銀行抵押放款中計算機操作風險控制管理研究

崔慧，于曉康

（1.中國工商銀行黑龍江省分行，黑龍江哈爾濱150010；2.興業銀行，黑龍江哈爾濱150010）

銀行抵押放款中計算機操作風險控制管理研究

崔慧1，于曉康2

（1.中國工商銀行黑龍江省分行，黑龍江哈爾濱150010；2.興業銀行，黑龍江哈爾濱150010）

通過闡述抵押放款業務開展過程中的問題及難點，然后就銀行抵押放款中的計算機操作風險控制管理研究方法進行了剖析，旨在保證銀行業務的安全性。

抵押放款；計算機操作；風險控制

引言

抵押是針對風險而設的，有風險就該設抵押。既然任何企業都有風險，那么銀行貸款都應是抵押貸款。抵押放款是商業銀行有效的經營行為，是適應一定的生產關系而產生、隨著金融電子化的不斷發展，計算機已應用到銀行前、中、后臺處理的全過程，它全面提升了銀行的工作效率和服務水平。同時，伴隨著金融信息化、網絡化的不斷深入，銀行業務對技術的高度依賴以及網上銀行業務的迅猛發展，使得一些操作上的失誤，可能給銀行帶來極其嚴重的后果。因此，加強銀行計算機安全管理，有效地控制操作風險，對全面提升銀行的工作效率和服務水平有著重要的作用。同時，伴隨著金融信息化、網絡化的不斷深入，銀行業務對技術的高度依賴以及網上銀行業務的迅猛發展，使得一些操作上的失誤，可能給銀行帶來極其嚴重的后果。中國銀行數據中心已經建成，新一代綜合業務系統已投入使用，對交易流水的實時采集和分析的客觀條件已經具備。數據中心可以針對前臺業務從系統管理模塊、業務風險模塊、異常支付模塊、信息分析模塊實施即時監控的業務需求，保證銀行業務的安全性［1］。

1　抵押放款業務開展過程中的問題及難點

1.1觀念滯后

滯后的觀念來自于政府、企業對銀行抵押貸款業務的誤解，他們仍以計劃經濟的觀念看待銀企關系，以為銀企資產都是國家的，貸款只有使用人的不同，沒有所有權的差別。在這些滯后的觀念作用下，銀行貸款抵押行為受到限制。

1.2抵押貸款理論與政策上存在誤區

1）抵押物的所有權問題。抵押貸款到期后，抵押物的所有權應歸誰了如果歸銀行，則銀行有隨時處理的權利，如果雙方共有，一方不同意就難以執行。2）償還貸款。銀行就有權處置抵押物”的規定，未考慮國情，與信貸操作規程不合拍。3）抵押物的設定。按《中國工商銀行抵押貸款管理暫行辦法》規定，企業的集體福利設施、自然資源、土地及流動資產不能做抵押物。4）抵押期限不合理。規定中要求每年必須更換一次抵押合同文本，這個時間既不體現銀行貸款期限，也不反映企業資金循環周期，更不合拍于債的訴訟時效［2］。

1.3政府行政剛性限制了抵押業務的開展

政府行政剛性表現使人們對抵押業務失去信心。

1.4行政管轄或體制羈絆了抵押貸款的發展

根據國務院《全民所有制工業企業轉換經營機制條例》規定，企業關鍵性設備抵押也只要主管部門批準即可，而現實中各部門也要介人，且各執其辭，各自為政。這種體制是開展抵押貸款業務的羈絆。

1.5銀行信貸管理不完善

銀行對風險貸款的管理和防范，沒有引起足夠的重視，沒有嚴密的制度和辦法。對貸款的發放、抵押物的設定保管及有關問題缺乏銜接，缺乏科學決策。

2　商業銀行計算機系統存在的操作風險

2.1操作風險的定義

操作風險是指“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，它是指由于以不當或不足的方式操作業務或外部事件而對銀行業務帶來負面影響的可能性。計算機系統帶來的風險主要是由于軟硬件、通訊設施、網絡等出現故障，以及各類應用系統的安全事故而給銀行帶來損失的風險。

