對互聯網保險定義和主要模式的討論

楊鎮澤 牛雅韻 對外經濟貿易大學保險學院 北京朝陽 100029

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對互聯網保險定義和主要模式的討論

楊鎮澤 牛雅韻 對外經濟貿易大學保險學院 北京朝陽 100029

【文章摘要】

網絡保險自產生以來，得到了社會各界的廣泛關注，在參加我校科研立項活動的過程中，我小組成員對互聯網保險的定義進行了比較深入的討論，本文希望通過文獻閱讀法和定性分析法，系統梳理互聯網保險的種類和內容，總結其概念的內涵和外延。

【關鍵詞】

互聯網保險；研究現狀；發展模式

1　互聯網保險理論研究現狀

在學術研究方面，已經有不少關于網絡保險的研究，盡管對于互聯網保險的定義不夠明晰統一，但仍從不同角度探討了網絡保險。

國外方面，主要有如下研究。Max Taylor（2001）發表的 Technological Changes in IT and Their Influence on Insurance：The Change Ahead（II），分析了信息技術的變化及其引起的保險業的變化，指出保險業越來越注重電子商務策略，并分析了正在出現的保險電子商務方案。Ellen Carney（2012）在The Future Of Insurance Is Mobile中闡述移動通信對保險業經營的影響，預測保險業將朝著移動保險方向發展。

國內方面的典型研究如下。陳丹宇（1999）的《談美國網絡保險及其啟迪》較早進行了網絡保險的研究，分析了美國網絡保險的成因及現狀，提出我國應當進行網絡保險的長遠規劃，加強保險網站的建設以及網絡保險的監管。李飛（2001）的《我國網絡保險及其問題研究》對網絡保險進行了較為全面的研究，著重支持我國網絡存在的問題及應對策略，認為我國網絡保險應對循序漸進、逐步積累，并在適當的時期實現跳躍式發展。唐金成和張西原（2009）的《中外保險電子商務發展比較研究》比較了國內外保險電子商務的發展現狀，從內部與外部兩個層面分析了我國保險電子商務存在的問題，并借鑒歐美發達國家的經驗提。

2　互聯網保險發展模式

在互聯網保險的范疇中，根據網絡保險銷售主體的不同，可以將網絡保險的主要模式分為以下幾種：

2.1保險公司網站

保險公司網站是網絡保險最基本的模式，許多保險公司都開通了官方網站，如中國人壽官網，泰康人壽官網，平安直通保險等。保險公司網站最初的功能是發布險種信息和宣傳公司品牌，隨著網絡保險的重要性的凸顯和信息技術的成熟，目前許多保險公司的網站設立了專門的在線商城進行直銷，具備了產品查詢、在線報價、在線投保、網上支付、自助理賠、在線客服等功能。現在各大保險公司基本都已經建成在線網絡商城，并推出了網購專屬保險，但總的來說銷量不高，險種也集中在車險、意外險等個別險種，對保費貢獻有限。

2.2第三方保險網站

第三方保險網站是由非保險公司設立的、專門銷售保險產品的網站。第三方保險網站作為獨立的銷售平臺，集合了最新的保險資訊，提供多家保險公司的保險產品，可以使客戶對不同保險公司的不同產品進行比較，選擇最優保險方案。例如設立于美國的、全球最大的保險網站InsWeb，我國的中民保險經紀股份有限公司旗下的中民保險網，網金保險銷售服務有限公司旗下的開心保網等。近年來，我國第三方保險網站發展緩慢，缺少資金投入，除了提供簡單的比價建議，版式、功能設計已經遠遠落后于第三方電子商務平臺。

2.3第三方電子商務平臺

第三方電子商務平臺是近年來發展網絡保險的重要新興渠道。第三方電子商務平臺是指獨立于買賣雙方，依托互聯網技術為買賣雙方提供服務的交易網站，如淘寶網，京東網上商城等。大型電商平臺則擁有大流量、大數據、大眾化等優勢，因此越來越多保險公司進駐第三方電子商務平臺出售旗下保險產品。2013 年5月，成立十周年的淘寶網聯合各商家舉辦促銷活動于5月8日至10日火爆進行，保險產品成為了淘寶理財的主力。這三天內，4款保險產品的銷量或超10億元。

2.4專業網絡保險公司

專業網絡保險公司不同于傳統保險公司，它不設置物理營業網點，而是完全通過互聯網平臺經營保險業務，為客戶提供保險全過程的網絡化服務。1999年，美國的eCoverage公司成立，這是世界上第一家網絡保險公司。2013年11月，我國第一家網絡保險公司——眾安在線財產保險股份有限公司正式掛牌成立。2015年7月，保監會連發三張互聯網保險牌照，批準籌建易安財產保險股份有限公司、安心財產保險有限責任公司、泰康在線財產保險股份有限公司三家互聯網保險公司。互聯網保險已成為新的熱點，預計會有更多保險公司在這個領域進行大量投資，互聯網保險牌照也有望逐步放開。

總的來說，網絡保險的概念可從廣義與狹義兩種角度進行理解。廣義的網絡保險，一般指以互聯網信息技術為基礎，通過網絡渠道開展的保險經營與管理活動，它不僅包括通過互聯網進行的保險銷售行為，還包括保險企業通過網絡進行的內部經營管理活動，以及保險企業之間、保險企業與其他企業之間、與保險監管部門、稅務部門的互聯網信息交流活動。狹義的網絡保險，又可稱為保險電子商務，指保險企業利用互聯網平臺及電子商務模式進行保險銷售，實現保險信息提供與咨詢、保險計劃設計、投保、繳費、承保、變更、理賠、給付等保險過程的網絡化的經濟行為。本文所研究的網絡保險及其模式分類，是狹義的網絡保險。

本文認為互聯網保險泛指所有通過互聯網銷售的產品（互聯網既包括寬帶互聯網，也包括移動端的網絡）。在這其中，既包括以眾安保險為代表的完全通過互聯網設計、營銷、理賠的互聯網保險，也包括傳統保險公司推出的專業網銷產品和網絡商城銷售的傳統保險，還包括易保網、淘寶保險等第三方保險經紀、保險中介、金融超市等整合銷售的各類保險。

隨著保險業和互聯網發展的日新月異，可以期待二者聯姻后的效果更上一層樓，更好的為客戶提供風險管理服務。希望本文的整理能為相關研究者提供一定的參考，推動傳統保險行業對新經濟形勢的適應，實現傳統產業在新科技潮流中的飛躍式發展與變革。

【參考文獻】

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［2］李皖青.萬鵬.互聯網保險的發展模式［J］.中國金融.2014（23）.

［3］潘煒迪.互聯網保險發展的制約因素及策略［J］.中外企業家.2015（05）

［4］陶嘉樂.互聯網金融對保險公司的影響及解決對策［J］.中國集體經濟.2015（16）