安陽市農業保險工作現狀和問題分析

王景順李曉珍李現社（安陽工學院，河南安陽455000；安陽市農作物良種試驗示范站；安陽市農產品檢測檢驗中心）

?

安陽市農業保險工作現狀和問題分析

王景順1李曉珍2李現社3
（1安陽工學院，河南安陽455000；2安陽市農作物良種試驗示范站；3安陽市農產品檢測檢驗中心）

摘要：開展農業保險工作以來，安陽市認真落實農業保險強農惠農政策，嚴格農業保險考核機制，促進了農業保險的發展，在穩定農產品生產、保障農戶利益等方面發揮了積極作用。本文對安陽市開展農業保險工作主要做法和問題進行了剖析。

關鍵詞：農業保險；做法；問題；思路；創新

安陽市自2007年首先啟動了養殖類的能繁母豬保險，2009年增加了奶牛和種植類的玉米保險，2012年涵蓋了所有中央財政補貼保險品種，2014年增加了育肥豬保險。

按照省農險辦確定的承保機構和財政補貼保險品種，2015年安陽市9家有資格的保險機構均參與全部品種的承保業務。承保品種主要是種植類的小麥保險、玉米保險、花生保險，養殖類能繁母豬保險、奶牛、育肥豬保險，林業類的公益林保險。養殖業保險主要由人保財險和中華財險2家機構承保，花生保險僅有內黃縣開展，公益業保險自2012年起開展以來由省進行統保，中央、省財政各負擔一半，2015年調整政策，需要縣級配套保費補貼資金，目前有永安財險、平安財險、人保財險等公司在安陽縣、林州市開展了部分業務。

2014年本市共承保小麥種植面積166萬畝，約占種植面積的55%；承保玉米種植面積共計115萬畝；承保花生種植面積共計6．74萬畝，約占種植面積的40%；2015年全市共承保小麥種植面積81．61萬畝，約占種植面積的27%；承保玉米種植面積共計84．8萬畝；承保花生種植面積共計7．6萬畝，約占種植面積的38%。

安陽市農業保險保費補貼資金均由各級財政足額安排配套，及時撥付到位，市財政每年年初預算安排配套資金330萬元，保障了全年農業保險配套資金需要。

1 農業保險工作的主要做法

1.1 早動員、早布置，積極推動農業保險工作 本市按照“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的原則推進工作。（1）健全領導組織，加強監督機制。市政府下文專門成立了以常務副市長為組長的農業保險工作領導小組。組長由常務副市長擔任，副組長由市政府秘書長和財政局局長擔任。各縣鄉級政府均建立了農險領導小組和辦公室。（2）制訂工作方案，明確工作要求。每年年初，根據上級文件精神及時出臺《農業保險工作方案》，在協同推進工作進展、突出宣傳效果、嚴格工作程序、加強理賠力度、規范開展工作等方面提出明確要求。（3）明確工作原則，強化具體措施。采取績效考評、督導檢查、適時調整承保區域等措施，加強對農業保險工作的監督，要求各承保機構進一步健全縣、鄉、村基層承保協保網絡，加強溝通協調，規范操作，一戶一單，一戶一簽，做到規范出單、憑證到戶，承保、理賠公開公示不少于7d時間，完善種植業保險查勘、定損、理賠運行機制，定損賠付要及時到位，減少環節，簡化程序，加快承保、理賠進度，扎實推進農業保險工作。（4）抓好政策宣傳，做到家喻戶曉。研究、總結并運用了電視廣播動感宣傳；墻體廣告、宣傳畫、公示欄固定宣傳；走村串戶發放小冊子和印有農業保險政策的日歷，宣讀農業保險惠民政策三條線。較普遍、較深入地讓農戶了解了農業保險政策，為開展農業保險業務創造了條件。

1.2 建立農業保險考核機制，合理劃分保險機構承保區域

1.2.1 制訂辦法加強考核，規范業務開展 為了規范農業保險工作，本市根據歷年來農業保險工作中需要注意的問題，制定《安陽市政策性農業保險工作考評暫行辦法》（安農險組[2013]4號），采取以自評與集中考核相結合的方法進行，對縣區農險辦和各承保機構百分制考核，設計有評分表，總分100分，其中，自評15分、平時工作15分、集中考核70分。對縣、鄉農險辦的考評按照組織領導、工作實施、監督檢查等內容進行，對承保機構考評按照組織建設、合規經營、理賠到位、群眾滿意等內容進行。對不按照規范操作、不能及時理賠的承保機構調整業務開展區域、承保險種，直至退出農業保險市場，促進各承保機構規范開展農業保險業務。

