基于平臺經(jīng)濟視角的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實質(zhì)研究

彭 文

廣州城建職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510925

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基于平臺經(jīng)濟視角的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實質(zhì)研究

彭 文

廣州城建職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510925

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式，是技術(shù)、經(jīng)濟、社會發(fā)展的產(chǎn)物。從平臺經(jīng)濟視角看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是平臺經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的具體形式，是金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；實質(zhì)；平臺經(jīng)濟

P2P是英語字母的簡寫，其含義是Peer-to-Peer或Person-to-Person，即個人對個人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是個人之間或個人與非金融企業(yè)之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)直接借貸。從現(xiàn)實發(fā)展看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的民間借貸關(guān)系，也不同于正規(guī)金融關(guān)系。從平臺經(jīng)濟視角看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是平臺經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的具體形式，是金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸于2006年在英國出現(xiàn)，由于其與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，可以將傳統(tǒng)民間借貸范圍迅速擴展，又可以避開國家金融法律法規(guī)的監(jiān)管，被賦予民主金融、普惠金融等意義，所以迅速在世界范圍內(nèi)擴展開來。我國于2007年出現(xiàn)了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸。由于我國特殊的金融體制，個人和中小企業(yè)獲得銀行貸款比較難，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以滿足個人和中小企業(yè)融資需要，有利于解決個人和中小企業(yè)短期資金需求問題；同時P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也滿足了個人投資需求，為個人投資者提供了投資渠道。可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸打通了個人投資和個人(或非金融企業(yè)，主要是中小企業(yè))融資通道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理念得到公眾的認(rèn)同，所以一產(chǎn)生就以驚人的速度迅速增長。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)思維下的創(chuàng)新產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代顯示出強大的影響力。

二、平臺經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新階段

平臺經(jīng)濟(Platform Economic)是指自己本身并不生產(chǎn)商品，而是借助于一種交易空間或場所，促成雙方或多方客戶間交易，收取適當(dāng)?shù)馁M用而獲得收益的一種商業(yè)模式。平臺經(jīng)濟是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而發(fā)展起來的新的商業(yè)模式，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新階段。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展極大的影響和改變了人們的生活，也改變了交易模式，在傳統(tǒng)交易模式里，交易雙方在市場或特定場所進行面對面的磋商、面對面的支付和交付，所有交易活動都是交易雙方在現(xiàn)實的空間或場所進行的；互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使交易雙方可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進行磋商、支付和交付，極大的擴展了交易空間、降低了交易費用。互聯(lián)網(wǎng)本身也在不斷進步，早期，大家把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作工具看待，主要利用網(wǎng)絡(luò)收發(fā)郵件、BBS聊天等。隨著3W化、Web化，大家認(rèn)識到它還可以作為內(nèi)容和傳播渠道，門戶和搜索引擎開始興起。認(rèn)識進一步升級以后，大家發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)還是一種基礎(chǔ)設(shè)施。這個基礎(chǔ)設(shè)施就是平臺。

平臺(Platform)可以認(rèn)為是一種現(xiàn)實或虛擬交易空間或場所，該空間可以導(dǎo)致或促成雙方或多方客戶之間的交易，收取恰當(dāng)?shù)馁M用而獲得收益。隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，平臺企業(yè)不斷出現(xiàn)，平臺經(jīng)濟的概念也應(yīng)用而生。與傳統(tǒng)經(jīng)濟中市場簡單分為買賣雙方的單邊市場不同，平臺經(jīng)濟是

以雙邊市場為載體，雙邊市場以“平臺”為核心，通過實現(xiàn)兩種或多種類型顧客之間的博弈獲取利潤。雙邊市場分為四類：交易中介、媒體、支付工具和軟件平臺。交易中介的特點是，它有兩種類型的顧客，我們通常稱之為“買家”和“賣家”，中介的作用就是撮合雙方的“交易”。

平臺經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新階段，是互聯(lián)網(wǎng)由“工具”向“基礎(chǔ)設(shè)施”發(fā)展的新階段。平臺經(jīng)濟是新的商業(yè)模式或者說是新的經(jīng)濟組織形式，是互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)新寵。平臺經(jīng)濟的基本特點之一是“賣家——中介——買家”雙邊市場結(jié)構(gòu)，不同于“賣家——買家”單邊市場結(jié)構(gòu)；平臺經(jīng)濟的另一個基本特點是中介機構(gòu)的撮合是通過“平臺”來完成的，不同于傳統(tǒng)中介的“中介人”。概括地說，平臺經(jīng)濟的基本特點就是“雙邊市場、平臺核心”。平臺經(jīng)濟產(chǎn)生時間不長但是已經(jīng)顯示出強大經(jīng)濟力量，美國哈佛大學(xué)托馬斯艾絲曼教授的一項研究表明，全球市值最大的100家互聯(lián)網(wǎng)公司中，有60家主要收入來自平臺商業(yè)模式；而排在前15位的公司(其中4家為中國公司，其余11家為美國公司)，無一例外都是平臺模式。平臺，已經(jīng)成為一種重要的社會現(xiàn)象、經(jīng)濟現(xiàn)象和組織現(xiàn)象。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是平臺經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的具體形式

現(xiàn)在我們用平臺經(jīng)濟的特點“雙邊市場、平臺核心”對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行分析：在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在兩種類型的顧客，一種是可以稱之為“買家”的借款人，另一種是可以稱之為“賣家”的出借人。不同于傳統(tǒng)民間借貸關(guān)系中借款人和出借人在面對面的單邊市場中完成交易，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人和出借人是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的撮合下進行“交易”的，是雙邊市場活動，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺機構(gòu)充當(dāng)交易中介的作用；與傳統(tǒng)中介不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中介機構(gòu)活動不是通過“中介人”與交易雙方面對面的撮合，而是通過“平臺”進行撮合的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點，完全符合以雙邊市場為載體，雙邊市場以“平臺”為核心是平臺經(jīng)濟的基本特點，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是平臺經(jīng)濟。套用平臺經(jīng)濟的概念，我們可以做這樣的表述：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不生產(chǎn)新的“商品”，而是借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，促成出借人和借款人之間的借貸交易，收取適當(dāng)?shù)馁M用而獲得收益的一種金融模式，是平臺經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的具體形式，是金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

[1][3]徐晉.平臺經(jīng)濟學(xué)(第2版)[M].上海：上海交通大學(xué)出版社，2013.

[2][6]高紅冰.平臺經(jīng)濟崛起改變互聯(lián)網(wǎng)治理模式[J].前線，2016.2.

[4][5]李允堯，劉海運，黃少堅.平臺經(jīng)濟理論研究動態(tài)[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2013(7).

F832.4；F

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彭文(1971-)，男，碩士，廣州城建職業(yè)學(xué)院，教師，廣州市從化區(qū)法學(xué)會，理事，研究方向：思政教育、法律教學(xué)。