論快捷支付的優點、弊端以及合理化建議

袁雨昕

揚州中學教育集團樹人學校

論快捷支付的優點、弊端以及合理化建議

袁雨昕

揚州中學教育集團樹人學校

快捷支付是當前社會經濟發展下應用非常普遍的一種支付方式，本文詳細闡述了快捷支付的概念，分析了它的優點和弊端，并就目前快捷支付的現狀做出了總結，提出合理化建議。

快捷支付的優點；快捷支付的弊端；支付寶；網上銀行

快捷支付是時下交易過程中普遍應用的一種支付方式，它可通過手機等隨時隨地、方便快捷的完成銀行卡網上支付，對提升交易的便捷性發揮了重要作用。然而快捷支付在當下及后續的發展中仍然存在一定的弊端，本文將對此提出合理化建議。

一、快捷支付的概念

快捷支付是支付寶旗下2011年首創的一種新的支付方式。淘寶發展早期，銀行卡網上支付使用率迅猛增長，特別是雙十一購物節，網購交易量劇增，超過多家銀行系統的承受能力，導致支付成功率較低，影響了淘寶交易量。因此，支付寶便要求銀行減少雙方通訊環節，提高支付成功率，這就是快捷支付的產生背景。

快捷支付客戶在網上支付時不需要開通網銀，在客戶第一次開通快捷支付功能時，向第三方支付平臺提供銀行賬戶名、銀行卡號、銀行卡有效期及手機號碼并與銀行系統的信息驗證一致后，客戶在支付過程中只需輸入支付密碼和銀行手機驗證碼，即可一步完成支付。

快捷支付已經成為當下最流行的支付方式，并可應用于各大國際電商平臺，支持海外購物。發展至今，包括中國銀聯、騰訊公司財付通、易趣安付通等第三方支付機構都跟進支付寶開發了自己的快捷支付產品，成為網上支付體系的重要組成部分。

二、快捷支付的優點

1.簡單快捷

快捷支付的第一大優點莫過于簡單快捷了。傳統的PC網銀支付方式畢竟有一定的局限性，它需要銀行卡持有人開通網銀功能，只能在安裝了Windows操作系統和IE(微軟)瀏覽器的電腦上操作，且電腦上需安裝網銀控件，攜帶網銀U盾或口令卡等，支付過程中需跳轉7次左右頁面才能實現付款，使得支付成功率僅為65%左右。而快捷支付不僅能夠支持電腦、手機、電視等終端，并且支持IE(微軟)、Firefox(火狐)、Chrome(谷歌)、Safari(蘋果)、Opera等多種瀏覽器使用，客戶無需開通網銀功能，只需輸入支付密碼和手機短信驗證碼即可完成付款，支付的成功率能夠達到93%以上。

快捷支付簡單靈活，無需繁瑣程序，交易進程加快，客戶體驗提升，使得越來越多的客戶選擇使用這種支付方式，為手機支付的迅猛發展提供了良好的基礎。

2.安全可靠

快捷支付的另一大優點便是安全可靠。第三方支付平臺和銀行有一套完整的風險管理體系，當快捷支付達到一定額度或是支付檢測可能存在風險時，銀行便會主動向客戶手機發送驗證碼信息，確保客戶信息的真實有效。

同時，第三方支付平臺全力推進賬戶實名制，提高快捷支付安全等級，加大賬戶盜用的成本和難度，也可給警方偵查時提供詳實、有效的線索。

為確保使用者無后顧之憂，支付寶還聯合保險公司推出了銀行卡安全險，保障銀行卡資金被他人線下盜搶、或通過網銀和手機銀行被盜用造成的資金損失，這使得廣大客戶敢于、樂于使用快捷支付。

3.促進電子支付體系和電子商務的發展

以往只有中、農、工、建、交等大銀行才具有足夠的經濟實力、技術實力來支持網上銀行體系的運作，同時也大幅降低了各家銀行柜面業務工作量，減少銀行營業網點，節約運營成本。

快捷支付較高的支付成功率和使用率同時促進了電子商務的大力發展，增加了商家的交易成交量，對中國整個互聯網時代的發展都具有劃時代的意義。

三、快捷支付的弊端

1.安全性仍然不足

任何事物都具有兩面性，快捷支付最大的優點是安全快捷，可由于金融服務不可能做到100%安全，其弊端仍然是安全性不足。

雖然第三方支付平臺對快捷支付有一套完整的風險控制體系，但在互聯網時代，黑客攻擊、盜取賬號、釣魚網站及惡意注冊、虛假認證等黑灰產業的技術水平也在不斷提高，使得客戶將持續面臨著資金安全威脅。

同時，由于快捷支付只需要提供身份證號、銀行卡號以及在銀行預留手機號所接收的驗證碼，即可利用他人姓名開通支付寶、財付通等第三方支付平臺的新賬戶并綁定快捷方式消費，從而使得這種支付方式對手機的依賴性過高。一旦客戶手機丟失、注冊信息泄露，由于盜刷過程客戶本人收不到任何提示，使得資金很容易受損。

2.快捷支付額度限制

為了防止客戶資金被盜刷，當快捷支付超過200元時，第三方支付平臺便不得代替銀行驗證，此時銀行會再向綁定的手機發送驗證碼。頻繁輸入密碼，使得客戶體驗大打折扣。

近年來，為減少安全風險隱患，同時防止銀行賬戶被邊緣化，中、農、工、建等銀行又陸續對快捷支付進行了限額，如交通銀行對不支持信用卡結算的商家，單筆額度不超過2000元，每日累計不得超過2000元，每月累計不超過1萬元，這就給客戶網購帶來不便。

3.交易糾紛監管機制不健全

因為國家未出臺快捷支付相關法律法規，當第三方支付機構和客戶出現了糾紛，只能根據第三方支付機構內部規定來解決。例如，支付寶提出72小時提供證據就賠付的承諾，客戶只需要在進行實名認證、并且綁定手機號或者使用了數字證書等安全產品，一旦出現因為支付保賬號被盜導致賬戶余額損失的，支付寶將給予補償。但實際操作中難免會缺少強制性約束力，此時如果能夠有第三方監管機構來公平公正的監督處理此類糾紛，不僅能夠增加客戶的使用信心，對于快捷支付的發展也是有所幫助的。

四、快捷支付使用相關建議

根據目前快捷支付的現狀，建議在應用快捷支付時要注意以下幾點：第一，提高客戶自身的安全意識，養成良好的上網習慣，不安裝非官方商店的應用，不點擊不明短信鏈接；第二，手機設置鎖屏密碼，確保手機遺失或被盜后他人無法打開；第三，不在聊天工具上泄露個人的信息，保管好支付寶賬號、登陸密碼、支付密碼、手機驗證碼等相關信息；第四，手機、銀行卡以及身份證分開存放，以免丟失造成財產損失；第五，在綁定銀行卡環節盡量不綁定工資卡、信用卡，避免不必要的麻煩；第六，加強多支付平臺合作，密切聯系公安、司法、網絡運營商，提高支付平臺風險控制能力；第七，加強對第三方支付平臺的行政監管，建立完善相關法律法規，有效解決交易糾紛。

五、總結

快捷支付方便了廣大消費者網上購物，很好的促進了電子支付和電子商務的發展，是時代發展的產物。但快捷支付本身仍存在一定的局限性，需要不斷完善，為客戶營造更為安全便捷的網絡和支付環境。快捷支付在后續發展道路上仍然任重而道遠。