大學生分期市場成長與問題淺析

王永峰

摘 要：近年來，隨著大學生消費需求的不斷攀升，互聯(lián)網(wǎng)金融在大學生消費市場找到了新的土壤，趣分期、分期樂等一批大學生分期平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)。大學生分期消費市場的發(fā)掘，既是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個契機，也為促進大學生消費提供了可能。

關鍵詞：大學生；分期；市場成長；建議

1 大學生分期市場現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展與金融業(yè)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透整個社會經(jīng)濟，大學生也逐漸成為網(wǎng)絡消費的活躍群體。2014年底，分期樂和趣分期分別獲得1億美元的B輪融資和1億美元的C輪融資；2015年1月，成立不到一年的愛學貸也順利完成了4000萬美元的A輪融資。

（1）國內(nèi)大學生分期消費市場容量

自政府不再允許銀行為大學生辦理信用卡的業(yè)務。2014年初，國家政策開始支持互聯(lián)網(wǎng)金融，學生分期付款的業(yè)務在這個時機已經(jīng)成長為格外龐大的電子商務盤口上嵌入了一個線上虛擬信用卡的角色。即使總目標群體只有5000萬的大學生群體也是一個不小的市場容量，并且分期市場為畢業(yè)后的大學生群體開放也是發(fā)展的必然，通過調(diào)查也顯示，92%的大學生分期用戶表示在畢業(yè)步入社會后仍會繼續(xù)使用這種分期式的消費方式，由此也可以發(fā)現(xiàn)大學生分期消費市場具有很高的成長性。

（2）市場現(xiàn)狀

據(jù)速途研究院：近年的分期平臺呈現(xiàn)割據(jù)形勢，花唄與京東白條分別占總體比重的37% 、 34.3%，再者是分期樂和趣分期，在大學生分期消費比重中分別占比18.5%和7.6%。而在產(chǎn)品消費方面，65.7%的大學生是在購買手機以及其他數(shù)碼產(chǎn)品時選擇分期，同時旅游、學費、服飾等分期消費占據(jù)了余下的34.3%。然而在市場不斷趨向成熟的過程中，不同的金融服務創(chuàng)新，各種的產(chǎn)品需求還會出現(xiàn)在大學生分期消費市場，對大學生分期市場而言，這是一次機遇也是一場挑戰(zhàn)。

2 大學生分期市場的成長

時下校園分期這一片土壤上，初創(chuàng)公司層出不窮，各類金融企業(yè)躍躍欲試。盡管這一市場還未得到完全的普及，也沒能得到目標群體百分之百的認可，但它的經(jīng)濟創(chuàng)造能力是不可估量的。通過現(xiàn)狀我們不難發(fā)現(xiàn)，這一新興市場正在帶動一個消費集群。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2015年中國“互聯(lián)網(wǎng)+”金融研究報數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，金融業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速發(fā)展，不同的行業(yè)都加入其中，據(jù)統(tǒng)計2014年中國P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模達到了2598億元，漲幅達到75.1%；并且預計2015年該交易規(guī)模會超過5000億元。

（2）大學生分期市場的趨勢

通過針對大學生分期消費問題調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在面對自己無法一次負擔，而可選擇分期消費的情況下，61%的大學生會傾向于選擇分期付款進行消費，由此可以發(fā)現(xiàn)分期消費是受到大學生認可的。大學生是一個善于接受新事物的群體，且具有集中性的特點，這些特性對校園分期市場的開發(fā)極為有利。

3 大學生分期市場的主要問題

（1）金融模式的界定問題

大學生分期平臺運作模式雖受到了廣泛的質(zhì)疑，但并未被政府金融監(jiān)管部門喊停，然而相對較高的利率，還是難以免除其“高利貸”的嫌疑。為更好的開拓市場，分期平臺應該讓目標群體了解分期的實質(zhì)，明晰清楚的界定自己的運作模式，以取得大學生群體對模式的認同感，如此才能消除疑慮。

（2）違約風險

大學生雖然是一個易于開發(fā)的消費群體，但他們沒有自己穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，且沒有相應的個人資產(chǎn)，為此向大學生提供信貸消費具有高風險性。與銀行借貸不同，分期消費是一種金融投資，缺乏可靠的信用憑據(jù)，同時在沒有嚴格資產(chǎn)與信用審核的情況下，這種寄希望于大學生群體素質(zhì)上的借貸信任蘊含巨大的違約風險。

（3）市場服務的延伸

近年來分期平臺崛起迅速，但其服務類別卻依舊缺乏創(chuàng)新，數(shù)碼電子產(chǎn)品分期占據(jù)了分期的半壁江山，但市場的拓展依賴于服務產(chǎn)品的多樣性，在已有的分期借貸服務基礎上，大學生分期需要進一步挖掘消費需求，以活躍整個大學生消費市場，從而使整個市場的服務領域得到延伸。

4 對大學生分期市場成長的建議

（1）把握大學生網(wǎng)絡消費的特點

大學生作為網(wǎng)絡消費的中堅力量，具有不同于社會其他人群，他們有追求時尚潮流的傾向，有跟進經(jīng)濟形勢的消費理念，對于多數(shù)產(chǎn)品的消費具有趨同性。同時他們又理財意識單薄，且你沒有固定的經(jīng)濟來源，對于分期消費信貸大多認識不足。因此大學生分期不僅要抓住消費心理注重市場的開拓，也要規(guī)避不良因素帶來的風險確保市場的穩(wěn)定，一方面引導大學生消費，另一方面建立可靠征信體系和信用數(shù)據(jù)庫控制風險。

（2）消費服務渠道優(yōu)化

方便快捷的服務有利于得到消費者的青睞，特別是大學生熱衷于信息網(wǎng)絡，快速、安全尤為重要，為此分期市場的成長需要優(yōu)化的服務渠道。現(xiàn)階段大學生分期平臺過度依賴下線校園代理辦理業(yè)務，其效率受到一定制約，為此開發(fā)安全健全的網(wǎng)絡金融交易平臺，實現(xiàn)通過銀行服務達成交易，有助于這一市場的成長，同時有效的控制信貸風險，并且對于未來市場領域的開拓也極為有利。

參考文獻：

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