商業銀行破解家庭農場發展資金不足問題的研究
——以徽商銀行宿州分行為例

侯興華

(徽商銀行總行系統開發部，安徽合肥 230001)

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商業銀行破解家庭農場發展資金不足問題的研究
——以徽商銀行宿州分行為例

侯興華

(徽商銀行總行系統開發部，安徽合肥 230001)

分析了家庭農場發展資金不足的主要表現，以徽商銀行宿州分行為例，探索了商業銀行破解家庭農場發展資金不足問題的主要做法，主要是共同推進家庭農場金融服務創新試點；建立家庭農場信用等級評價體系；制定與信用等級相應的信貸優惠政策；開展家庭農場信用等級評定和授信工作；創新開發金融信貸產品；創新完善貸款擔保方式。提出了進一步解決家庭農場融資難題的對策建議：在鄉鎮設立徽商銀行服務網點；加強農業信貸擔保體系建設；擴大農業政策性保險提標擴面范圍；調整市、縣(區)兩級政府年度考核內容。

家庭農場；融資難題；金融支持

家庭農場是以農戶家庭為基本組織單位，面向市場，以利潤最大化為目標，從事適度規模的農林牧漁的生產、加工和銷售，實行自主經營、自我積累、自我發展、自負盈虧和科學管理的企業化經濟實體[1]。家庭農場作為我國農業現代化發展中出現的新型農業經營主體，其發展中普遍面臨資金短缺難題，融資難、融資貴問題較為突出。近年來，徽商銀行宿州分行在宿州市建設全國農村改革試驗區過程中，創新金融支農服務方式，開發金融支持家庭農場信貸產品，緩解了宿州市家庭農場發展資金不足的壓力，促進了宿州市家庭農場加快發展，在宿州市培育家庭等新型農業經營主體中做出積極貢獻。截至2016年8月，宿州市家庭農場發展到3 618家，總量居安徽省首位。筆者分析了家庭農場發展資金不足的主要表現，探索了徽商銀行宿州分行破解家庭農場發展資金不足問題的主要做法，提出了進一步解決家庭農場融資難題的對策建議。

1 家庭農場發展資金不足的主要表現

我國家庭農場的發展受到了政策、技術等制約因素的影響，其中融資難問題是制約其快速發展的關鍵瓶頸之一[2]。家庭農場生產經營中資金需求量較大，發展資金不足問題突出。據統計，安徽省宿州市家庭農場聯合體內家庭農場提出2015年資金需求的有223個，資金需求總額為1.75億元。其中，種植類家庭農場資金需求2 995萬元，養殖類家庭農場資金需8 970萬元，果蔬(花卉林木)類家庭農場資金需求5 437萬元，發展資金不足問題制約了家庭農場的加快發展。

1.1 生產經營風險較多影響了家庭農場擴大再生產的資金積累 家庭農場在生產經營中面臨諸多風險，擴大再生產受到資金制約。首先，農業抵御自然災害風險能力較弱。由于宿州市農田水利基礎設施欠賬較多，干旱、洪澇、大風、病蟲害等自然災害時有發生，農業生產總體上仍處于“靠天吃飯”階段，在不出現自然災害和市場風險的年景里，種植類家庭農場單位面積純利潤僅3 000～6 000元/hm2；一旦發生自然災害，家庭農場需要通過民間借貸支付農戶地租、工人工資和生產資料費用，家庭農場往往要把全年利潤的的50%用于支付民間借貸利息。第二，農產品抵御市場風險能力較弱。國內外經濟形勢復雜多變，農產品價格市場波動較大，種植和養殖類家庭農場抵御市場風險能力不強。2015年，由于受國內外市場影響，我國糧食主產區玉米價格下降了30%以上，宿州市一些從事玉米種植的家庭農場只能依靠其他農產品利潤和政府補貼來實現收支平衡，一些種植結構單一的家庭農場處于虧損狀態。第三，現行農業政策性保險存在不足?，F行政策性農業保險的保額設計沒有考慮土地流轉成本，不少家庭農場反映保額過低，只適宜普通農戶，不適宜家庭農場。特別是蔬菜、水果等特色種植尚沒有被納入政策性保險，一旦遭受嚴重自然災害，將無法恢復生產，資金鏈條面臨斷裂風險。

