河南省金融產品創新路徑及政策保障體系

李 玲

信陽師范學院，河南 信陽 464000

河南省金融產品創新路徑及政策保障體系

李 玲

信陽師范學院，河南 信陽 464000

金融產品創新成為金融創新的核心部分，直接關系到國家、地區的經濟發展水平的提高。河南省為促進全省的經濟進步，規避各種社會矛盾，高效發展，加大對金融產品的支持是不可少的，并對其提供創新性路徑和可行性政策保障建議。

金融產品；創新；保障

一、河南省金融產品創新的必要性

(一)響應國家、政府政策目標與規劃需要

2008年，中國人民銀行和銀監會共同發布了《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》，決議內容是要在中部六省和東北三省開展農村金融產品和服務方式創新試點。《2013年河南省金融工作專項方案》文件，要求金融改革開放進一步深入，繁榮金融主體。此外，2015年謝伏瞻省長主持召開全省金融工作會議，要求抓改革，著力增強金融業整體活力。

(二)市場的需求

金融機構對金融產品進行創新要關注市場需求的變化。當然，關注市場需求信息，然后才能對金融產品創新設計提出明確而具體的要求，也是金融產品創新成功的保障。緊密結合市場需求的，其成功率明顯高于那些忽略市場需求的?？梢?，市場需求在創新活動中發揮了重要作用。

(三)科學技術進步的推動

科學技術的變革和前行為金融創新奠定了很好的基礎。首先前沿的技術使金融機構的成本大大減少，其次促使金融機構向其他的業務領域延伸。在科技進步的支持下，電子銀行、手機銀行、網絡銀行的出現也使金融服務得到延伸，從而為金融服務的快捷和便利提供了方法和途徑。先進技術的推動，為金融產品呈現出新的水平和層次。

二、河南省金融產品創新現狀及出現的問題

(一)河南省金融產品創新現狀

1.產品種類不斷完善

河南省金融產品的產品種類在不斷地完善，產品及業務實行全面發展戰略。目前已經形成了一個涵蓋存款和貸款、信用卡、資金、國際業務等全方位的產品和服務體系。

2.服務理念日益更新

河南省金融產品不僅圍繞產品創新，其產品的后續服務也在不斷進步。如商業銀行推出創新的產品，以吸引客戶選擇自己的產品，近年來在產品上增加投資力度。優化服務理念，提高服務質量。

3.技術水平逐漸提高

技術創新是金融產品創新的重要保證，而技術進步是金融機構發展創新產品的主要原因。隨著信息網絡的迅猛發展和電子技術的進步，金融機構逐漸重視金融服務的電子化、管理的網絡化以及營銷的智能化。

4.金融生態環境的優化

針對當前金融市場中存在的問題，政府監管部門以及金融機構在積極的優化金融產品市場環境，并且也不斷地提升服務水平。

(二)河南省金融產品創新出現的問題

1.金融產品同質化現象嚴重

目前河南省的金融創新產品一個突出的特點是同質化較為嚴重。首先由于金融產品很容易模仿，使自己的產品缺乏競爭力；其次是創新產品通常是由總部統一設計和推廣，因此容易創造創新產品擁有較小的差異。

2.側重于負債而非資產類金融產品創新

河南省金融機構的金融產品創新存在產品結構問題，重點是債務產品，資產類產品和中間業務產品的開發相對較少。出現這種情況的原因一方面是由于金融市場還不發達，金融機構創新缺少必要的基礎平臺；另一方面則由于目前金融體系流動性相對過剩，過高的利差保障了商業銀行的利潤來源，金融機構因此在資產方面創新動力不足。

3.關于金融方面的科技及人才缺乏

河南省因交流學習經驗缺失，對科技水平發展投入力度及側重點不同，導致金融方面的科技水平不夠先進。也是間接導致原創性金融產品水平低的重要原因。全新的產品和服務往往與衍生金融工具和政策、市場、科技變化相關，此類產品的設計通常需要一些專業人才。而目前許多金融方面的人才，因待遇和發展機會，多以北上廣等發達地區尋找崗位。所以導致中西部地區人才缺乏，分布不均。

4.監管理念、制度不完善

監管部門對于市場的監管要完善，市場的基礎環境對金融機構其金融產品創新至關重要。另一方面，我國金融市場的征信體系不夠完善，個人信息不透明，不利于金融機構開發一些深層次的金融創新產品。

三、金融產品創新路徑

(一)提倡金融產品的原創性創新

各金融機構金融創新雖然步伐加快，但更多是模仿，少有原創產品。因此，金融機構應注重與河南省金融環境實際情況相結合，研發更適合自己的原創程度較高的金融創新產品。隨著利率市場化的不斷加快，河南省金融機構不僅要在存款領域不斷創新，而且要增加資產類產品和中間業務產品的創新。

(二)針對市場需求創新

目前我國居民投資意識淡薄，河南省也是如此，分析居民投資意識淡薄的根本原因還是因為金融產品不符合居民的要求，因此金融機構要針對市場需求創新產品：首先金融機構在推行金融產品時要對市場進行充分的調研，根據市場的反饋情況制定具有特色的金融產品；其次金融機構要實施差別化的金融產品。市場具有差別化特點，需要金融產品也要根據客戶的具體需求進行劃分，以此實現金融產品價值。

四、金融產品政策保障體系

(一)提供政策支持，更新監管理念、監管制度

金融產品的創新必須要依賴于完善的金融產品政策支持，只有政策支持才能為金融市場提供公平的環境，才能有效的遏制非法金融產品的產生。作為金融監管部門一定要制定嚴格的監管制度，根據金融市場的實際情況采取有效的監管舉措，以此凈化金融市場。例如針對河南省非法融資的問題，證監會、銀監會等部門要及時出臺相關的制度，給予非法融資以嚴厲的打擊，以此為社會提供安全的金融環境、為金融創新創造優越的制度環境。

(二)加大科技研發投資和引進人才

鑒于金融產品涉及復雜的技術創新并對從業人員有較高要求，需要先進的金融隊伍和專業人才，且資產類產品和中間業務類產品的開發更是與專業技術人才關系密切，人才決定金融產品創新水平。因此，我國金融機構應該重視技術和人才的發展。增加投資力度，提高研發水平和人才的待遇。

(三)進一步加強金融生態環境建設

環境是產品交易的重要載體，河南省要實現金融市場的健康發展就必須不斷優化金融生態環境建設，因此需要政府監管部門要積極拓展金融市場的廣度與深度，并且要創新金融交易市場環境建設模式，例如推行金融交易試點工程也是創新金融生態環境建設的重要舉措。

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[2]董曉林.農村金融學[M].北京:科學出版社，2012：138-142.

[3]游利.農村金融產品和服務創新的關鍵節[J].中國金融，2010(22)：36.

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