以房養老，少數人的“幸福”

何潤萱

有一天你會老去

如果養老有一個幸福的樣本，馮叔和梁姨應是不錯的備選對象。距離廣州地鐵龍歸站5分鐘車程的九龍花園，他們買了一處100多平方米的寬敞房子，有電梯、采光好，也十分清靜。

已經80歲的馮叔，外表看起來與平常老人并無二異，唯一不同的，他是中國最早參與“以房養老”的老年人之一。幸福人壽和馮叔簽訂的這一紙《反向抵押養老保險》，帶走了他老房的產權，這套當年以1200元每平方米購買的房子，被幸福人壽評估為15000元每平方米。現在，兩位老人每月從保險公司領取3000塊左右的養老金，待他們百年之后，如果子女不贖回，房子將徹底屬于保險公司。在當下中國2.16億的老人中，馮叔只能算一個特異樣本。

養老靠子女還是房子

曾做過廣州市老齡辦主任的吳玉華，對于以房養老，他的觀點只有3個字：不看好。這位老干部提到的最多是觀念，在他看來，中國人的觀念還“沒到那時候”。國外那種獨立的家庭理念被他形容為“狐貍”：養不熟。

吳玉華有一子一女，女兒已年過40，早早嫁出去了，兒子36歲，是個藝術家，未婚，還跟父母住在一起，“他喜歡吃爸爸菜”，說起兒子，吳玉華臉上露出寵溺的笑容。 吳玉華和妻子的退休工資加起來有兩萬以上，如果不考慮兒女的事，足夠過得富足。但是，他給兒子在廣州市買了房子，并用自己的退休工資償還房貸。他把自己這種無私的奉獻稱為中國人的習慣，“要是沒給兒子留下什么，總感覺父親沒當好。”

相比吳玉華努力嵌入下一代生活的模式，馮叔顯然無師自通了西方的那套活法，在兩個女兒的人生大事上，他們從未過多干涉。1996年，大女兒認識了現在的丈夫，移民去了加拿大。“反對也不行啊。”馮叔連說了兩遍，梁姨在一邊附和，“沒用的，她自己中意。”

大女兒幾年回國一次，小女兒兩周探訪一次，與外孫們的感情聯絡也并不密切，馮叔說自己就是空巢老人。但這對已至耄耋之年的夫婦，仍滿懷對子女的體恤，絲毫不覺得自力更生有凄苦之意，“反正她有她的家族，我們有自己的家族。”

和女兒們的關系獨立，也使得在選擇以房養老時馮叔有了充分的發言權。一開始，兩個女兒并不愿意接受這種模式，盡管經濟上并不需要馮叔支援，但她們覺得這份家產好似從自己手中割裂了。面對女兒的疑慮，馮叔拿出《老人報》上的說明，為她們解釋“將來有錢，就把它贖回來，沒有就算了，房子的傳承還在我們這里。”

除此之外，馮叔和梁姨考慮到以后年紀更大，生病照料需要更多開銷，如果讓女兒們一次付出恐怕力有未逮，而以房養老恰能補上這個缺口。老兩口的苦心之下，女兒們最終同意了。

以房養老還是小眾選擇

目前來說，這并不是馮叔養老計劃的終點。他打算和梁姨靠以房養老攢下一筆錢，年紀更大時搬去養老院住。他們對女兒充滿體諒，認為她們在時間和金錢上確實難以做到更好的照顧。但放眼整個中國來看，選擇以房養老還是一種小眾的選擇。

根據幸福人壽提供的數據，2015年3月底至今，全國約有40余戶家庭參與以房養老，以房養老已被不少人唱衰。但幸福人壽認為，這款養老產品，本來就是面向小眾群體的保險產品，優先瞄準的是孤寡、無子女、失獨等特定群體老人。但現在市場反饋有點微妙：已承保的客戶中，有子女的家庭和無子女的家庭各占一半。

對于大多數老人而言，進養老院似乎成了高性價比選擇：不需要太大付出，同時能獲得照顧。其中，公辦養老院又以服務好、價格低受到不少家庭爭搶。

不同的立場決定了人們看待養老院的態度。吳玉華的位置看起來有點兒搖擺：一方面，他是政府養老辦事處的官員，另一方面，他自己也是個老年人。基于前一種身份，吳玉華對老人將來搬進養老院的想法非常看好。“現在進老人院并不是不光彩的事。因為子女要工作，沒有時間照顧你，這個觀念已經在變。”吳玉華曾在電視節目中這樣說，他甚至提了個新潮的老年人“同居”概念，因為這樣一不牽涉雙方家庭，二不涉及財產分割。

但說到自己是否會進養老院的時候，吳玉華的答案卻是否定的。他用一個利落的搖頭并同時擺手的動作，證明了對于進養老院的不愿意。 “現在是子女跟我住，不是我跟他住。”這位前老齡辦主任模糊地笑了一下，也許在他看來，兒子喜歡吃“爸爸菜”仍然是一種可控的行為。

鄧小平南巡講話曾說，“家庭是個好東西。比如養老問題，可以讓家庭消化。人口老化，國家承擔不起，社會承擔不起。我們還要維持家庭。”這段話或可說明，以吳玉華為代表的一派老人，對家庭的觀念根深蒂固情有可原。

（摘自《南都周刊》2016年1期）