互聯網金融業現狀及對傳統銀行業啟示

楊出山

重慶大學公共管理學院

互聯網金融業現狀及對傳統銀行業啟示

楊出山

重慶大學公共管理學院

近年來互聯網金融業方興未艾，基于網絡的新型服務模式和產品層出不窮。本文主要對互聯網金融業的基本產品模式做出了概述，并簡要分析互聯網金融業興起原因以及目前存在的風險問題，通過對互聯網金融的前景展望，以期對傳統銀行業的提檔升級能夠給予參考。

互聯網金融；傳統銀行業改進

一、互聯網金融業概述

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，并不是簡單的“互聯網技術的金融”，而是技術作為必要支撐的“基于互聯網思想的金融”。2013年被稱為“互聯網金融元年”，是互聯網金融得到迅猛發展的一年。自此，P2P網絡借貸平臺快速發展眾籌融資平臺開始起步，第一家專業網絡保險公司獲批，一些銀行﹑券商也以互聯網為依托，對業務模式進行重組改造加速建設線上創新型平臺，互聯網金融的發展進入了新的階段。

目前我國互聯網金融業提供的產品主要是三類金融服務：支付結算﹑網絡融資﹑渠道業務。支付結算主要以第三方支付為主，即獨立于商戶和銀行為商戶和消費者提供支付結算服務，主要代表為支付寶﹑財付通﹑快錢﹑易寶支付﹑匯付天下﹑拉卡拉等。網絡融資包含三類：①P2P貸款，投資人通過有資質的中介機構，將資金貸給其他有借款需求的人，主要代表為人人貸﹑宜人貸﹑拍拍貸﹑合力貸等。②眾籌融資，通過搭建網絡平臺由項目發起人發布需求，向網友募集項目資金，主要代表為點名時間﹑追夢網﹑億覓創意等。③電商小貸，利用平臺積累的企業數據完成小額貸款需求的信用審核并放貸，主要代表為阿里小貸等。渠道業務主要是金融網銷，包括基金﹑券商等金融或理財產品的網絡銷售，主要代表為余額寶﹑百度理財﹑眾安保險﹑天天富等。從產業生命周期來看目前我國互聯網金融業處在成長期，市場增長率很高需求高速增長技術漸趨定型，行業特點﹑行業競爭狀況及用戶特點已比較明朗，企業進入壁壘提高產品品種及競爭者數量增多。

二、互聯網金融業迅速發展的原因

1.互聯網和智能手機的普及

根據《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，我國網民數量已達到6.18億，互聯網普及率為45.8%。目前我國擁有移動電話的用戶11.76億，其中3G用戶3億，移動互聯網用戶8億，幾乎人手一部手機。越來越多的人習慣于通過網絡和手機辦理各項銀行業務，而互聯網金融的出現則滿足了人們的這種需求。從網絡理財到網上貸款和融資，再到轉賬支付，互聯網金融可以讓你足不出戶，只需動動鼠標或者點擊屏幕就能完成原來需要到銀行排隊辦理手續繁雜的業務。便捷的操作和友好的界面把人們從傳統銀行網點吸引過來，大大促進了互聯網金融的迅速發展。

2.大數據和云計算的發展

“大數據”是需要新處理模式才能具有更強的決策力﹑洞察發現力和流程優化能力的海量﹑高增長率和多樣化的信息資產。而云計算是目前解決大數據信息處理最重要有效的手段。在互聯網金融行業大數據和云計算的應用一方面能讓人們知悉過去自己的財務情況，從而更好的決策自己下一步的理財方案，另一方面也讓金融產品和服務的提供方針對不同的人群推出具有針對性的方案。以阿里金融為例，以阿里云為技術基礎淘寶網﹑天貓 ﹑一淘等平臺的信息流入阿里云，阿里云對其進行專業化的分析和處理，加上通過各個渠道獲得的信用記錄﹑交易狀況等情況出具信用評估報告確定授信額度，然后，通過阿里金融發放貸款。從宏觀層面上來說大數據和云計算的運用也能讓國家更好的把握經濟金融動態，并對整個行業的政策作出及時的判斷和調整。

3.金融服務需求的變化

隨著經濟水平和知識水平的不斷提升，人們對經濟服務的要求越來越高，需求也越來越多。傳統的單一的金融服務再也滿足不了人們的需求。人們需要個性化的多樣化的金融產品，而不是原來屈指可數的投資方式。而廣大的上班族則要求更多的自助式服務。一方面是上班時間與銀行工作時間的重疊，導致沒有時間去銀行辦理業務，另一方面是年輕的上班族更偏向于在電腦和自助設備上辦理業務而不是在傳統銀行柜臺上進行人與人之間的交流。同時，現代生活快速的生活﹑工作節奏，讓金融服務需求變得更加“碎片化”，在休息﹑吃飯等碎片化的空閑時間來滿足自己的金融需求將成為社會主流模式。

