京津冀一體化背景下河北省保險業的協調發展分析

中國人民財產保險股份有限公司保定分公司人力資源與教育培訓部 劉建平河北金融學院 董明英

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京津冀一體化背景下河北省保險業的協調發展分析

中國人民財產保險股份有限公司保定分公司人力資源與教育培訓部 劉建平
河北金融學院 董明英

摘 要：隨著京津冀一體化的不斷深化，頂層設計的不斷加強，河北省的各項事業迎來了寶貴的發展機遇。保險業作為經濟快速發展的助推器，因此，河北省保險業如何在京津冀一體化的背景下取得長足發展是本文的主要研究問題。

關鍵詞：京津冀一體化 保險業 協調發展

2014年2月，習近平總書記在聽取京津冀協同發展工作匯報時強調，實現京津冀協同發展是一個重大國家戰略，要堅持優勢互補、互利共贏、扎實推進，加快走出一條科學的、持續的協同發展路子。自此，政府報告和新聞媒體上“京津冀一體化”“京津冀協同發展”等提法開始頻繁出現，成為社會各界廣泛關注的熱點話題。保險作為分擔風險和經濟補償的重要手段，能夠有效促進經濟發展，是京津冀一體化中不可缺少的一部分。

1 京津冀地區保險業發展情況分析

1.1 保費收入情況對比分析

保費收入是保險公司為履行保險合同規定的義務而向投保人收取的對價收入。保費收入作為絕對量指標，可以展現出保險市場的發展規模和發展水平，反映出各地區保險業自身的發展狀況，是衡量保險業發展水平的重要指標。

表1 2014年各地區保費收入情況表 單位：億元

從表1中可以看出，2014年北京地區保費收入最多，為1207.24億元 ，是河北省保費收入的1.1倍，是天津市保費收入的3.8倍。北京保費收入占全國保費收入的5.97%，河北省保費收入占全國保費收入的4.61%，天津市保費收入占全國保費收入的1.57%。

1.2 保險深度、保險密度狀況對比分析

保險深度是指某地的保費收入與該地區國內生產總值之比，可以反映保險業在該地區經濟發展中的地位。保險密度是指按照當地人口計算的人均保費?？梢苑从吵瞿骋坏貐^人們對保險的參與程度。保險深度和保險密度是衡量國民經濟和保險業發展狀況的重要指標。

從表2可以看出，京津冀三個地區在人均 GDP、保費收入、保險深度、保險密度方面存在顯著的差距。

第一，從國民經濟總值以及人均GDP可以看出，京津冀地區經濟發展不協調。北京作為首都，經濟發達，人均收入高。天津地理條件優越，經濟發展迅速，人們生活質量高，但保險業發展相對滯后。河北省與京、津兩地的發展水平有較大差距。

第二，從保險深度來看，北京的保險深度是5.10%，是天津市保險深度的2.64倍，是河北省保險深度的1.72倍，說明保險業較好地助力了北京的經濟發展。保險業具有調節經濟結構，調節資金集散，帶動經濟增長的作用，在經濟發展的同時也可以促進保險業的壯大，保險業與經濟增長相互促進。相對而言，天津和河北的保險業對社會經濟的相互促進作用表現較弱，有待于進一步加強保險業的發展。

第三，從保險密度來看，北京的保險密度是每人4701.87元，是天津保險密度的2.5 倍，是河北保險密度的 4.1 倍，區域間保險密度差距大，說明北京的保險普及程度較高。

2 京津冀一體化背景下河北省保險業發展中存在的問題

2.1 京津冀保險業發展不平衡

首先，從保費收入、保險深度、保險密度的對比中可以發現，北京的保險業發展程度和天津河北保險業發展程度差距巨大。北京的保險深度是5.10%，是天津市保險深度的2.64倍，是河北省保險深度的1.72倍。北京的保險密度是每人4701.87元，是天津保險密度的2.5 倍，是河北保險密度的4.1倍。保險業作為金融體系的重要組成部分，怎樣在京津冀區域之間協調發展，在自身發展的同時促進資源的優化配置是值得我們深入思考的問題。

