保險公估業潛規則

李騰

保險公估是什么？

簡而言之就是理賠過程中的“裁判員”，它獨立于保險公司和被保險人，以中立的地位去鑒定和處理保險事故中各相關方的經濟利益問題。但是，剛從北京平谷區某汽車修理廠逃出來的公估人劉達反復思考著一個問題：保險公估究竟應該靠什么吃飯？

“靠天吃飯”是保險公估的天然屬性，哪里有事故、災害，公估人就要去哪里，而“靠保險公司吃飯”卻是保險公估公司的現實處境。在99%的業務都“靠保險公司吃飯”的情況下，公估人勢必難以做到客觀公正。那么，能不能像外國同行那樣“靠專業性吃飯”呢？

對于這個問題，劉達不以為然。入行5年的劉達業務精湛，對車輛構造和撞擊可能造成的損傷了然于心，外加心思縝密，經常能將惡意騙保的人問得汗流浹背，他覺得自己若在國外也可勝任一個合格的公估人。但在國內，有能力顯然是不夠的。

劉達想到第一次去修理廠查勘的經歷。當時，因為不同意廠家的定損額，準備離開時發現自己車的輪子全被卸了下來，最終在多名壯漢的挾持下違心地定了一個令廠家滿意的金額，這才全身而退。自此之后，劉達每去一個地方都會提前做好安排。正如開頭的一幕，他走進平谷某修理廠，表明來意，大門便被關上了，“關門定損”對公估人來說是家常便飯。談崩后，劉達一個電話，外面的朋友直接開車撞開大門拉上他就跑。

不能為保險公司拒賠就拿不到錢，劉達想來想去認為干公估還是要靠“硬實力”吃飯，遇到這種情況，他會撥通混社會的哥們電話，請他出場子。“在中國，做公估說白了就是以惡制惡。”劉達對《中國新聞周刊》說。

成功拒賠才有提成

在北京某公估公司，西服筆挺的員工往來穿梭，會議室內正有人在討論案情。公司總經理對《中國新聞周刊》介紹，公司大體分為后勤和調查兩個團隊，前者負責案件的篩選和整理，找出疑點和突破口，后者直接與目標洽談。該公司每個月接到的案件至少在100件以上，涉案金額均在5萬以上，而且每年都在增加。

中國的保險公估機構起步較晚。公估業最早起源于17世紀的英國。1666年倫敦大火后，全市近六分之一的建筑被焚毀，對火災保險的評估和理賠直接促使保險公估業的誕生。而在中國，上世紀90年代初才出現“保險理賠公證技術服務中心”“保險理賠鑒定服務中心”等雛形。2001年11月，中國保險監督委員會（以下簡稱保監會）發布《保險公估機構管理規定》，其中第二條規定，保險公估機構是指，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。

剛入行的公估人都是先從后勤做起，經手的案件多了才知道什么樣的案子容易破，什么樣的案子是“硬茬”。此外，每一個公估人都有自己負責的片區，輕易不會調換。“懂車、懂法是干公估的基礎，還要有敏銳的觀察力。我們靠腦力吃飯，要的是以理服人。”這位總經理說。

然而，某保險公司主管對《中國新聞周刊》說，選公估人的標準就是看他夠不夠“草莽”，能不能震懾住目標，之后再看他手段是否強硬。否則，若能以理服人的話，保險公司為何還要花錢請公估公司來做？

程偉是一名入行3年的公估人。他介紹說，公估人的收入很不穩定，少的時候只領三千多元的基本工資，多的時候能掙2萬-3萬。工作時間極為緊張，平均一天要跑3個案子，連吃飯的時間都沒有，每天想的就是如何讓調查對象在自愿放棄索賠申請書上按手印，這是拿提成的唯一依據。

事實上，公估公司“靠保險公司吃飯”，所以調查的最終目的就是拒賠。據劉達介紹，若不能拒賠，調查人員沒有收入;若成功拒賠，則按拒賠額的15%給予提成。比如，一件理賠額5萬元的案子，若100%拒賠，劉達能掙7500元。因此，國內公估人的角色便從獨立的“裁判員”轉變成替保險公司“反詐騙”的調查員，“公估不公”的癥結便由此而來。

懷疑，是程偉最基本的工作態度，遇到駕駛員與車主不一致的，便想到“酒后換駕”;遇到撞馬路牙子的，便想到二手車騙保換零部件;遇到不在本品牌4S店維修的，便想到車主與修理廠合謀騙保。“隨便調查對象怎么說，我該怎么查還是怎么查。”程偉對《中國新聞周刊》說。