4.小微客戶價值的顯現

在傳統的金融模式中，大型金融機構更偏向于和大型客戶進行合作，而大量小型﹑微型客戶是沒有議價能力的。同時傳統金融行業的投資﹑貸款門檻也將小微客戶拒之門外，而互聯網金融的出現則吸引并滿足了大量小微客戶的需求，雖然單個的小微客戶看上去價值不大，但是當市場上所有的小微客戶聚集起來之后卻是一股龐大的力量。天弘基金與支付寶合作后，這家成立9年的基金公司管理的資產規模也借此狂增，擺脫了年年虧損上千萬元的厄運，上半年凈利潤達850萬，在85家基金公司中的管理資產規模排名從去年年底的50名開外躥升到前十。2013年天弘基金營業總收入為3.11億元，余額寶收入貢獻率達61%。

三、互聯網金融業存在的風險阻礙及發展前景展望

1.互聯網金融業風險阻礙

(1)互聯網安全存在漏洞?；ヂ摼W金融借助互聯網取得了前所未有的高速發展，但同時互聯網本身存在的安全問題也將互聯網金融推到了一個風口浪尖的地步。互聯網金融的交易信息以及個人數據是否安全保密成了所有人關注的焦點。一方面互聯網金融的交易信息和個人數據全部保存在網上，一旦網絡被侵入，侵入者可迅速獲得客戶的所有資料，對交易安全﹑資金安全甚至人身安全都有可能產生不利影響。另一方面頻頻爆出的黑客事件和用戶信息泄密的案例，讓所有互聯網金融客戶人人自危。

(2)監管相對滯后。作為一個新興和高速發展的產業，在初期政策法規的制定以及相對應的監管都是滯后的，政策法規的制定者顯然不會預料到互聯網金融如此暴力的生長，導致在國內互聯網金融領域內魚龍混雜。許多上市公司一擁而上，為了搶占市場及客戶和迅速盈利無視金融最基本的安全要求，甚至有許多公司在經營不善的情況下攜款潛逃讓客戶蒙受巨大損失。這些都大大阻礙了互聯網金融長期﹑健康﹑可持續的發展。而在監管層面從最初的監管缺位之后，監管方試圖彌補之前產業的不利影響。銀監﹑人行等監管方試圖在一定程度上控制互聯網金融發展的健康的層面厘清這一新興產業存在的問題和底線。從長遠上來說，這是有利于整個行業的健康發展，但是也有一部分人表示如果從監管缺位一步邁到監管越位，會打擊到互聯網金融產業的發展。

(3)社會信用體系不完善。當金融業從傳統的線下走到線上的時候，信用信息的交換變得更加困難風險也就更加難以控制。在傳統金融業中風險把握是重中之重，大量線上﹑線下的信息和身份的驗證以及監管機構嚴密的監控，讓風險控制到了最小，但是互聯網金融在線上信息驗證和身份核實方面還遠不如傳統金融業可靠和真實。同時中國缺乏成熟的個人征信體系和類似Facebook那樣的實名社交網站，整個社會信用體系建立也尚不完善，信用信息的網上核實在現階段也難以真正實現，這就導致人們對互聯網金融平臺上的信息無法核實，從發布者的真實身份到交易的真實信息再到最終的盈利能力和風險控制都無法得到有效核實和把控，讓互聯網金融的發展蒙生了一層陰影。

2.發展前景展望

隨著互聯網技術的不斷發展進步，金融行業進一步實現“互聯網思維”，可以預見互聯網金融產業將會取得蓬勃的發展?；ヂ摼W金融將打破現階段銀行壟斷優勢，雖不至于在短期內取代傳統金融，卻勢必會與傳統金融相輔相成。同時監管機構和監管政策的逐步建立和完善將有利于互聯網金融有序﹑穩健的發展，當瘋狂搶占市場和資金的泡沫散去之后，互聯網金融才能真正得到進步和發展。更重要的是，互聯網金融站在了號稱“第四次產業革命”的大數據和云計算的面前，通過把握這次革命，互聯網金融將把整個金融業引向一個全新的領域和境界。