1.2.2 引入競爭淘汰機制，規范同業競爭 安陽市種植業主要分布在安陽縣、林州市、湯陰縣和內黃縣，種植面積基本固定，種植經濟作物主要是小麥和玉米。隨著保險工作的開展，符合條件的農業保險承保機構越來越多，由最初的1家到現在的9家，僧多粥少的問題越來越突出，各承保機構競爭越來越激烈。為有效解決各承保機構無序競爭和違規問題發生，本市合理劃分了承保作業區域，并引入競爭淘汰機制，進一步規范農業保險承保工作。（1）根據各承保機構考評得分結果，參照聯合督導檢查出的問題以及整改落實到位情況，綜合群眾反映、日常業務等各種因素，由縣區級農險辦提出各承保機構作業區域合理劃分方案，以鄉鎮為單位劃分確定承保區域，取得了良好效果，使承保機構能夠安心做實做好本區域業務工作，提高了承保效率。（2）根據各承保機構開展業務情況，在年度劃分區域時實行末位淘汰，對承保業務不規范不扎實、完不成農險任務的承保機構直接取消承保資格，如2014年有3家保險公司在安陽縣被限制直至取消了承保資格。

1.2.3 建立部門聯動督導檢查通報機制，督促問題整改落實 每季承保期結束后，市財政局、農業局、氣象局等農險領導小組成員單位組成聯合督導組及時進行跟進督導，重點督導業務環節的規范性、保費繳納的真實性、發放憑證的及時性、覆蓋參保農戶的有效性、參保面積的一致性等。采取臨時通知，逐縣隨機指定抽查鄉鎮和行政村，入戶調查，深入田間地頭，通過查看、走訪、座談、聽取介紹等方式，把握農戶參保、憑證入戶、保險公示、受災理賠等環節，及時發現并督促鄉鎮基層政府、承保機構等各方解決工作中存在的不足和農戶反映的情況，并對檢查中存在的問題及整改情況進行通報。檢查結束后，分別以文件的形式對檢查情況進行通報，督導各縣市區、各承保機構的整改落實，進一步規范了農險業務工作。

2 農業保險工作中存在的問題

2.1 在投保階段存在散戶推動難、保費收取難現象，影響了農業保險的廣覆蓋 安陽地處豫北平原，近年來未發生大的自然災害，多年的農耕文化形成的是單戶、散戶個體小規模種植的小農經濟，這種面廣點小的狀況不適應農業保險廣覆蓋的特性，一定程度上造成了承保中收取保費難的局面。（1）小農經濟的老思想缺乏風險補償意識。大多數農戶有著豐富的耕作經驗，對一些旱澇保收的地塊能做出準確的判斷，主觀上就不想投保，寧愿抱存僥幸心理。（2）保額小，吸引力不強。出險收益遠不及打工收入，農業收入在農民收入中的比重也越來越小，理賠額形不成吸引力，農業保險在老百姓心目中的地位大打折扣，繳納保費主動性不夠。（3）農村留守人員關注少。隨著市場經濟的不斷深化，大量農民外出務工，留守在家的老人、婦兒不太關注承保理賠等具體事情，關鍵還不能及時看到潛在的收效與希望。（4）保費收取難。農村農戶居住地分散，居住地和耕地的分離，土地的流轉、轉包、再分配等形成了實際耕種與統計的農戶出現偏離。承保對象單家獨戶，太分散，繳費人并不積極，外出打工找不到人等諸多現象造成基層鄉村協保員、承保機構等人員逐村逐戶承保登記收取保費等工作量太大，程序太多，費時費力。

2.2 在理賠階段存在著查勘定損程序多、周期長現象，不能有效發揮理賠及時快速的政策惠民效應 （1）農業保險的對象是有生命的動植物，保險責任劃分必須要有一定專業知識的專家認定才有效。種植業保險品種定損要按不同生長期確定損失，由于投保的是活性標的，大多災情核損過程較為繁鎖復雜，即首先確定是否受災，損失程度則要若干天以后才能確定，有的甚至要到作物成熟后才能確定。鑒定報告有時時間跨度較長，一定程度上影響理賠速度，影響到投保人的期望值。（2）農業生產一旦受災，往往多地同時出現災情，這種點多面廣的狀況在短時間內無法逐戶核實災情，導致不能及時出險，農技專家不夠也加大了農業保險災后查勘定損的工作量和準確度，造成了農戶受災理賠難的錯誤認識。（3）因土地變更、賬號更換等原因形成了相當一部分理賠的退票現象，而農戶在查勘后并沒有積極去找尋沒有收到理賠款的原因，在農戶中容易產生理賠不及時心理。（4）政策的宣傳還不徹底，對承保階段宣傳多，對理賠政策的宣傳不夠到位，引起參保農戶的不滿，很多農戶對理賠的法定程序、不同生長期的理賠標準不是很清楚，結果理賠款發放下來，與其期望值相距甚遠，影響了其來年再次投保的積極性。理賠環節太多，程序過于復雜，致使理賠時間過長往往達幾個月之久，建議上級有關部門研究簡化一些程序，力求將理賠款早日兌付給受災農戶。

2.3 基層服務網絡還有待完善 由于農業保險面對的是千萬計的農戶家庭，在憑證發放和理賠時需要最基層的村級組織以及村級協保員的配合，由于村級組織在組織承保理賠等環節的不規范，協保員的兼職性質，承擔著其他大量的農村工作，加上無報酬或報酬低等客觀因素，基層服務網點及代理人員有時以應付的態度對待工作，一定程度上形成承保理賠不及時，時間延誤，保單填寫不規范，信息不完整，核災定損不合理，達不到規范要求。政府應有組織、有引導地開展工作，加大對各級組織的投入力度。