1.2 生產經營成本偏高加劇了家庭農場周轉資金的壓力 農業生產經營風險多，種植效益低，投入成本高，家庭農場資金壓力較大。一是土地流轉價格偏高。宿州市糧油種植類的家庭農場，小型、中型、大型的面積分別為6.7～13.4、13.5～33.3和33.3 hm2以上，家庭農場流轉土地的價格一般為1.5萬元/hm2或者每公頃支付6 750 kg小麥的實物地租，土地流轉費用占家庭農場生產經營總成本的50%以上。每年夏季或秋季沒有進行種植之前，正是購買生產資料需要花錢的季節，但是家庭農場必須要在這個季節預先支付農戶地租。一家流轉33.3 hm2土地的家庭農場，需要預先支付農戶50萬元的土地流轉費用。二是生產經營費用較高。例如，宿州市埇橋區一家從事糧食生產的家庭農場，家庭人口4人，農場面積53.3 hm2，2015年地除了支付1.5萬元/hm2的土地流轉費用外，還要支付肥料、種子、整地、播種、施藥、追肥、澆水、收割、烘干等費用，夏季7 800元/hm2，秋季7 650元/hm2，整個家庭農場夏、秋兩季分別需要流動資金41.6萬和40.8萬元。因此，家庭農場在生產經營中，堅持土地流轉的“條件、自愿、有償、規范、有序、依法”原則[3]，要支出大量的土地流轉費用和生產經營費，面臨著巨大的資金周轉壓力。

1.3 金融機構支農創新力度沒有適應家庭農場發展的資金需求 家庭農場發展不成熟是資金有效需求不足的根本原因[4]。據統計，2015年宿州市223個家庭農場當年的資金需求總額為1.75億元，這些資金需求除了通過自身積累和民間借貸以外，往往需要通過銀行貸款來解決。但是，目前金融機構創新支農服務力度遠不能滿足家庭農場的資金需求，家庭農場面臨的融資難、融資貴難題仍然比較突出。第一，缺少符合條件的貸款抵押物。家庭農場不同于農業企業，生產規模小，缺少符合金融機構要求的抵押物，農房、農機具等財產因法律和制度限制無法實現抵押。流轉的土地經營權雖可抵押，但多數金融機構出于風險防控考慮，往往還需要其他擔保配套才愿意貸款。第二，家庭農場信用等級評價體系沒有建立起來。目前家庭農場不同于工商企業，信用等級評價體系建設滯后，家庭農場生產經營和誠信平臺沒有建立起來，金融機構對眾多家庭農場的信用等級還沒有進行評定和授信，雙方之間信息不對稱，金融機構創新開發支持家庭農場等新型農業經營主體的金融產品還不多，一些生產經營狀況較好、誠信等級較高的家庭農場存在貸款難問題，資金需求仍然沒有得到有效解決，制約了家庭農場等新型農業經營主體的加快發展。

2 徽商銀行宿州分行破解家庭農場發展資金不足問題的探索

為解決家庭農場等新型農業經營主體按發展資金不足難題，徽商銀行宿州分行與宿州市農委、宿州市現代農業辦合作，在安徽省率先開展家庭農場信用等級評定試點工作，創新農村金融服務方式，開發多款金融產品，促進了家庭農場加快發展。

2.1 共同推進家庭農場金融服務創新試點 徽商銀行宿州分行與宿州市政府相互合作，協作推進家庭農場金融服務創新試點工作。一是加強試點組織領導。2015年宿州市和各縣區成立了由政府分管領導任組長的家庭農場金融服務創新工作領導小組，成員由農業委員會、畜牧水產局、現代農業辦公室和徽商銀行等部門負責人組成。市政府辦公室印發《宿州市家庭農場金融服務創新試點工作方案》，明確家庭農場信用評級的申報、核評、評定、貸前調查、貸款發放等工作流程。二是明確試點工作目標。設定2015年底前完成第一批約200家糧食種植業家庭農場信用評級、果蔬及養殖業家庭農場每縣區各選1個家庭農場開展試點的工作目標。三是建立家庭農場專項貸款風險補償機制。宿州市政府、徽商銀行宿州分行、宿州市中小企業融資擔保有限公司及政府相關部門簽訂《宿州市家庭農場專項貸款風險補償協議》，建立家庭農場專項貸款風險補償、共擔機制，政府承擔80%，徽商銀行宿州分行承擔20%。宿州市政府提供500萬元風險補償金，存入指定管理方在徽商銀行開立的賬戶。

2.2 建立家庭農場信用等級評價體系 根據家庭農場實際情況，采用與工商企業不同的指標評價指標。從家庭農場人員狀況、資產狀況、經營狀況、履約狀況、所在地村委會成員、流轉土地農戶、群眾綜合評價狀況等方面設計20個基本評價指標及加減分因素，系統地建立了家庭農場信用評價指標體系和工作機制。家庭農場信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級6個檔次，由徽商銀行宿州分行根據《宿州市家庭農場評價指標體系》進行打分評定等級。家庭農場信用等級實行動態管理，對信用良好符合升級條件的可予以升級，對信用惡化的給予降級及至取消相應稱號。

