新疆農戶金融服務供求研究

朱華星

[摘要]本文為分析呼圖壁縣關于農村金融的供給、金融服務需求狀況，通過呼圖壁縣300戶農民的問卷調查，結果表明：農村金融的供給總量存在不足，農村金融網點覆蓋面比較狹窄，農村金融服務產品過于單一；農戶對金融服務的需求非常旺盛，但在農業生產中還面臨金融抑制的現象；從供給和需求的對比中發現農村金融的供給和需求存在結構性失衡；影響農戶金融服務失衡的主要因素有農戶的年齡、教育程度、種植規模、家庭勞動人口、家庭收入等因素。

[關鍵詞]新疆農戶；金融服務；需求；供給；失衡分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608194

1引言

目前農戶伴隨著農村經濟的快速不斷發展，農戶的農業生產規模不斷擴大，小規模和分散經營特征的農戶逐漸向現代農戶轉變，但是農戶融資瓶頸的問題已經成為阻礙農村經濟發展的主要原因之一。因此，從農戶需求角度來分析農戶金融服務供給和需求的現狀，希望能夠為解決農村農戶金融抑制問題和提高農戶收入提供有益的參考和借鑒，從而促進農業的現代發展和農村經濟的可持續發展。在新形勢下，新疆農村金融在為推動農村經濟發展和提高農戶收入方面發揮著巨大作用，因而新疆的跨越式發展和新型農村建設都離不開農村金融的大力支持。

2呼圖壁縣農戶金融需求現狀

21農戶金融服務需求分析

調查顯示有180個農戶對金融服務需求表示需要的態度，占比60%；有75個農戶對金融服務表示強烈需要，占比25%；分別有30個和15個農戶對金融服務的需求態度表示不需要和無所謂。由此可見，調查地區農戶總體對金融服務需求旺盛，大部分農戶對金融服務的需求程度是日益迫切的，只有極少數農戶由于有限的貸款條件和較弱的貸款能力導致其對金融服務的態度為不需要和無所謂。為進一步分析這一特征，將從年齡、文化程度、種植規模、家庭收入等方面，對農戶需求進行分析

22不同年齡農戶需求狀況

不同年齡農戶對金融服務的需求調查發現，25～35歲的年輕農戶對金融服務的需求比例為45%，強烈需求比例為15%，年輕農戶由于社會經歷比較多以及較高的金融意識，導致其有比較高的金融需求比例。36～45歲年齡段的農戶作為目前農業生產的主力軍，對金融服務的需求也是比較高的，其中需要和強烈需要的比例分別為56%和25%。46～55歲年齡段的農戶有35%的比例對金融服務表示需要和強烈需要。

23不同文化程度農戶的需求狀況

文化程度與金融服務需求的交叉分析表明，隨著農戶的文化程度越高，農戶的金融服務需求程度越強烈。在文盲層次的農戶中，有65%的農戶表示不需要，有28%的農戶表示無所謂，7%的農戶表示強烈需要和需要。小學農戶中，分別有25%和15%的農戶表示需要和強烈需要，初中農戶中表示需要和強烈需要的農戶分別占39%和27%，高中農戶有40%的農戶表示需要，有25%的農戶表示強烈需要。大專農戶中，有52%的農戶表示需要，32%的農戶表示強烈需要。

24不同種植面積農戶的需求狀況

根據不同種植面積農戶與金融服務需求的交叉分析可知，大規模經營的農戶中有一半的農戶對金融需求表示需要，另外還有19%的種植大戶表示強烈需求。70%的種植農戶對金融需求表示需要，表示不需要和無所謂的農戶為7%、11%。小規模經營的農戶中有65%的農戶表示不需要，20%的農戶表示無所謂，小規模農戶由于自身較弱的還款能力和有限的貸款條件，農戶對金融需求的比例為15%。

25不同收入水平農戶的需求狀況

不同收入水平農戶與金融服務需求的交叉分析可知，低收入水平層次的農戶中分別有38%和20%的農戶對金融服務表示需要和強烈需要，表示不需要和無所謂的農戶分別占30%和12%。中等收入水平農戶中，有45%的農戶表示需要，有25%的農戶表示強烈需要，而在高等收入水平層次農戶中有60%的農戶對金融服務表示需要，強烈需要的為20%。即，農戶的收入水平越高，對金融服務的需求程度越強烈。

