論快捷支付的優(yōu)點、弊端以及合理化建議

袁雨昕

揚州中學(xué)教育集團樹人學(xué)校

論快捷支付的優(yōu)點、弊端以及合理化建議

袁雨昕

揚州中學(xué)教育集團樹人學(xué)校

快捷支付是當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展下應(yīng)用非常普遍的一種支付方式，本文詳細闡述了快捷支付的概念，分析了它的優(yōu)點和弊端，并就目前快捷支付的現(xiàn)狀做出了總結(jié)，提出合理化建議。

快捷支付的優(yōu)點；快捷支付的弊端；支付寶；網(wǎng)上銀行

快捷支付是時下交易過程中普遍應(yīng)用的一種支付方式，它可通過手機等隨時隨地、方便快捷的完成銀行卡網(wǎng)上支付，對提升交易的便捷性發(fā)揮了重要作用。然而快捷支付在當(dāng)下及后續(xù)的發(fā)展中仍然存在一定的弊端，本文將對此提出合理化建議。

一、快捷支付的概念

快捷支付是支付寶旗下2011年首創(chuàng)的一種新的支付方式。淘寶發(fā)展早期，銀行卡網(wǎng)上支付使用率迅猛增長，特別是雙十一購物節(jié)，網(wǎng)購交易量劇增，超過多家銀行系統(tǒng)的承受能力，導(dǎo)致支付成功率較低，影響了淘寶交易量。因此，支付寶便要求銀行減少雙方通訊環(huán)節(jié)，提高支付成功率，這就是快捷支付的產(chǎn)生背景。

快捷支付客戶在網(wǎng)上支付時不需要開通網(wǎng)銀，在客戶第一次開通快捷支付功能時，向第三方支付平臺提供銀行賬戶名、銀行卡號、銀行卡有效期及手機號碼并與銀行系統(tǒng)的信息驗證一致后，客戶在支付過程中只需輸入支付密碼和銀行手機驗證碼，即可一步完成支付。

快捷支付已經(jīng)成為當(dāng)下最流行的支付方式，并可應(yīng)用于各大國際電商平臺，支持海外購物。發(fā)展至今，包括中國銀聯(lián)、騰訊公司財付通、易趣安付通等第三方支付機構(gòu)都跟進支付寶開發(fā)了自己的快捷支付產(chǎn)品，成為網(wǎng)上支付體系的重要組成部分。

二、快捷支付的優(yōu)點

1.簡單快捷

快捷支付的第一大優(yōu)點莫過于簡單快捷了。傳統(tǒng)的PC網(wǎng)銀支付方式畢竟有一定的局限性，它需要銀行卡持有人開通網(wǎng)銀功能，只能在安裝了Windows操作系統(tǒng)和IE(微軟)瀏覽器的電腦上操作，且電腦上需安裝網(wǎng)銀控件，攜帶網(wǎng)銀U盾或口令卡等，支付過程中需跳轉(zhuǎn)7次左右頁面才能實現(xiàn)付款，使得支付成功率僅為65%左右。而快捷支付不僅能夠支持電腦、手機、電視等終端，并且支持IE(微軟)、Firefox(火狐)、Chrome(谷歌)、Safari(蘋果)、Opera等多種瀏覽器使用，客戶無需開通網(wǎng)銀功能，只需輸入支付密碼和手機短信驗證碼即可完成付款，支付的成功率能夠達到93%以上。

快捷支付簡單靈活，無需繁瑣程序，交易進程加快，客戶體驗提升，使得越來越多的客戶選擇使用這種支付方式，為手機支付的迅猛發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。

2.安全可靠

快捷支付的另一大優(yōu)點便是安全可靠。第三方支付平臺和銀行有一套完整的風(fēng)險管理體系，當(dāng)快捷支付達到一定額度或是支付檢測可能存在風(fēng)險時，銀行便會主動向客戶手機發(fā)送驗證碼信息，確保客戶信息的真實有效。

同時，第三方支付平臺全力推進賬戶實名制，提高快捷支付安全等級，加大賬戶盜用的成本和難度，也可給警方偵查時提供詳實、有效的線索。

為確保使用者無后顧之憂，支付寶還聯(lián)合保險公司推出了銀行卡安全險，保障銀行卡資金被他人線下盜搶、或通過網(wǎng)銀和手機銀行被盜用造成的資金損失，這使得廣大客戶敢于、樂于使用快捷支付。