表2 2013年京津冀保險業發展狀況分析

其次，各險種之間發展程度不平衡。京津冀地區保險產品開發與創新能力低，需要多樣化發展。現今，財產險主要以機動車輛保險和企業財產保險為主。隨著汽車保有量不斷增加，機動車輛保險在各財產保險中占據很大比重。其它險種如責任險、信用保險、保證保險都有待開發。壽險產品也較為單一，有儲蓄性壽險、分紅型、投資型壽險產品等，不能滿足消費者個性化需求。制約了保險產品的創新，未形成自己的經營特色，不利于保險產業的發展。

2.2 產品的創新能力不足，銷售渠道有限

自改革開放至今，保險產品從幾十種發展到幾千種，發展迅速。但同其他國家比較，我國的保險產品明顯創新性不足，主要體現在以下兩點。第一，保險產品缺乏個性和針對性。各家保險公司的產品相互模仿，千篇一律，差異性小，客戶需求得不到滿足，保險公司之間不合理競爭加劇。而且，產品的相互模仿是一種侵犯知識產權的行為，更不利于產品創新和產品多樣化，不利于保險業的進一步發展。第二，產品開發和市場需求脫節。產品開發人員首先需要考慮的是客戶需求、市場潛力。保險公司的利益和客戶的滿意程度是成正相關的，在實際產品開發的過程中考慮的因素眾多，比如資金的預算、外部技術、開發管理者的權威性等，筆者認為，更應當把注意力集中在客戶需求和開發市場潛力上，致力于開發出更好的產品。

創新意識對保險公司的發展有深遠影響，保險產品關系企業的核心競爭力，關乎客戶對保險的認可度，保險產品的創新問題亟需解決。

2.3 保險意識有待加強

保險業在我國發展的時間相對較短，人們對保險的認識比較淺顯，風險管理意識不高。保險可以在發生事故后對被保險人進行經濟補償，從而有效地化解與分散風險。隨著國民經濟的不斷增長，人民的收入水平不斷提高，風險載體、風險總量也會逐漸增多，人們需要意識到風險的存在并尋找有效的方法進行風險管理。2014年我國的保險密度為1479元/人，保險深度為3.18%，都與美日等發達國家有很大差距，我國普通民眾需要提高保險意識。

但保險意識的提高需要長期的積累。首先，在保險業發展初期階段，我國保險業的制度建設和法律體系不健全保險代理人水平不高，造成被保險人對保險的一些誤解；其次，保險監管不到位，保險公司違規經營現象偶有發生；再次，保險公司研究開發的保險產品相對單一，與客戶需求不貼切。隨著科技進步，大數據時代已經到來，信息傳播速度加快，市場化水平不斷提高，風險呈現加速增長的趨勢，人們對保險的需求越來越迫切，保險業迎來了快速發展的新機遇。

3 促進河北省保險業發展的建議

3.1 汲取北京經驗，發展河北保險

3.1.1 穩定發展經濟，促進保險業水平不斷提高

隨著北京經濟的快速發展，保險需求不斷提高，保險市場主體迅速增加，保險業務量不斷擴大，保險服務領域不斷延伸。2001年北京的保費收入為140億元，2014年已經達到1207.24億元，增幅達862%，而保險密度2014年為5659元/人，為同期全國的4.3倍，保險深度為5.7%，為同期全國的1.9倍。河北經濟基礎略差，因此應積極發展生產力，利用政策優勢承接京津的產業轉移，發揮自身優勢，促進經濟發展，保險業也會隨之提高。

3.1.2 培養和吸納專業保險人才

人才是一個企業能夠不斷發展的原動力。作為經營風險的產業組織，保險公司需要大量的、有專業知識背景的高素質人才，例如保險產品開發人員、保險精算師、投資、法律方面的專門人才等。保險資金的運用是發達國家保險公司盈利的主要渠道。在中國，由于缺乏高素質的投資人才和受保險資金運用政策的限制，保險公司的資金運用收益不高。人才的缺乏，成為保險公司提升產品開發和資金運用能力的瓶頸。北京教育產業發達，高校林立，培養出眾多人才，也是北京保險業發展的要素之一。