2.3 制定與信用等級相應的信貸優惠政策 宿州市政府匯同徽商銀行制定了與信用等級相應的信貸優惠政策，對糧食種植業家庭農場具備AAA級信用的，實行無抵押、無擔保貸款，信用因素占100%；對具備AA、A級信用的，實行信用、抵押、質押、擔保相結合的貸款方式，其中信用因素分別占比不低于50%、25%。對BBB級以下信用的，實行信用、抵押、質押、擔保相結合的貸款方式。對果蔬、養殖類家庭農場，實行信用、抵押、質押、擔保相結合的貸款方式。

2.4 開展家庭農場信用等級評定和授信工作 在宿州市家庭農場金融創新工作領導小組的指導下，徽商銀行宿州分行各縣區支行會同各縣區農業委員會、畜牧水產局、現代農業辦公室成立聯合工作機構及考評組，具體負責實施家庭農場信用等級評定工作。在廣泛宣傳發動的基礎上，經家庭農場申報，縣區農業部門會同徽商銀行認真審核，并由家庭農場所在地村委會成員、所流轉土地農戶、群眾給予綜合評價打分等程序，對家庭農場信用等級進行評定。2015年完成第一批303家家庭農場的信用等級評定工作，其中：AAA級57家，占19%；AA級51家，占17%；A級96家，占32%；BBB級94家，占30%；BB級5家，占2%?；丈蹄y行宿州分行按照《宿州市家庭農場金融服務創新試點工作方案》要求，對已評級的家庭農場完成貸前調查124家，先期選擇26家家庭農場授信貸款1 050萬元。

2.5 創新開發金融信貸產品 徽商銀行宿州分行針對家庭農場不同類型，重點推廣金谷糧農貸、金葉果蔬貸、金品養殖貸等5種產品，貸款利率在基準利率的基礎上浮不得超過18%，期限最長為2年。一是金谷糧農貸。是針對農村從事糧食種植類新型農業經營借款人發放的貸款，主要用于合法生產經營如支付土地流轉費用、農業生產資料購買和農機設備購買等，最高金額不超過200萬元。根據借款人的授信用途、生產經營周期和擔保方式等因素綜合確定貸款期限為6～24個月。二是金葉果蔬貸。是針對農村從事水果、蔬菜、花卉和林木等種植的農業經營借款人發放的貸款，主要用于合法生產經營如支付土地流轉費用、農業生產資料購買等，單筆最高金額不超過200萬元，貸款期限為3～24個月。三是金色養殖貸。是針對農村從事畜禽類等養殖的經營借款人發放的貸款，主要用于合法生產經營所需的資金支出，如養殖場所的建設、種苗的購買、飼料購買等，單筆最高金額不超過200萬元，貸款期限為3～24個月。四是金牌經營貸。是針對在農村從事商貿、生產加工、建筑等合法生產經營活動的借款人發放的貸款。主要用于合法生產經營活動，如流動資金周轉、支付租金、擴大生產規模、原材料采購及建筑材料和設備購買等，單筆最高金額不超過200萬元，貸款期限為3～24個月。五是徽農貸循環貸。是在規定的授信額度和期限內，徽商銀行宿州市分行向符合條件的借款人發放的用于涉農生產經營活動的人民幣貸款。主要針對種養殖業專業大戶、家庭農場、農業合作社、“公司(產業化龍頭企業)+農戶”新型農業經營主體的經營人員等客戶，擔保方式和還款期限靈活，貸款金額一般不超過50萬元。

2.6 創新完善貸款擔保方式 對完成信用評級的糧食種植業家庭農場主推信用貸款模式，對果蔬、養殖業家庭農場采用信用、抵押、質押、擔保相結合的“四位一體”擔保方式。徽商銀行第一批挑選的優質家庭農場客戶的徽農貸經營類貸款業務已經投放，主要采取政府風險補償基金機制、自然人擔保以及中小企業擔保。隨著徽農貸金融產品的推廣，徽商銀行土地經營權抵押貸款業務項目進行了較為充分的儲備。2016年徽商銀行埇橋支行根據《宿州市埇橋區人民政府辦公室關于宿州市埇橋區農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作方案》以及徽商銀行總行“兩權”抵押貸款管理辦法要求，開展“兩權”抵押價值評估，采取“政府風險補償基金機制+農地抵押”模式，投放了第一筆20萬元土地流轉經營權抵押貸款，土地經營權抵押貸款邁出了實質性步伐，激活了農村土地這一“沉睡的資產”。

3 進一步解決家庭農場融資難題的對策建議

徽商銀行宿州分行在探索創新金融服務家庭農場等新型農業經營主體發展，緩解發展資金不足方面進行積極探索，取得了初步成效，建議徽商銀行和地方政府在以下3個方面進行繼續探索。

