農(nóng)村金融支付結(jié)算研究

張淑芳（遼寧金融職業(yè)學(xué)院，遼寧　沈陽(yáng)　110122）

農(nóng)村金融支付結(jié)算研究

張淑芳
（遼寧金融職業(yè)學(xué)院，遼寧沈陽(yáng)110122）

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。為深入探究農(nóng)村支付結(jié)算中的問(wèn)題，對(duì)遼南某縣級(jí)市農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算情況進(jìn)行了一次調(diào)查?；诖耍诤?jiǎn)單介紹農(nóng)村金融支付結(jié)算現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，揭示出農(nóng)村金融支付結(jié)算存在的問(wèn)題，并提出加強(qiáng)農(nóng)村金融支付結(jié)算工作的幾點(diǎn)建議。

農(nóng)村金融；支付結(jié)算；支付方式

1　農(nóng)村金融支付結(jié)算的現(xiàn)狀

調(diào)查資料顯示，2012年末遼南某縣級(jí)市是一個(gè)擁有61萬(wàn)農(nóng)村人口，占人口總量76%的農(nóng)業(yè)大縣，所轄21個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)、4個(gè)街道的260個(gè)行政村。從調(diào)查情況看，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，主要是以農(nóng)村商業(yè)銀行為主導(dǎo)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為輔的支付結(jié)算格局，為61萬(wàn)農(nóng)村人口提供支付結(jié)算服務(wù)。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行25家網(wǎng)點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行14家網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行僅1家網(wǎng)點(diǎn)。由于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政機(jī)構(gòu)辦理的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)歸屬郵政局，不屬于郵政儲(chǔ)蓄銀行管轄。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布在21個(gè)農(nóng)村行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)的25個(gè)農(nóng)村行政村。

從支付結(jié)算方式和工具調(diào)查看，在農(nóng)村支付方式中，是以現(xiàn)金支付為主要支付工具。而相對(duì)于非現(xiàn)金結(jié)算方式如開(kāi)立人民幣結(jié)算賬戶、銀行票據(jù)、大小額支付系統(tǒng)等主要適用于農(nóng)村企業(yè)和個(gè)體工商戶的支付結(jié)算方式，非現(xiàn)金結(jié)算工具的銀行卡是農(nóng)民除現(xiàn)金結(jié)算之外的重要結(jié)算工具。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行卡發(fā)卡量為53.7萬(wàn)張，占總量的43%，人均持卡量0.9張，消費(fèi)金額60.43元，占農(nóng)村人均收入的0.004%，占社會(huì)消費(fèi)品零售商品額128億元比重的1%。其中，惠農(nóng)卡為5.9萬(wàn)張，特約商戶889戶。布放ATM機(jī)48臺(tái)，布放POS機(jī)889臺(tái)，主要是以布放電話POS機(jī)798臺(tái)為主，占總量的41%。農(nóng)村單位結(jié)算賬戶為2 311戶，個(gè)人結(jié)算賬戶71萬(wàn)戶，分別占24%和37%。農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量40個(gè)。加入支付清算系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量中，大小額支付系統(tǒng)29個(gè)，支票影像系統(tǒng)0個(gè)，票據(jù)交換系統(tǒng)1個(gè)，行內(nèi)支付清算系統(tǒng)65個(gè)，農(nóng)信銀支付系統(tǒng)53個(gè)。

農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用支票支付結(jié)算1.36萬(wàn)筆，金額75 851萬(wàn)元；銀行卡支付結(jié)算72萬(wàn)筆，金額221 793萬(wàn)元；匯兌及銀行承兌支付結(jié)算1.1萬(wàn)筆，金額88 802萬(wàn)元；電子支付系統(tǒng)支付結(jié)算1.1萬(wàn)筆，金額1 419萬(wàn)元。

2　農(nóng)村金融支付結(jié)算存在的問(wèn)題

2.1農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)少

我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算服務(wù)，基本上是依靠以農(nóng)信社為主體、以郵儲(chǔ)行和農(nóng)行為補(bǔ)充的組織體系來(lái)完成的。2012年年底之前，遼南某縣級(jí)市共有農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)40家，農(nóng)村商業(yè)銀行25家，占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的62%，居于主導(dǎo)地位。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍較低，制約了支付結(jié)算服務(wù)水平的提高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，不能充分滿足農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的總體需求，支付結(jié)算服務(wù)集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在的行政村，而一些偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)較為落后、占比高達(dá)90%的農(nóng)村則缺少銀行支付結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)，制約農(nóng)村銀行支付結(jié)算工作的開(kāi)展。同時(shí)，在農(nóng)村布放的ATM取款機(jī)、POS刷卡機(jī)極少，致使銀行卡在農(nóng)村支付結(jié)算中的作用無(wú)處發(fā)揮。

2.2農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境的宣傳不夠深入

從調(diào)查情況看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)認(rèn)識(shí)偏低，拓展業(yè)務(wù)專注于城市化，卻忽視農(nóng)村這一廣闊天地，缺乏一種激勵(lì)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。3家涉農(nóng)銀行沒(méi)有主動(dòng)地開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的宣傳，只是在中國(guó)人民銀行的組織要求下才開(kāi)展支付結(jié)算宣傳。宣傳次數(shù)少，年平均僅一兩次。宣傳時(shí)長(zhǎng)短，不足半個(gè)工作日，投入的人員少，宣傳形式單一化，如只是發(fā)幾份宣傳單、宣傳手冊(cè)等，吸引不了農(nóng)民對(duì)支付結(jié)算的幾種具體方式以及有關(guān)支付結(jié)算的一些基本知識(shí)作較為深入細(xì)致的了解，沒(méi)有產(chǎn)生很好的宣傳效果，真正的宣傳目的也并沒(méi)有達(dá)到。農(nóng)村居民支付結(jié)算工具的種類除現(xiàn)金外，主要就是銀行卡。調(diào)查顯示，農(nóng)民很少去銀行用支票、委托收款或電話支付辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。多數(shù)農(nóng)民甚至不清楚借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。相對(duì)而言，農(nóng)民使用銀行卡結(jié)算方式的頻率和比率正在逐步提高，但是從調(diào)查結(jié)果看，多數(shù)農(nóng)民還是傾向于現(xiàn)金支付結(jié)算，關(guān)鍵在于銀行對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算方式的宣傳不到位。