公估人調查案件，遇到的第一個難點在于時間緊。無論是真事故還是騙保，車主都希望盡早完成定損，所以初步接洽不難。但《保險法》明文規定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內作出核定。算上保險公司前后的審核時間，留給公估人“破案”的時間通常只有2周。若超過2周沒能“破案”，保險公司便只能賠付，公估人自己則沒有收入。

對于突發案件，調查起來不難。在交涉時先放低姿態，讓調查對象多說，并依據對方的話見縫插針提問。一旦發現前后矛盾的地方便窮追猛打，對方在心慌意亂的情況下會越說越亂。曾有車主被程偉問得面紅耳赤，心臟病發。

此外，科技也是破案的重要手段。比如，酒駕屬于保險除外責任，發生交通事故后，有些車主會叫朋友幫忙頂替以確保拿到保險賠付。在處理一起疑似酒后換駕的案件時，程偉和同事在同一時間分別向駕駛員和車主詢問案情。盡管兩人早已對好口供，但程偉調出監控錄像證明事發時是車主本人駕駛，車主當場在自愿放棄索賠申請書上按了手印。“看監控錄像需要與交管局有過硬的關系。”程偉說。

遇到不配合調查的車主也沒關系，程偉會雇傭社會上的朋友“協助辦案”。比如告知他騙保行為應負的法律責任并加以言語威脅;或者到車主單位與其交涉，不達目的就不離開;甚至直接找到車主家，控制住其家人，強迫他駕車還原事故現場等等。沒有經驗的人很容易坦白實情，“但是屈打成招的事情不能做。”程偉補充道。

一旦涉及到修理廠，案件便復雜起來，取證尤其困難，非常考驗公估人經營社會關系的能力。2016年1月15日，程偉接到了新案子，一看抬頭寫著“撞花壇”他便心中有數。在他眼中這是非常明顯的修理廠騙保案。修理廠為車主提供“代撞”服務，車主可以通過保險免費更換新零件，修理廠則從中賺取修理費并替車主購買第二年的保險，實現“雙贏”。由于修理廠也是行家，對車損非常了解，也熟知保險賠付流程，而且事先獲得了車主的授權，若存心作假，公估人很難通過正常渠道證明。

程偉首先利用自己的人脈聯系到修理廠的工人，并從他的口中了解到事情的過程。然后與車主聯系并錄音，因為車主并不是實際駕駛人，兩相對比總能找出其中不匹配的地方，“之后便是見真功夫的時候。”程偉對《中國新聞周刊》說。

案件走到這個地步，能否解決靠的不是證據而是面子，這也是公估人相較于保險公司定損員的優勢所在。雙方通過彼此社會上的朋友互相接洽，若對方買賬的話，一般會以拒賠40%-60%結束;若對方不買賬，則只能交由保險公司自己定奪。后者可以將案件移交給公安的經偵部門調查。但據程偉透露，該公司每年經手的案件中也就2-3起被移交到公關機關。

從某種意義上來說，公估人與修理廠是一種伴生關系。由于案件來源單一，若沒有騙保，公估人便失去了價值。因此，雖然100%拒賠能夠拿到最多的提成，但只要不過分，比如不配合、浪費時間，公估人并不會“趕盡殺絕”。因此，真正100%拒賠的案件不多。這便是劉達和程偉反復念叨的，“干公估要有長遠眼光”。

“適度欺詐”

事實上，國內公估業能在市場立足，是因為找到了各利益相關方的平衡點。

盡管“遇事抬一手”符合公估人的長遠利益，但車主簽署自愿放棄索賠申請書便意味著案件有問題：為何保險公司會接受部分拒賠的結果而不追求100%拒賠？

某保險公司主管道出了其中的原委：車險市場競爭激烈，修理廠掌握著大量的資源，保險公司為了業績，對騙保行為往往睜一只眼閉一只眼。保險公司真正打擊的對象是那些既沒多少資源，又不與保險公司合作，還要騙保的小修理廠，公估公司的主要工作對象就是它們。

《2015中國保險市場年報》顯示，財產保險公司73.1%的保費收入來自車險，排在第二位的企財險則只占5.1%。但車險門檻低，競爭激烈，對各大保險公司來說，車險并不賺錢，每年甚至還要賠錢。即便如此，車險仍然是保險公司爭奪的焦點，因為車險體量大，可以用收上來的大量保費做投資來賺錢。

