信用卡犯罪并非獨立罪名涉及多種類型

文 劉樹東

犯罪解讀

信用卡犯罪并非獨立罪名涉及多種類型

文 劉樹東

信用卡犯罪并非一種獨立的罪名，而是涉及信用卡的多種犯罪類型的統稱，具體包括以信用卡為對象或工具的犯罪行為和妨害國家信用卡管理秩序的犯罪行為。根據我國現行《刑法》規定，信用卡犯罪可以表現為偽造金融票證罪、妨害信用卡管理罪、信用卡詐騙罪、盜竊罪、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪等。其中，妨害信用卡管理罪和信用卡詐騙罪是專門針對信用卡而設定的。

這些規定構成了一個相對完整的防治信用卡犯罪的規范體系。從系統性角度上對這個規范體系進行分析和研究，能夠使人們對信用卡犯罪有一個整體認識，有效地防范各種信用卡犯罪，而且能夠為司法實踐提供理論上的指導，實現對不同信用卡犯罪的準確定罪和適當量刑。

如何定義信用卡

信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是指銀行、金融機構向信用良好的單位和個人簽發的、可以在指定的商店和場所進行直接消費，并可在發卡銀行及聯營機構的營業網點存取款、辦理轉帳結算的一種信用憑證和支付工具。廣義上的信用卡即銀行卡。根據《銀行卡業務管理辦法》（中國人民銀行1999年1月5日頒行）的規定，銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中，信用卡按是否向發卡銀行交存備用金又可分為貸記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。而借記卡按功能不同分為轉帳卡、專用卡、儲值卡，借記卡不具備透支功能。信用卡和借記卡的主要區別在于，前者具有透支功能，后者沒有透支功能。所以，狹義上的信用卡是指具有透支功能的銀行卡。

信用卡詐騙罪是什么

根據《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規定了信用卡詐騙罪，認為：有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

（二）使用偽造的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規定定罪處罰。

何為妨害信用卡管理罪

根據刑法第177條的規定：妨害信用卡管理罪，是指違反國家信用卡管理法規，在信用卡的發行、使用等過程中，妨害國家對信用卡的管理活動，破壞信用卡管理秩序的行為。妨害信用卡管理罪的構成特征如下：

（1）侵犯的客體是國家的信用卡管理制度。

（2）客觀方面表現為妨害信用卡管理的行為。具體包括四種情形：（1）明知是偽造的信用卡而持有、運輸的，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數量較大的；（2）非法持有他人信用卡，數量較大的；（3）使用虛假的身份證明騙領信用卡的；（4）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領信用卡的。按照法律規定，行為人只要實施上述行為之一的。就構成本罪。

（3）犯罪主體是一般主體。單位不能成為本罪的主體。

（4）主觀方面表現為故意，并且一般均具有牟取非法利益的目的。

什么是竊取、收買、非法提供信用卡信息罪

根據《刑法》第177條的規定：竊取、收買、非法提供信用卡信息罪，是指竊取、收買、非法提供信用卡信息資料的行為，構成的特征是：

（1）侵犯的客體是信用卡管理秩序。犯罪對象是信用卡資料信息。

（2）客觀方面表現為以秘密手段獲取或者以金錢、物質等換取他人信用卡信息資料的行為，或者違反有關規定，私自提供他人信用卡信息資料的行為。其中的“竊取”是指以秘密手段（包括偷窺、拍攝、復印以及高科技方法等）獲取他人信用卡信息資料的行為；“收買”是指以金錢或者物質利益從有關人員（如銀行等金融機構的工作人員）手中換取他人信用卡信息資料的行為；“非法提供”是指私自提供合法掌握的他人信用卡信息資料的行為。

（3）犯罪主體是一般主體。

（4）主觀方面表現為故意。

什么情況下，使用信用卡會構成盜竊罪

根據《中華人民共和國刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

（一）使用偽造的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規定定罪處罰。

如何認定“惡意透支”

我國刑法將使用偽造、作廢的信用卡和冒用他人的信用卡犯罪（下稱使用型犯罪）與惡意透支的信用卡犯罪（下稱透支型犯罪）規定在同一條文之中，統稱為信用卡詐騙罪，但實際上使用型犯罪與透支型犯罪既有聯系又有區別。

