銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型助力供給側(cè)結(jié)構性改革

徐 婷

中國工商銀行四川省分行

銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型助力供給側(cè)結(jié)構性改革

徐 婷

中國工商銀行四川省分行

供給側(cè)結(jié)構性改革是我國黨中央在正確認識我國經(jīng)濟形勢后提出的經(jīng)濟改革新思路，是適應我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的必然要求。隨著供給側(cè)結(jié)構性改革的推進，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大任務的實施，銀行業(yè)將面臨不良貸款余額和不良貸款率“雙升”的壓力，以及擴張規(guī)模和速度放緩的挑戰(zhàn)。面對這些壓力和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型，不僅能促進自身更好地經(jīng)營發(fā)展，還能助力供給側(cè)結(jié)構性改革，倒逼供給側(cè)結(jié)構調(diào)整，利用金融的力量促進供給側(cè)結(jié)構性改革五大重點任務的推進。本文分析了供給側(cè)結(jié)構性改革對銀行業(yè)帶來的幾大挑戰(zhàn)，并提出了銀行業(yè)應如何轉(zhuǎn)型，以助力我國供給側(cè)結(jié)構性改革，并提升自身的經(jīng)營能力。

供給側(cè)結(jié)構性改革；銀行業(yè)；轉(zhuǎn)型；金融支持

供給側(cè)結(jié)構性改革，不同于過去常常提到的需求側(cè)改革，是黨中央在綜合分析世界經(jīng)濟長周期和我國發(fā)展階段性特征及其相互作用的基礎上得出的智慧結(jié)晶。我國供給側(cè)結(jié)構性改革不僅需要銀行業(yè)的支持，發(fā)揮金融市場的力量，促進去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大重點任務的完成，還為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了諸多機遇和挑戰(zhàn)。

一、我國供給側(cè)結(jié)構性改革的背景和意義

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國出現(xiàn)了很多中長期性結(jié)構不合理的現(xiàn)象，較為普遍的供給過剩與結(jié)構性供給不足并存的問題日益突出。習近平總書記在中央財經(jīng)領導小組會議上首次提出了“供給側(cè)改革”，并強調(diào)了加強供給側(cè)結(jié)構性改革的重要性。在此后的多種場合中，習近平總書記和李克強總理不斷強調(diào)“供給側(cè)結(jié)構性改革”。2016年1月和5月，人民日報分別刊文《七問供給側(cè)結(jié)構性改革——權威人士談當前經(jīng)濟怎么看怎么干》、《開局首季問大勢——權威人士談當前中國經(jīng)濟》，提出了供給側(cè)結(jié)構性改革含義、重要性和對策等。

不斷推進供給側(cè)結(jié)構性改革，能促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化升級，化解過剩產(chǎn)能，提高有效供給的能力，這是我國推進城鎮(zhèn)化發(fā)展的內(nèi)在需求，也是我國經(jīng)濟由粗放向集約轉(zhuǎn)變、從簡單分工到復雜分工演進的客觀要求。2015年中央經(jīng)濟工作會議提出“推進供給側(cè)結(jié)構性改革是適應我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的必然要求?！盵1]

從2015年開始，銀行業(yè)出現(xiàn)利潤率下滑、不良資產(chǎn)率上升的趨勢，傳統(tǒng)的業(yè)務模式難以促進銀行業(yè)的快速發(fā)展，隨著利率市場化改革的深入以及我行供給側(cè)結(jié)構性改革的推進，銀行業(yè)原有的發(fā)展模式和理念受到了巨大的挑戰(zhàn)。如何加快轉(zhuǎn)型助力我國供給側(cè)結(jié)構性改革，成為了當前銀行業(yè)普遍關心的重要問題。

二、供給側(cè)結(jié)構性改革對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

我國現(xiàn)在實施的供給側(cè)結(jié)構性改革的目標分為短期目標和長期目標，短期目標主要是完成好去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的五大重點任務，長期目標是要樹立、落實“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

從短期來看，我國推進供給側(cè)結(jié)構性改革，特別是化解過剩產(chǎn)能、處置“僵尸企業(yè)”、去庫存、去杠桿等政策的不斷實施，會給我國銀行業(yè)帶來一定的沖擊和挑戰(zhàn)。

(一)經(jīng)濟增長速度放緩，銀行業(yè)擴張速度面臨挑戰(zhàn)

我國經(jīng)濟增長速度正在由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，這是我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出新常態(tài)的重要特點之一。隨著我國供給側(cè)結(jié)構性改革的不斷推進，優(yōu)化升級經(jīng)濟結(jié)構，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟驅(qū)動方式成為經(jīng)濟發(fā)展的重點，而不是以前那種簡單靠需求來拉動經(jīng)濟增長。經(jīng)濟增長速度的放緩，實體經(jīng)濟的有效信貸需求減少，對信貸結(jié)構也產(chǎn)生巨大的影響，銀行業(yè)的擴張速度將受到制約。

(二)金融“脫媒”趨勢明顯，傳統(tǒng)盈利模式面臨挑戰(zhàn)

