黃洪：發展多層次社保助力供給側改革

摘編自2015年12月28日《中國保險報》

?

黃洪：發展多層次社保助力供給側改革

摘編自2015年12月28日《中國保險報》

2015年12月26日，《中國養老金發展報告2015》課題成果正式在京發布。中國保監會副主席黃洪出席發布會時說，完善多層次的社會養老保障體系是供給側改革的重要組成部分，有利于幫助國民合理規劃當期消費和長期儲蓄、降低企業的人力成本、消除本息的后顧之憂、促進經濟的轉型和增長。因此，應當加強政策引導和制度頂層設計，鼓勵推動商業養老保險盡快發展，對第一支柱基本養老保險形成有力的補充。

進入21世紀的第二個10年以來，中國經濟告別了過去30年來的高速增長，進入中高速增長的新常態。中等收入陷阱的風險并未完全消除，其中面臨的一個重要挑戰就是人口老齡化。從東亞鄰國日本和歐洲老牌福利國家的發展教訓來看，老齡化問題均是經濟發展的重要掣肘。政府財政的長期負擔如不能及早應對，將阻礙經濟的持續發展，影響社會的長治久安。

黃洪認為，經過20多年的改革和發展，我國已初步形成了以基本養老保險、企業補充養老保險和個人商業養老保險為主的三支柱養老保障體系。但基本養老保險第一支柱獨大的格局還沒有根本改變，第一支柱日漸不堪重負，替代率水平逐年下降，第二支柱、第三支柱的發展還相對滯后，因而急需進行調整改革。大力發展第二支柱和第三支柱，構建政府、企業、個人共擔養老責任的多支柱養老保障體系，既是經濟增速換擋之后、財政收入壓力加大之下的現實需要，也是保持企業和國家競爭力的必然要求，更是塑造可持續發展和長治久安的社會保障體系的必由之路。

黃洪說，近年來，通過商業保險機構直接提供和大力參與，以養老風險保障、養老金管理和養老金服務等為主要內容的商業養老保險產品和服務日益多樣化，商業養老保險可以為廣大老百姓提供更多的風險保障手段，以緩解過度的預防性儲蓄，從而促進經濟由資源消耗型增長轉向以消費為基礎的增長；可以利用其長期負債獲得的資金服務基礎設施建設的長期投資，以緩解金融結構失衡，從而促進經濟由信貸支撐型的投資方式轉向多樣化融資的投資方式；可以發揮產品和專業優勢，建設和完善由依靠基本養老保險為主轉向基本養老保險、企業年金、個人商業養老保險共同支撐的多層次養老保障體系。

對商業養老保險服務構建多層次養老保障體系、服務經濟社會長期持續發展以及如何促進研究成果的完善和落實，黃洪提出三點建議：

第一，加強制度的頂層設計。從西方國家經驗看，長痛不如短痛，應該盡早建立分擔合理的、可持續的、長期精算平衡的、市場化的養老保障體系，等到制度難以維持時再進行改革將是十分痛苦的，政策選擇也會十分有限。在面對老齡化問題時，英國、美國、加拿大等一些西方國家率先開始進行市場化改革，稅收優惠力度大，制度設計靈活多樣，積累資產規模大，有效分擔了養老壓力，減輕了國家負擔，后續改革相對容易，制度運行也會相對穩定。而一些歐洲大陸國家改革相對滯后，逐步面臨“不改革制度破產、搞改革國家破產”的局面，希臘就是典型的例子。希臘這個國家原來養老替代率最高是92%，生活在希臘的人老了以后幸福指數非常高，但是國家現在卻面臨著破產的風險。未來一段時期，我國總體仍處于人口紅利期，當前是進行養老保障改革的戰略機遇期，也是唯一的窗口期。我們必須吸取西方國家的教訓，及早準備，切實把商業養老保險放到更重要的位置上，加強政策引導和制度頂層設計。

第二，選擇符合我國國情的發展方式。從西方各國來看，養老保障制度設計的差異非常大，是各國根據自身的政治制度、歷史沿革、社會經濟、社會方式、文化傳統等因素，由各派政治力量不斷博弈和推動逐漸形成的，并不存在完美無缺、放之四海而皆準的養老保障制度設計，沒有必要迷信少數發達國家的制度，對其發展路徑亦步亦趨。而是應該在學習西方普遍發展經驗和教訓的基礎上，結合我國實際情況制定發展戰略和發展道路。從現實看，我國是儲蓄率較高的國家，居民人均儲蓄率一直保持在35%以上，在各種儲蓄原因的調查中，養老、醫療和子女教育是老百姓重要的考慮因素，然而這種依靠自我儲蓄進行養老積累的方式比較脆弱，個人投資理念不成熟，投資能力參差不齊，抗周期能力差，對進入老年后的養老需求預估不足，難以為老年生活提供穩定的現金流。因此，有必要通過強有力的政策引導改變目前自主養老儲蓄為主的模式，改為以商業養老保險為主的專業機構管理養老，使商業養老保險成為老年人體面生活的壓艙石，有效防止老年致貧。為此，必須深入貫徹落實黨中央、國務院有關商業養老保險發展的政策精神，以滿足人民群眾日益增長的養老保障需求為出發點，明確商業養老保險應有的定位和發展目標，制定符合我國國情的商業養老保險發展路徑。

第三，制定有針對性的配套政策。加快發展商業養老保險，需要明確三個原則：一是堅持政策引導，要完善財稅、監管等支持政策，在商業養老保險購買、投資、積累、領取等各個階段給予相應的政策支持。二是堅持市場化方向，創造平等參與、公平競爭、誠信規范的市場環境，充分發揮市場機制作用，通過有序、有效的市場競爭，使商業養老保險真正給老百姓帶來實惠。三是堅持改革創新，注重以人為本，以需求為導向，充分發揮商業保險機構的專業優勢，創新和擴大商業養老保險產品供給，豐富商業養老保險服務。

黃洪認為：有必要通過改革，使商業養老保險成為我國老年人體面生活的壓艙石。