區域商業銀行應對利率市場化對策——以LJ銀行為例

◎于佳永

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區域商業銀行應對利率市場化對策——以LJ銀行為例

◎于佳永

本文擬用SWOT模型分析法及個案分析法進行研究。以LG銀行為例，針對中小商業銀行在利率市場化過程中獲得的機會與優勢以及面臨的沖擊和威脅，提出商業銀行應對利率市場化的若干對策與建議。

我國利率市場化改革和發展是在借鑒其他國家的成功經驗和失敗教訓的基礎上，結合中國特色社會主義市場經濟的實際情況，以政府制定的發展思路和規劃，按照先貨幣市場和債券市場利率市場化，后存貸款利率市場化。在利率市場化的改革過程中，中小商業銀行以及股份制銀行獲得了發展機會，同時也面臨著更為殘酷的市場競爭。

概述

在利率市場化改革的背景下，LG銀行作為中小型商業銀行，在激烈的市場競爭中如何能夠保持其自身地位，我們通過兩方面來進行分析，在積極的方面應該看到利率市場化給中小型商業銀行帶來的機會和自身所具備的劣勢，在不利的方面，我們應該及時發展作為中小銀行在利率市場化競爭中自身的劣勢和來自外部的威脅。

LG銀行自2009年成立以來，服務于黑龍江國民經濟和社會發展，把發展定位于 “面向農業產業，面向中小企業，面向地方經濟”的市場定位，在發展農業大省，扶持小微企業，滿足市民金融需求方面做出了突出的貢獻，為社會提供全方位優質金融服務,為地方經濟發展不斷提供全面的金融服務，創造了良好的社會效益和經濟效益。從LG銀行發展的優勢和機遇上看主要有以下幾個方面。

LG銀行“SWOT”模式

SWOT模式，是在對研究對象的相關環境，如自身內部環境、外部環境進行充分分析的基礎上，進行逐一分析、研究，并形成矩陣分析模式，在相關環節分析的基礎上，找出相關聯內容，得出結論，這樣的結論帶對于決策有一定的幫助。本文在對于LG銀行面對利率市場化環境的分析中采用此種分析方法。

優勢（Strength）

一是地緣優勢。黑龍江省地處東北亞中心地帶，毗鄰俄日韓朝蒙等國，特別是與俄羅斯聯邦有長達3000多公里的邊境線、25個國家一類口岸、3個互市貿易區，是中國沿邊開放大省。國際國內航線達70多條，是東北亞重要的航空港。建立了直達日本、韓國及東南亞國家的江海聯運、陸海聯運通道。經綏芬河鐵路口岸出境，可與俄羅斯西伯利亞大鐵路相接，直達俄羅斯腹地及歐洲大部分國家。因此，黑龍江對外經濟活動頻繁。

二是農業產業優勢。黑龍江省是中國耕地面積最大的省份，是世界著名的三大黑土帶之一。全省人均耕地面積居全國第一位，糧食生產能力已穩定在2500萬噸以上，是中國重要的商品糧基地。黑龍江省出口農產品銷售具有會展營銷牽動的優勢，有農產品交易會、展銷會等機構，通過它們將黑龍江省特色農產品展示給國內外產品需求商，且農產品營銷協會通過全面開展對外合作，因此，在農業產業發展中，LG銀行有著獨特的農業產業優勢。

三是自身優勢。LG銀行作為新成立的商業銀行，在面對利率市場化改革的過程中，與傳統的、大型的商業銀行比較，具備了規模較小,資產負債率較低,不良資產比重較少,呆滯賬較少,資本充足率較高,歷史包袱輕等一系列優勢，由于實行股份制,經營機制較為靈活,員工的積極性較高;機構小,人員少,容易采納先進的經營管理辦法和技術。這些優勢更容易適應激烈的市場競爭。

四是區域優勢。LG銀行作為省級商業銀行與其他國有商業銀行比較，更容易得到當地政府的政策支持和保護，可以充分發揮政策、人才優勢，降低經營成本，形成價格上的優勢。同時，由于LG銀行屬于區域性銀行，對于本地市場更為熟悉，與當地政府和企業聯系密切，掌握的情況更加詳實，更容易建立起長期穩定的業務往來，為發展和壯大業務打下良好的基礎。

五是人員優勢。LG銀行作為區域銀行在人才引進和使用過程中，更加青睞當地人才，因此在獲取輿情信息方面有著先天的優勢。同時，對當地客戶的資信狀況、經營效果所掌握的情況更詳實,有利于銀行做出正確選擇,增強防風險的能力。

劣勢（Weakness）

一是企業自身比較年輕。由于LG銀行成立的比較晚并且資產規模較小，因此，在抵御利率市場化對于商業銀行的沖擊方面能力十分有限。同時，由于企業比較年輕，因此在企業發展的中長期戰略及經營風險方面缺乏經驗。

二是社會認知度比較低。LG銀行成立比較晚，在社會認知度方面存在著天然的劣勢，傳統國有大型商業銀行更容易被人們所認可，而新興的商業銀行在社會認知度方面想獲得更多的認可就需要在對外宣傳、產品價格、服務質量等方面付出比其他傳統銀行更多的努力和更高的成本。

機會（Opportunity）

一是國家政策傾斜。“振興東北老工業基地”戰略的提出，為黑龍江這個以農業和資源型為主的城市提供了新的發展動力，在發展的過程中LG銀行應運而生，在振興老工業基地的過程中，提供優質、高效、價廉的金融產品，為LG銀行提供了難得的機遇。

