發達地區農行支持現代農業發展有效模式探析

□周云華

發達地區農行支持現代農業發展有效模式探析

□周云華

本文以農行無錫錫山支行為例，闡述了經濟發達地區現代農業發展概況，分析了農行支持發展現代農業情況及存在問題，提出了經濟發達地區農行支持現代農業發展的有效模式。

一、無錫市錫山區現代農業發展概況

近年來，江蘇省無錫市錫山區按照空間集中、產業集聚、要素集約的思路，借鑒工業化理念，大力推進農業與二產、三產融合發展，積極拓展農業的生產生活生態功能，已成為蘇南現代農業發展高地，2015年農業基本現代化綜合得分為95.17，名列江蘇省前列。

無錫市錫山區人均耕地不足0.5畝，在經歷數年持續的探索創新中，走出了發展現代農業園區的新模式，構建了以全省首個國家級臺灣農民創業園為核心、21個市級重點農業園區為骨干、村級農業園區為節點的組團式、一體化發展格局，農用地流轉比例超過70%，農業園區化面積比重達到56%。在發揮優質水稻、花卉苗木、精細蔬菜、名優茶果、特種水產等傳統規模產業優勢的同時，加快推進現代科技向農業滲透轉移，生物農業、智慧農業、物聯網農業、互聯網農業等高端產業方興未艾，占農業總產值比重已接近20%。

錫山區的新型農業經營主體包括專業大戶、家庭農場、股份合作聯社和社區股份合作社等。近年來，錫山區已組建203個農民專業合作社，擁有市級以上農業龍頭企業18個。培育發展了“甘露”青魚、“綠羊”大閘蟹、“港下”苗木、“黃土塘”西瓜、“久綠”蔬菜、“安星”葡萄等一批較高市場知名度和較強市場競爭力的品牌農產品。

二、農行無錫錫山支行支持現代農業發展情況

農行錫山支行積極順應發達地區農業現代化發展趨勢，針對高端高效和生態休閑農業發展，大力推動生態金融、惠農金融，有效對接居民對高端農產品、鄉村旅游等日益增長的消費需求。近年來，該行資金支持農業園區項目3個，發展農業合作社和家庭農場17個，惠及農戶126戶，累計投放涉農貸款7.51億元，在農業“供給側”結構性改革中發揮了農村金融主力軍作用。

（一）服務現代農業。

針對當地農業“空間結構園區化、產品結構高端化、組織結構企業化”的發展特點，錫山區從細分區域資源優勢和產業優勢入手，積極探索有別于拓展傳統農業的營銷新模式。農行錫山支行積極繪制“三農”客戶生態圖譜，提高業務骨干對涉農業務的重視，選拔一部分學習能力強、業務基礎扎實且了解農行相關“三農”業務及產品的人員，組成專門的“三農”團隊，結合“金農貸”、農村個人生產經營貸款、農戶小額貸款等產品，對銷售收入排名前列的農業大戶、農業合作社和農業產業化龍頭企業實施精準化營銷，重點支持了錫山區先鋒家庭農場（江蘇省首家工商登記的家庭農場）、雙喜金陽生物科技有限公司（江蘇省規模最大的鐵皮石斛生產基地）、鵝湖玫瑰文化園（錫東新興旅游休閑目的地）、厚橋中東桃梨合作社（打造了一年一度的“中東梨花節”）等一批區域內農業示范項目。

（二）加大宣傳力度。

2015年，錫山支行選派10名優秀青年赴鄉鎮團委擔任了編外副書記，通過“銀團互動”取得了較好的社會效益和經濟效益。據實踐經驗，各鄉鎮（街道）團委書記不僅負責黨群工作，在行政部門一般也擔任重要職務，而團委委員更是熟悉農村經濟金融狀況的村官。各掛職干部充分利用團委“關系網”，加深對各自掛職鄉鎮、街道情況的了解，通過團委工作例會、金融知識推介會，搭建政策解讀、需求反映、建言獻策的互動交流平臺，幫助其他團干部學習掌握“支農”業務和政策，幫助農村青年提升使用現代金融服務的能力。期間，針對農村金融風險補償機制還不到位的特點，掛職干部積極運用農行江蘇省分行出臺的“金農貸”產品，以財政風險補償基金擔保和追加其他有效擔保組合的方式，對符合條件的對象發放貸款。該產品辦理方便，可由風險補償基金擔保且利率優惠，對于面臨資金短缺問題的農民來說可謂是“及時雨”，解了燃眉之急，擴大了種植、養殖規模，促進了經濟發展，也推廣了農行知名度，形成了雙方的共贏。

