銀行信貸風(fēng)險控制措施探討

譚曉敏

西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

銀行信貸風(fēng)險控制措施探討

譚曉敏

西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

對于我國的銀行來講，信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)是相當(dāng)重要的組成部分，但是信貸風(fēng)險也是銀行經(jīng)營中的一個主要風(fēng)險。在當(dāng)前經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的新時期，銀行業(yè)務(wù)在不斷地轉(zhuǎn)型升級，因為宏觀環(huán)境以及內(nèi)部控制等多種因素的綜合作用，使得銀行信貸風(fēng)險問題仍然較為突出。在文中簡要分析了新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險的管理現(xiàn)狀，并就如何加強銀行信貸風(fēng)險控制提出了建議。

銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制

伴隨國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)得到了快速的發(fā)展，特別是在信貸業(yè)務(wù)方面獲得了不菲的成績。但是在新發(fā)展形勢下，銀行信貸風(fēng)險控制與管理所存在的諸多問題仍然沒有得到良好的改善，例如地方融資過度、項目貸款借機擴張等等。這些問題的存在為銀行信貸控制與管理的風(fēng)險性都帶來了不利的影響。為此，必須要對銀行信貸風(fēng)險控制有正確的認(rèn)識，做到實事求是、具體問題具體縫隙，從當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險控制現(xiàn)狀出發(fā)找出與銀行自身實際情況相符的信貸風(fēng)險控制措施，只有這樣從可以更好地迎接市場的各種挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析

在新常態(tài)下，我國銀行所面臨的信貸風(fēng)險主要是國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境變化所導(dǎo)致的。一方面，在當(dāng)前我國經(jīng)濟增速減緩與供給側(cè)改革的大背景之下，部分行業(yè)與企業(yè)的運行變得困難，各種潛在的風(fēng)險在不斷地積累，導(dǎo)致信用違約的風(fēng)險加大，促使了銀行貸款出現(xiàn)了逾期或者欠息的情況，導(dǎo)致剪刀差貸款的初選，讓銀行信貸劣變壓力快速增加。在另外一個方面，因為受到“三期疊加”效應(yīng)的影響，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險暴露事件越來越多、各種潛在隱患的快速積累，讓銀行信貸風(fēng)險防控所面臨的壓力與挑戰(zhàn)都前所未有的增加[1]。

二、新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險控制措施

(一)準(zhǔn)確分類銀行資產(chǎn)

將銀行資產(chǎn)分類是開展風(fēng)險評估與不良資產(chǎn)處置的重要前提。例如當(dāng)前銀行的關(guān)注類貸款以及不良貸款的比例并沒有顯著的增加，但是關(guān)注類貸款貸款的絕對數(shù)量卻在不斷上升，需要對這個現(xiàn)象進行更多的關(guān)注。與此同時，需要從監(jiān)管要求出發(fā)，對貸款外的各種資產(chǎn)(例如所持有的企業(yè)債券等)的風(fēng)險情況進行劃分，并相應(yīng)計提損失準(zhǔn)備。但是并不是所有的銀行都進行了分類，也不是所有的銀行都有計提損失準(zhǔn)備的操作，因此，銀行需要加速對資產(chǎn)的準(zhǔn)確分類。

(二)積極優(yōu)化信貸風(fēng)險管理流程

信貸風(fēng)險管理流程始終是在業(yè)務(wù)發(fā)展和控制風(fēng)險兩者的對立之中，為此尋找到可以讓兩者都實現(xiàn)平衡的信貸風(fēng)險管理流程是促進信貸業(yè)務(wù)良好發(fā)展的重要載體，因此，對信貸風(fēng)險管理流程進行優(yōu)化將可以更好的改善信貸風(fēng)險管理水平。風(fēng)險管理的范圍包括了全面化與全程化的管理流程。全面化的管理流程則主要是指的將不同性質(zhì)的產(chǎn)品以及不同類型的課后的信貸風(fēng)險都納入到一個統(tǒng)一的管理范圍之中，利用統(tǒng)一的管理體系來實現(xiàn)沒有死角的信貸風(fēng)險管理。全程化的管理流程則是指的利用監(jiān)控銀行業(yè)務(wù)的每一環(huán)節(jié)，來將風(fēng)險管理貫穿到整個過程之中，不留下任何一個盲點。

(三)積極培育先進的風(fēng)險控制文化

對于銀行來講，先進的風(fēng)險控制文化首先就是要對信貸風(fēng)險偏好進行明確。以“誠信為本、穩(wěn)健經(jīng)營”作為原則，確定穩(wěn)健的風(fēng)險偏好。其次，不斷地改善信貸產(chǎn)品的文化附加值。伴隨著銀行信貸業(yè)務(wù)競爭的激烈程度的增加，必須要開發(fā)出人性化的能夠滿足客戶需求的信貸產(chǎn)品，并要做到全程提供良好的服務(wù)，這樣才可以真正的形成自己的穩(wěn)定的課后資源，增強自身的競爭力。信貸產(chǎn)品的設(shè)計必須要對客戶的實際需求進行充分的考慮，做到有針對性地開發(fā)。在提供信貸產(chǎn)品的同時，提供人性化的服務(wù)，充分的尊重每一個客戶。最后則是要注重信貸風(fēng)險控制文化的傳承。作為管理層必須要對風(fēng)險控制文化的宣傳進行重視，讓員工的能夠熟悉風(fēng)險控制文化，提高員工的認(rèn)可度。銀行管理層則必須要以身作則，不斷地對信貸文化進行傳播改良，并加強對風(fēng)險控制文化實施情況的監(jiān)督以及控制[2]。

(四)對風(fēng)險管理崗位設(shè)置進行優(yōu)化

要對銀行信貸風(fēng)險進行有效地控制與管理，必須要有高素質(zhì)的專業(yè)人才以及相對應(yīng)的激勵機制作為支持。為了增強信貸風(fēng)險控制能力，可以建立起風(fēng)險經(jīng)理制，這一項制度的建立，其主要職能范圍是以銀行效益作為核心內(nèi)容，以風(fēng)險控制和管理作為主要職能責(zé)任，在最大限度上減少貸款審查、檢查以及不良貸款中所村的各種風(fēng)險。同時，在信貸主管之中開展行級別業(yè)務(wù)職務(wù)順序的分設(shè)，并個怒江具體職能劃分來授予一定信貸業(yè)務(wù)審查權(quán)限。這樣講由于避免信貸中所存在的風(fēng)險，更好的推進信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、結(jié)語

加強對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制，將有助于銀行在實際工作之中更好的實現(xiàn)長期發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)以及風(fēng)險管理目標(biāo)。同時，還有助于銀行以戰(zhàn)略目標(biāo)和風(fēng)險管理目標(biāo)作為發(fā)展導(dǎo)向，增強銀行信貸風(fēng)險管理與控制的能力，實現(xiàn)良性發(fā)展，更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)。

[1]徐斌. 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險及防范研究[D].山東大學(xué)，2014.

[2]余迪. 新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題的研究[J]. 金融經(jīng)濟，2012，(18)：58-60.