透支型犯罪在刑法的構成要件上與使用型犯罪相比，有其特殊的地方：

（1）惡意透支的主體是“持卡人”，而使用型犯罪則并不限于“持卡人”。

所謂“持卡人”，是指直接向銀行申辦并核準領取信用卡的人，也就是享有該信用卡資格的人。反之，不是經申辦程序從銀行領取信用卡的人，均不屬持卡人，例如因盜竊、搶劫、侵占、拾取、收贓購買等行為非法取得他人的信用卡或者非法持有某種假卡、廢卡的人。這些人雖手頭也持有信用卡，但并不是刑法意義上的持卡人。這類持卡人如果利用手中的信用卡實施詐騙犯罪，造成了大量透支，實質上是刑法所規定的使用型犯罪以及盜竊信用卡詐騙等行為，而不應以透支型犯罪論處。為了與上述這類非法持卡人相區別，學說上通常將惡意透支的主體設定為“合法持卡人本人”。如有的認為“從主體上看，因透支是信用卡章程賦予持卡人信用借貸的一種權利，故惡意透支的主體必須是特定的，即是信用卡合法持卡人”?！胺彩褂脗卧旎蜃鲝U的信用卡、冒名使用拾得或竊得的信用卡進行透支（實乃詐騙或盜竊）的行為人和持卡人不是合法持卡人，不能成為惡意透支的主體”。有的認為，在犯罪主體上，惡意透支必須是合法持卡人本人或伙同他人所為；非合法持卡人通過購入、拾得、騙取、涂改等非法途徑取得信用卡后所為的，則不屬于惡意透支，而是其他非法使用信用卡的行為。

（2）惡意透支表現為故意違反信用卡章程和領信用卡協議中限額限期透支的規定，在明知信用卡帳戶中沒有存款或存款不足的情況下仍繼續透支，并且主觀上還必須以非法占有為目的。

因此，行為人如主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就不構成惡意透支；如果雖出于故意，但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災等一時之急需，短期透支借用，事后積極設法歸還的，也不構成惡意透支。在新刑法制定頒布前，有關司法解釋將惡意透支的主觀要件規定為“以非法占有為目的，或者明知無力償還”；而新刑法僅規定“以非法占有為目的”。兩者表述方式雖有所不同，但實質內容并無變化。因為“明知無力償還”而大量透支，正是“以非法占有為目的”的表現形式之一，為“以非法占有為目的”所囊括。其實質要件還是“以非法占有為目的”，是否規定“明知無力償還”，則并不重要。在司法實踐中，如遇有明知無力償還而大量透支的情形，仍可據此認定其有非法占有的目的，符合惡意透支的主觀要件。

（3）惡意透支型犯罪必須具有超過規定限額或者規定期限透支數額較大，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。

所謂“超過規定限額”，是指超過信用卡章程和領用信用卡協議明確規定的透支限額。是否超過限額，是以透支后的信用卡帳戶余額作比較，而不是指每一次的透支數額，每一次透支數都未達到限額標準，但余額超過限額的，也是超限額透支。每一次消費、購物或取現也有一個限額，叫交易限額。它與透支限額不同，每一次消費、購物或取現時，金額達到了交易限額的，受理單位要向發卡銀行索權，發卡銀行根據持卡人帳上余額和透支限額授權后，特約商戶或儲蓄所才能辦理該筆業務，否則造成了損失，受理單位要承擔責任。所謂“超過規定期限”，是指超過信用卡章程和領取信用卡協議明確規定的允許透支的期限，一般均規定透支期限為一個月，最長不得超過60天。期限是針對限額內的透支而言，在規定限額內的透支，允許有一段透支期限，而超過規定限額的透支，則一天也不允許。透支超過限額，或者雖未超限額但超過透支期限，兩者只要具備其一即可。所謂“數額較大”，是指透支數超過規定限額達5000元以上，持卡人在銀行交納保證金的，則是指透支數額超過保證金數額達5000元以上。惡意透支數額是否較大，是劃分惡意透支的罪一非罪的一條重要界限。

利用信用卡惡意透支犯罪，除具備上述超限額或超期限的要件外，還必須具備“經發卡銀行催收后仍不歸還”這一要件。未經發卡銀行催收而未歸還的，或者經發卡銀行催收后歸還的，均不構成犯罪。刑法對于銀行催收后的歸還期限未作明確規定，但根據修訂刑法頒布前的有關司法解釋，是指持卡人“自收到發卡銀行催收通知之日起三個月內仍不歸還”。同時，還須注意的是，行為人惡意透支構成犯罪的，案發后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支本息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責任。

詐騙罪和信用卡詐騙罪的區別在哪里

詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取公私財物，數額較大的行為。

信用卡詐騙罪是指采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，利用信用卡進行詐騙，數額較大的行為。

兩者的差別在于后者利用了信用卡事實詐騙，而前者不限于使用何種方式。詐騙罪與信用卡詐騙罪屬于刑法中的法條的競合，我國刑法中規定了一些特殊類型的詐騙罪，比如集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪、保險詐騙罪、合同詐騙罪、騙取出口退稅罪等，這些詐騙犯罪與詐騙罪之間存在著特別法與普通法的法條競和關系，按照特別法優于普通法的原則，應以特殊類型的詐騙罪論處。詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取公私財物，數額較大的行為。