3.1 在鄉鎮設立徽商銀行服務網點 徽商銀行宿州分行2008年成立后，先后在5個縣區設立了縣區支行。但是，目前徽商銀行在宿州市94個鄉鎮沒有設立一家機構服務網點，這給徽商銀行了解家庭農場和支持家庭農場發展帶來了較多困難。建議在家庭農場等新型農業經營主體較多、人口規模較大、經濟較為發達的若干鄉鎮，設立徽商銀鄉鎮服務網點或成立徽商銀行村鎮銀行，加強機構建設，簡化貸款審批手續，縮短業務流程，發揮鄉鎮機構服務網點的地域信息優勢，為家庭農場發展提供更加便利的服務，同時開拓徽商銀行在鄉鎮的業務市場。

3.2 加強農業信貸擔保體系建設 2015年安徽省農業信貸擔保機構已經建立，并與中國農業銀行、埇橋區政府合作開發了“勸耕貸”(金融機構稱為“農擔通”)金融產品，支持家庭農場等新型農業經營主體發展?！皠窀J”產品，農業擔保公司和農業銀行分別承擔80%和20%的風險，“勸耕貸”試點已經在全國農行系統推行。建議徽商銀行借鑒中國農業銀行的做法，加強與農業擔保機構和地方政府的對接，探索“銀政擔”合作支持新型農業經營主體發展的新形式。建議安徽省農業信貸擔保公司在市、縣(區)設立分支機構，擴大擔保機構的覆蓋面，為銀行經融機構擴大農業信貸提供擔保。建議有條件的市、縣(區)2級政府，由地方財政出資，并積極爭取省級財政支持，穩妥建立市、縣(區)級農業信貸擔保機構，為新型農業經營主體融資提供擔保支持。

3.3 擴大農業政策性保險提標擴面范圍 圍繞家庭農場經營生產活動，擴大農業政策性保險提標擴面試點范圍，化解自然和市場風險。建議從國家層面實行農業政策性保險提標，針對新型農業經營主體的生產實際，將土地流轉費用納入生產物化成本核定保險標準，實行差別化、符合各類經營主體生產實際的農業保險政策。建議從省級層面開展特色農作物種植政策性保險試點。根據中央一號文件關于“鼓勵保險機構開展特色優勢農產品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持”精神要求，建議安徽省選擇有條件、有基礎的地方開展特色農作物政策性保險試點，省、市、縣3級財政給于保費補貼，在此基礎上爭取中央財政“以獎代補”支持。

3.4 調整市、縣(區)2級政府年度考核內容 徽商銀行宿州分行率先在宿州市開展家庭農場信用評級，開展家庭農場金融服務創新試點，開發創新了一系列金融支農產品，緩解了家庭資金周轉困難，在破解家庭農場融資難、融資貴問題上進行了積極探索，促進了地方現代農業加快發展。建議市、縣2級政府金融管理部門，將徽商銀行宿州分行支持家庭農場發展的改革探索和創新做法，納入貸款金融機構支持地方經濟考核指標，市、縣(區)2級政府對徽商銀行年度考核對成效突出的縣區支行可酌情考慮給予考核加分，增強銀行等金融機構改革創新的力度，提高其支持新型農業經營主體發展的積極性。

[1] 朱博文.國外家庭農場發展的經驗與啟示[J].新疆農墾經濟，2005(3)：69-72.

[2] 史良.楊凌家庭農場融資困境及對策研究[D].楊凌：西北農林科技大學，2016：23.

[3] 丁關良.土地承包經營權流轉制度法律問題研究[J].農業經濟問題，2001(3)：7-14.

[4] 張波.關于金融支持家庭農場情況的調查研究報告[J].德州學院學報，2013，29(S1)：138-140.

Study on Lack of Funds for the Development of Family Farms Solved by Commercial Bank—A Case Study of Suzhou Branch of Huishang Bank

HOU Xing-hua

(System Development Department of Huishang Bank, Hefei, Anhui 230001)

The main performances of lack of funds for the development of family farms were analyzed. With Suzhou Branch of Huishang Bank as an example, the main countermeasures for solving insufficient funds by commercial banks were explored: promoting family farm financial services innovation pilot; establishing family farm credit rating system; formulating credit discount policy corresponding to credit rating; carrying out credit rating work; developing financial credit products; perfecting loan guarantee ways. Several suggestions for further solving the problem of family farm financing were proposed: establishing Huishang Bank service outlets in towns and villages; strengthening the construction of agricultural credit guarantee system; expanding agricultural policy insurance coverage; adjusting city, county (district) two levels of government annual assessment content.

Family farm; Financing problems; Financial support

侯興華(1987- )，男，安徽宿州人，碩士，從事農村經濟、金融等研究。

2016-09-17

S-9

A

0517-6611(2016)29-0226-03