實施農機政策性保險促進農機安全健康發展

嚴春曉劉軍霞李敬平

實施農機政策性保險促進農機安全健康發展

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近年來，隨著農業機械保有量的逐年遞增，安全隱患及安全事故呈上升趨勢，農機事故風險與事故受害方維權難的問題日益突出。我省農業機械參保率相對較低，直接影響農民切身利益和農機安全生產。支持和引導機主踴躍參加農業機械保險，是幫助機手降低農機事故風險的有效途徑。今年上半年，我省著眼于為機組提供更多安全保障，圍繞探討設計農機保險產品、落實政策性保險等問題，對部分先進省市和我省部分地區作了專題調研。

一、調研基本情況

為保證調研實效，充分考慮可操作性及代表性等因素，分別設計了拖拉機、聯合收割機“農機政策性保險需求調研問卷”，對農機合作社、農機大戶、農機戶三類有機戶代表進行走訪調研。共走訪農機合作社521個、農機大戶325個、農機戶696個，其中，拖拉機選取了383個農機合作社、230個農機大戶、457個農機戶，聯合收割機選取了281個農機合作社、160個農機大戶、297個農機戶。共發放調研問卷2210份，回收問卷1921份，其中有效問卷1808份。

二、調研情況分析

此次調研涉及農機保險的認識、農機投保及理賠情況、保險費率等14個問題。具體調研情況分析如下：

1、社會認知程度較高。調查我們發現，近年來，拖拉機交強險的實施、農機部門對農機保險的宣傳及身邊農機意外事故的發生已使大部分農機戶認識了農機保險的重要性，普遍認為參加農機保險十分必要的。據統計，63%的農機合作社、70%的農機大戶、75%的農機戶認為拖拉機參加保險是有必要的。75%的農機合作社、92%的農機大戶、83%的農機戶認為聯合收割機參加保險是有必要的。

2、有機戶投保政策性保險意愿較強。若財政給予適當補貼，有機戶有較強的投保意愿，不但對投保拖拉機交強險有強烈的積極性，對農機綜合險、自由組合險也表現出強烈的投保欲望。據統計，如財政補貼40%—50%，81%的農機合作社、92%的農機大戶、82%的農機戶愿意為拖拉機購買保險。75%的農機合作社、98%的農機大戶、92%的農機戶愿意為聯合收割機購買保險。較能接受的保費額度，拖拉機集中在200—400元之間，聯合收割機集中在300—500元之間。

3、有機戶實際投保率不高。受了解程度及保費等因素影響，絕大部分有機戶未投保農機保險。據統計，74%的農機合作社、70%的農機大戶、81%的農機戶的拖拉機未投保。67%的農機合作社、63%的農機大戶、78%的農機戶的聯合收割機未投保。究其原因，主要是開展農機保險業務的保險機構少，農機保險產品單一，農機戶投保難、理賠難。通過與有機戶交談發現，目前很多有機戶的拖拉機已從兼用型轉變為農用型，只在春耕、三夏、三秋作業使用，一年只用70—80天，和機動車相比，出意外事故的機率較低，不愿參保全年險，期待短期保險產品出現。

4、保險經營機構經營不善。受投保業務量的影響，保險機構處于基本持平或較嚴重虧損狀態。聯合收割機保險較拖拉機保險虧損更為嚴重。1808份調研中，拖拉機已購保險保費額為9.85萬元，賠付額為16.65萬元，賠付額支出與保費額收入之比為169%；聯合收割機已購保險保費額為11.97萬元，賠付額為26萬元，賠付額支出與保費額收入之比為217%。

三、當前突出問題

調研發現，當前我省農機保險呈現的突出問題表現在如下三個方面：

1、開展農機保險業務的保險機構少，農機保險產品單一，農機戶投保難，投保率低。

2、保險市場運行不規范。自2007年農業部、中國保監會出臺拖拉機交強險政策和費率標準。9年來，規定的拖拉機保險費率標準未得到有效落實，絕大多數地方交強險費率按560元甚至商業險費率標準承保，聯合收割機保險無標準，加重了農機戶負擔，損害了農民利益，嚴重影響了政府公信力。

