互聯網征信發展及監管淺析

張坤 遼寧大學經濟學院

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互聯網征信發展及監管淺析

張坤 遼寧大學經濟學院

摘 要：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。征信體系的建設對我國經濟與社會的發展至關重要，良好的征信體系可以有效保障經濟秩序，規避“機會主義”，減少逆向選擇和違約風險，是金融系統穩健運行的基石。本文從互聯網征信的角度出發，探討其原理、優勢與不足，并提供相應的監管上的建議。

關鍵詞：征信 互聯網征信 監管

在大數據時代背景下，互聯網金融蓬勃興起。互聯網金融下的征信系統也開始逐步建立。

互聯網征信主要是通過采集個人或企業在互聯網交易或使用互聯網各類服務過程中留下的信息數據，并結合線下渠道采集的信息數據，利用大數據、云計算等技術進行信用評估的活動。互聯網征信的發展將極大擴展征信體系的數據范疇，帶來全新的服務理念和現金的信息處理方式，推動傳統信用評分模式的轉變，進而對完善我國征信體系乃至社會信用體系發揮重要作用。

一、互聯網征信模式

在征信方面，大數據技術對信息的抓取、檢索和分析有較大優勢。大數據是基于云計算的數據抓取、處理與應用，通過建立數據模型進行分析整理、交叉復用所形成的智力資源和知識服務能力的統合性概念。互聯網征信的基礎是多元化、大容量、大樣本的異構數據，其原理是通過對信息主體的消費習慣進行全方位、綜合性的搜集處理，建立針對性的數據模型，并由該模型演算、推導出信息主體的信用特征，最終得到較為準確的信用評估結果。區別于傳統的事先采集信息并加以整理儲存，需要時再提取的方式，互聯網征信一般是在信息主體發起服務請求并確認授權之后再開始征信調查，即征信具有特定性和唯一性。用戶在首次使用其服務時，需要提交各種賬戶信息，大數據征信在較短的時間內能完成信息的檢索、過濾和有效整合。在信息挖掘、整合方面，互聯網征信一般會將信息分為個人信息和公共信息。對于個人金融信息，數據公司得到用戶授權后，會直接訪問用戶的信用卡和儲蓄卡賬戶，對個人金融信息進行抓取和整合。對于個人公共信息，主要分為三類：第一類是用戶的公開數據，來源于其社交網絡；第二類是用戶主動提交的私人數據，例如各種電商購物清單等；第三類是“黑名單”數據庫，例如信用卡中心的黑名單和小額信貸的違約名單等。

二、互聯網征信的發展優勢與劣勢

就其優勢來說，互聯網征信首先彌補了傳統征信在數據及時性上的不足。其次，它能夠提供更加精確的風險定價，從而在更廣的范圍內提高資金使用效率。再次，從長遠來看，有助于互聯網金融業金融普惠的發展和提升金融平等性。隨著信用評估水平的不斷提高，互聯網征信將帶來更為廣泛的社會影響，提高金融民主化和平等化。而就其劣勢而言，首先，大數據的獲取難度比較大。一是很多信息尚未完全聯網，底層數據仍然缺乏；二是支付和社會信息呈現彼此封閉、割裂的狀態，市場上的電商、社交平臺等互聯網公司對信息共享問題非常謹慎。其次，互聯網征信的應用范圍比較窄，其大部分數據來源于互聯網，這就把較少使用網絡服務的群體排除在外，例如年齡較大的人群和偏遠地區的人群等。再次，合法合規風險凸顯。當前一些互聯網征信活動存在違反《征信業管理條例》有關管理法規的風險。第四，信息安全風險突出。互聯網征信對網絡技術的依賴度更高，面臨更加嚴峻的信息安全風險，容易受網絡黑客和病毒的攻擊，一旦出現信息被非法訪問、篡改，信息系統遭受不可逆的破壞性影響。最后，監管挑戰和壓力較大。傳統征信管理方式和技術手段難以適應互聯網征信業務的發展。一方面針對傳統征信業務的現場檢查和非現場檢測手段應用在互聯網征信上的效果會大打折扣。現場監管重在機構，對于互聯網征信，缺少相應的著力點。非現場監管則以各公司定期報送的數據為基礎，缺乏對互聯網信息的連續跟蹤，同時數據收集、分析難度也很大。

三、推動互聯網征信的建議

（一）建立健全信息標準和共享機制。

一是支持互聯網金融企業制定自身的信用信息標準，管理部門在參考、借鑒這些標準的基礎上，制定行業標準，并對相關標準進行維護和擴展。二是摸索將符合條件的互聯網金融企業征信數據接入人民銀行征信系統。三是支持互聯網金融征信平臺建設，建立與金融信用信息數據庫存在映射關系的互聯網金融征信系統。

（二）加強信息主體權益保護與信息安全監管

一是加大征信市場監管力度，打擊非法信息采集活動，并加大《征信業管理條例》及相關規章的宣傳力度。二是明確互聯網金融征信數據采集的方式、范圍和使用原則。三是強化部門間合作，建立多渠道的個人信息保障機制，受理并及時處理信息主體的投訴，完善侵權責任追究制度。四是推進身份認證、網站認證、電子簽名及數字證書等一系列安全認證，落實信息安全保護制度；積極敦促互聯網征信機構完善內控制度，防止內部工作人員和外部不法分子相互勾結導致信息數據泄露。

（三）完善互聯網征信監管

一是探索建立符合互聯網征信特點的監管方式和手段，積極改進監管理念，由傳統的機構監管轉向行為監管。二是加大征信監管人才引進力度，尤其是兼具信息技術和金融復合型專業背景的人才，充實監管隊伍，同時在計算機、網絡通信等方面加強對在職監管人員的培訓，提高監管者的專業能力。

（四）積極培育專業化數據公司

一方面要支持阿里巴巴、百度、騰信等擁有大數據和技術基礎的大型互聯網企業開展數據挖掘和信用評分服務；另一方面要支持和鼓勵相關企業與國外先進公司開展業務合作，逐步培育我國的專業化數據公司。

參考文獻：

[1]安監，六世余，潘功勝《征信業管理條例》釋義[M].北京：中國民主法治出版社，2013.62；

[2]李文龍.互聯網金融：催生信用評級與風險控制手段革新[N].金融時報，2013.10.19(2)

作者簡介：張坤（1988.11-），男，山東人，漢族，碩士學歷，研究方向：商業銀行學。