四、對傳統銀行業的啟示

隨著互聯網金融向傳統金融業務領域滲透，傳統銀行面臨著前所未有的挑戰。一方面互聯網金融提供的更為簡便的貸款融資服務和理財服務吸引了大量原本銀行的客戶，導致了銀行的存貸款業務都受到了影響。另一方面互聯網金融的成本遠低于銀行成本，例如阿里小貸一筆貸款業務的成本僅為6.7元，銀行一筆貸款業務成本則是3000元。同時類似余額寶的理財“寶寶”們，讓銀行的一般性存款轉為協議存款，銀行付出的利息成本也大大增加。多方參與的互聯網金融倒逼銀行加速轉型，而在利率市場化趨勢下銀行存貸利差越來越小，銀行自身也存在迫切轉型發展的需要。在這種情況下銀行如果不加速轉型則面臨著被市場拋棄﹑淘汰的風險。

1.加大互聯網產品的開發和利用

互聯網在向傳統銀行業提出挑戰的同時，也給銀行提供了應對挑戰的武器。其實在互聯網金融迅速發展之前，銀行也有類似網絡銀行﹑網絡理財等相應的互聯網產品。但是由于缺乏互聯網思維以及傳統風險控制思維的束縛，導致互聯網產品并沒有得到很好的推廣。而互聯網金融最重要的是“互聯網”，是簡單﹑易用﹑友好界面，雖然傳統銀行的網絡操作仍然擺脫不了手續繁雜﹑界面復雜的缺點，但是銀行系統的互聯網產品卻有著互聯網金融產品所不具備的優點—高安全性。銀行系統幾十甚至幾百年的風控經驗和風控研究讓銀行的產品安全性方面大大超過了互聯網金融。而安全性也是互聯網金融被質疑和詬病最多的。

2.盡早規劃并調整網點功能定位

傳統的銀行網點主要功能是承擔各項業務辦理和核算﹑支付的要求，而隨著互聯網的發展各項支付結算業務都可以在網上完成，而傳統的物理網點投入了大量人力物力在支付核算業務上成本比互聯網金融高出幾倍之多。因此及時規劃調整未來網點的功能才能讓銀行更好的面對互聯網金融的挑戰。甚至有的銀行已經邁出更大的步伐提出在未來物理網點建設投入的同時，加快自助式﹑親民化的網點轉型。在網點轉型方面主要分為物理轉型和團隊轉型。物理轉型：在傳統銀行業中，眾多銀行設立了大量的物理網點，并投入了大量人力物力經營并維護這些網點，而這些網點一半以上的面積都用于處理客戶基本的支付結算需求，效益極低成本卻很高。因此為了應對互聯網金融低成本的沖擊以及自身發展的需要，物理轉型是大勢所趨。在這方面許多商業銀行已經邁出了第一步，一方面加大互聯網投入，讓基礎的支付結算功能通過網絡得到實現。同時實現業務集中化處理，將原來散落在各個網點的人員集中起來處理業務，從而大大減少了人力物力的投入。另一方面打造營銷式﹑體驗式的網點，讓網點人員和建設都著重于產品的營銷和客戶體驗的提升，實現“一對一”甚至“多對一”的高端服務，發揮物理網點在加強溝通與信任方面的作用，實現銀行與客戶的感情交流，從而提高原有客戶忠誠度并以此吸引更多客戶。團隊轉型：在傳統銀行業中整個分支行團隊的大部分人被安排在營業部，并不負責營銷工作而隨著網點物理轉型之后，必然會有更多的人加入營銷團隊。這不僅是物理轉型的結果也是銀行自身發展﹑提高利潤的內在需求。但團隊轉型的需求不僅僅是營銷人員的增加。一方面是營銷團隊專業化，只有專業化的營銷團隊才能高效的完成客戶不同的需求；另一方面則是營銷團隊顧問化，當人們的投資理財借貸等金融服務需求愈發迫切，當市場提供的金融產品和服務愈發增加，越來越多的客戶需要顧問式的服務，最終網點將轉型為投資理財的顧問中心。

3.向智慧銀行方向發展

當互聯網遇上金融，我們稱之為“互聯網金融”。而當銀行擁抱互聯網擁抱大數據，我們稱之為“智慧銀行”。從客戶層面上來說銀行業擁有比互聯網金融更龐大的客戶群，也有著更多﹑更詳實﹑更可靠的客戶信息，通過大數據和云計算可以更好的分析不同層面的客戶，甚至預測客戶的不同需求以及客戶等級的變化，從銀行自身層面來說銀行有更大的資本投入大數據的研究和分析。通過分析銀行可以更好更合理的劃分客戶，也可以針對不同的客戶推出不同的產品。最終智慧銀行可以幫助銀行把握未來金融業發展的趨勢，明確自身的運營模式和市場變化，從而實現智慧的﹑持續的發展。

[1]譚天文.互聯網金融模式與傳統金融模式的對比分析[J].中國市場，2013.