商業銀行中小企業信貸風險管理研究

李 婷

中國農業銀行濟寧分行

商業銀行中小企業信貸風險管理研究

李 婷

中國農業銀行濟寧分行

中小企業是國民經濟保持持續穩定增長的重要力量，國家相繼出臺了一系列促進中小企業發展的法規和辦法，為中小企業提供貸款服務，已經成為金融機構的新興業務和利潤增長點。但是，中小企業的經營水平參差不齊，抗風險能力偏低，貸款風險一直處于較高水平，如何有效防范中小企業信貸風險已成為商業銀行迫切需要解決的問題。文章從銀行經營的角度出發，通過對中小企業信貸風險產生的原因進行分析和闡述，提出了防范中小企業信貸風險的建議與對策。

中小企業；商業銀行；防范；信貸風險

任何企業的發展都離不開資金，資金是企業運轉的動力，中小企業資金流動快，這也是限制中小企業發展的主要原因。隨著全球經濟一體化的快速發展，我國銀行業同樣面對世界經濟的沖擊，城市商業銀行必須通過擴展自身業務能力來提高核心競爭力，同時為中小企業的發展提供資金。城市商業銀行具有服務本地化的優勢，為擴展中小企業信貸業務提供了便利，城市商業銀行應該充分把握自身優勢，通過優質的信貸服務吸引客戶。

1 中小企業信貸中所出現的風險

1.1.缺乏風險管理體系

由國家工商總局發布的《全國小微企業發展報告》的數據顯示可知，小企業正日益占據市場的絕大份額，但由于小企業在面臨突變的市場環境時，適應性過低，一場小型的金融危機更會令小企業瀕臨破產。在2011年下半年開始，由于國際和國內蕭條的經濟環境，金融機構由于小企業的貸款不良率的時有發生，致使缺乏技術核心管理的小企業在金融機構貸款方面正逐漸不具備有利的地位。而由于我國商業銀行的發展過于迅速，在控制管理信貸風險方面具有分工不明確，各部門具有脫節沖突的地方，導致相應的風險控制組織機構和職責分工的標準不統一。在商業銀行的內部風險管理的控制也不夠完善，例如：在面臨同一個客戶時，很可能在處理信貸方面出現兩個或多個業務人員接手，在業務分配方面和業務完成率方面的效率都十分低。完善其風險管理體系對我國的銀行發展具有十分重要的作用，也在促進我國科技創新發展具有十分重要的作用。

1.2 信貸信息缺乏真實性

眾所周知，我國的科技發展和科技創新能力還有待加強，而我國銀行在面對企業的統一管理方面的信息科技技術十分匱乏，監管措施又十分不完善，這就造成了對于客戶的真實性具有一定程度上的誤差。在企業向銀行貸款時，多數從業人員所采用的采集方式不具備可靠性，走馬觀花，而小企業并不像大企業那樣具有品牌效應，致使真正有需求的人無法及時的籌集到資金，這對市場經濟的發展十分不利。而小企業貸款時是綜合了市場的需求，以及企業發展的需求，具有相當大的專業性，而商業銀行普遍不具備了解市場需求方面的知識，這就導致兩者之間的信息不對等，貸款不易的狀況發生。

1.3 無法正確應對銀行間日益加劇的競爭局面

隨著利率市場化的全面推進，銀行數量的上漲，加上互聯網金融的興起，銀行間的競爭日益加劇，銀行利潤空間會進一步縮減，銀行人員為了快速占有市場，增加客戶群，維持利潤的高增長，就會準入高風險客戶，在激烈的客戶爭奪戰中，那么商業銀行無一例外的將中小企業作為自己的目標客戶，向中小企業客戶授信、放款，卻不能理性的評估貸款風險，這必然使得該部分貸款資金的風險加大。

2 規避信貸風險的措施

2.1 建立健全的風險管理體系，加強風險意識

隨著科技的發展，舊有的風險管理機制并不足以滿足這個日新月異的時代，健全完善的風險管理體系正是恢復已經頹敗的國內經濟形勢的不可替代的因素。目前，商業銀行應盡快加強工作人員的風險意識，對現有的小企業信貸風險預警體系進行調整，制定出針對我國企業的信貸方案，能及時發現和清除在信貸過程中所出現的潛在風險。商業銀行貸款過后，應該及時跟進，避免貸款后聽之任之的不作為行為。而對數額較大的貸款款項應該分批發放，這樣可以保證貸款的真正用途，避免出現更嚴重的問題。

2.2 完善銀行信貸機制

城市商業銀行面向小企業的信貸業務十分復雜，需要根據業務需要建立專業化的團隊，并建立針對性的業務部門，銀行管理層可以通過激勵機制鼓勵拓展中小企業信貸業務。另外，充分考慮中小型企業的資金需求特點，通過簡化信貸流程提高審批效率，充分考慮中小企業貸款的特點，一方面設置金額上線，另一方面簡化調查，針對關鍵問題進行調查，完善擔保信貸體系。

2.3 貸中形成完備的風險控制體系

貸款審批環節也是整個信貸風險控制循環系統中不可或缺的部分，它需要商業銀行對借款企業的財務報表進行全面系統的分析，企業的財務活動是一個有機的、系統的整體，每個財務指標間的勾稽關系，帶來的聯動效應，都影響著銀行信貸決定的科學性。僅憑幾組財務報表中孤立的財務比率數據分析，是難以對整個企業的經營狀況做支撐、對比的。所以商業銀行應當將借款企業的償債能力、營運能力、盈利能力、發展能力以及基本面情況等各項指標有機結合起來，作為一套完整的體系進行評價，在此基礎上為銀行的信貸決策提供參考。當然，貸款額度越大，越可以增加銀行的利益，但伴隨的風險也越大。商業銀行追求的既不是冒進的也不是過于保守的貸款額度，而是合理的信貸額度，才能確保在降低風險的基礎上實現利益最大，而這一切都基于對借款企業全面系統的財務分析。

2.4 發展和創新中小企業信貸產品

創新信貸產品要針對中小企業客戶不同發展階段的資金需求，合理開發適合中小企業周期性的信貸產品。針對企業發展的初創、成長、成熟、衰退四個階段，根據企業生命周期理論，設計配套的金融產品，以滿足中小企業的融資需求。同時，通過信貸產品的使用情況來掌握企業的信貸風險特征。

綜上所述，中小企業是我國市場經濟的重要組成部分，也是商業銀行不斷獲取回報、發展前行的巨大金礦，而隨著當前商業銀行之間的競爭加劇，面對日益突出的信貸風險，我們要做的不是膽怯退步，而是不斷加強在中小企業信貸業務風險防范中的水平，以促進商業銀行的快速發展。

[1]甘當善，王應貴.商業銀行經營管理[M].上海財經大學出版社，2009.

[2]岳鳳榮.我國商業銀行對中小企業信貸風險控制探析[J].現代商業，2010(17).