自從保監會于2000年8月頒布《保險兼業代理管理暫行辦法》后，4S店和修理廠擁有了出售保險的資質，同時手中掌握著絕大部分車險資源。《2015中國保險市場年報》顯示，2014年保險公司通過中介渠道實現保費收入1.6萬億元，占全國總保費收入的79.8%，其中兼業代理渠道保費收入7008.9億元，占全國總保費收入的34.6%。

汽車市場的競爭同樣激烈，許多4S店賣車不賺錢，利潤來自完成銷售任務的獎勵以及汽車維修保養，修理廠更是全部依賴汽車維修保養。因此，保險公司需要4S店和修理廠的資源，而后者需要保險公司提供維修業務，兩者一拍即合。這為公估公司提供了在兩方之間斡旋的空間。

劉達透露，沒有理賠員的配合是很難騙保的。當前，絕大部分公估人都曾是保險公司的理賠員，在積累了一定的經驗后才跳出來，對其中的貓膩了若指掌。上述保險公司主管對《中國新聞周刊》說：“理賠員很難出淤泥不染，我自己當年做理賠時也不干凈，關鍵是要把握好尺度。”

對于“度”的把握，修理廠最清楚。太原某修理廠老板雷軍對《中國新聞周刊》說，當地各家修理廠每個月都有2-3起假案子，但也不能揪著一輛車狠摳，修理廠還指著保險公司拉活。4S店則和保險公司有“君子協定”，每年的事故率只要不超過雙方規定的比例，后者就不管不問。此外，保監會早就明文禁止以現金或同類方式向投保人返還所交保費，但保險公司給4S店“返點”的情況仍然非常普遍。雙方就這樣心照不宣地維持著微妙的平衡。

而4S店和修理廠通常會給公估人面子，一方面是因為保險公司的理賠員中有不少人是公估人的徒弟，處理好關系，以后操作更方便;另一方面是因為公估人社會關系廣，也可以為他們拉活。

雷軍承認市場競爭對客戶是一件好事，“桑塔納原來賣18萬，現在市場放開了，價格降下來了，得益的是民眾。”但修理廠要生存，沒有事故也要自己制造事故，這是本能。某4S店店主也對《中國新聞周刊》說，他每個月賣車賠300萬，只能依靠維修時的舊件替新件，保險返點，以及騙保維持生存。各家保險公司為了提升市場占有率，則主動縱容“適度欺詐”。

公估公司在整個利益鏈條中扮演者協調者的角色，一方面為保險公司減少“適度欺詐”的成本，打擊“過分欺詐”;另一方面當修理廠和4S店遇到困難時，主動拉一把。“既不能讓保險公司虧得多，又不能讓修理廠和4S店沒有油水，如何掌握火候是一門技術。”劉達對《中國新聞周刊》說。

尚待完善的中國公估業

本質上，高度專業化才是保險公估的核心競爭力。然而，在我國非車險領域，鮮有公估人活躍的身影。

以船舶險為例，某大型保險公司項目主管對《中國新聞周刊》說，船舶險只占該公司全年保費收入的4%，但卻創造了公司20%的利潤。發生事故后，該公司通常會派自己的理賠員定損。只有當事故地點太遠，拉不回來時，才委托公估公司派人去現場查勘，所謂查勘也只是照張照片，寫份報告而已。

對于船舶定損，保險公司仍然握有絕對的話語權，什么時候賠，賠多少都由保險公司說了算。該主管透露，若想少賠，公司總是能找到理由的，即便是天災也能從中找出人為因素。若船主已經在該公司投保多年，公司便痛快賠了;若船主剛剛投保，沒幾個月就出事，公司便認定是騙保，能拖就拖。而船主也沒有找公估人的概念，最多就是訴訟，一旦進入訴訟程序往往曠日持久，該公司一件1994年的案子到現在還沒有了結。

對于騙保，船舶險的反應與車險完全不同。2008年金融危機時，浙江沿海不少漁民故意把船弄沉騙保，這是該公司船舶險唯一一次賠錢的時候。此后，該公司在浙江地區承保時，最多只保船價的50%，而且設定了很高的免賠額，騙保行為很少再出現。“在市場競爭不激烈的領域，保險公司處于強勢地位，不需要公估公司處理案件。”該項目主管說。