銀行傳統(tǒng)的業(yè)務收入主要是利差收入，主要靠宏觀經(jīng)濟規(guī)模的擴張來帶動銀行利潤的增長，現(xiàn)行盈利模式主要是利差主導型盈利模式。但是隨著我國居民的理財意識增強，同時企業(yè)直接融資的趨勢越來越明顯，一些業(yè)績好、實力強的大公司對銀行的依賴性越來越低，金融“脫媒”的趨勢越來越明顯[2]。證券、保險、基金等理財方式的發(fā)展，削弱了銀行業(yè)的存款基礎；企業(yè)通過股票、債券等有價證券直接融資，使銀行業(yè)的對公業(yè)務受到影響，優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的資金需求減少。隨著金融供給側(cè)結(jié)構性改革，企業(yè)融資渠道越來越完善，金融“脫媒”的趨勢會越來越明顯，這會導致銀行業(yè)的利差收入減少，傳統(tǒng)的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。

(三)不良貸款率增高，銀行業(yè)風險管理面臨挑戰(zhàn)

供給側(cè)結(jié)構性改革“五大重點任務”中的去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿這三者做好尤為重要，這三者的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進不僅需要銀行業(yè)的支持，也會對銀行業(yè)的風險管理帶來挑戰(zhàn)。實體經(jīng)濟去產(chǎn)能的過程中，客觀上會導致銀行業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率雙雙上升，尤其是在鋼鐵、煤炭等嚴重產(chǎn)能過剩行業(yè)，在化解過剩產(chǎn)能、處置“僵尸企業(yè)”的過程中，銀行的不良資產(chǎn)會大大增加，使銀行業(yè)的金融風險上升。在去庫存的過程中，特別是房地產(chǎn)行業(yè)的去庫存，可能會導致銀行貸款風險的暴露，致使銀行不良貸款率上升。去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿等改革任務推進的過程中，短期將會對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生沖擊，這對銀行業(yè)的風險管理能力提出了挑戰(zhàn)。

三、銀行業(yè)的應對策略

隨著我國供給側(cè)結(jié)構性改革的推進，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的“五大重點任務”的實施，銀行業(yè)不僅要加快轉(zhuǎn)型以應對其帶來的挑戰(zhàn)，還要運用其金融資源支持、促進供給側(cè)結(jié)構性改革。具體而言，主要包括以下幾方面：

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快業(yè)務發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

銀行業(yè)應該牢固樹立“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，轉(zhuǎn)變老舊的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變一味注重擴張的規(guī)模和速度的思想，強化可持續(xù)發(fā)展和精細化管理的理念。要優(yōu)化經(jīng)營管理模式、精簡業(yè)務操作流程、加強風險防范機制，提升銀行自身實力和競爭力。

同時，要轉(zhuǎn)變重數(shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構、重速度輕管理的粗放式發(fā)展方式，要堅持內(nèi)涵式發(fā)展，提升業(yè)務水平、服務質(zhì)量，實現(xiàn)可持續(xù)盈利。在發(fā)展中，要正確處理好速度與效率、數(shù)量與質(zhì)量、規(guī)模與結(jié)構、眼前利益與長遠利益的關系，要科學地、合理地布局銀行內(nèi)部的因素和資源，優(yōu)化自身機制建設和內(nèi)部管理。在客戶經(jīng)營模式方面，要樹立全方位營銷理念，以客戶的需求為導向，增強客戶服務意識，通過建立差別化服務體系，滿足不同層次客戶的不同需求，通過全方位的營銷和服務，提升不同層次客戶的滿意度，尤其是中高端客戶，提高客戶的忠誠度。

(二)推進銀行業(yè)改革，加大銀行業(yè)金融創(chuàng)新

為更好應對利率市場化的不斷推進、互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競爭，響應國家提出的“一帶一路”的“走出去”戰(zhàn)略，應對供給側(cè)結(jié)構性改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)。銀行業(yè)應該確立一套能實現(xiàn)標準化定價和差異化定價相結(jié)合，應對利率市場化的利率定價機制。要加強利率風險防范的能力，建立一套能夠有效防范利率風險和市場風險的管理體制。同時，要求加快相關人才培養(yǎng)，通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進兩個方式，建立一支精通利率定價、利率風險管理等的專業(yè)型人才隊伍。

為更好應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大挑戰(zhàn)，抓出互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇，銀行業(yè)應該立足自身客戶基數(shù)大、營業(yè)網(wǎng)點多、能直接接觸客戶、多年成熟的運作模式等優(yōu)勢，銀行業(yè)應該在大數(shù)據(jù)、云計算等方面投入更多資金和精力，在利用自身數(shù)據(jù)庫的同時，打造更加完善的大數(shù)據(jù)體系，更快、更準確地分析客戶行為，了解客戶需求，從而為客戶提供更有針對性、更便捷的個性化服務，提升客戶滿意度。

面對市場的新變化、新需求，銀行業(yè)應加大金融創(chuàng)新，即在理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和人才創(chuàng)新。轉(zhuǎn)變以利差收入為主的盈利模式，改變金融產(chǎn)品淺層次創(chuàng)新的現(xiàn)狀，將證券市場、保險市場等結(jié)合起來，對三個市場的產(chǎn)品和服務開展跨系統(tǒng)的合作創(chuàng)新[5]。同時加快創(chuàng)新人才培養(yǎng)，為推進銀行業(yè)的不斷深入創(chuàng)新提供智力支持。