（三）創新支農模式。

近年來，農行錫山支行積極以“項目+農戶”的貸款模式助力現代農業快速發展。2013年，該行向錫東現代農業產業基地一期項目投放貸款8000萬元，支持中東村、謝埭蕩村區域內的農業基礎設施升級。同時，又為農業合作社和個體農戶購買生產資料，擴大生產經營規模提供“金融活水”，投放農戶貸款27筆985萬元，有力地支持了當地居民就業增收，加快建設“魚肥果美”的新農村。

三、農行無錫錫山支行支持“三農”業務發展中的問題

雖然農行無錫錫山支行在區域內發揮了一定的支農作用，但力度仍顯不夠，“三農”金融服務的局面仍然沒有打開。通過走訪農辦，并對69戶農戶進行調研問卷，發現當前主要存在以下三個方面的問題。

（一）經營授權偏小，辦貸流程過長。

由于“三農”業務天然的高風險屬性，銀行為防控風險，貸款條件相對苛刻。從授權情況看，一級支行信貸權限仍然偏小。農村個人生產經營貸款支行無權限，需至市分行審批。支行農戶小額貸款新增貸款權限上收，只保留存量收回再放權限，新增貸款審批全部要報市行審批，拉長了審批鏈條，降低了審批效率。大多數農戶只有因擴大生產或經商、購買生產資料出現較大資金缺口時才會向銀行借貸，辦貸流程長極易使農戶錯過種養殖時間。據問卷調查，81.15%的農戶在缺少流動性資金時，因銀行手續繁瑣，小額資金首先考慮從親朋好友處籌措。農業龍頭企業存貨質押僅能夠作為追加擔保，不能作為主擔保。“金農貸”等創新產品的運用在操作層面也會遇到不少問題，如追加擔保方式無法落實（企業擔保意愿不強；農村土地和房屋、高價值農作物如鐵皮石斛等無法納入抵押融資范圍）。

（二）考核機制欠缺，主動作為意識薄弱。

在考核機制上，存在兩方面原因掣肘“三農”業務的發展。一是系統內還未單獨針對個人“三農”業務設計一套完整的激勵體系，績效考評和資源配置未發揮導向作用，大多數網點在實際工作中將個人“三農”業務當做附營和政策型業務去做。二是網點人力資源支撐嚴重不足。雖然上級行開發了一系列支持個人“三農”業務發展的金融產品，但是網點常以“客戶散、風險高、效益低、操作繁”的理由概而論之。對公客戶經理接觸較多的是城市信貸業務，將主要精力也用在存量客戶維護和新客戶拓展方面，對于三農信貸業務缺乏專業性，不利于營銷和談判。個人客戶經理也存在“個貸比農貸方便”的思想傾向，營銷主動性薄弱。

（三）經營風險高，比較效益低。

農業生產受氣候和市場雙重影響較大。一方面，農業生產過程對土地、氣候、水資源等天然資源的依賴程度高，具有天然的弱質性。由于長期以來我國農業保險缺乏政策支持，經營成本高，虧損嚴重，許多保險公司逐步退出了農業保險市場，導致農業保險供給嚴重不足，當前我國農業保險市場呈現供求嚴重不平衡的狀態。另一方面，隨著農業生產主體與市場的直接聯系不斷增加以及農產品市場價格波動的加劇，市場風險已經越來越成為影響“三農”貸款質量的重要因素。與此同時，“三農”業務需要更多體現政策性，綜合回報不高，且存在的潛在市場風險較大，因此對于網點吸引力不高。實務中個別農戶借貸動機不純，農戶借貸多希望用于其他行業或利用農業貸款貼息政策賺取利差，潛在風險較大。同時，由于個人農貸長期發展滯緩，存量客戶較少，一旦出現風險就會發生預警，導致基層行在營銷中畏手畏腳。

四、經濟發達地區農行支持現代農業發展的措施

圍繞經濟發達地區傳統農業少、制造業為主導的發展模式，結合“耕地少、農民少、農業占比少”的發展實際，基層行應緊跟上級行戰略部署調整，堅持“抓大拓中不放小”的客戶選擇策略，用新、用心做好“三農”金融服務。