3農戶金融服務供求失衡分析

31金融服務內容失衡分析

從樣本總量看，金融服務內容失衡比例最高的是提供信用評級證明，失衡比例占比85%；金融服務內容失衡比例最低的是提供生產性資金，占比30%。表明農戶在生產性資金的貸款方面比較便利，但在信用評級證明方面比較困難。從4個調查地區來看，總的看4個地區在提供生產性資金方面的金融服務失衡比例都是最低的，分別占比36%、30%、15%、19%。在失衡比例最高方面，大豐鎮失衡比例最高的是組織農戶集體貸款金融服務，比例為88%；園戶村鎮的失衡比例最高的是提供貸款擔保的金融服務，占比80%；雀爾溝鎮和五工臺鎮在提供信用評級證明方面的金融服務都是最高，占比都達到82%。

32金融服務渠道失衡分析

調研表明樣本總體中金融服務渠道失衡比例最低的是農村信用社，失衡比例僅為15%；親朋鄰居，失衡比例為69%；農資企業和銀行的失衡程度分別為67%、63%。從各調查地區來看，大豐鎮、園戶村鎮、雀爾溝鎮、五工臺鎮的渠道失衡比例最低的是農村信用社，失衡比例分別為12%、10%、19%、15%。大豐鎮地區的農戶對農資企業、親朋鄰居、銀行的失衡比例分別占比78%、75%、75%，園戶村鎮、雀爾溝鎮、五工臺鎮這一比例分別為80%、69%、86%；69%、71%、52%；76%、65%、70%。可見農資企業、親朋鄰居以及銀行等金融服務機構不能夠有效的滿足農戶的金融服務需求。

33金融服務失衡原因分析

在農村金融體系中，農民的存款大量流向城市和國有大中型企業，農民貸款只能向農村信用社及近期興起的村鎮銀行貸款，而貸不上款的農戶只能向親朋借。農民找不到需要資金的貸款渠道，從而限制了農民收入的增長。另外由于農業發展存在生產周期長、經營風險大、資金回收期長、投資回報率低等問題，再加上農戶自身經歷及知識缺陷的限制，進一步阻礙了農民的貸款效率。除此之外，近幾年一些商業銀行為節約成本，紛紛縮減農村金融網點，而新型金融機構發展緩慢，盡管一些地區成立了村鎮銀行、互助組織、農業合作社、貸款公司，但是數量有限，難以滿足農戶的需求。

4結論與對策建議

41結論

呼圖壁縣農村金融服務需求現狀分析，結果表明年齡、文化程度、種植面積、收入水平、生產行為偏好等因素都影響到農戶金融服務的需求程度，并且還會對農戶不同類別的金融服務內容存在差異。通過呼圖壁縣農村金融供給現狀分析發現，呼圖壁縣農村信用社是主要金融服務機構，農村信用社以農戶貸款為主、農村信用社的貸款回收有效率較高。農戶獲取的金融服務內容是獲得生產性金融服務，農戶主要是通過農村信用社來獲取金融服務，調查結果表明農戶對金融服務的滿意度不是很高。

42政策建議

從制度上探索農戶融資新機制。必須從制度安排上入手，關注農戶多元化金融需求、金融覆蓋率、金融風險、農村民間金融和正規金融的協調發展以及農村金融生態，進一步放開農村金融市場，要以農民增收、現代農業發展和新農村建設的資金需求為導向創新農村金融制度，構建適應農村多種融資需求的金融服務體系，消除農戶在融資渠道上的障礙，有效滿足農戶的金融服務內容和渠道需求。另外，深化農村金融改革、優化農村金融結構必須從微觀層面分析金融對農戶經濟活動的影響及農戶的金融行為。此外，需要調動農村信用社、農村合作組織、龍頭企業等作為第三方參與、支持信息平臺。最后信息平臺通過網絡、郵箱、QQ號、手機、微信終端向用戶發布農業保險信息，用于指導農戶購買保險種類，滿足農戶的保險需求。

參考文獻：

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