淺析商業保險在社會保障中的作用

王興苗

山西財經大學

淺析商業保險在社會保障中的作用

王興苗

山西財經大學

完善的社會保障體系對于增強國民經濟的凝聚力具有十分重要的作用，關系到社會主義市場經濟改革的大局。商業保險作為國民經濟的“助推器”在穩定社會秩序，完善社會保障體系中發揮著重要的作用。當前，我國的社會保障體系還不能完全適應我國現階段市場經濟的基本需求，需要在一定條件下進行深化改革。因此，我們要明確商業保險在社會保障體系中的定位，深化商業保險改革創新，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用。

一、社會保障與商業保險的區別聯系

社會保障是國家和社會在立法的基礎上，積極利用各方資源，通過對國民收入進行再分配來使得低收入、無收入人群在年老、失業、或遭遇其他意外事故時基本生活不受影響的保障制度，具體包括社會保險、社會福利、社會救濟、社會優撫、社會救助、個人儲蓄等各個方面，其中社會保險是核心。而商業保險是相對于社會保險而言的，所謂商業保險是指保險公司以營利為導向通過與投保人訂立保險合同的一種經營方式。投保人按照合同規定繳納一定數額的保險費，而保險公司承諾其在發生保險事故時對投保標的財產損失進行賠償，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金。

從上文可以看出，商業保險與社會保障無論在收入分配方式還是資金來源方面都有質的不同。首先，社會保障是一種政府行為，而商業保險則是一種市場行為。其次，社會保障面向的群體是全體的社會成員，而商業保險的承保對象則是那些有保險需求的群體。再者，社會保障具有強制性，而商業保險是則是在保險公司與投保人平等自愿的前提下締造的契約關系。最后，社會保障的費用由個人、政府、保險公司三者共同承擔，其保障承擔較低，而商業保險的費用則由個人全力承擔，項目范圍廣泛，給付標準較高。但是，這并不能說明商業保險與社會保險是兩個截然不同的保障方式。他們二者的社會角色分工明確，在保障社會成員安居樂業、保證社會再生產順利進行、促進社會經濟發展方面互為補充。縱觀國內外保險市場研究，商業保險與社會保險相互結合，共同促進已經是大勢所趨。

二、我國社會保險體系的現狀

改革開放以來，我國的國民經濟突飛猛進，取得了舉世矚目的成就。在大力發展經濟的同時，我國的社會生活也取得了較大的進步，人民生活水平越來越高，社會保障體系越來越完善。目前，我國的社會保障體系雖然在保障人民基本生存，促進經濟發展和維護公平正義方面的作用越來越突出，但是還是存在嚴重的問題，需要大力發揮商業保險的重要作用。具體而言，現階段，我國社會保障體系面臨的問題主要有：

社會保障覆蓋范圍較小。覆蓋范圍的大小直接關系到社會保障制度的作用能否完全發揮。現階段，我國的社會保障的覆蓋面還相對較低。以養老保險為例，截止到2013年，我國參加養老保險的人數達32218.4萬人，城鄉就業人數達76977萬人(其中第一產業就業為24171萬，占31.4%，第二產業就業人口為23170萬，占30.1%，第三產業就業人數為29636萬，占38.5%)而納入最低生活保障的人群僅僅有1093萬，占城鄉就業總人口的1.41%。(數據來源：國家統計網)由此可見，我國的社會保障覆蓋面較低，僅僅相當于低收入國家水平。

社會保障體制還不健全，這種機制主要表現在管理體制上。我國現行的社會保障制度缺乏統一的設計和協調管理，導致了一種十分松散的管理格局。此外，多頭管理、分散管理是我國社會保障體制長期存在的詬病，使得在實際工作中經常會遇到決策和管理上的相互碰撞等矛盾。這個問題產生的原因主要是社會保障的實施需要諸多的行政部門相互協調，而這種協調在現實生活中實現卻具有很大的困難。

三、商業保險在社會保障體系中的重要意義

國外先進的經驗表明，商業保險與社會保障體系的各個部門之間相互協調，相互促進，并隨著政治、經濟的變動呈現出不同的組合形態。因此，中國應該充分認識到商業保險對于社會保障體系的重要作用，積極把握歷史機遇，有效推動商業保險健康快速發展，為社會保障提供更大的發展空間。

發展商業保險，不僅僅能減輕政府的財政壓力、還能有效的穩定社會治安。在國外，人們把商業保險看成一種理財方式，他們利用壽險本身的儲蓄功能來自身提供更好的收入分配方式。此外，壽險的不僅回報僅可以免稅，而且他的賠償金也是免稅，免追索的，因此，商業保險在保障被保險人的同時，還可以在其身故后對家人提供保障。

發展商業保險，能夠增強社會保障實力。一個國家社會保障程度的高低與這個國家的經濟實力息息相關，而一個國家的經濟實力在很大程度上取決于社會資金規模的大小。商業保險具有經濟補償、資金融通和穩定社會三大基本職能。通過發展商業保險，可以把發散的社會資金集中起來，將有限的資金用于資金建設，從而增強社會保障實力。

發展商業保險，可以有效的擴大社會保障范圍。社會保障的對象雖然是全體的社會的成員，但是其主要的保障對象仍然是那些無收入、低收入的群體。因此，就其保障對象而言，保障范圍相對較小，保障面也相對較窄。而商業保險可以彌補社會保障制度在這方面的缺陷，只要有需求，保險公司就可以設計出滿足各個不同層次，不同行業需要的保險產品。商業保險的這種特性不僅擴大了社會保障的覆蓋面，有效的拓寬了保障范圍，更使得其在社會保障體系中的作用愈發重要。

綜上所述，我們可以看出，商業保險不僅可以減輕社會保障的財政壓力，穩定社會成員的基本生活，還可以增強社會保障實力，更能從根本上拓寬保障范圍，為更多的保戶提供風險保障。所以，商業保險對于豐富社會保障體系具有十分重要的作用。

[1]王建明. 商業保險在社會保障中的作用[J].新疆金融，2005(1)：

[2]崔瑩. 論商業保險在社會保障中的作用[J].天津經濟，2012(1)

[3]徐鈺敏. 淺析國外商業保險在社會保障中的作用及啟示[J].投資與合作，2013(5)

[4]趙秀哲. 商業保險在社會保障體系中的補充保障作用[J].金融經濟：理論版，2007(4)

[5]徐巧珍，闞春. 商業保險在社會保障體系中的特殊作用[J].世界經濟文匯，2004(3)