商業保險介入養老產業模式研究

葛慧楠

遼寧經濟職業技術學院

商業保險介入養老產業模式研究

葛慧楠

遼寧經濟職業技術學院

為了更好的緩解人口老齡化發展趨勢，有效解決養老產業問題，我們一直在積極致力于養老產業發展。本文就是從商業保險介入養老產業現狀進行研究，以便于增進對集中模式的了解，并提出更好的養老產業發展對策。

產業模式；商業保險；社會保障

前言：

隨著人口老齡化趨勢的不斷加劇，若是一味的依賴政府扶持是十分不可取的，只有鼓勵社會加入到養老產業當中，構建有效的商業保險介入養老保障體系，鼓勵社會民間資本融合渠道。下面我們就商業保險介入養老產業模式必要性進行分析研究，希望能夠不斷改善我國養老保險狀況，推動社會主義發展進程。

1.商業保險介入養老保證體系建設的必然趨勢

1.1 商業保險介入養老產業的必要性

隨著人口老齡化趨勢的逐漸加劇，社會保險基金支付壓力越來越大，尤其是在農村養老機制并不完善的情況下，大多數老人選擇在家中養老。針對這一情況，這就要求政府要建立完善的社會保險制度，做出大量的社會保險財政支出。但是，政府養老機制并不能夠扭轉人口老齡化趨勢，這對社會的長期發展十分不利。同時，受城鎮化建設步伐的逐漸加快，農轉工經濟趨勢的改變，給農民收入埋下了不穩定隱患，我國也出臺了一系列的養老補償政策，而這對于大量的養老人口來說杯水車薪，難以滿足全部人口的養老保障，滿足養老保險發展空間。

1.2 商業保險介入養老保險體系可行性

目前，我國正在逐步完善養老相關法律制度，商業保險投資渠道也是不斷拓寬，所獲得的支持也更加全面廣泛。該方面的措施極大的推動了養老保險體系的建設，如《保險法》中的眾多保險條例逐漸開放了保險資金不動產投資，這給養老產業保險資金開辟了一片廣闊的空間。

從經濟收益的層次上來看，商業保險資金正在努力尋求更加優質的投資渠道，養老產業正等待資金流入的機會。保險企業想要不斷提升經濟收益，就必須要創建養老產業發展平臺，保險資金加入到養老產業已經成為一個極為可行且不錯的選擇，越來越多資金的投入有利于兩個行業共贏局面的開創，是未來保險行業與養老產業發展的重要舉措。

2.商業保險介入養老產業運營模式

2.1 養老產業不動產投資模式

不動產投資模式就是要求想要獲得養老服務的人員首先要取得不動產的使用權或是產權，美國在這方面已經有了相對較為成熟的案例，如美國持續照料退休社區，它就是一種以宗教團體資助的老年人護理院，它將老人的居住﹑娛樂﹑醫療及護理與一身的綜合性養老社區。隨著相關舉措的逐步發展完善，保險資金的應用更好的實現養老服務同保險產品的相互結合，以公平購買的方式逐步加快養老產業的發展。保險業與養老產業的相互結合，推動了保險業的發展進步，有效的改善了保險企業和養老產業資產負債情況。人口老齡化趨勢的日益嚴重，越來越多的民間投資開始加入到養老產業當中，養老產業的逐步完善已經為民間資金運作創造了更大的發展空間。我們應當借鑒發達國家養老產業發展經驗，根據我國養老產業發展特征，開創一個有效的保鮮資金養老產業融資渠道，突破養老不動產投資局限。不動產投資發展的根本原因有以下兩點：養老不動產收益以租賃為主要來源，而保險企業投資與養老產業投資回報周期相同，都是長達幾年﹑十幾年﹑幾十年的回報周期；養老不動產與普通不動產并入太大的不同，可以說養老不動產更加適合保險投資。

2.2 養老服務投資模式

養老服務投資與養老不動產投資存在著一定的不同，養老服務投資以服務為重點，而不動產投資則是建立在不動產的使用權和產權為基礎，從一定程度上以供需雙方提供中介服務的機構，老人仍是在家中養老，更加符合大多數老年人的心理需求，這種服務性養老方式就是因此而生。

2.3 養老金融產品開發投資模式

養老型金融產品主要指的是金融性理財產品，它的主要供應方就是保險公司，通過養老金融產品投資來實現資金收益，同時保險企業還要求養老產業與金融產品開發的有機結合。根據美國養老產業模式為研究對象，“倒按揭”模式運用通過老人從銀行中獲得經濟補助，銀行也從中取得銀行盈利。“倒按揭”模式與我國的保險公司壽險業務類似，它也是需要向保險公司來繳納保費，并定期向受益人支付保險金。如韓國為了應對老齡化趨勢的加劇，推行了《老人長期看護保險法》，該法律法規中規定可以通過成立國民健康保險公團，以保險人的角色進行保費收費和保險金支付，韓國公民每月固定向健康保險公團繳納保險費。

我國商業保險隨著逐步的發展完善，但也存在一定的不足：首先，各種壽險產品均較為相似，毫無新意；其次，大多保險公司都是以“分紅”為噱頭吸引顧客，而并未以養老“保障”的根本出發點為初衷；再者，長期護理發展緩慢。綜合此類狀況，本文筆者提出以下幾點意見和建議：保險產品應逐步恢復相應的保障職能，根據收入情況向生活水平下降的人們提供相應的保障服務，避免保險經濟保障功能；實現養老型保險產品同其他產業之間的相互接軌，打造更加有利的養老產業發展局面，豐富養老保險產品。

3.商業保險介入養老保險發展對策

針對我國當前社會養老現狀，商業保險介入養老產業已成必然，該模式的運用能夠促進這兩個產業的共同發展和提升，因此，商業保險的介入是兩大行業發展研究的重要內容。我們應當借鑒成功的養老模式，結合我國養老體系發展現狀，逐步完善我國養老產業。同時，政府還應予以商業保險介入養老產業一定的支持和幫助，在財政允許的情況下提供相應的老年人經濟保障，促進產業結合，實現商業保險同養老產業雙贏。

結束語：

綜上所述，商業保險介入養老產業模式的發展，能夠更好的滿足人口老齡化需求，改變傳統單一的保險產品，不斷優化養老產業配置，有效規避養老保險。因此，我們要積極探索養老保險產品，不斷提升保險人員專業素養，更好的實現保險業與養老行業的相互融合。

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[3]時欣；黃志強；神木全民免費醫療對商業保險發展的啟示[A]；陜西省保險學術優秀論文集(2011-2012)[C]；2012年

本文為遼寧經濟管理干部學院2016院級課題《商業保險資金投資養老產業模式研究》的階段成果 課題編號：Ljgykt-an-1601