3.2 注重保險產品創新和渠道拓展

3.2.1 加快醫療和養老保險產品的創新發展

發展醫療保險和養老保險是當前發展的趨勢。就中國人壽保險公司來看，現階段的養老保險產品除了傳統型壽險，主要有分紅型保險、投資連結型保險、萬能型保險等理財保險產品，保險理財產品與銀行理財產品競爭激烈。保險是風險管控的有效手段，在出現事故后可以進行經濟補償，保險產品應當以客戶保險需要為導向，作創新性發展，尋找保險進一步發展的突破口。

在京津冀一體化的過程中，河北省應抓住發展機遇，促進養老保險的發展。京津冀一體化范圍涉及京津以及河北省11個地級市的80多個縣(市)，其覆蓋面積約為21.7萬平方公里，占全國總面積的2.3%，覆蓋人口約為10860萬人，占全國人口總數的8%。京津地區具有較快的發展速度，較高的經濟水平，人均收入高，人口數量多。但是，京津地區面積有限，寸土寸金，環境質量差，交通擁堵。河北省一些風景宜人的沿海地區，為老年人提供了良好的養老環境。例如，在秦皇島建設養老社區建立健全養老服務體系，不斷完善餐飲、娛樂、保潔、維修、應急、短途交通、定期體檢等基礎服務，加強醫院和專業護理機構之間的合作，使得老人能內安其心、外安其身，緩解我國的老齡化壓力，進一步推進河北省養老保險的發展態勢。

3.2.2 加強京津冀保險業、銀行業之間的合作，發展銀行保險

發揮銀行網點多的優勢，促進銀行代理銷售保險產品。銀行保險在我國雖展開了合作的嘗試，但發展程度不高，有進一步發展的巨大潛能。西班牙、法國等歐洲國家通過發展銀行保險實現的壽險保費收入比重都超過了50%。銀行保險將成為我國金融保險市場發展的一個重要趨勢。就京津冀而言，銀行具有大量的營業網點和銷售渠道，利用這些優勢，我們可以進一步推進保險業的發展。

3.3 發展網絡保險

繼續推進保險的網絡銷售與傳統銷售渠道緊密結合。網絡保險具有很強的創新性，可以針對不同客戶制定個性化保險方案?？蛻艨梢赃x擇網站提供的多種保險產品，也可以通過在線提供的評估工具對需求進行有效分析，對不同客戶的選擇提供不同的方案。而且，通過網絡銷售可以降低企業自身的運營成本，加快交易進程，刺激資金融通，提高保險發展水平。

3.4 提高保險意識

從物質決定意識的哲學視角來看，我國的保險意識是我國長期以來的經濟水平和保險發展水平所決定的?，F在人們對保險的了解多是通過電視、報刊雜志、網絡和保險銷售人員的講解等方式獲得的，所以，我國應加強對保險的宣傳力度，加大對保險的支持程度，提高人們對保險的認識。在保險的宣傳過程中根據實際情況采取多樣化的手段，就河北省而言，可以多舉行保險知識宣講和義務咨詢活動，提高人們對保險分類和保險產品的認識；在電視、廣播、報刊、雜志等媒體上宣傳保險法規和保險知識，提高人們對保險的了解程度；借助新聞事件來宣傳保險在人們生活中的重要性等。

國家在提高保險意識方面也在不斷努力，《保險伴我一生》作為保險讀物已經進入中小學課程，這不但有助于提高青少年的風險意識，也可以端正家長對保險的認識。保險公司要更加關注客戶需求，針對不同群體的需求研發不同的保險產品，通過提高保險技術和管理水平進行內部控制，在做大保險業的同時使風險防范的觀念深入人心，從而推進保險業的進一步發展。

參考文獻

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中圖分類號：F842

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(c)-131-03