其他國家如何防范信用卡惡意透支

文 朱明琪

國外經(jīng)驗

其他國家如何防范信用卡惡意透支

文 朱明琪

英美法系國家關于惡意透支的法律規(guī)定

英美法系國家中幾乎不存在惡意透支的概念，持卡人使用信用卡透支，都屬于民事案件。其理論基礎在于，發(fā)卡機構本身要采取足夠的措施來防范和承擔商業(yè)風險。發(fā)卡機構發(fā)放信用卡之前會查詢申請人的信用記錄，確定其還款能力和信用之后，才賦予持卡人透支權限。發(fā)卡機構信用卡的主要收入來源就是透支利息，有的比例甚至高達75%以上。一旦持卡人透支超過信用額度或超過期限，則不再享有免息優(yōu)惠。收益與風險成正比，因此發(fā)卡機構應當承擔相應的持卡人惡意透支的不利后果。

2007年次貸危機后，美國政府開始對信用卡政策進行反思，并在2009年相繼通過了《信用卡持卡人權利法案》及《信用卡問責、責任和信息披露法》，以下簡稱《2009年信用卡法案》。前者主要規(guī)范了信用卡的發(fā)放工作，如不得向未滿18歲的年輕人發(fā)放信用卡，并對已滿18周歲但未滿21周歲的全日制大學生發(fā)放信用卡附加了相關規(guī)定和限制；平衡了發(fā)卡行與信用卡持卡人之間的權利義務關系，如發(fā)卡機構不能根據(jù)任何對于持卡人不利的消費信息，或通過調(diào)整客戶信用積分的方式增加其利率，或提高其未償付部分的利率。無特定材料支持，發(fā)卡機構不能調(diào)高欠款的年利率。如果要增加年利率或改變利率計算方式，須在45 天前通知持卡人。不能以與持卡人無關的因素提高利率，除非在特殊的情況下，當持卡人收到信用利率上升后，應允許持卡人通過郵件、電話或電子通信等方式銷卡，且不能收取罰金或費用。

禁止對信用卡業(yè)務作出夸大宣傳，如禁止發(fā)卡機構使用諸如“固定利率”“優(yōu)惠利率”等誤導性的詞語。在透支利息方面，禁止“雙周期計息”、限制提高透支利率、優(yōu)先償還透支利率較高的透支項目；在信息披露方面，發(fā)卡機構必須書面披露“最低還款提示”、合同變更須提前披露、提前寄送對賬單、強制在互聯(lián)網(wǎng)上披露信息并保障披露文件可讀性；在對發(fā)卡對象的限制上，限制向未滿21周歲的消費者發(fā)卡、限制向未滿21周歲的持卡人提高信用額度等。

大陸法系國家關于惡意透支的法律規(guī)定

日、德等大陸法系國家往往將惡意透支行為當作犯罪來處理，但惡意透支型信用卡詐騙罪與其他傳統(tǒng)型信用卡詐騙罪之間還是存在本質區(qū)別的，因此，國外有關信用卡惡意透支犯罪的刑事立法上存在不同模式。

德國聯(lián)邦議會法務委員會在1986年8月1日起正式施行的第二次經(jīng)濟犯罪對策法案中，增加了有關惡意透支等濫用信用卡犯罪行為的規(guī)定。這一規(guī)定后來在德國刑法修改時被吸收入刑法第266條b中：“濫用通過對其交付支票卡或者信用卡而獲得的促使簽發(fā)人支付的可能性，并因此而造成簽發(fā)人損失的，處三年以下監(jiān)禁或者罰金”。根據(jù)這一法律規(guī)定，行為人違反合同約定或法律規(guī)定濫用信用卡進行透支，但到期不歸還，從而導致發(fā)卡機構遭受經(jīng)濟損失的惡意透支行為構成濫用信用卡罪，可判處罰金或三年以下監(jiān)禁。

與德國采取相同立法模式的還有瑞士。瑞士聯(lián)邦刑法典在分則第2章第148條中規(guī)定了濫用信用卡的犯罪：“一、雖無支付能力或無支付意愿，但仍使用信用卡或類似支付工具，意圖獲得財產(chǎn)價值上的好處，并因此損害信用卡或支付工具出具商的財產(chǎn)利益，如果信用卡或支付工具出具商和協(xié)議企業(yè)采取針對濫用信用卡或支付工具的措施的，處5年以下監(jiān)禁刑。二、行為人以此為職業(yè)的，處10年以下重懲役或3個月以上監(jiān)禁刑。”因此，行為人具有財產(chǎn)上的獲利意圖，在沒有支付能力或沒有支付意愿的情況下，仍然使用信用卡進行透支，從而損害發(fā)卡機構財產(chǎn)利益的，構成濫用信用卡罪，處五年以下監(jiān)禁刑。