關于打造信貸產業鏈和系統化風險防控機制的若干思考

蔣余鋒

一、概念釋義

所謂信貸產業鏈，是指針對產業中產、供、銷環節，發掘拓展信貸客戶，將區域內某一產業鏈上的產、供、銷各環節企業納入我行授信客戶集群中，通過信貸要素（貸款、承兌、貼現）的分配整合，形成我行特有的信貸輸出循環。

所謂系統化風險防控機制，是指依托我行信貸產業鏈，充分利用產業鏈上企業之間產供銷環節中的合作關聯和熟悉度，將單一企業客戶不確定、潛藏的風險顯露在信貸產業鏈這一循環回路中，變“單一客戶風險單一排控”為“集群客戶風險系統排控”。例：A、B、C三家企業為同一產業鏈上原料供應者、產品生產者和產品使用者，三者之間有長期穩定的合作關系，且均是我行授信客戶，如果我行想要排查B企業是否發生風險，通過A或C企業即可了解掌握，同理A或C企業的風險也可通過B企業了解掌握，以此形成一個循環回路，可以系統性的防控授信客戶風險。

二、具體措施

（一）外掘內拓，發展培育產業鏈客戶集群

一是外部發掘，積極營銷對接符合國家產業政策、符合我行信貸政策的產業核心企業或優勢企業，并以該企業為中心，延伸對接與其合作時間較長、關系穩定的上下游企業，建立授信關系，形成我行信貸產業集群；二是內部拓展，在我行存量優勢客戶中，分析篩選出與其合作年限長、關系穩定的上下游企業，利用該優勢企業的業務合作關系，將其上下游企業營銷至我行，形成我行信貸產業集群。

（二）聯防聯控，建立系統化風險防控機制

依托我行信貸產業鏈，實現鏈上信貸客戶集群風險聯防聯控，有兩種操作模式：一種是“風險聯防通告”模式，即信貸產業鏈上的企業與我行統一簽訂“信貸風險聯防通告協議書”，由處于同一產供銷鏈上的合作企業承諾“一旦發現鏈內企業出險便及時通告我行”，我行則對在風險聯防中起到實質風險預防作用的客戶企業給予一定的信貸政策優惠（如貸款利費優惠），以此提高客戶企業風險聯防意愿和積極性；另一種是“自行風險排控”模式，即由我行以一個信貸產業鏈為系統化風險防控循環，充分利用同一信貸產業鏈內企業間穩定的合作關系和彼此熟悉度，對該鏈內企業采取聯動風險排防。

三、實施意義

一方面，通過鏈式、集群式的業務拓展模式，利于我行信貸業務的有力拓展，壯大信貸業務規模，同時通過信貸產業鏈和核心企業的培育，可以進一步輻射延伸信貸業務拓展空間，實現信貸業務可持續發展；另一方，通過信貸產業鏈的培育，可以有效建立系統化風險防控機制，降低信貸風險防控成本，提升信貸風險防控效率，為提升我行信貸資產質量、保障信貸資產安全夯實基礎。