互聯網金融消費者權益保護問題研究

林科達

廣東財經大學

互聯網金融消費者權益保護問題研究

林科達

廣東財經大學

隨著互聯網時代的到來，網上購物成為一種新時尚。在消費者享受網購帶來的方便快捷的同時，網購中也出現了一些損害消費者權益的現象，本文主要通過對互聯網金融消費者權益的界定，探討互聯網金融消費者權益保護的必要性，提出網購時代下消費者權保護的的新途徑。

消費者權益；問題；途徑

一、互聯網金融消費者權益保護的界定

在我國，所謂消費者權益，就是指消費者所依法享有的權利，而當該權利受到保護時，所能給消費者帶來的利益。互聯網金融消費者的具體權利：一是主動選擇權。例如余額寶，可以隨時把所要投入資金投入余額寶，也可以隨時取回；二是安全保障權。在互聯網，任何消費者享有金融服務時不僅享有對自己人身的安全保障權，也享有對財產的安全保障權。三是知情權。即消費者能夠知悉自己在互聯網金融消費商品的個人基本情況。

二、互聯網金融消費者權益保護的必要性

消費者權益保護的立法目的主要是平衡交易過程中的力量對比，最主要是保護力量薄弱的一方。互聯網金融消費者對比其他消費者更是處于劣勢地位，互聯網在強調交易的快速、高效和便捷的同時，當然不可避免地加劇了交易雙方力量的失衡，這樣會使得風險性急劇上升交易以及雙方信息不對稱。所以，這就迫切需要對互聯網金融消費者的保護進行加強。

(一)互聯網金融產品的復雜性和專業性

對比其他消費品而言，金融產品消費品，特別是一些金融衍生產品和金融創新產品，其結構和設計會更加復雜，如果不具備所需的專業知識，這將很難對其進行判斷。所以互聯網金融產品自己具有金融產品自己的復雜性和專業性，很多產品，當它在開發和設計時，會加人了互聯網要素，也有一些產品表面上雖然看起來結構簡單、操作快捷，其實如果消費者沒有去了解產品本身，那么將無法準確判斷這種產品所具有風險大小。

(二)互聯網金融交易主體間的信息不對稱性

如今，互聯網金融改變了以往傳統金融的中介模式，也加速了金融脫媒化，更促成資金供需雙方來直接進行交易。然而，互聯網金融卻增加了交易主體間的信息不對稱，這主要包括以下兩個方面：(1)交易主體之間通過互聯網進行交易，雖然跨越了空間和時間的限制，但卻省略了相互之間的語言肢體情感之間的交流，可是這些卻能夠直接的判斷出信息的風險所在。(2)互聯網在信息披露方面也是有待發展，目前尚未建立其完善的信息披露制度。

(三)互聯網金融交易主體之間地位的不平等性

交融主題的交易地位，是不平等的，這種不平等的原因主要是因為消費者在交易過程中會處于一個較弱勢地位。對于互聯網金融，以下幾個方面可以體現出互聯網金融交易主體之間地位的不平等：(1)在互聯網金融交易中，普通消費者與專業的經濟人相比，沒有專業的金融交易知識與能力，所以會處于弱者地位。(2)互聯網金融消費者絕大多數是松散的個體， 也就無法和互聯網金融機構相抗衡。(3)相比而言，普通消費者與互聯網金融消費者沒有等同的專業知識和能力。

三、互聯網時代金融消費者權益的保護建議

1、完善互聯網金融監管體系，建立消費者保護協調合作機制

當今，互聯網金融是一種新興的金融模式，但是現有的金融監管體系仍然無法完全覆蓋，事實存在一定的監管缺失，監管力度相對薄弱，而金融監管機構也不明確，所以經常出現監管對象單一和交叉監管的現象。所以必須盡快明確相應的監管職責和監管部門，這不只能夠既能確保監管到位還能充分包容創新。

2、暢通互聯網金融消費者投訴受理渠道，完善投訴處理機制

在互聯網金融前進發展的路上，自然的會因為某種原因從而導致金融產品和金融消費者與服務提供者之間會產生爭議。目前，“12363金融消費權益保護咨詢投訴電話”已經在上海開通兩個多月，據統計受理金融消費者有效訴二百余件，而這其中關于第三方投訴更加超過百分之十。所以，必須把互聯網金融消費者投訴機構更加完善，渠道更加疏通，這才是重中之重。

3、疏通互聯網金融消費者的救濟途徑

目前，我國消費者普遍的維權意識不高，當自己合法權益被侵害時，不懂得利用法律知識來維護自己的合法權益。筆者提出以下兩點救濟途徑：一疏通司法救濟途徑。即當消費者的合法權益受到損害時可以直接進行司法救助而不用選擇消費者權益委員會來進行調節。二發揮調節機制功能。當消費者的合法權益受到別人侵害時，可以先找金融機構下所設的糾紛處理中心來進行協商，當協商不成，再選擇到消費者權利保障委員會來投訴，而消委就會作為中間人來調解。

[1]蔣虹.網絡虛假廣告與消費者權益保護問題探析[J].華東政法學院學報，2003，(2)：57

[2]王利明.消費者的概念及消費者權益保護法的調整范圍[J].政治與法律，2002，(2)：10.

[3]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯網金融[M].北京：中國財政經濟出版社，2013

林科達，男，廣東財經大學，刑法學，在讀研究生，廣東惠來