我國住房公積金的住房保障作用探析

鄭緯仁，楊樹敏

(山西財經大學，山西 太原 030006)

我國住房公積金的住房保障作用探析

鄭緯仁，楊樹敏

(山西財經大學，山西 太原 030006)

1991年建立的住房公積金制度已成為我國住房金融體系中的重要組成部分，是政策性住房金融系統中的主要的制度性安排。但是，隨著經濟體制改革的深化和社會生活的不斷進步，該制度在實際運行的過程中逐漸暴露出一些問題，要求我們對制度進行相應變革和創新，以適應不斷變化的實際的需要。

住房公積金；住房保障作用；公積金制度完善

1 我國現行住房公積金制度問題分析

1.1 住房公積金制度覆蓋范圍狹窄，限制其普遍性住房保障作用的發揮。根據住建部、財政部等有關部委發布的數據，我國大部分城鎮地區和企事業單位基本上建立了住房公積金制度，并且制度運行良好。截至2015年年末，全國住房公積金實繳單位231.35萬個，實繳職工12393.31萬人，分別增長12.03%和4.34%，按照國家統計局提供的在崗職工18277.8萬人計算覆蓋率為67.81%；全年公積金繳存額14549.46億元，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額為40674.72億元。全國各地覆蓋面區域間不平衡，沿海地區大于內陸，經濟發達省份高于經濟欠發達省份，一、二線城市高于三、四線城市。

1.2 住房公積金資金使用效率總體偏低，地區發展不平衡。2015年全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長12.29億元；年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長19.56%和9.79%。住房公積金使用率(個人提取總額、個人貸款總額與購買國債余額之和占繳存總額的比重)為49.78%，比“十一五”末降低了近15個百分點。這表明我國住房公積金的使用效率比較低，大部分資金處于閑置狀態，未能充分發揮住房公積金改善我國中低收入階層住房緊張狀況的作用。

1.3 現行制度規定使得住房公積金難以實現保值增值。按照現行《條例》規定，住房公積金管理中心在保證公積金提取和貸款的前提下，經住房公積金管理委員會的批準可以將公積金用于購買國債，保證資金的安全性和效益性。目前，我國住房公積金主要投向個人住房貸款、銀行存款和國債。2015年，住房公積金業務收入為1598.36億元，其中存款利息收入388.23億元，委托貸款利息收入1202.12億元，國債利息收入2.09億元，其他收入5.92億元。資金的收益率不是很高，如果考慮通貨膨脹等因素的影響，住房公積金的增值效果大打折扣。

1.4 住房公積金監管亟待完善和法制化。現行的監管制度在全國范圍內沒有形成統一的自上而下的監管體制，缺乏專業的監管人員，監管力量比較薄弱。基金采用“屬地化”管理，不能相互調劑，缺乏縱向和和橫向的業務關聯，難以發揮規模效應。此外，到目前為止，我國在住房公積金管理方面還沒有一部法律，僅僅依靠《住房公積金管理條例》，不能充分發揮法律效力，這就對相關部門的監督管理缺乏強有力的控制和應有的威懾。

2 我國住房公積金制度改革的建議

2.1 擴大住房公積金制度的覆蓋范圍，提高住房公積金制度的覆蓋率。認真執行《住房公積金管理條例》的有關規定，切實從根本上解決住房公積金覆蓋范圍目前存在的不可忽視的缺口問題，樹立“以提促繳、以貸促繳”的理念，滿足不同階層的合理訴求，制定較為寬松的貸款、提取程序，打消職工對于建立住房公積金的抵觸情緒，喚起職工維權意識。認真研究進城務工人員、自由職業者等流動性大群體的住房問題，保證他們享受與城鎮居民同等的住房保障優惠政策，使得我國的住房保障政策既體現社會公平分配的要求，同時也有利于促進社會和諧與發展。

2.2 對制度進行參量變革，促進各收入階層的制度公平。滿足中、低收入者的住房需求是建立住房公積金制度的初衷，這要求我們要認證研究中、低收入階層的從業人員的貸款條件和貸后管理辦法。努力擴大住房公積金貸款的受益面：對于高收入家庭要根據其繳存的公積金情況合理確定貸款額；對于中等收入家庭要逐步提高貸款的最高限額；對于低收入群體可以實行購房貸款減息或貼息政策，以提高其購房能力。

2.3 放寬個人領取條件，提高住房公積金的使用效率。近年來，制度規定住房公積金還可以用于納入低保或特困范圍的提取使用和治療重大疾病(即家庭成員，包括職工本人、配偶及未成年子女，患重大疾病或重大手術住院治療的，職工本人及配偶可申請提取住房公積金)，但為了滿足參保職工多元化的需求，提高住房公積金的使用效率，應考慮適當放寬住房公積金的提取條件，合理擴大住房公積金的使用范圍。

2.4 擴大住房公積金的使用范圍，確保基金保值增值。出于安全性的考慮，我國住房公積金結余額主要用于銀行存款和購買國債，這樣雖然可以保證基金的完整性，但是面對我國通貨膨脹的形勢，基金隨時都有縮水的危險。因此，我們需要開拓新的投資渠道，確保基金的保值增值。開放住房公積金用于經濟適用房和廉租房建設投資的限制，向保障性住房建設提供大量的資金支持，服務于地方政府解決困難家庭的住房問題以及改善“夾心層”職工住房條件的民生工程，在為地方經濟社會發展服務的同時，也讓更多弱勢群體享受到住房住房公積金制度帶來的優惠。

2.5 改革和完善住房公積金監管制度。在全國范圍內建立中央、省、地級市三級自上而下的垂直監管系統，統一監管體制，加大監管力度，嚴格風險管理。建立完善的信息公示制度，及時公開公積金的繳納、使用、存儲及增值情況，發揮群眾監督職能。此外，要完善相關的法律法規，明確相關主體的法律權利和責任。

我國的住房公積金制度在實踐的過程中盡管暴露出種種問題，但它是我國在進行住房制度改革、改善居民住房條件方面重要的住房金融政策。因此，我們要樹立制度自信，對制度進行準確定位，在“公平與效率”之間進行恰當的權衡，根據實際情況做出必要的變革，在保證制度可持續發展的同時，更好的服務于我國的住房制度。

[1] 宋金昭.基于DEA的住房公積金制度運行效率實證研究[J].商業時代,2011,(27).

[2] 林憧,劉宗新,徐國新,岳皖寧.住房公積金制度及其有效性的深層思考[J].財經論壇,2010,(9).

[3] 王先柱，張志鵬.住房公積金制度的改革方向與現實選擇.哈爾濱工業大學學報[J].2015,(4).

鄭緯仁(1992-)，男，山西陽泉人，山西財經大學，社會保障專業，碩士研究生，研究方向：社會保障理論與制度。 楊樹敏(1992-)，女，山西晉城人，山西財經大學，社會保障專業，碩士研究生，研究方向：社會保障理論與制度。

TU384

A

1671-1602(2016)24-0081-01