試論如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范

李貝寧

石家莊市正定實驗中學(xué)

試論如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范

李貝寧

石家莊市正定實驗中學(xué)

隨著傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合，隨之產(chǎn)生了一個全新的領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)金融”，正以勢如破竹的趨勢迅猛發(fā)展著。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比而言，彌補了傳統(tǒng)金融的不足之處，并不斷對其進行了創(chuàng)新，促使我國金融的發(fā)展速度更加快速。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的金融風(fēng)險是十分復(fù)雜、危險的，當前加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范是急需解決的重要課題。本文面就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險以及如何加強風(fēng)險防范進行探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；防范措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，對傳統(tǒng)的金融組織體系與金融市場體系產(chǎn)生了十分深刻的影響。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺快速發(fā)展起來，比如宜性、拍拍貸、暢貸網(wǎng)等等P2P貸款，騰訊、京東商場、慧聰網(wǎng)等等互聯(lián)網(wǎng)科技公司也紛紛加入到小額貸款行業(yè)之中來。建設(shè)銀行、工商銀行、國開行也與阿里巴巴、金銀島等平臺展開合作，開展了網(wǎng)絡(luò)帶、e單通等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。可見，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷融合，使得金融交易的時間與成本得到了極大的降低，也使得金融服務(wù)的邊界與市場進一步得到擴大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理與傳統(tǒng)金融相比較也更加復(fù)雜，也就對維護我國金融穩(wěn)定提出了更大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

(一)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)生與發(fā)展的前提是現(xiàn)代信息技術(shù)，而計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中存在的缺陷與不足很容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融潛在、顯在的系統(tǒng)性安全風(fēng)險。比如，開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中存在、出現(xiàn)的密匙管理以及加密技術(shù)不完善、TCP/CP協(xié)議的安全性較低以及電腦黑客、計算機病毒的擴散等等從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體資金的損失。再如，互聯(lián)網(wǎng)金融過于依賴外部技術(shù)、技術(shù)外包、缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)而需從國外進口設(shè)備，這些都會對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成威脅。

(二)業(yè)務(wù)管理風(fēng)險

由于各種客觀原因，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在管理上存在著這種失誤、缺陷，最終引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。業(yè)務(wù)管理風(fēng)險主要有操作失誤風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險與信譽不良風(fēng)險三種。操作失誤風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體操作失誤而引發(fā)的風(fēng)險。市場選擇風(fēng)險是由于市場所選中的信息不對稱從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)面臨著風(fēng)險，還有道德風(fēng)險而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。信譽不良風(fēng)險是由于所從事互聯(lián)萬金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)由于信譽不良而引發(fā)的金融業(yè)務(wù)無序風(fēng)險。

(三)法律法規(guī)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風(fēng)險主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)交易主體由于違法、業(yè)務(wù)違法，以及互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物其在立法方面有所不足、不適應(yīng)其發(fā)展的需要，沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融在市場準入、金融監(jiān)管、身份認證、信息保護以及電子合同等方面進行明確的立法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展完全靠仲裁解決，從而導(dǎo)致了很多的不確定性與風(fēng)險的存在[1]。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的具體措施

(一)構(gòu)建完善的信息安全風(fēng)險聯(lián)合防范體系

首先，要建立起全網(wǎng)范圍的安全防范聯(lián)盟，共同建立安全的網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境。國家金融主管部門、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)公司共同建立起網(wǎng)絡(luò)黑名單以及風(fēng)險信息共享機制，以建立起安全、可信的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。依據(jù)大數(shù)據(jù)原理要對網(wǎng)絡(luò)安全存在的隱患進行深入挖掘，以致力于做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范預(yù)警工作。其次，各參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范培訓(xùn)交流，對其中遇到的問題以及解決問題進行資源共享，從而在發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的過程中不斷提高自身對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范能力以及應(yīng)對能力。最后，極大對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)保密技術(shù)的研發(fā)，尤其是密匙管理技術(shù)與數(shù)字簽名技術(shù)等的研發(fā)。提高我國在系統(tǒng)軟硬件設(shè)備，尤其是在防火墻、數(shù)據(jù)加密、智能卡等方面的風(fēng)險抵御水平，盡可能地減少直接使用國外技術(shù)的可能性。

(二)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范工作而言，三分靠技術(shù)、七分靠管理，可見必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理。一是加強金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)控，金融業(yè)務(wù)機構(gòu)應(yīng)從創(chuàng)新自身組織機構(gòu)、完善規(guī)章制度方面著手，制定出完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法以及風(fēng)險防范措施，條件允許的相關(guān)機構(gòu)應(yīng)安排專業(yè)人員來監(jiān)督、防范風(fēng)險。二是進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，強化監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，確保多部門形成合力，共同對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行監(jiān)管。三是加強對市場準入制度的管控力，制定一定的市場準入標準與審批制度，盡量避免不規(guī)范、不具條件的企業(yè)進入市場從而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險。四是加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的數(shù)據(jù)管理，通過制定一定的技術(shù)標準，來增強金融系統(tǒng)內(nèi)部的系統(tǒng)互動，為金融安全提供保障基礎(chǔ)，進一步增強對風(fēng)險的監(jiān)控能力以提升對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范水平。五是建立起完善健全的信息體系，以降低市場選擇的風(fēng)險，盡可能避免或是減少由于信息不對稱、信用不健全而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融客戶從而做出錯誤或是不利的選擇。

(三)加強對網(wǎng)絡(luò)金融專項法律的建設(shè)

一方面，提高相關(guān)法律法規(guī)的法律效能并嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，根據(jù)我國的實際情況來制定、頒布相關(guān)的法律條文。對網(wǎng)上交易的行為予以明確的規(guī)定，嚴禁利用計算機技術(shù)來進行高智商犯罪的行為，確保互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境的安全性。同時，法律中應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中交易主體的權(quán)利與義務(wù)進行明確界定。另一方面，建立起公平的網(wǎng)絡(luò)交易平臺。對數(shù)字簽名加以防偽處理，對數(shù)字簽字的法律效應(yīng)進行明確，同時對客戶電子交易的記錄的保留時間做出明確的規(guī)定，對消費者的私人信息安全加以保護，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[2]。此外，還需要加大對虛擬貨幣交易平臺的監(jiān)管，在對虛擬貨幣與法定活動的兌換比率進行確定時應(yīng)充分對發(fā)行商的信譽、規(guī)模以及資質(zhì)進行充分考慮，并要求發(fā)行商要向央行繳納一定的準備金做保障。

三、結(jié)語

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展還屬于起步階段，但是其存在的風(fēng)險卻給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全帶來了很大威脅。相關(guān)部門應(yīng)該構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、風(fēng)險管理體系，加強其風(fēng)險的法制體系的建設(shè)，從而以為推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、快速發(fā)展創(chuàng)造條件。

[1]鄭聯(lián)盛. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J]. 國際經(jīng)濟評論，2014，(05)：103-118+6.

[2]楊東. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑[J]. 中國法學(xué)，2015，(03)：80-97.

[3]洪娟，曹彬，李鑫. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特殊性及其監(jiān)管策略研究[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2014，(09)：42-46.