個合格的風險管理商，仍需具備恰當的索賠處理能力，主要體現為車輛發生故障，能夠找到故障原因，能夠解決故障，并能夠保障維修質量。這需要人員、設備、技術資料、電子網絡信息系統的全面配合。鑒于平行貿易進口車大多以高檔車為主，對于維修要求將會更高，高素質理賠處理能力更會凸顯出來。

（四）技術服務能力

對于平行貿易多品牌經營模式來說，具有相當大的難度，如何能夠提供完善的咨詢及售后服務，亦會成為保險公司選擇的重要指標。作為保險公司，要憑自身能力建立完全的風險管理措施，成本要求較高，應更多的利用社會現有資源，彌補自身不足，整合社會資源。強大的技術支持后援能夠有效的解決車主的一些咨詢服務，同時又能夠提高車主的用車滿意度，從而最根本的提高保險公司在該行業的承保優勢。

參考文獻：

[1]國家質量監督檢驗檢疫總局.家用汽車產品修理、更換、退貨責任規定，2012.

[2]天津市汽車平行進口領導小組辦公室.中國（天津）自由貿易試驗區開展平行進口汽車試點實施方案，2015.

責任編輯：張麗恒

作者簡介：李翔宇（1984—），渤海財產保險股份有限公司。郵編：300042

中圖分類號：F426

文獻標識碼：A

文章編號：1006－1255－（2016）01－0048-03