(三)優(yōu)化資金配置方向，支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整升級

銀行業(yè)應優(yōu)化資金配置方向，將資金向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)傾斜，向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改革升級傾斜，更好地支持我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整和升級，促進去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板任務的完成。

第一，要將關注點轉(zhuǎn)移到服務業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)，支持我國新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)、生命科學和生物產(chǎn)業(yè)、信息技術產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造業(yè)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時加大重大技術裝備、工業(yè)強基工程的信貸支持。第二，要促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級，用并購貸款等多種方式支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)并購重組，化解過剩產(chǎn)能。第三，對因技術、資源、需求變化、效率等原因而處于衰退階段的產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)要逐步壓縮并退出相關貸款。銀行業(yè)分別對我國新興產(chǎn)業(yè)的振興和衰退產(chǎn)業(yè)的調(diào)整兩個方面采取相關的應對措施，能夠促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構更好地優(yōu)化與升級。

(四) 規(guī)范中間業(yè)務，整頓金融服務亂收費

目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務的規(guī)模較小、創(chuàng)新能力不足、效益較低、收費無序，為了改變銀行間惡性競爭的現(xiàn)象，保障客戶利益，我國商業(yè)銀行應該提升對中間業(yè)務的重視度，完善中間業(yè)務的定價機制，規(guī)范中間業(yè)務的收費標準[6]。這對有利于促進資本市場的健康發(fā)展，降低企業(yè)的融資成本。

第一，要整頓金融服務亂收費現(xiàn)象，取消不合理的收費項目，發(fā)展普惠金融，著力加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融服務。第二，要充分考慮到銀行投入的成本，并適當考慮銀行的合理利潤，參考發(fā)達國家銀行業(yè)中間業(yè)務收費標準，建立適合我國國情的中間業(yè)務收費標準，這樣才能提升中間業(yè)務的質(zhì)量，減少惡性競爭，贏得客戶和銀行的雙贏。第三，提高中間業(yè)務的技術水平，升級信息系統(tǒng)架構，利用人工智能的新技術，為客戶提供更便捷、更有針對性、更全面的產(chǎn)品和服務。

(五) 提高風險管理能力，防范金融風險

面臨“三期疊加”的新常態(tài)，我國供給側(cè)結(jié)構性改革不僅會給我國銀行業(yè)帶來機遇，也會在中短期內(nèi)給銀行業(yè)帶來許多沖擊和挑戰(zhàn)。在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿實施過程中，可能導致銀行業(yè)不良貸款余額、不良貸款率“雙升”。同時，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度的減緩，信用風險和市場風險可能加大。因此，銀行業(yè)要提升自身風險管理能力，防范金融風險。

第一，建立合理的風險評估體系，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術，借鑒國外先進的風險評估模型，建立合理實用的風險評估體系，來幫助銀行計量、評估其面臨的信用風險、操作風險和市場風險。第二，提升銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)的能力，建立科學的不良資產(chǎn)識別、評估、處置的長效機制，要利用自身直接追償、法律手段、市場手段等各種方式，提升銀行處置不良資產(chǎn)效率，使回收價值最大化。第三，建立完善的監(jiān)管體系，銀監(jiān)會和人民銀行之間職能應劃分明確，讓銀監(jiān)會更多的發(fā)揮監(jiān)管作用，健全境內(nèi)業(yè)務、境外業(yè)務、表內(nèi)業(yè)務、表外業(yè)務的監(jiān)管體系。第四，要加強內(nèi)部員工風險文化學習，樹立風險防范意識，注重風險識別、風險評估和風險管理等方面技能，建立一支專業(yè)的風險管理員工團隊。

[1]胡鞍鋼、周紹杰、任皓，2016.供給側(cè)結(jié)構性改革——適應和引領中國經(jīng)濟新常態(tài)[J].清華大學學報，(02)：2-7

[2]曾剛，2016.商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型支持供給側(cè)結(jié)構性改革[J].中國銀行業(yè)，(02)：44-45

[3]汪芹、章惠，2016.銀行業(yè)“一破一立”助力供給側(cè)改革[J].長江大學學報(社科版)，(03)：56-59

[4]馬騰躍，2016.中國銀監(jiān)會2016年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議提出整合銀行資金支持供給側(cè)結(jié)構性改革[J].中國金融家，(02)：46-48.

[5]陸岷峰、張玉潔，2015.新常態(tài)下中國銀行業(yè)改革模式的研究[J].南通職業(yè)大學學報，(02)：11-15

[6]董艷玲、王立鋒，2016.論供給側(cè)改革的金融支持[J].中外企業(yè)家，(07)：56-57

[7]佘志遠，2016.商業(yè)銀行供給側(cè)改革探析[J].武漢金融，(03)：66-67

徐婷，女，四川大學產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學碩士研究生，現(xiàn)工作單位為中國工商銀行四川省分行。