我國住房公積金發展現狀及問題分析

楊樹敏，鄭緯仁

(山西財經大學，山西 太原 030006)

我國住房公積金發展現狀及問題分析

楊樹敏，鄭緯仁

(山西財經大學，山西 太原 030006)

住房公積金制度是一種住房保障制度，是我國城鎮住房制度改革的重要內容和中心環節。這篇文章從我國住房公積金的發展現狀入手，通過分析住房公積金出現的一系列現實問題，進而提出了相關的解決措施及建議。

住房公積金；發展現狀；問題分析；政策建議

1 引言

住房公積金制度是一種住房保障制度，是把住房實物分配轉變為貨幣工資分配的重要手段，是住房分配貨幣化的一種形式。住房公積金制度自建立以來，集合了大量資金作為專項資金使用，解決了大部分城鎮職工的住房問題，使人們的生活條件有了極大的改善。但與此同時，我國的住房公積金也面臨著一系列的問題和風險，因此，為了規避這些風險，我國還需繼續加強管理，完善住房公積金制度，提高人民生活水平。

2 我國住房公積金發展現狀

2016年5月30日，由國家住建部、財政部、人民銀行印發的《全國住房公積金2015年年度報告》如期公布，這是全面推進政務公開，建立公開規范的住房公積金制度的具體舉措和新的成效。

2.1 繳存方面。2015年住房公積金實繳單位231.35萬個，實繳職工12393.31萬人，分別比上年凈增24.85萬個、515.92萬人，增長12.03%和4.34%。全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長12.29%。年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長19.56%和9.79%。根據近年來全國住房公積金的繳存情況，雖然繳存額在不斷增長，但其增長率卻在不斷降低。

2.2 提取方面。全年住房公積金提取額10987.47億元，比上年增長44.92%;占全年繳存額的75.52%，比上年提高17個百分點。提取總額48815.64億元，占繳存總額的54.55%。圖2為2011—2015年全國住房公積金提取情況，根據近年來全國住房公積金的提取情況，隨著時間的增長，住房公積金的年度提取額和提取率都在不斷增加。

2.3 貸款方面。從個人住房貸款來看，全年發放個人住房貸款312.50萬筆、11082.63億元，分別比上年增長40.44%、68.10%;全年回收個人住房貸款3810.02億元，比上年增長36.71%。從支持保障性住房建設試點項目貸款來看，全年發放試點項目貸款65.50億元。其中，經濟適用住房15.61億元，棚戶區改造安置用房16.97億元，公共租賃住房32.92億元。應回收試點項目貸款本金118.64億元，實際回收204.56億元。

3 我國住房公積金出現的問題

住房公積金制度雖然制度設計初衷是解決城鎮職工的住房問題，使人們的生活條件有了極大的改善。但與此同時，我國的住房公積金正面臨著一系列的問題和風險。

3.1 住房公積金覆蓋率較低。根據《住房公積金管理條例》的規定，國家機關、事業單位、企業和社會團體都應為職工繳存住房公積金。但是從繳存的實際情況看，住房公積金的繳存單位主要集中在國家機關、事業單位和國有企業，非公有制企業繳存的人數相對較少，但是這部分人群恰恰又是沒有享受過福利房、收入不高的住房困難群體。如果這部分人被排除在住房公積金制度之外，沒有公積金貸款政策的支持，將更加難以解決住房問題。

3.2 住房公積金繳存地區差距大。作為社會保障制度的組成部分，住房公積金制度并沒有發揮出收入的調節功能。相反，在不同地區通過提高住房公積金繳存比例和擴大繳存基數人為地拉大了職工收入分配差距。根據《全國住房公積金2015年年度報告》，北京市2015年的住房公積金繳存總額為1297.39億元，寧夏卻只有78.29億元，反映出地區的差異性。由于住房公積金貸款的額度限制和與繳存余額掛鉤政策，使中低收入職工無法從住房公積金制度中獲得更大的支持。

3.3 資金運用效益不高。資金運用效益不高主要體現在幾個方面：一是根據有關規定，住房公積金的用途除了發放個人住房貸款外，就只能用于購買國債，資金的使用范圍受限，投資渠道單一；二是公積金不能跨地區流動，如果當地貸款需求不足的話，資金容易閑置；三是部分公積金管理中心將資金大量轉為定期存款，依靠定期存款的利息已經可以滿足管理中心的經費運轉，對發放貸款的積極性不高，人為設置了很多的公積金貸款門檻，使得公積金個人貸款發放少。

4 政策建議

4.1 提高住房公積金制度覆蓋率。首先，將個體工商戶、進城務工人員和自由職業者納入公積金的覆蓋范圍；其次，加大宣傳力度，通過電視、網絡等傳播形式以及上門講解、召開會議等方式，宣傳住房公積金法規政策和業務知識，讓企業領導和普通群眾了解建立住房公積金的重要意義，支持公積金政策的執行。

4.2 規范繳存基數與比例，逐步縮小公積金繳存差距。為體現收入分配的公平公正，各地住房公積金管理機構應規范住房公積金管理，適時調整公積金政策，逐步縮小繳存差距。要嚴格規范公積金繳存基數及比例，根據現實情況規范繳存基數和繳存比例。

4.3 提高住房公積金的使用效益。要提高公積金的使用效益，就要加強貸款發放和投資兩方面的工作力度。從住房公積金貸款的發放上來看，公積金管理中心要簡化工作流程，提高服務質量，增加公積金貸款的發放金額，使更多的家庭受益。對于中低收入家庭要制定貸款優惠政策，從貸款利率、貸款比例、還款方式等方面有所傾斜。從住房公積金的投資方面來看，可以將公積金的沉淀資金交由專業的投資機構去運作，通過集中委托的方式，提高資金運作效率。

4.4 完善住房公積金監管制度。完善住房公積金監管制度，建立有效的風險防范體系。管理人員和相關監管部門必須確保公積金規范運作，同時要完善信息披露制度，定期公布住房公積金管理政策、制度、繳存使用情況、財務報告、重大事項等信息，增強公積金管理透明度，自覺接受社會監督。

[1] 薛燕.簡析當前住房公積金存在的問題及對策[J].經濟問題探索，2011,(8).

[2] 譚文芳.淺談我國現行住房公積金制度存在的問題及對策[J].經濟論叢.

楊樹敏(1992-)，女，山西晉城人，山西財經大學，社會保障專業，碩士研究生，研究方向：社會保障理論與制度。 鄭緯仁(1992-)，男，山西陽泉人，山西財經大學，社會保障專業，碩士研究生，研究方向：社會保障理論與制度。

F293.31

A

1671-1602(2016)24-0083-01