二是區域發展目標明確。黑龍江省委、省政府全力提高居民生活水平和發展黑龍江經濟，特別是近幾年，黑龍江提出打造“農業大省、農業強省”，農業發展過程中的資金支持、金融產品支持為LG銀行提供了發展的空間，LG銀行也將面向農業產業作為了企業發展的重點。

三是行業發展提速。2011年黑龍江省委、省政府提出了“產業項目決戰三年”的發展方向。由此，過億元的大項目紛紛建設，同時一些科技含量高、成本低的項目也進行建設，這為LG銀行在特色化服務及利率價格優勢方面又提供了難得的機遇，LG銀行業將面向中小企業，面向地方經濟作為了企業自身發展的重點。

在看到自身優勢和良好的發展機遇的同時，我們也應該看到與其他中小型商業銀行一樣所要面對的劣勢和來自與外部的威脅。LG銀行只有充分發掘自身優勢,明確市場定位,實行特色化發展戰略,依靠多樣、個性的產品和優質、高效的服務,樹立起良好的品牌形象,才能在如此激烈的環境中取得長足的發展。

威脅（Threat）

一是來自于國有商業銀行。LG銀行作為區域性銀行，與國有商業銀行在服務網絡覆蓋方面有著無法比擬的劣勢，國有商業銀行在國內基本形成了較為全面的網絡服務體系，實行總分行制, 分布領域廣,分支機構多,而LG銀行更多的服務于黑龍江。

二是抗風險能力弱。國有商業銀行以國家作為生存和發展的保障，政府通過發行特別國債等方式來補充國有商業銀行的資本金,四大金融資產管理公司為國有商業銀行提供保駕護航。而LG銀行只能依靠自身的發展來抵御利率市場化所帶來的風險。一旦遇到國內外經濟和金融波動,特別是國際金融危機,必然首先受到沖擊,甚至有破產倒閉的可能。

三是外資銀行的威脅。首先，服務與結算系統上存在差距，外資銀行中，規模較大的銀行建立的基本上是全世界范圍內的客戶服務系統和清算系統，資金往來當日即可完成。這是LG銀行這樣省級商業銀行所無法短期內實現的。其次，外資銀行由于歷史悠久，發展思路成熟，因此在開發新的金融產品方面更為迅捷、更容易為客戶所認可。但是作為省級商業銀行目前雖然確定了發展方向，但是在具體實施過程中還要遇見各種困難需要克服，在與外資銀行的競爭中又處于下風。第三，來自人才匱乏的威脅。外資銀行待遇優厚,具備員工持股、期權持股等激勵機制,還有海內外經常培訓的機會，因此能吸引人才,尤其是創新型人才，但是作為新成立的的省級商業銀行想吸引高端人才難度非常之大。

LG銀行應對利率市場化的對策建議

相對于國有商業銀行以及大型商業銀行而言，中小商業銀行、城市商業銀行受到利率市場化的沖擊更大、所承擔的風險更高，因此中小商業銀行應盡快實施戰略轉型，找準市場定位，打造企業的核心競爭力，通過自身特色化、專業化、細分化的經營特色在市場競爭中立足。

明確戰略定位

LG銀行作為新成立的中小商業銀行，在激烈的市場競爭中要想立足，就必須明確市場定位，作為區域性省級銀行，根據黑龍江自身的特點，選準市場定位，引導全行特色化經營、差異化發展。主要有以下建議：

一是根據區域特點，有針對性的選擇客戶群體，把農業、中小企業、社區服務、中間業務作為本企業的主營業務，同時利用區域優勢、人員優勢把傳統的存貸款業務不斷壯大。

二是堅持利益最大化原則。在建立高效的風險防控機制下，在利率市場化的競爭中，把“利益最大化”作為企業的經營目標，根據風險與收益匹配的原則，合理定價，根據客戶群體的特點，結合擔保方式、信用記錄、發展潛力、行業前景等綜合因素制定風險價格。

三是客戶為中心原則。根據不同的客戶需求制定專業化、細分化的客戶需求解決方案，實現客戶的貼心銀行這一目標。

注重人才培養

截止2013年年底，LG銀行員工總數為5,131人，平均年齡34歲。在全部員工中，碩士研究生及以上學歷252人，占員工總數的4.91%；本科學歷3,486 人，占員工總數的67.94%；大專學歷1,162人，占員工總數的22.64%；中專以下231人，占員工總數的4.51%。如何加強人才培養，使之更好的為LG銀行服務是中小銀行發展的一個重要環節，在人才培養環節上，具體建議如下：一是積極引進人才,壯大人才隊伍。在銀行金融產品開發,銀行風險防范等方面引進專業化人才。二是完善人才管理機制。可以加強戰略合作,派送優秀人員學習國外優秀銀行的管理經驗,并及時對各級員工進行培訓深造。建立完善的激勵約束機制和有效的收入分配與績效考核制度。調動員工的作積極性和主動性,挖掘員工的工作潛能,同時要善待員工,讓員工工作舒心,以最佳狀態投入到工作當中。

【Abstract】In this paper, we use SWOT model analysis and case analysis method to study. Taking LG bank as an example, this paper puts forward some countermeasures and suggestions for the commercial banks to deal with the interest rate market, aiming at the opportunities and advantages of the small and medium-sized commercial banks in the process of interest rate liberalization.

（作者單位：哈爾濱市第九中學；指導教師：哈爾濱工業大學經濟與管理學院應用經濟系 姜明輝教授）