互聯網金融背景下農村商業銀行發展戰略研究

孟曉宇

陜西秦農商業銀行股份有限公司

互聯網金融背景下農村商業銀行發展戰略研究

孟曉宇

陜西秦農商業銀行股份有限公司

隨著大數據和云計算等技術的不斷革新，我國的互聯網金融（The Internet Finance）的發展取得可喜的成績，使得我國人民對于農村商業銀行（Rural Commercial Bank）的發展也越來越關注。此種背景下，金融服務更具有開放性和高效性，我國的農村商業銀行既面臨了重大發展機遇，與此同時也面臨重大金融挑戰。農村商業銀行想要更好的發展，需要相關工作人員對互聯網金融進行正確評估和審視，從而能夠堅持長期發展戰略目標，不斷滿足客戶的基本需求。筆者將以互聯網金融背景下的農村商業銀行為研究對象，分析互聯網金融背景下農村商業銀行發展的基本現狀以及存在的優劣勢，繼而提出針對性的應對措施，以期我國農村商業銀行發展得更好。

互聯網金融；背景下；農村商業銀行；發展戰略

互聯網技術的發展與進步使得各個行業的發展都離不開它的相關支持，現階段，95%以上的傳統行業都面臨著互聯網技術的洗禮，金融行業是其中一個較為典型的案例［1］。線上交易行為具有以下幾個方面的特點：（1）融資渠道呈現多樣化趨勢；（2）方便且快捷；（3）資本流動更為頻繁。因此，互聯網背景下對傳統金融行業的發展帶來了巨大商機和挑戰 。從另外一個角度來看，傳統商業銀行在信貸政策方面有一定的約束行為，因此也為互聯網金融的發展帶來契機。目前來看，眾籌、信貸和第三方支付等行為逐漸影響到人們的日常生活，讓人們充分享受到互聯網金融所帶來的便利之處。此種背景下，我國的金融交易行為和競爭模式在發生著一系列的變化，在網絡技術的幫助下，互聯網金融交易逐漸變成了歷史發展的必然趨勢。毋庸置疑，互聯網金融的到來有效彌補了傳統金融帶來的不便之處，尤其表現在交易成本方面（互聯網金融的交易成本相比起傳統金融而言顯著降低）。但是，俗話說所有事物均有其兩面性，互聯網金融時代的到來不是沒有缺陷的，人們必須認清楚當前的主要發展形式，再制定好農村商業銀行發展的有效策略［2］。

1.互聯網金融發展的基本現狀分析

1.1第三方支付平臺發展勢頭可觀

第三方支付平臺最早源于20世紀90年代末，在我國的歷史發展中已經有十幾年，如出現的支付寶第三方支付企業，中央銀行從2010年起也逐漸認可了第三方支付平臺的地位，為其頒發了牌照。基于此，第三方支付平臺已經獲得了合理的地位，根據相關資料調查 顯示，我國已經有200多家企業獲得了許可和認證，其中有100多家企業均能夠通過網絡來進行支付。截止到2016年6月，第三方服務平臺在護欄網支付的金額高達8.21億元［3］。簡單來說，現如今的第三方支付平臺已經不僅僅是銀行與銀行之間的發展橋梁，支付寶企業已經試圖采用新的方式方法來完成快捷支付行為，不需要通過銀行就可以完成支付行為。事實上，支付寶實施網上付款或者使用微信紅包來支付日常購物等已經成為未來發展的趨勢，年輕的人群已經習慣在網上購物，此種消費方式也越來越得到人們的青睞和認可，在市場上占有絕對的優勢和地位。上述行為的出現勢必會對傳統商業銀行造成巨大的沖擊，人們已經不太想要去銀行進行存錢和取錢。

1.2阿里巴巴平臺小額貸款潛力遠大

馬云推出了螞蟻花唄、螞蟻借唄以及芝麻信用分等互聯網金融模式，能夠為天貓或者淘寶用戶在網上購物提供資金支持，最為關鍵的借貸償還的利息比較低，因此受到年輕群體的廣泛喜愛。從本質上來看，馬云所推出的金融政策是一種商業服務的延伸，屬于平臺生態圈范圍之內。阿里巴巴平臺的運營能夠收集海量的用戶消費數據，阿里巴巴在整理好數據之后能夠清楚了解用戶的基本需求，從而根據用戶的需求完成風險控制目標，挖掘潛在客戶，發展潛力巨大。上述模式在很大程度上簡化了開發客戶的流程，在運營成本方面被廣泛降低。

2.互聯網金融的基本概念和基本特征

金融服務的關鍵在于能夠對海量數據進行處理，互聯網能夠將金融發展和數據處理有效結合［4］。近年來，互聯網企業的業務逐漸挖掘出數據信息，尤其是金融方面的相關數據，構建出互聯網金融發展模式 ，使得我國的金融行業能夠得到有效的發展。互聯網金融服務模式相比起傳統的金融服務模式而言，具有以下幾個方面的基本特征：