雖然公估業在不斷發展，但劉達卻時常擔憂：若哪天監管到位了，潛規則沒有了，他們該怎么辦？

據保監會于2015年11月發布的《2015中國保險市場年報》顯示，截至2014年底，全國共有保險公估機構337家，實現業務收入22.6億元。然而，無論是市場規模、經營模式，還是人員素質、專業程度，中國公估業都遠遠落后于外國同行。

2015年，中國原保險保費收入達到2.42萬億元，超過英國成為世界第三大市場，但公估業的發展卻與保險業的地位嚴重不匹配。某公估公司總經理對《中國新聞周刊》說，從定損額來看，國外發達國家80%的定損是由公估機構完成，在中國香港這一比例達可以到90%，保險公司只負責審查公估機構出具的定損報告。而據中國保監會于2013年7月發布的《保險中介市場報告（2012）》顯示，2012年全國保險公估公司估損金額265.61億元，只占賠付款總額的5.6%。另據保監會官網數據，2013年全國保險公估公司估損金額增加到330億元，卻只占賠付款總額的5.3%，反而有所降低。

此外，成立公估公司至少要實繳200萬元資本，市場準入門檻高。而且經過兼并和重組，少數幾家大公司掌握了多數的市場資源。2012年，公估業務前8家公司在整個市場的占比達到53%，比2008年增長10%，有25%的公估機構全年沒有業務，兩極分化嚴重。而代理和經紀業務的該數據分別為18%和41%，且呈逐年降低的趨勢，市場競爭愈發激烈。

國內公估業的另一個特征則是專業化程度低。《保險中介市場報告（2012）》顯示，95%的公估業務來自財險，其中絕大部分又來自門檻低的車險。

以羅便士保險公估公司、麥理倫保險公估公司為代表的大型外國公司不僅專業化程度高，且已成功上市。如美國嘉福公司，從飛機船舶、到醫療和人身傷害，共分7大項26小項，車險只是其中一個小項。一位業內人士告訴《中國新聞周刊》，我國高素質的專家型人才匱乏，行業內尚未建立多層級的培訓考試體系，只需考取保險公估從業人員資格證書便可終身供職，后續教育一片空白。至于其他險種，如貨運險、工程險、農業險等，無論是行業內還是國家監管部門都沒有設立培訓制度，公估公司也沒有實力進行人才培養，公估人想向專家型人才發展只能靠自學。

英國則實行行業自律，公估師協會將會員由低到高分成學徒、普通會員、資深會員、榮休會員等9個層級，每個層級分別對應不同的資質要求，如資深會員要求至少有5年以上且不間斷的從業經歷。美國行業協會則規定，從業者在獲得資格證書之后仍然需要繼續學習，否則會被吊銷資格證書。

此外，保險公司仍舊奉行“大而全”的經營模式，吸納了絕大多數的理賠力量，自己既當運動員又當裁判員，只有遇到非常棘手或者“不方便”親自出手的案件時，才交給公估公司處理，這是國內公估業專業化程度低的另一大原因。

最令人詬病的是國內公估的經營模式。在國外，被保險人是公估公司的主要客戶，以幫助被保險人最大限度取得保險賠償為目的，有些公司甚至不向被保險人收取費用，依靠專業性極高的調查報告，贏得保險公司的認可。

在中國，保險公估還不為大眾所了解，發生事故第一時間想到找公估人的情況極少。保險公司自己有理賠員，公眾對保險公估的認知度還不高，加之公估報告在訴訟中的地位很低，只能作為處理事故時的參考意見，不僅不具有強制執行力，就連對當事雙方的約束力都有限。南開大學副教授趙春梅在《中國保險公估行業研究報告》中指出，在司法訴訟活動中，有90%的保險公估結論被否定，這給公估業的發展帶來很大的負面影響。

此外，國內公估人的專業性更多地表現在社會關系和“硬實力上”，單論對車損的認識并不比修理廠和保險公司理賠員高。

即便被保險人主動找公估人解決糾紛，在絕大部分業務都來自保險公司的情況下，公估公司不敢為了個別案件得罪保險公司，以至于“撿了芝麻丟了西瓜”。

不得不正視的是，雖然中國公估業走上了與外國同行完全不同的道路，但它已經形成了符合國內市場需求的運作模式。

劉達和程偉都不打算長期從事公估人這一職業，無論是行業的軟環境還是社會的大環境都還沒有為公估人制度的正常運轉做好準備。對于他們來說，在未來重新進入保險公司才是正途，“除非國家出臺相應的政策扶持保險公估業。”程偉說。