實(shí)施“12345工程”助推農(nóng)村信用體系建設(shè)

黎慧

信用戶憑“信用證”直接向信用社申請(qǐng)小額信用貸款，對(duì)貸款需求超過(guò)其授信額度的，可采取林權(quán)或農(nóng)房抵押貸款的方式獲取信貸資金支持。

安化縣位于湘中偏北，隸屬于益陽(yáng)市，面積在湖南縣（市）中排第三；轄5個(gè)鄉(xiāng)、18個(gè)鎮(zhèn)，總?cè)丝?03.16萬(wàn)。自開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作以來(lái)，該縣小淹鎮(zhèn)創(chuàng)建信用村30個(gè)，占行政村的65%；評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶7900多戶，評(píng)級(jí)面達(dá)91%；信用村貸款余額2億多元，增長(zhǎng)114%，農(nóng)戶享受利息優(yōu)惠800多萬(wàn)元；形成了金融機(jī)構(gòu)增效，農(nóng)民增收，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多贏格局。

制定1個(gè)方案。人民銀行益陽(yáng)市中心支行切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)劃的指導(dǎo)作用，制定了《益陽(yáng)市農(nóng)村信用體系建設(shè)方案》，將安化縣作為農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣。人民銀行安化縣支行結(jié)合實(shí)際，牽頭制定《安化縣“個(gè)十百千萬(wàn)”支農(nóng)惠民行動(dòng)方案》，明確由政府牽頭、人行推動(dòng)、多方參與的原則，以安化縣農(nóng)村信用聯(lián)社為重點(diǎn)實(shí)施機(jī)構(gòu)，以小淹鎮(zhèn)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)創(chuàng)建為試點(diǎn)，推動(dòng)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

搭建2個(gè)平臺(tái)。一是建立聯(lián)席會(huì)議平臺(tái)。定期召開(kāi)由鎮(zhèn)政府、村委班子、銀行機(jī)構(gòu)等部門參加的碰頭會(huì)、協(xié)調(diào)會(huì)，明確工作職責(zé)，強(qiáng)化工作督導(dǎo)，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)和信息共享，做到一周一調(diào)度，半月一總結(jié)。二是建立村級(jí)信用管理平臺(tái)。由對(duì)農(nóng)戶情況熟、信息準(zhǔn)的村干部、大學(xué)生村官、貸款大戶以及村民代表組織成立村級(jí)信用管理小組，負(fù)責(zé)協(xié)助清收不良貸款、采集更新農(nóng)戶信息、推薦信用貸款戶、審查農(nóng)戶貸款項(xiàng)目等。信用管理小組作為農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的紐帶，對(duì)農(nóng)戶是否貸款具有一票否決權(quán)和監(jiān)督管理權(quán)，充分保證農(nóng)戶貸款的安全。

完善3項(xiàng)機(jī)制。一是建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。市縣兩級(jí)行通過(guò)制定《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施方案》、《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定及授信管理辦法》等，從制度和技術(shù)上明確農(nóng)戶信息采集內(nèi)容、信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)價(jià)流程等。村級(jí)信用管理小組對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行一年一更新，銀行對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)授信實(shí)行一年一評(píng)定，有效提高了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的公信力。二是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。村級(jí)信用管理小組組織貸款戶建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由參與免抵押擔(dān)保的貸款農(nóng)戶按貸款額度繳納2%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，避免某一農(nóng)戶無(wú)法按期歸還貸款，影響其他農(nóng)戶借貸的情況，既加強(qiáng)了農(nóng)戶之間的利益聯(lián)結(jié)和相互監(jiān)督，又確保了貸款安全和信用村的各項(xiàng)優(yōu)惠。三是建立信貸扶持機(jī)制。引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)采取“一戶一策”推進(jìn)農(nóng)村村農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，如根據(jù)信用村土特產(chǎn)品、黑茶產(chǎn)銷等小微企業(yè)融資需求，推出“企融通”、“倉(cāng)樂(lè)通”等金融產(chǎn)品；為信用村農(nóng)戶設(shè)計(jì)“創(chuàng)業(yè)貸款”、“外出務(wù)工人員貸款”等特色產(chǎn)品。

強(qiáng)化4個(gè)主體的作用。一是政府作為組織主體深入一家一戶為農(nóng)戶算經(jīng)濟(jì)明細(xì)賬，讓每位農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)的好處；全力支持金融機(jī)構(gòu)保全和維護(hù)金融債權(quán)。二是通過(guò)與國(guó)土、林業(yè)、農(nóng)業(yè)等部門的溝通協(xié)調(diào)，細(xì)化對(duì)林權(quán)、農(nóng)房、特色農(nóng)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)辦法，并與政府部門、金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)席會(huì)議制度，強(qiáng)力推動(dòng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。三是農(nóng)戶作為貸款主體，通過(guò)向信用管理小組填報(bào)財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)能力等信息并經(jīng)信用管理小組調(diào)查審核后，即可辦理便民卡小額信貸和項(xiàng)目貸款等。四是農(nóng)村信用社依托村級(jí)信用管理小組和農(nóng)戶信息系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)戶是否授信全權(quán)授權(quán)給村級(jí)信用管理小組，減少了貸前調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)的人力、物力耗費(fèi)，有效降低了業(yè)務(wù)成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提高了貸款發(fā)放效率。

實(shí)施5項(xiàng)激勵(lì)。一是貸款優(yōu)先。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，對(duì)信用村的信用戶優(yōu)先安排信用貸款；信用戶憑“信用證”直接向信用社申請(qǐng)小額信用貸款，對(duì)貸款需求超過(guò)其授信額度的，可采取林權(quán)或農(nóng)房抵押貸款的方式獲取信貸資金支持。二是利率優(yōu)惠。對(duì)被評(píng)為信用村（社區(qū)）的農(nóng)戶貸款，第一年可按信用社掛牌利率下降10%，信用村經(jīng)過(guò)連續(xù)兩年年檢合格可按掛牌利率下降20%；對(duì)被評(píng)為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的，對(duì)下轄信用村（社區(qū)）的農(nóng)戶貸款按掛牌利率下降30%的優(yōu)惠。三是額度放寬。每年年審，信用社與信用管理小組對(duì)能按時(shí)還本付息、信用好的信用貸款戶，逐步提高信用等級(jí)，增加授信額度。四是期限優(yōu)惠。小額信用貸款授信期限根據(jù)農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期、收入情況確定，貸款期限最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)至3年。五是手續(xù)簡(jiǎn)便。對(duì)信用貸款戶申請(qǐng)的貸款，在信用額度內(nèi)，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，憑“信用證”直接到經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)辦理，不需要抵押和擔(dān)保。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)房產(chǎn)和其他抵押物貸款，可一次評(píng)估登記，3年有效。