我國商業銀行移動支付業務發展的現狀

◎梁蕭

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我國商業銀行移動支付業務發展的現狀

◎梁蕭

移動支付在中國發展已有十多年的時間，商業銀行雖然進入較晚，但在移動支付市場上已經展現出了較強的發展勢頭。本文從市場技術監管環境、發展需求及自身條件三方面對商業銀行發展移動支付業務的有利條件進行了分析，并對商業銀行發展移動支付業務的現狀作了簡單闡述。

隨著經濟發展和技術進步，移動支付的出現，逐步改變了人們的支付理念和結算方式，也對傳統的支付結算渠道和結算部門提出了嚴峻的變革要求。隨著3G、4G技術的興起和發展以及第三方支付業務的成功，移動支付產業鏈中各主體開始積極進軍移動支付市場，爭奪移動支付市場先發優勢，期望成為產業發展的引導者。

商業銀行發展移動支付業務的有利條件

市場環境。手機銀行是指利用移動通信網絡及終端（一般指手機）辦理相關銀行業務的簡稱，具有“3A”特點，即可以使任何人（Anyone）在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）處理銀行業務。目前我國手機支付市場正處于快速發展階段，用戶和市場收入規模在不斷地上升。另外，商業銀行、通信運營商以及第三方支付平臺為了在移動支付業務發展中占據有利地位，也正在通過合作競爭來細分市場資源。此外，隨著近年來3G、4G技術的興起和發展，智能手機的使用比例開始大規模增加，為移動金融的發展起到了有力的推動的作用。

技術環境。移動支付對終端技術的要求比較高，目前廣泛使用的3G、4G 技術能夠同時處理多種數據業務，各種移動支付終端用戶除了操作比較簡單的移動網頁界面，還可以下載使用各種更加形象、立體，功能更為強大的客戶端。移動支付的迅速發展需要強有力的網絡通信技術支持，而3G、4G、LET技術的發展在網絡傳輸速度以及網絡通信服務方面則較好的解決了這一難題。

監管環境。移動支付業務涉及到商業銀行、通信運營商、第三方支付等方面，雖然監管并不全面，但正在不斷完善中。央行2010年5月19日制定并頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》規定未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人都不得從事支付業務。目前國內非金融機構雖然數量眾多，但從事移動支付業務對資金和技術都有較高要求，因而這一管理辦法的頒布實施實質上減少了從事手機支付業務的非金融機構，為我國的商業銀行發展移動支付業務清理了障礙，同時也規范了移動支付業務的發展運行。

商業銀行發展需求。從金融功能觀角度來看，商業銀行是盈利性企業，其以追求利潤最大化為目標，但作為金融企業，商業銀行又必須提高服務水平，通過向客戶提供高質量的金融服務和金融產品來實現盈利目的。隨著商業銀行金融功能的變遷，其服務逐漸向一站式服務轉變。而隨著生活理念的轉變以及金融知識的增多，人們對銀行理財以及風險控制的要求也越來越高，這迫切要求銀行不斷創新，提供新的金融產品尤其是支付方式的創新來滿足人民的需求。

商業銀行自身條件。商業銀行通過吸收存款獲得了存款資金的時間使用權，具有雄厚的資金實力。金融危機之后，我國國有商業銀行在全球的規模實力也有所上升，其他中小商業銀行經過長期發展，在資金流動性管理、風險調控以及金融產品研發等方面都有很大的提升，資本充足率達標比例不斷上升，一定程度上滿足了發展移動支付業務的要求。

另一方面，我國商業銀行的網點分支機構遍布全國各地，形成了覆蓋全國的服務網絡，信息傳播渠道和分銷渠道廣泛，眾多的網點為商業銀行拓展金融產品、提升金融服務水平奠定了堅實的基礎，也為商業銀行開展移動支付業務提供了廣闊的客戶市場。

我國商業銀行移動支付業務發展現狀

商業銀行擁有良好的發展環境和發展基礎，人們期望商業銀行能夠影響公眾改變傳統的支付理念和結算方式，逐步實現由實物貨幣向虛擬貨幣的轉變。在這一現實推動下，商業銀行近年來在發展移動支付業務方面表現出了強勁勢頭，但仍存在一些不足之處。

參與銀行數量激增。2012年底，央行宣布銀聯標準為移動支付技術標準，自此開始，銀聯就積極整合移動支付產業鏈的各種資源，以期成為移動支付產業發展的引導者。大多數商業銀行已經與銀聯簽署了移動支付協議，幾大國有商業銀行也紛紛提出了發展移動支付業務的構想，推出了自己的移動支付過渡產品，并且還在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等 7 個省市進行了試點。

競爭主體實力強勁。移動支付業務之所以競爭激烈，就在于其金融結算性質和網絡通信性質的結合，這一雙重性將不具備優勢的部門排除在外，但也在參與的各部門中展開了激烈的市場競爭。當前，國內各商業銀行、幾大通信運營商都在積極參與移動支付業務，都希望能夠成為這一新興行業發展的引領者。在金融業，各大銀行紛紛推出各自的移動支付設計方案：招商銀行快人一步開發的移動支付客戶端已經投放市場；銀聯的手機刷卡器方案也已經面向公眾；華夏銀行通過讓手機和手機卡具有消費與身份認證的功能，以期待能完成各種生活場景的支付應用。

雖然通信運營商、商業銀行以及第三方支付服務商都期待移動支付產業壯大，但由于所具有的資源不同以及考慮問題角度不同，在提出的策略方面仍存在較大差異，也在一定程度上加劇了移動支付業務發展的混亂性和不確定性，某些范圍的惡性競爭甚至會阻礙移動支付的發展，這是商業銀行所應該正視的問題。

業務種類單一。雖然當前參與移動支付的銀行數量眾多，但推出的移動支付產品差異化低，種類單一，同質性強。各大銀行如農行、建行、中信、招商等推出的移動支付產品基本表現為手機錢包的形式，或者安裝手機貼片卡和墜卡，或者綁定IC卡和手機SD卡，為客戶提供移動支付結算服務。但由于服務端沒有普遍推出，因此只能向客戶提供轉賬查詢等一些非支付類的業務，直到2013年年初，中信銀行推出了 “搖一搖”轉賬支付功能，才為我國移動支付技術發展帶來了質的飛躍。

（作者單位：鄭州市市區農信社）