（1）信息更加透明。傳統金融服務模式下金融機構獲得信息的成本比較高，收益明顯跟不上。而互聯網金融服務模式下信息的獲取非常廣泛，如通過網絡傳播等 ，可以讓企業信息和個人信息均與金融服務主體發生相關聯系。因此，金融服務平臺逐漸變成了眾享平臺，在數據查詢和數據搜索方面更為開放，數據與數據之間的溝通也更加充分。交易雙方能夠通過互聯網的了解而對對方的經濟狀況和信用狀況更為熟知，繼而在很大程度上提高平臺的信息透明度；

（2）信用數據更為豐富。互聯網金融企業一般都用用龐大的用戶群體，上述用戶群體在網上交易的信息以及進行的買家評價等行為均構成了信息記錄。企業可以通過第三方驗證來確認用戶信息的準確性，從而在側面映照出企業或者個人的信用度，不斷豐富可金融系統的信用數據；

（3）用戶交易更為便捷。相比起傳統金融服務模式而言，互聯網金融模式可以提供更多的平臺滿足用戶的相關需求，讓用戶自己能夠對信息進行甄選和交易，從而大大提高支付效率。除此之外，互聯網金融平臺的集成功能可以在一定程度上簡化用戶的支付界面，實現多方交易，從而減少支付的總成本；

（4）資源配置的效率更高。互聯網本身所具有的云計算技術使得金融企業能夠具有獨特的優勢，在審核信貸過程中，互聯網金融企業可以將信息交易記錄和網絡交易記錄作為投資 者來參與到指標審核中。倘若貸款對象違約了，互聯網金融企業可以充分利用好網絡信息平臺來搜集和發布相關信息，與此同時降低違約成本以及投資風險，在個人信貸方面和中小金融企業融資方面均能夠具有更為獨特的優勢。

3.分析我國農村商業銀行在互聯網金融背景下的發展戰略

3.1農村商業銀行創新

首先 ，需要農村商業銀行在觀念方面進行創新。只有農村商業銀行本身意識到了創新的重要性才能夠使得其戰略發生相應變化，在經營過程中或者管理過程中均能夠得到有效改善。觀念的轉變首先需要梳理起“以客戶為中心主導”的理念，我國農村商業銀行普遍均得到國家政策的相關支持，長此以往銀行管理在經營過程中逐漸失去有換意識和競爭意識，人們對于農村商業銀行的生存和發展均存在部分疑問［5］。其次， 在技術方面進行創新。技術創新能夠在一定程度上保證農村商業銀行能夠和互聯網金融進行更為強有力的競爭，農村商業銀行應該充分利用好云計算技術和搜索引擎技術，建立起自己的商業平臺，利用開放經濟模式來吸引客戶。最后，在業務方面進行創新。農村商業銀行需要對資產結構進行相應調整，讓自身的資產結構能夠更加適應市場的發展，符合提高資產流動性的相關需求［6］。農村商業銀行可以在商業店鋪的往來中增加銀行網點，如設置POS機，增加POS及的各項業務功能等。

3.2以客戶為中心，提高客戶的參與程度

由于互聯網金融的發展，金融消費者對傳統金融機構的要求比較高，所以允許犯錯的概率也相應降低。基于此，農村商業銀行需要堅持以客戶為中心，保留老客戶，挖掘新客戶。再次過程中，需要做好以下幾個方面：（1）推進和戰略伙伴之間的深度合作，整合各個方面的信息資源，為客戶提供全方位和一體化的服務計劃，充分滿足用戶的需求；（2）清楚劃分客戶的類型，根據客戶的消費觀念和業務結構特點等，提高資源配置效率，充分滿足客戶的個性化需求；（3）在互聯網技術的幫助下以及以市場為主要依托，廣泛加強客戶的參與度和體驗，讓客戶能夠更加滿意工作人員的服務。

［1］ 孫中天，李宏暢.互聯網金融背景下農村商業銀行發展戰略研究［J］.農村經濟與科技，2015，26（5）：131-132，126.

［2］ 楊世方.互聯網金融背景下農村商業銀行網點轉型的路徑選擇［J］.金融經濟（理論版），2015，19（9）：153-154.

［3］ 李宏暢.互聯網金融背景下農村商業銀行服務“三農”的創新策略研究［J］.農場經濟管理，2016，11（6）：37-39.

［4］ 葉萬全.論互聯網金融背景下農村合作金融機構的創新發展策略［J］.經濟研究參考，2015，16（29）：84-86.

［5］ 牛海霞.互聯網金融發展背景下商業銀行應對策略［J］.當代經濟，2014，10（11）：118-119.

［6］ 陳林興.農村商業銀行面對互聯網金融發展的對策［J］.現代商業，2016，13（15）：87-88.

［7］ 李宏暢.互聯網金融發展對我國農村商業銀行影響研究［J］.農場經濟管理，2015，12（6）：12-13.

［8］ 宮哲，洪金明.互聯網理財對商業銀行資產管理業務影響探析［J］.農村金融研究，2015，19（2）：24-27.

孟曉宇，男，1971年7月，大學，法學學士。