3、當事人雙方權益得不到有效保障。農機保險賠付額度低，發生事故，投保人權益得不到有效保障。如兼營型拖拉機交強險費率標準560元，死亡賠償金最高11萬元，醫療費最高1萬元，財產損失2000元，遠不能彌補投保人經濟損失。另外，因保費及投保率低，賠付額高，加大了保險公司的承保風險，影響了保險機構開展農機保險業務的積極性。據了解，近5年發生的每一起農機死亡和嚴重傷殘事故實際賠償金額一般在15—20萬之間，個別事故已近30萬元，且隨著人均收入的增長呈逐年上升趨勢。

綜上所述，加大我省農機保險政策和農機保險產品供給側改革力度，盡早制定出臺我省農機政策性保險辦法事關全省近百萬農機戶和3600萬農民的切身利益，事關農村經社會和諧穩定大局，勢在必行。

四、我省實施政策性保險的對策建議

1、積極探索科學合理的農機政策性保險實施方案，逐步建立我省農機政策性保險長效發展機制。針對我省明年即將實施的農機政策性保險，有機戶對農機保險投保的需求迫切，相關部門應在總結拖拉機交強險實施經驗的同時，借鑒江蘇、北京等省（市）有效做法，積極探索科學合理的農機政策性保險實施方案，有力推進農機政策性保險順利實施。建議采取試點的方式，邊試行邊探索，在實踐中逐步建立我省農機政策性保險長效發展機制。

2、適度提高補貼資金總量和補貼覆蓋面，確保將農機政策性保險工作落到實處。省財政部門在制定補貼政策和確定補貼資金總量時，應考慮各地農機保有量等客觀因素，保證年度補貼總量規模和一定比例的覆蓋面，真正起到對農機保險的激勵和引導作用。同時，市縣盡可能提高補貼比例，達到省市縣三級補貼到80%的比例。

3、合理確定費率標準和責任限額，最大限度發揮保險保障功能。農機政策性保險屬于涉農保險，省保監部門在制定費率標準和責任限額時，應兼顧農民利益和保險經營機構風險，最大限度地降費率提限額，充分發揮保險保障功能。同時，要充分發揮保監部門的監督職能，加強對各保險經營機構執行費率標準和理賠服務的監督檢查，保障農機事故當事人合法權益，有效化解事故風險和社會矛盾。

4、科學設定保險險種，滿足農機戶投保需求。保險經營機構雖實行商業運作，但同時應承擔社會責任，在設立保險險種時，應想農機戶所想，急農機戶所急，盡量兼顧農民有保障、保險機構有盈利、政府可持續。建議開發綜合性或自由組合性農機保險產品，并針對農機使用的季節性特點，實行按月、季度或年度投保。

5、規范資金運作模式，確保資金安全。為保障資金安全，各部門按照職責分工，嚴把運營、審核、監管關，但應盡量減少資金運作中間環節。建議由財政部門依據保險機構及農機部門雙方確認的賠付數額及補貼資金額，按月、季度或年度直接支付給保險公司。

6、加強實施過程的操作和管理，增強有機戶防范風險意識。為方便有機戶投保，建議保險經營機構在各縣農機牌證業務辦理場所設立保險辦理點，并通過會議、培訓、廣播、電視、平面媒體，以及張貼標語、發放宣傳資料、接受咨詢等多種形式，向廣大農機戶宣傳農機保險的意義、險種、保費及相關扶持政策、保險責任、農機事故風險賠付典型案例，引導有機戶增強防范風險意識和自覺參保意識。

7、加大監管檢查力度，確保政策實施向好發展。要不定期開展農機政策性保險工作檢查和監督活動，對違規、違法行為及時予以通報和糾正。及時掌握、研究和協調解決農機保險工作中出險的新情況、新問題，不斷完善農機保險的工作流程和秩序，構建部門信息互通機制，杜絕保險公司拒保或變相拒保情況的出現。加強對保險公司的監管，探索科學的理賠機制，農機安全監理機構要積極參與事故定損、理賠工作，切實提高理賠的時效性。

（作者單位：1.河北省農機安全監理總站2.邯鄲市農機安全監理所）