我國農村互聯網金融的發展形態及問題研究

張 樂 王瑞琳

山西財經大學

我國農村互聯網金融的發展形態及問題研究

張 樂 王瑞琳

山西財經大學

互聯網金融產生于信息經濟、金融壓抑以及利率市場化大背景下，農村網絡滲透率提升，提供了互聯網金融產品觸達農戶的機會。農村金融是我國金融體系的重要組成部分，深化農村金融體系改革一直是我國“三農”工作的重中之重。互聯網金融產品進軍農戶，進一步完善了農村金融體系。盡管存在諸多問題，但互聯網金融滲透到廣大農村地區是農村金融發展的必然趨勢。

互聯網金融；農村金融；P2P平臺

1 導論

1.1 選題背景與意義

2016年10月31日山西省第十一次代表大會報告提出要積極發展眾創眾包眾扶眾籌，支持發展基于“互聯網+”的新產業新業態。近年來，我國農村經濟正在走上“電商化”、“信息化”的道路，農村電子商務大發展，在電子商務基礎上產生了新的支付方式、融資模式，通過互聯網技術處理電商平臺上沉淀的海量數據，給農村征信提供了新的可能。一種不同于傳統金融的服務模式正在形成。

1.2 文獻綜述

對于互聯網金融的發展模式，國內學者認為可從技術層面和交易層面兩個方面進行分析。在技術層面有大數據金融、移動支付、場景支付、互聯網金融門戶、直銷銀行、網絡虛擬貨幣等；從交易結構層面上有綜合性的交易平臺、資金融通、第三方支付、投資理財、電子銀行等(李耀東，2014)。互聯網金融是當今經濟社會一股不可逆的時代浪潮，然而在我國互聯網金融興起的過程中卻存在諸多法律風險，相關的法律規制亟待完善(楊東，劉翔，2014)。互聯網金融作為一種新型金融形式，信用風險管理缺位導致的違約事件持續出現(陳秀梅，2014)。

2 農村互聯網金融的界定

“農村互聯網金融”在2016年內被人們熟悉和了解。什么是農村互聯網金融，不同的研究者從不同的角度來闡述，但基本含義大致相當。本文認為互聯網金融是一個更加便捷、信息處理更為迅速、風險評估更為簡便、信息不對稱程度更低、交易成本大幅下降的新模式。由于互聯網金融具有的這些優越特性，互聯網金融主體紛紛深入農村金融領域，開拓農村金融市場，填補農村金融服務空白。農村互聯網金融就是互聯網、金融和農村場景的天然結合，其服務對象為“三農”，服務手段為“互聯網技術”，服務內容及領域為“金融”，三者渾然一體。因此，農村互聯網金融是基于移動技術、云計算、搜索引擎、社交網絡等互聯網技術，針對農村地區的相關主體，實現資金融通、移動支付、信息傳遞等功能的金融形式，是一種“互聯網+ 金融+ 農村市場”的新模式。

3 農村互聯網金融發展的主要模式及特點

與電商業務配套的綜合金融服務。2014年10月，阿里巴巴提出“千縣萬村”計劃，2015年京東推出“3F”戰略，這兩家為代表的電商公司看中農村消費升級的機遇，消費品下鄉、農產品進城、金融協同，將金融作為整體戰略布局的一個部分。它們的優勢在于金融業務發生在交易閉環內，農戶的生活消費、農資購買信息在網站上的留存成為判斷風險的依據，電商+綜合金融，依托支付和電商獲得數據和用戶。

通過農業產業鏈開展的金融服務。大型農業企業，結合農業生產信息化，也在布局農業金融。他們建立的業務體系主要有三個模塊，一是向農戶提供經營養殖信息系統，實現云端管理；二是開拓網上農資產品商城；三是金融服務。依托產業鏈信息化獲取數據和用戶，平臺掌握農戶的經營養殖信息，可以向優質客戶提供農資貸款。貸款形成的債權在P2P平臺上銷售。

P2P平臺提供的貸款服務。P2P平臺上，資金需求方會在網站上詳細展示資金需求額、用途、期限以及信用情況等資料，資金提供方則根據個人風險偏好和借款人的信用情況來進行選擇。借款利率由市場供需情況決定。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，P2P平臺幾乎都在線下建立了網點，依托線下信貸員開展業務，但具體方式略有差異。

眾籌(Crowdfunding)是一種互聯網屬性很高的融資模式，類似一個網上的預定系統，項目發起人可以在平臺上預售產品和創意，產品獲得了足夠的“訂單”，項目才能成立。眾籌更加注重互動體驗，同時回報方式也更靈活，“投資收益”不局限于金錢。如果項目失敗，則先期募集的資金要全部退還投資者。

針對農機等利基市場的分期/融資租賃服務。比如宜信“農租寶”和農機分期服務平臺“農分期”。他們都采用與經銷商合作的方式開拓市場。一方面解決風控中對農戶背景不了解的信息不對稱問題，另一方面一旦農戶違約，抵押的農機取回之后，可與經銷商合作再銷售。

互聯網保險。眾安在線于2013年推出的高溫險有部分的“自然災害”保險屬性，而且投保方便，理賠靈活。理賠時，投保人無需提供相關證明，保險公司會根據中央氣象臺的天氣預報進行自動賠付。

4 農村互聯網金融存在的問題及對策

4.1 農村互聯網金融存在的問題

伴隨著農村互聯網金融的發展，阿里、京東等電商平臺以借貸為核心，與農業龍頭企業、專業的P2P 平臺共同構建農村金融生態系統。雖然前景廣闊，但在農村市場的發展仍有許多困難：第一，農村金融風險控制問題，在目前的農村市場，很多農民缺乏信用記錄。第二，許多農村地區互聯網基礎設施還不夠普及并且農村的很多重要數據都需要通過紙質記錄保存。第三，網絡安全問題突出。第四，年齡較大的農民大多數不會或不習慣使用互聯網，用戶消費習慣需要培養。第五，監管制度滯后；互聯網金融企業自身風險控制能力弱，未能向傳統金融機構一樣建立成熟有限的風險控制體系。

4.2 農村互聯網金融發展新思路

農村互聯網金融模式的本質是通過資源和資金整合來推動產業的創新發展。從產業端的角度來看，可以通過互聯網金融的賬戶、平臺等聚集產業的業務、員工、客戶、合作伙伴等資源； 從金融端來說，可通過提供包括第三方支付、互聯網金融產品超市等在內的服務整合產業的沉淀資金流。產業端和金融端可以通過互聯網平臺，依托賬戶和第三方支付體系，形成閉環發展。只有將傳統金融的深度與互聯網金融的廣度相結合，才能創造農村金融新生態，最后實現普惠金融的目標。還要以大數據為基礎建立健全互聯網征信體系，推動農村互聯網金融持續健康發展。并且要做好金融監管，構建農村互聯網金融的風險防范機制。