2.4 協調處理好壞地參保中的反差問題 對于常年在干旱洪澇災害不斷的土地上種植的農戶，豐年產量不高，災年更是收成少，參保熱情很高漲，自愿主動交費，期盼賠付成了愿望，形成了年年保、年年理賠的局面，這與商業承保機構的經濟效益是背離的。好地壞地存在投入成本不同、收成不同、受災風險不同等諸多不一致之處，如何協調參保承保各方利益，使其能夠同時參保是需要協調與處理的問題。

2.5 農村實際土地種植面積參保的問題 因土地流轉、征占用、過戶、開荒等形成了土地面積與原有統計面積不一致，一些農戶實際種植面積已大于了種糧直補面積，要求按實際面積承保，一些農戶改種經濟作物或高效農業，實際種植承保品種的面積已經低于直補面積。在大面積承保時存在如何一戶戶去核實，承保面積應以哪一個面積為參照對象才能評價參保面積的真實性問題。

2.6 縣級財政保費補貼資金負擔大，基層業務經費少

縣級保費比例偏高。就安陽市情況來看，有的縣區工資都很難保障，各種配套資金繁多，壓力相當大，形成承保越多負擔越重的現狀，制約了農業保險的開展。農業保險工作在基層，以鄉農險辦推動工作，健全鄉鎮、村委以及村級協保體系建設，能有效提高農業保險工作效率和質量，協保體系的建設需要一定的經費保障，但在具體操作程序、形式等方面還需要進一步明確。

3 農業保險工作的思路和創新

3.1 實行國家農業保險調節基金，實現種植業承保環節廣覆蓋 政策性農業保險的廣覆蓋原則是保障現代農業實現國家糧食安全的基本保險原則，目前農村有了種糧大戶、合作社，土地流轉形成了規模種植，部分形成了集體參保，既省力，又提高了效率，一筆保單可以參保成千上萬畝，與逐戶上門收取幾元錢保費是天地之別。但就目前形勢而言，目前有限的農民組織化投保仍不足以實現廣覆蓋的原則。

在農業保險中實行農業保險調節基金，可以有效解決參保農戶繳費問題，對照現在三農政策，基本上是補貼的品種多，而向農民收取的政策基本上沒有，所以實行基金是有政策基礎的。實行基金，主要是按照農業部門、統計部門、土地部門、財政部門掌握的土地情況，或由村鄉逐級上報的土地面積，對種植的主要農作物（玉米、小麥）進行統一投保，實現國家統一投保制度，取消一家一戶收取保費這種低級、無效率，還出問題的做法。這需要進行頂層設計，財政建立保險基金，對承保機構而言，既然是國家政策，又是省時省力的國家統保，農戶這一塊的保費就要降低費率從基金中支出，甚至可以取消，基金主要可用于在出險時對理賠作為保障，沒災時累積以后使用，有災時按照災情進行補償，如超過多少損失了，補償承保機構，如超過多少面積了，作為額外理賠款補償農戶。目前中原農險對種糧大戶進行了提高保費額度的新條款，這也是對農業保險工作的創新。

3.2 簡化程序，切實加快受災理賠進度 承保機構應認真探討解決理賠環節中多年長期存在、農戶反映強烈、嚴重影響農業保險業務開展的承保與理賠周期長、測產時間長、定損在收莊稼后、理賠到賬慢等問題。農業保險工作推進的關鍵是讓群眾實實在在獲得好處，得到實惠，因此，各承保機構在制訂條款時，特別是在實際操作中要重在理賠，觀念至上，減少程序，讓政策落到實處。就目前情況而言，農村的小散種植戶幾分幾畝地也就是幾十元最多幾百元，對這類小災小賠的要快速理賠到賬，體現政策關懷，以更能體現出農業保險的政策性、惠民性、公益性等特點，如實行了農業保險調節基金，部分理賠款由國家補償，承保機構在享受了承保利益的同時減少了商業損失，應該從機制上會加快理賠進度。

3.3 提高農業保險保額 近年來，農資價格不斷上漲，建議根據實際情況，結合農業保險標的市場價格變化，適當增加保險金額、調整賠付標準，提高保障能力。同時，加強農險產品的開發創新，擴大保險范圍，豐富保險內容，提供適銷對路的保險產品，逐步滿足農民的需要。

3.4 減少、取消縣區財政配套 當前，僅從安陽市看，縣區財政困難，承保越多，負擔越大，建議上級從政策設計上減輕縣區財政壓力，以利于農業保險工作廣泛開展。

參考文獻

[1]李冉，龍文軍，方華．加快推進種業保險政策建議：基于湖南、江蘇雜交水稻制種保險情況的調查．中國種業，2013（7）：38-41

[2]王曉燕．淺談農業保險發展中存在的問題與對策．現代化農業，2005 （11）：41-43

收稿日期：（2015-12-18）