2.2計算機系統操作風險的體現

1）技術方面的風險。指因技術管理上存在漏洞或安全隱患而引發的風險。主要表現在，計算機項目建設中將核心技術由一人統管；不區分內部和外部，將安全核心技術全部交由開發承包商完成；對銀行使用的計算機、網絡等設備缺乏嚴格檢測認證，致使存在安全隱患的電子設備進入銀行機構。2）操作方面的風險。缺乏崗位相互制約的機制，在計算機業務處理中出現的安全隱患。3）管理方面的風險。它主要是指各類業務系統在日常管理中存在漏洞或隱患而給銀行可能造成的損失。主要表現在系統的主管及相關操作人員安全意識不強，只重視日常的技術維護，忽視安全，未經批準擅自在各類系統中使用未經批準的各種軟件或沒有將銀行的內部網絡與外部網隔離以及將業務系統的計算機接入互聯網，造成泄密或系統的損壞等；在業務系統的規劃設計階段，對風險防范措施認識不夠，沒有必要的資金投入，使系統在設計初期就埋下安全隱患；對計算機安全建設缺乏總體的規劃，防范的技術手段滯后，無法控制潛在風險等［3］。

3　計算機系統操作風險產生的原因

3.1主要表現形式

計算機系統操作風險產生的原因主要表現在：因計算機系統本身軟件、硬件及網絡等缺陷而造成風險。計算機安全保障體系不健全，沒有形成強有力的安全防線。管理制度和內控機制不健全或不嚴格執行相關的管理制度以及對計算機安全檢查工作執行不到位。監督工作沒有形成制度或只做表面文章，無法及時發現安全隱患，堵塞安全漏洞。在計算機項目建設中，未對系統的安全性作嚴格的論證和測試，使重要信息處于不加密或低加密狀態。

3.2風險控制的管理方法

銀行風險控制管理系統的設計與實現國外針對銀行風險早期預警的研究已幾十年的歷史，本文根據中國銀行的實際業務需求，為提升中國銀行的風險控制管理水平設計并實現了銀行預警系統，并通過部署和實施驗證了該系統的有效性。

3.3系統開發的技術方法

本課題采用的技術與方法具體如下:1）采用旁路數據偵聽技術完成實時業務交易數據的獲??；2）基于數據分析、挖掘、數據倉庫技術分析銀行業務風險；3）系統是采用現在流行的B/S結構進行開發。

3.4銀行風險控制管理系統開發現狀

銀行風險早期預警是指，對柜臺業務、柜員操作行為及特殊賬戶等方面進行監控，以扼制和防范銀行內部人員作案，降低銀行內部經營風險的過程。這種銀行風險在一定程度上是可以進行提前預警的，不同的銀行出現的問題可能不同，從而造成的銀行風險也可能不同，但是可以通過銀行風險指標進行量化評估，進而在銀行風險發生的早期階段進行及時預警。

4　結語

本文就銀行抵押放款中的計算機操作風險控制管理研究方法進行了剖析如下：1）制度建設是搞好計算機安全管理工作的重要基礎和有效手段首先要抓好已經證明行之有效的制度的落實工作。2）按照項目管理的模式進行系統的開發完善項目開發、維護和運行過程中崗位分離、相互制約的內控機制，嚴格計算機人員權限管理，防止一人身兼數職，責任不清。

［1］宋卓平.對我國商業銀行風險管理的探討［J］.企業研究，2006（7）: 74-75.

［2］劉娛春，羅云翔.基于JSP的動態網頁技術［J］.成都信息工程學院學報，2005（4）:32-37.

［3］陳騫，羅智佳，毛宗源.基于C/S和B/S混合結構的數據采集與整合系統［J］.計算機應用研究，2006（7）:64-68.

（編輯：劉楠）

Bank Mortgage Loan Risk Control Management Research in Computer Operation

Cui Hui1，Yu Xiaokang2
（1.The Industrial and Commercial Bank of China Branch in Heilongjiang Province，Heilongjiang Harbin 150010；2.Xingye Bank，Heilongjiang Harbin 150010）

This paper expatiates the problems and difficulties in the process of mortgage loan business，then computer operation risk control of bank mortgage loan management analyzes the research methods，to ensure the safety of the banking business.

mortgage loan；computer operation；risk control

F832

A

2095-0748（2016）13-0113-02

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2016.13.45

2016-05-26

崔慧（1986—），女，黑龍江雙鴨山人，研究生，畢業于哈爾濱工業大學工商管理專業，中級經濟師，研究方向：經濟、金融；于曉康（1985—），男，黑龍江雙鴨山人，本科，畢業于哈爾濱金融學院計算機專業，研究方向：金融。