2.3農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的依存度和信任度低

調(diào)查顯示，這主要體現(xiàn)在銀行卡支付結(jié)算方式方面，農(nóng)民對(duì)銀行卡的認(rèn)知中有三大憂慮。一是銀行卡的成本高。銀行辦理一張銀行卡，農(nóng)民需要交納15元的費(fèi)用，同時(shí)每年還收取10元年費(fèi)。二是銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)大。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，銀行卡詐騙手段的多樣化，農(nóng)民認(rèn)為銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，不如現(xiàn)金安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行卡的操作難。體現(xiàn)在銀行卡存取款操作的環(huán)節(jié)過(guò)于麻煩，多數(shù)農(nóng)民記不清銀行卡密碼，動(dòng)輒輸錯(cuò)，導(dǎo)致多次重復(fù)操作，影響其用卡情緒。四是農(nóng)村銀行卡的持有人群主要集中在20～35歲年齡段。

3　加強(qiáng)農(nóng)村金融支付結(jié)算工作的幾點(diǎn)建議

3.1合理布局農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展支付結(jié)算服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)

為解決最基層的農(nóng)村行政村的支付結(jié)算服務(wù)問(wèn)題，必須采取有效措施來(lái)充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，采取變被動(dòng)為主動(dòng)、變城鎮(zhèn)為農(nóng)村、變盈利為營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)模式。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)要實(shí)行多樣化布局，增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，確保行政村至少有1個(gè)結(jié)算機(jī)構(gòu)。如設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、擺放POS電話機(jī)具等措施，方便農(nóng)村支付結(jié)算的需求。

3.2認(rèn)真開(kāi)展農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境的宣傳工作

作為縣級(jí)人民銀行應(yīng)發(fā)揮其基層央行的金融服務(wù)作用，從人、財(cái)、物三方面下功夫。加強(qiáng)人員自身的有關(guān)支付結(jié)算知識(shí)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，適當(dāng)投入財(cái)力和物力，用實(shí)際行動(dòng)感化農(nóng)民，加深農(nóng)民對(duì)支付結(jié)算常識(shí)的認(rèn)可度，發(fā)揮中國(guó)人民銀行的宣傳導(dǎo)向作用。

引導(dǎo)和組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行多種形式的支付結(jié)算服務(wù)宣傳，把宣傳工作作為一種義務(wù)來(lái)開(kāi)展，而不是當(dāng)作一項(xiàng)任務(wù)去完成。自覺(jué)主動(dòng)地以銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面宣傳為基礎(chǔ)，向農(nóng)民宣傳支付結(jié)算知識(shí)，使支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳長(zhǎng)期化。通過(guò)在農(nóng)村擺放銀行非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳資料、設(shè)立咨詢臺(tái)等多種形式，向農(nóng)村百姓宣傳非現(xiàn)金支付結(jié)算知識(shí)。

在宣傳中，要親身現(xiàn)場(chǎng)幫助農(nóng)民講解各種支付工具的操作方法，培養(yǎng)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的自覺(jué)性，習(xí)慣成自然。讓農(nóng)民親自辦理和使用銀行卡，了解其功能，用通俗易懂的百姓語(yǔ)言宣傳支付結(jié)算工具和方式。開(kāi)展體驗(yàn)式宣傳，借助于現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)等方式，提升農(nóng)村居民對(duì)非現(xiàn)金支付的便利、實(shí)惠等優(yōu)勢(shì)的感受，增強(qiáng)宣傳的立體感、趣味性，提高農(nóng)民群眾的服務(wù)意識(shí)，耐心細(xì)致地進(jìn)行答疑解惑、示范操作，切實(shí)增強(qiáng)宣傳效果。

3.3推廣農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的使用

銀行卡在農(nóng)村是一個(gè)較為普遍并常用的結(jié)算工具，銀行應(yīng)積極開(kāi)發(fā)受理銀行卡市場(chǎng)，讓農(nóng)村持卡人能方便地使用銀行卡，發(fā)揮銀行卡的支付功能。銀行需要從農(nóng)民的利益角度出發(fā)，適當(dāng)降低銀行卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行免費(fèi)辦卡。增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)銀行卡使用的風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)，確保銀行卡中的資金安全。

解決農(nóng)民使用銀行卡操作難的問(wèn)題，使銀行卡存、取款操作方便和安全，推廣銀行卡在農(nóng)村支付結(jié)算中的應(yīng)有價(jià)值，提高非現(xiàn)金支付結(jié)算的依賴度。完善銀行卡的使用方法，在操作上確保農(nóng)民使用銀行卡方便、賬戶密碼容易記住、操作方法簡(jiǎn)單等功能的改進(jìn)。積極推介面向“三農(nóng)”金融服務(wù)的特色產(chǎn)品——POS機(jī)、支付電話、借記卡、惠農(nóng)卡和信用卡等工具。指導(dǎo)農(nóng)民大膽嘗試ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬機(jī)和網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等工具，為農(nóng)戶提供存取款、理財(cái)、貸款等多種快捷方便的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式，從而提高農(nóng)村金融支付結(jié)算水平。

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1674-7909-（2016）11-90-2