（一）持續開展“進村進鄉”營銷。

明確轄內“三農”業務發展的重點區域、重點客戶以及重點產品。推進“12350”合作項目，即通過與1個鄉鎮（街道）和轄屬2個以上行政村建立深度合作關系，實現3個以上“三農”特色產品和500萬元農戶貸款的合作目標。對新農村建設項目，要持續推動農村基礎設施建設和農村環境改造等項目營銷，最大限度地滿足項目建設資金需求。近年來，無錫對全市村莊開展了以人居環境改善為基礎的“美麗鄉村”建設。無錫鎮級經濟發達、財政收入高，可對由鎮級主導的“美麗鄉村”建設進行項目貸款試點，或以“名單制”管理模式下許可的鎮內企業為平臺，以鎮級財政為購買服務主體，進行“美麗鄉村”建設。

（二）強化“三農”業務營銷體系建設。

一是強化基層行專業團隊建設。確定一級支行公司業務部副總經理作為“三農”業務的條線聯系人，專職負責“三農”條線各項業務。通過安排專人梳理轄內農戶資源，確定擬合作目標客戶，走訪鄉鎮農辦以及擬合作農戶，制定合作方案。定期召開由分管行長、支行公司部參加的三農業務營銷分析會，通報營銷進度以及存在問題。二是引入外部力量開拓農村市場。聯系區農林局、農委，掌握轄內新型農業經營主體情況，擬定營銷客戶名單。走訪轄內鄉鎮（街道），通過政府牽線搭橋，與農戶建立聯系，根據農戶的實際需求，進而營銷農行三農業務產品。積極開展農村網點與村支書結對子活動，發揮在鄉鎮掛職的團委副書記紐帶作用。以村書記、村會計為主體，建立“三農聯絡員”隊伍，利用其名望高、人脈廣的優勢，搶抓村級經濟和農村市場。三是持續開展團委編制外副書記掛職工作。讓青年金融人才到鄉鎮（街道）團委去掛職，這是推動金融惠民工程的一項重要措施。各一級支行團委要及時對接縣（區）團委，召開銀團對接會，由縣（區）團委頒發青年金融服務志愿者聘書，明確“書記”身份，避免掛職干部“單筆作戰”的尷尬。同時，要加強條線聯動。在掛職干部及時匯報相關營銷信息的基礎上，上級行團委、三農等部門要開展聯合調研，做到團建與業務工作協同推進，以團建促發展，以發展推團建。

（三）加快涉農新產品的推廣利用。

利用農行現有開發的“金農貸”、農戶生產經營貸款等業務品種，擴大“農機貸”開辦支行和合作經銷商范圍，推動品牌農業、生態農業、設施農業、觀光農業、科技農業發展。積極開展動產質押、供應鏈融資等，依托特色產業、龍頭企業、農民專業合作社，順應農業鏈式發展趨勢，積極探索產業鏈服務模式。繼續完善和推廣農村土地承包經營權流轉、農民住房財產權、存貨、保單抵質押貸款，激活城鎮化建設中的產業鏈、銷售鏈各個環節的閑置資產，努力滿足農業規模化經營的資金需求。

（四）解決農戶貸款審批流程長、缺乏有效擔保問題。

參照可比同業“三農”業務授權標準，適度擴大一級支行授權，進一步縮短審批流程。對于農戶小額貸款，建議靈活采取多樣化的抵質押方式，探索“公司+農戶”、“合作社+農戶”、“專業擔保機構+農戶”、“保險+農戶”等方式，以及“公務員+農戶”等多種擔保方式。在市級層面，各市分行要與市農委等政府部門進行溝通協調，爭取在市政府層面由政府、銀行共同成立農戶貸款風險補償基金，自上而下，層層推進。針對“金農貸”產品，可在滿足一定條件下，放寬擔保要求。如擬拓展家庭農場如果為省級范家庭農場，建議不再要求追加擔保。

（五）堅持在風險可控的前提下發展“三農”。

要多途徑開展貸前調查，保證貸款用途的真實性，保障貸款資金的安全性。一是堅持外圍調查。可從借款人周邊人脈（如村委主任、鄰居、朋友、愛人和孩子）打聽其貸款真實用途、借款人在本村的口碑、資產情況及種植情況等。二是擬定詢問提綱。根據農產品種植特點，提前根據公開資料收集農產品種植過程中的專業問題，并在貸前調查中適時詢問，杜絕“假冒”農戶出現。三是按需投放貸款。通過對農戶的深入調查，根據收集到的資料依據農戶實際種植規模、生產情況、家庭資產、擔保人實際狀況等確定貸款金額，堅決防止“壘大戶”問題出現。

（作者單位：農業銀行無錫錫山支行）