3.促進電子支付體系和電子商務(wù)的發(fā)展

以往只有中、農(nóng)、工、建、交等大銀行才具有足夠的經(jīng)濟實力、技術(shù)實力來支持網(wǎng)上銀行體系的運作，同時也大幅降低了各家銀行柜面業(yè)務(wù)工作量，減少銀行營業(yè)網(wǎng)點，節(jié)約運營成本。

快捷支付較高的支付成功率和使用率同時促進了電子商務(wù)的大力發(fā)展，增加了商家的交易成交量，對中國整個互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展都具有劃時代的意義。

三、快捷支付的弊端

1.安全性仍然不足

任何事物都具有兩面性，快捷支付最大的優(yōu)點是安全快捷，可由于金融服務(wù)不可能做到100%安全，其弊端仍然是安全性不足。

雖然第三方支付平臺對快捷支付有一套完整的風(fēng)險控制體系，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，黑客攻擊、盜取賬號、釣魚網(wǎng)站及惡意注冊、虛假認證等黑灰產(chǎn)業(yè)的技術(shù)水平也在不斷提高，使得客戶將持續(xù)面臨著資金安全威脅。

同時，由于快捷支付只需要提供身份證號、銀行卡號以及在銀行預(yù)留手機號所接收的驗證碼，即可利用他人姓名開通支付寶、財付通等第三方支付平臺的新賬戶并綁定快捷方式消費，從而使得這種支付方式對手機的依賴性過高。一旦客戶手機丟失、注冊信息泄露，由于盜刷過程客戶本人收不到任何提示，使得資金很容易受損。

2.快捷支付額度限制

為了防止客戶資金被盜刷，當(dāng)快捷支付超過200元時，第三方支付平臺便不得代替銀行驗證，此時銀行會再向綁定的手機發(fā)送驗證碼。頻繁輸入密碼，使得客戶體驗大打折扣。

近年來，為減少安全風(fēng)險隱患，同時防止銀行賬戶被邊緣化，中、農(nóng)、工、建等銀行又陸續(xù)對快捷支付進行了限額，如交通銀行對不支持信用卡結(jié)算的商家，單筆額度不超過2000元，每日累計不得超過2000元，每月累計不超過1萬元，這就給客戶網(wǎng)購帶來不便。

3.交易糾紛監(jiān)管機制不健全

因為國家未出臺快捷支付相關(guān)法律法規(guī)，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C構(gòu)和客戶出現(xiàn)了糾紛，只能根據(jù)第三方支付機構(gòu)內(nèi)部規(guī)定來解決。例如，支付寶提出72小時提供證據(jù)就賠付的承諾，客戶只需要在進行實名認證、并且綁定手機號或者使用了數(shù)字證書等安全產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)因為支付保賬號被盜導(dǎo)致賬戶余額損失的，支付寶將給予補償。但實際操作中難免會缺少強制性約束力，此時如果能夠有第三方監(jiān)管機構(gòu)來公平公正的監(jiān)督處理此類糾紛，不僅能夠增加客戶的使用信心，對于快捷支付的發(fā)展也是有所幫助的。

四、快捷支付使用相關(guān)建議

根據(jù)目前快捷支付的現(xiàn)狀，建議在應(yīng)用快捷支付時要注意以下幾點：第一，提高客戶自身的安全意識，養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，不安裝非官方商店的應(yīng)用，不點擊不明短信鏈接；第二，手機設(shè)置鎖屏密碼，確保手機遺失或被盜后他人無法打開；第三，不在聊天工具上泄露個人的信息，保管好支付寶賬號、登陸密碼、支付密碼、手機驗證碼等相關(guān)信息；第四，手機、銀行卡以及身份證分開存放，以免丟失造成財產(chǎn)損失；第五，在綁定銀行卡環(huán)節(jié)盡量不綁定工資卡、信用卡，避免不必要的麻煩；第六，加強多支付平臺合作，密切聯(lián)系公安、司法、網(wǎng)絡(luò)運營商，提高支付平臺風(fēng)險控制能力；第七，加強對第三方支付平臺的行政監(jiān)管，建立完善相關(guān)法律法規(guī)，有效解決交易糾紛。

五、總結(jié)

快捷支付方便了廣大消費者網(wǎng)上購物，很好的促進了電子支付和電子商務(wù)的發(fā)展，是時代發(fā)展的產(chǎn)物。但快捷支付本身仍存在一定的局限性，需要不斷完善，為客戶營造更為安全便捷的網(wǎng)絡(luò)和支付環(huán)境。快捷支付在后續(xù)發(fā)展道路上仍然任重而道遠。